普通老百姓：除了定期储蓄外,还有哪些理财方案？

国际金价突破700美元 资本市场全线飘红

理财罗盘如何玩转财富金矿？

22天涨100美元，这就是最近国际黄金市场的惊人表现。

受美元走软及伊朗危机的影响，9日国际现货黄金突破每盎司700美元大关，收于700.10美元/盎司。而这一价格在4月17日还仅仅是600.85美元。扣除其中的假期，近期金价每天均涨超过了5美元。而此前，国际金价从500美元到600美元的突破用了4个半月，400美元到500美元的突破更是用了将近30个月。

金价飙升!买什么?如何买? 三管齐下把握黄金投资

金价暴涨买进易卖出难 典当市场出现了"当金热"

吃到甜头的不光是国际黄金投资者。从4月28日至昨日，国内金价从160元/克攀升到180元/克，国内炒金族日赚1%。不过，当很多投资者摩拳擦掌打算投资黄金时，股市“牛味”骤增。

经历了七天假日的休整，中国的股市如同注入了“一针兴奋剂”，在5月开盘后的两天里一路飙升。9日沪综指跳空高开于1503．24点，轻松越过1500点心理关口，上证指数冲破了近2年来首次站上1500点。从5月8日至昨日，上证综指连收阳线，收盘点从1446.99点直攀至1545.69点，3个交易日猛涨近100点。

3个交易日里，每日涨停个股都在百家左右。中国证券登记结算有限公司的数据显示，节后两天，A股日均开户人数接近2万人。自今年年初以来，股市的消息似乎一直让人有所期待。即使是曾经被深套的老股民也开始把目光投向久违的股市。气势如虹的股市，点燃了众多投资者和潜在股民的炒股热情。融资重新启动的“大利空”都砸不动的股市，不仅没让人们“谈新色变”，而且股指跳空高开，一路攀升，市场吸引力急剧升温。为了不错过还不明朗的“大牛市”，一些人甚至琢磨起了贷款炒股。

面对着资本市场全面飘红的局面，一时间，很多普通投资者似乎不知所措。手中的钱又该投向哪里呢？

“投资不是投机，要在严格进行风险控制的基础上进行适合自己的规划。”中央财经大学证券与期货研究所副所长郭田勇并不赞成人们跟风投资。

“尤其是在当前的股市，必须清醒、冷静地看到，股指的涨涨跌跌是市场经济中很正常的现象，我们不能一见股指下跌就大惊失色，无所适从，一见股指上涨就欣喜若狂，人云亦云。”郭田勇说。

而农行理财专家建议人们，最好把自己的资产进行一定比例的分化，一部分用于短期流动投资，另一部分用于长期稳定投资。

那么，钱到底该如何打理呢？专家专门设计了除定期储蓄存款外的５种理财方案，供普通投资者选择。

专家支招百姓理财

赵振超/制图

国债理财计划

国债发行主体是国家，主要包括凭证式国债和记账式国债，具有极高的信用度，且不需缴纳利息所得税。

凭证式国债一般分为2年、3年、5年期，收益率通常高于同期储蓄存款税后利率，但不能更名，不可流通转让，如提前兑付需收取一定的手续费，且按实际持有天数及相应利率档次计付，实际收益率会下降。

记账式国债是以记账形式记录债权的国债，期限一般为7年以上，每年付息一次，交易价格取决于市场的供求关系，可以通过买卖价差获取额外收益，且流动性较强，可随时上市流通。

基金理财计划

证券投资基金就是汇集众多投资者的资金，委托投资专家统一管理，进行证券投资的一种投资工具，是一种利益共享、风险共担的集合投资方式。

开放式基金的表现因投资对象不同，表现不尽相同。股票型基金属高风险高收益，目前累计净值较高。债券型基金波动较小，尤其短债基金风险较小，收益稳定，一般情况下超过一年定期存款收益。

因市场原因，开放式基金的净值出现一定的波动，但数据表明，开放式基金的收益超过同期市场表现，总体波动幅度小于股市。2001年以来，尽管我国证券市场处于大幅调整之中，但开放式基金收益统计结果表明，凡认购持有发行基金期限超过２年以上的均能够实现超过同期储蓄存款的良好收益。

银行理财产品

近年来，银行推出各种不同结构的人民币理财产品、外汇理财产品。有简单的“储蓄型”理财产品，可获略高于同期存款的收益，理财产品投资的方向大都为风险较低的短期国债、央行票据等，为投资者提供相当于存款的安全性。有复杂的“结构型”理财产品，与利率、汇率、债券、信用、股票、贵金属（含黄金）、商品（含原油）等以及前述指标的指数变动挂钩，客户通过承担一定的风险（如市场风险、汇率风险、资金流动性风险等）来提高投资本金的收益。例如目前固定收益的二年期美元外汇结构性理财产品的收益率已超过５％。

中国建设银行江苏省分行的理财专家提醒广大普通投资者，在选择投资理财产品时，不能光看产品收益率的高低，要将产品的收益率、期限、结构、流动性和风险度作一个综合的判断。世上没有最好的投资产品，只有适合自己的投资产品。投资者应该清晰地了解自己的资金用途、风险承受能力，在确定自己预期收益水平的前提下选择适合自己的理财产品。

黄金理财计划

作为稀有金属的黄金被誉为“经济避风港”，在受通货膨胀、汇率波动、油价上涨等因素影响时，黄金的避险保值功能尤为突出，已成为投资者资产组合的重要部分。近年来随着国际金价稳步上扬，其增值功能日益突出。目前国内金价已涨至１７５元／克。

建设银行“龙鼎金”黄金产品包括账户金和实物黄金两大类产品，其中“账户金”是指投资人在建行开立黄金账户，根据报价买入或卖出黄金份额，通过低买高卖赚取差价，而不进行实物黄金交割，交易品种有ＡＵ９９．９９、ＡＵ９９．９５。实物金是指拥有建设银行自主品牌、自主设计并委托国内知名黄金企业加工而成的实物黄金产品，包括投资型金条（５０克、１００克、２００克、５００克）和纪念型金章。

保险理财计划

保险产品主要包括保障型保险产品、投资理财型保险产品、责任保险等。作为一种保障为主要目的的理财产品，保险产品的收益不是很高，但以小钱防范风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地规划和管理家庭财务。同时，借助保险的功能，您和您的家人也可以更有效地实现“老有所养、病有所医、幼有所靠”的幸福生活目标。

例如，太平洋保险公司的红利发５年期的保险产品不但有平均１．０７％的保底收益，每年还有分红收益（２００５年平均为１．１％），更重要的还有２倍保险金额的意外伤害身故保障。

商报记者 刘杰

商报综合报道