什么是银行理财？银行理财有风险吗？(什么是银行禁止“手动补息”揽储？它对M1和经济有什么影响？)

银行理财，简单的说就是投资用户可以把钱给银行，实现他的独特方法，并委托管理它一样。银行理财被投资者支持的原因是能够带来安全感，因为银行，给人的感觉是安全的，特别是对老百姓来说。过去，由于老年人在银行放置他们的钱，现在大家也从银行调动到自己手里拿着存折的小城镇的一部分居民。你为什么认为人们在银行里安全？这主要是许多银行是大型国有银行。

说道银行理财，我们先要看看理财的产品，银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。
在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
最近几年，银行的主要功能不只是存钱、取钱这么简单，而是增加很多服务百姓的项目，其中银行理财就是其中一种。银行理财的重大变化，就是以后都不会再有保本承诺。这也让有些投资者感到担心，银行理财如果不再保本，那是不是意味着以后买银行理财不可靠了呢？
因为银行理财打破刚性兑付（即不再承诺保本）是硬性要求，就算是银行也没有办法。作为投资者来说显然也只能认清这一趋势，并做好相应准备。
 
简单点说，资金安全主要看的是理财产品到期后能不能按期兑付，即会不会违约。如果不能按期兑付，就算收益再高也没什么用。从这方面来说，银行理财即便不再保本，但资金还是安全的。
大家都知道有这么句话：理财有风险，投资须谨慎。其实大家可想而知，任何事物存在都是有风险的，银行理财也不例外，下面随小编一起看看银行理财的具体风险所在。
 
任何投资都有风险，也不是说银行所有的理财产品都有很大的风险，买了就会亏，一般来说，银行理财还是比较安全的，具体风险就要看产品类型了。

1、低风险类

保本型理财。这个大家想必也很熟悉，保本理财产品越来越少了，收益率也在慢慢的下降。

2、中等风险类

普通的理财产品。这个是大家去银行买的最多的理财产品，不保本不保息，期限一个月至数年不等，它们其实是银行的资管计划，所募集的资金一般来说也是进行比较稳健的投资，该类产品发生违约的可能性也不是很高。

3、高风险类。

这类理财产品标注的收益往往比较高，当然对应的也是高风险。所募集的资金一般用来投资股权、大宗商品、股票指数等高风险标的。代表的银行有民生银行、交通银行与中国银行等，普通投资者需要谨慎选择。
 
小编提示您：任何投资都会有风险，出于对自己财产负责的考虑，投资者在买理财的时候不要怕麻烦，多问几次，多看条款。
 
以上就是为您介绍的关于银行理财的知识，希望能够帮助到您。

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 前几天，央行发布24年4月经济数据，狭义货币M1存量66万亿，同比下降1.4%。

今天，我又刷到这则新闻：市场利率定价自律机制发出倡议，禁止银行通过“手工补息”的方式，来临时吸收存款揽储。

 

这2个事情之间，其实有很深的渊源，简单做个分享。

 

M1就是狭义货币，也是最灵活的钱，可以近似理解为“现金+活期存款”。

2024年4月末，狭义货币M1为66万亿元，同比下降1.4%。

这是自2019年5月以来，第二次出现M1数据的下滑。

 

二、狭义货币M1为什么下降？

M1负增长，或许与老百姓的存款搬家有关。

存款搬家：指的是老百姓的钱，从“活期存款”，转换成理财和定期存款。

而存款搬家的背后：则是今年银行理财产品收益提升，和银行业禁止“手工补息”高息揽储。

一方面，银行存款利率越来越低，那就肯定有些老百姓看不下去了，把属于M1的活期存款“搬家”到了较高收益的理财产品；

纵观今年我国的理财产品收益，可真的不低，1月，我国银行理财平均预期收益是1.70%，4月14日，这个数据就涨到了2.43%，一骑绝尘。

 

另一方面：市场利率定价自律机制“禁止通过手工补息来贴息揽储”的倡议，也让老百姓们减少了存“活期”的动机，这也会导致狭义货币M1的下降。

“手工补息”揽储=手工补息+揽储。

揽储，就是我们经常听到的拉存款了；

而“手工补息”一词，则是专业的银行术语。

顾名思义，就是用手工操作，来调整、补充计算存、贷款利息；

一般是针对银行出现系统问题或操作失误时才调用的，但在实务中，就变成了另一个玩法。

 

要知道，银行的客户经理是有存贷款的考核指标压力的。

比如让你月末拉1000万存款出来，你把七大姑八大姨的都叫了，好不容易凑齐500万，还剩500万怎么办？

 

有些聪明蛋就想出了个办法：把刚刚那个“手工补息”的工具，作为利率补贴的一种方式。

对月末、季末活期存款给予更高的利息补贴。

利息一高，有额外的补贴，那存款不就拉到了吗？

这样的聪明蛋可不少。

2023年7月，界面新闻就曾披露：某银行客户经理，为了拉100万存款，1天给客户1500元利息。

 

1天1500，大家知道年化利率是多少吗？54.75%。

由此可见，为了完成拉存款的指标，部分银行的客户经理也是蛮拼的。

另外，前段时间很火的银行电视剧《城中之城》，有一集也讲了这个故事。

具体大家看图片吧，一看就能领会了。

 

个人认为，禁止“手工补息”揽储，核心原因在防止资金空转和促进公平竞争，让钱更好地留向实体经济。

 

大家想啊，如果某家银行在月末、季末给你高额的利息；

会不会导致钱在不同银行之间转来转去？而没有留向实体经济？

会不会导致银行之间开始卷，出现不公平的竞争呢？

再往深一点说，会不会导致金融市场秩序和竞争环境出现混乱。

 

这些乱象的存在，让银行业开始重视这个现象，最后倡议禁止“手工补息”高息揽储。

而银行人特别是客户经理，拉存款的难度，也变得更大了。

（1）相比于之前的季末冲量，禁止后M1会暂时下降

禁止前，有些银行为了年末、季度末的存款数据好看，会花钱去拉活期存款，临时性提高自己银行的季末年末数据。

禁止后，和之前相比，M1中有一部分“临时拉来的钱”会少掉；

这会导致M1暂时性下降，与此同时，老百姓们会更客观地考虑自己的需求，这也会让M1、M2的货币更真实。

（2）银行的定期存款比重可能会增加

禁止后，原来一些做月末“活期”的客户就不做了；

他们会把钱用于购买定期存款或理财产品。

根据媒体披露：2017年到2024年3月，部分银行的活期、定期存款比例从“四六开”降至“三七开”，定期存款的比重越来越高了。

（3）资金空转现象得到改善，市场竞争更公平，银行更好地服务实体

在挤出月末贴息揽储的水分后，货币在金融体系内的资金空转现象会得到改善；

银行之间的竞争环境也相对更加公平，存、贷款数据会更真实反映实体部门的内在融资需求；在这样的环境下，银行也能更好地服务实体经济，减少资金在空转中的损耗。

而这，也许就是禁止的初衷吧。

 

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