“双城生活”有乐有苦 夫妻如何合力理财？(“双节”主题理财产品来袭 警惕资金长时间空站岗)

先生在江苏工作，妻女在上海生活。面对女儿的教育金储备计划，妻子的养老和医疗金准备问题，还有二次置业安排，这个正在演绎“双城生活”的家庭，该如何在财务上好好打理和安排。

文/南溪

“自从去年年初我先生调去太仓工作后，我们一家就过起了双城生活。虽然收入提升了，但是他对家里照顾少了很多。”见面后，郭太太略显无奈地说。

“双城生活”的乐与苦

过完这个龙年春节，郭先生就37岁了，原先在上海一家美资灯具企业工作的他，2011年年初被挖角到江苏太仓一家民营灯具企业担任主管市场的副总经理，税后月收入3万元，年终奖6万元。郭太太年后33岁，在上海一家民企担任文职工作，月入4000元，年终奖约1万元。他们可爱的女儿6岁，上幼儿园中班。

由于郭先生工作日都不在家，郭太太又要上班，他们只好把孩子本在浙江的外公外婆接到上海家中同住，帮助郭太太接送女儿上下学，平常生活上大家也有个照应。

虽然家庭整体收入还不错，但开销也不小。

家里基本的柴米油盐开销每月大约3000元。每个周末，爱女心切的郭先生都要自驾回上海家里，与家人相聚，如此一来，汽油费过路费等也不菲，一个月大约要3000元左右。每个周日，郭先生夫妇还要陪女儿去参加少儿拉丁舞班、少儿英语班，女儿这两个兴趣班，加上幼儿园学费，女儿的教育费用一个月近4000元。而且每次在等候女儿上课的过程中，夫妻俩又要逛街、吃中饭，逛逛大卖场，每周又要开销掉近千元，一个月就是4000元。

此外，郭太太本人患有糖尿病，每天要注射胰岛素，而郭太太的父亲也患有严重的糖尿病和多种并发慢性病，郭太太本人的医疗费以及给老父亲的补贴每月约2000元。

年度性收入方面，郭太太也有1万元左右的年终奖，家里的存款利息年收入约2万元。年度性开销主要是女儿的一份教育金5000元，车险5000元，以及过节费约4元。

二次置业如何安排为好？

家庭资产方面，郭先生一家目前手里有活期资金约5万元，定期存款60万元。前几年交给郭太太打理的股票、基金都亏损严重，目前市值均已剩10万元左右。2005年结婚前在上海浦东曹路地区购买的婚房，房贷早已还清，目前房屋市价约150万元。一辆家用汽车市值约8万元。

“由于先生现在每年收入提高了，房贷也还清了，所以我们打算未来两三年内再购置一套房产。一个方案是在太仓买套房子，可以给先生自住，将来也可作为投资，这个方案不需要动现在的房子。一个方案是在地段好一点的小区购置一套三房，毕竟如果将来我父母还是跟我们住，孩子又大了，三房更合适，这个方案可能需要出售现在的房子。我们还没完全想好，需要兼顾各方面的条件。”郭太太坦言。

教育金和养老金准备

另一方面，夫妻俩最操心的还是女儿的教育金储备，以及郭太太本人的医疗和养老金问题。

女儿现在六岁，上的是公立幼儿园，花费较少。但郭先生在女儿的教育培养上没有少花费，而且将来还希望孩子能出国留学，因此这方面的资金需要长期做好准备。

“我自己患有糖尿病，生完孩子后三四年都没再出去工作。现在孩子大些了又出去工作了，虽然是大学本科毕业，但在职场上已没有什么竞争力，因此工资性收入提高可能性较少，将来的养老金还需要不少自我储备。”郭太太不无担忧地说。

每月收支状况（单位：元）

 

年度性收支状况（单位：万元）

 

家庭资产负债状况(单位：万元)

 

　　来源：北京商报

　　北京商报讯（记者 孟凡霞 实习记者 杜晓彤）银行借节日契机推出针对特定时期或特定客群的专享理财产品，并为此上调一定的收益率吸金已是常态。适逢中秋国庆，有银行连推多款节日专享理财产品，还有银行的节日专享理财出现“一日售罄”爆款。但分析人士提醒，节日专享理财产品通常节后才开始计息，投资者需谨慎衡量“资金站岗”损失，避免冲动投资。

　　中国理财网显示，目前已有多只节日专享理财产品发行，例如发行的4只节日专享理财产品，募集期均自9月23日至9月27日开始，10月8日或10月9日结束，封闭期为91-160天不等，预期收益率在3.47%-3.55%之间，起始计息日为10月9日或10月10日。

　　一位国有银行理财经理对北京商报记者表示，大行对中秋节、国庆节的优惠力度不大。“现在银行理财收益率都在持续往下走，这次的节日理财收益率也不高。”她表示，相比之下，一些中小银行推出的节日专享理财产品收益率上调幅度可能会比较大。

　　北京商报记者注意到，确有不少中小银行借“双节”噱头“大促”理财产品，吸金效果显著。

　　一位城商行理财经理便告诉北京商报记者，该行推出中秋节、国庆节个人结构性存款，募集期自9月29日到10月7日，封闭期分别为138天、101天，预期收益率分别为4.05%、4.1%。该款节日专享产品收益率相比于其他产品进行了一定上调，她表示，“今天早上刚发售，现在已经快抢购完了”。

　　但值得注意的是，节日专享理财产品募集期较长，且起息日通常安排在节后。普益标准研究院统计数据显示，9月22日-28日全国共发行的1377款封闭式理财产品的平均募集期为7天。相比之下，中秋国庆专享理财产品的募资时间更长。北京商报记者统计，此次银行发行的“双节”专享理财产品募集期通常超过10天，还有的产品募集期长达16天。

　　对此，普益标准研究员黄晓旭提醒，由于中秋国庆专享理财产品大多是3-6个月的短期产品，募集期的拉长会降低实际收益率，对投资者带来“资金站岗”损失，这种情况下购买节假日专属理财产品的性价比并不高。所以，投资者对于节日专享类理财产品需特别关注募集期和起息日期的问题，尽量避免购买期限过短的理财产品而导致实际收益率被拉低。

　　麻袋研究院高级研究员苏筱芮也表示，对投资者来说，考虑资金站岗损失是一道“计算题”。如果投资者在9月29日15时前投资货币基金，国庆期间就可以享受到收益。因此，相对较高的预期年化收益扣去等待期因素，如果仍然高于普通类产品，才具有投资价值。

　　北京商报记者注意到，国有大行推出的节日专属理财产品收益率并不高。对此，黄晓旭表示，整体来看，由于各银行处于净值化转型阶段，理财产品结构发生变化，新发固收产品难以配置收益较高的非标资产；加之疫情影响，央行实施货币政策来降低实体企业融资成本，促进利率水平下行，这也使得银行理财产品的收益率将在一段时间内持续下行。但随着转型期结束、经济恢复、货币政策回归常态，银行理财产品收益率将不会持续走低，而是处于较为合理的水平。

　　此外，一家国有大行理财经理告诉北京商报记者，一般来说银行理财收益率会在年底或者春节前上浮比较大，可以关注年尾时间点的产品。