返还型保险和消费型保险的区别！如何选择？

来源：雪球App，作者： 奶爸保，（https://xueqiu.com/2938701113/157699953）

总有些小伙伴在投保时患得患失，一边想要获得足够的保障，一边又担心保障期满没有出险而白白交了保费，其实这也是返还型保险和消费型保险最本质的区别。

返还型保险产品打着有病理赔，没病返保费的幌子，变相提高保费，降低保障，就是利用了消费者害怕亏本的心理。

今天奶爸就借一些保险产品为大家讲解一下返还型保险和消费型保险都有哪些区别？

|什么是返还型保险/消费型保险？

|返还型保险和消费型保险的区别？

|如何配置保险产品？

|奶爸总结

一、什么是返还型保险/消费型保险？

在区分什么是返还型保险和消费型保险之前，我们首先要知道它们各自的含义。

消费型保险：如果被保险人在保险期限内出险，保险公司会按合同约定进行理赔，如果没出险，保障到期后合同就失效了。

简单来讲可以理解为，投保人投保后，在保障期限内不管出没出险，保费都会被消费掉。

举个简单的例子，我们买车，新车落地每年都要交几千块的车险，但如果在保障期内一直没有发生事故，那超过期限，保单就作废了，保费也不会退还的，但如果保障期间发生重大事故，保险会根据合同约定内容进行理赔。

返还型保险：如果被保险人在保险期内未出险，可以返还所交保费或合同约定的金额。

目前市场上一些大公司的产品都带有返还属性，都属于返还型保险，即在保险期间内身故，赔付保额；保险期间内没有身故或全残，到期后返本，就是人们常常听说的“有病看病无病返钱”。

二、返还型保险和消费型保险的区别？

那返还型保险和消费型保险真正的区别在哪呢？我们通过保障和收益两方面来比较。

1. 保障比较

返还型保险一般要在保障做足后再考虑，其中很大一个原因就是保险产品的保障简陋，我们买保险最主要的目的就是买保障，返保费又能怎样，出险无法获得充足的理赔才是致命的。

奶爸挑选了两款少儿重疾险，大家可以通过表格清晰看出返还型和消费型产品在保障上的区别：

通过上表我们可以清晰地看出，妈咪保贝比少儿超能宝3.0多了中症保障，轻症赔付比例也较高，覆盖高发少儿特疾更全面，重疾还能可选二次赔付，可以说从保障上全面碾压少儿超能宝3.0。

而且最最最重要的是保费的差距，同样30万保额，保30年，10年缴费，附加少儿特疾保障，妈咪宝贝一年仅需要597元，而少儿超能宝3.0一年需要3060元！保费是妈咪保贝的5倍。

有些小伙伴可能觉得，贵一定有它的道理，有它的优势，没错，少儿超能宝3.0唯一的优点就在于返还属性的附加，如果保障期满没有出险，可以返还150%的已交保费。

但大家想一想，为了那满期返还的150%已交保费，真的值得牺牲那么多保障么？我们配置保险的初衷不应该是应对疾病的风险，为自身添加保障吗？

2. 收益对比

可能还是有些小伙伴觉得，毕竟返还型的保险产品无论怎样最终都会拿回一部分钱，那奶爸就给大家算算这笔账到底划不划算！

我们以老王刚刚出生的儿子为例，如果投保消费型少儿重疾险妈咪宝贝，投保30万保额，保30年，缴费10年，每年597元，一共需要缴纳5970元。

如果在小王在保障期间内不幸患上了重疾一次给付30万保额，如果保障期间无病无灾，这5970元就不能拿回来了。

那我们再来看如果老王给小王选择的是少儿超能宝3.0，相同投保情况，每年需要缴纳3060元，10年一共需要缴纳30600元。

如果小王确诊重疾，一次给付30万保额，如果满期小王身体健康，返还150%已交保费，也就是说一次可以拿到45900元。

45900-30600=10300元，也就是说我们用10年时间缴纳了3万元，又等了20年，最终仅仅收益了10300元，奶爸粗略的计算了一下，这20年的收益率仅仅1.6%，还没有现在一些活期货币理财收益高。

三、如何配置保险产品？

保险的水一直都很深，我们一定要擦亮眼睛，在茫茫产品中挑选出真正适合自己的保险。

1. 先保障后理财

保险首要的是保障，其实返还型保险就已经带有理财属性了，我们切记在没有配置好基础保障体系前，不要过多考虑理财险，就算要理财险也要多对比，不要选择一些华而不实低收益的产品。

2. 先大人后小孩

这是很多父母最容易犯的错误。小孩出生就一定要给他最好的，奶爸深深地理解这种心理。

其实父母才是宝贝最大的保障，父母自身保障足够的情况下再考虑给小孩配置保险，其实也相当于给小孩上了双重保障。

3. 先保额、后期限

不是所有家庭都有足够的资金把保险一步配置到位，所以在保费预算有限的情况下，优先考虑将保额做高，然后再考虑保障期限，等日后经济宽裕了，再考虑加保。

4. 认清产品属性

优先选择健康险，保障疾病，再配置意外险保障意外造成的财产损失，如果预算充足可以为家庭支柱配置寿险，无论哪类保险都要本着先选消费型产品的原则。

奶爸总结

返还型保险和消费型保险的区别奶爸已经详细的为大家进行了分析，小伙伴们心中都有了一杆秤，相信在日后挑选保险时也会有所侧重，避免被坑。

其实我们只要本着保险是用来保障风险的初衷，用最少的钱获取最大的人身保障，那就一定不会错。

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