年轻人的自律，从理财开始

看完小白理财书籍《小狗钱钱》

开启了我的理财之路

和身边的朋友说起最近开始学习理财，大家似乎都一脸嘲笑的不屑笑着，而问题是大家都很穷。。。

读完小狗钱钱这本书，让我改变了很多。我开始疯狂学习各种理财知识；开始有了金钱概念；也开始学习如何支配时间和金钱。最大的收获是我报了一个网络课程，开始慢慢学习如何实操基金、股票、债券、Reita……

小狗钱钱让我认识到:

如何防范化解债务问题

1.欠债的人应当注销因【消费】产生的所有的信用卡。

2.应当尽可能少地偿还他们的贷款（即好负债可以延长还）。

3.对于有欠债的人，应该将收入分部分管理，投资/还债/生活消费。

4.对于所有的消费，都要问自己【这真的有必要吗？】

第一条，要消除因「消费」产生的负债。

消费产生的负债是坏负债，坏负债会持续的带来净现金流出，它会让你在债务的泥潭中越陷越深，越来越穷，最终陷入痛苦的财务危机之中。

有【坏支出/负债】的人不但要注销信用卡，还要【注销】一切类似信用卡的东西，比如花呗、白条、消费贷之类看起来很贴心但却会让自己越穷的东西。

为什么？

因为这会给你带来【先消费后存款投资】的坏习惯，这是违背富人思维的

穷人的思维：收入-消费=结余，导致月光或负债

富人的思维：收入-储存投资=消费，剩余大量生钱资产

第一条【先投资养鹅】再消费，也就是先学会用钱去投资，让一部分钱去为自己工作，让钱生钱。

重点要理解，不是要不要停用信用卡或花呗等，而是要减少因生活消费产生的【坏负债】

第二条，说的是资产，低于通货膨胀率、低于理财收益率的贷款，可以尽可能的延长还。

因为用提早还款的钱，如果用于更好的理财生钱，收益远远大于贷款利息，就产生了现金流入能够覆盖贷款产生的现金流出。

理财的收入就会帮我们还债，而且还会有结余，这样钱就越来越多了。

【好负债】是在未来给自己带来更多收入或者减少更多成本的

【坏负债】是让自己越来越穷的，只出不进的。

Eg.银行的存款

我们在银行的存款就是银行的负债，因为银行需要持续的为我们的存款人支付利息，1年期定期存款利率大概3%左右。

银行把我们的存款贷给需要用钱的个人或企业，银行每年可以收到贷款人每年支付6%左右的利息，去掉成本银行还能净赚3%的现金流收益。

这样的负债对银行来说就是好负债，因为这样的负债越多，现金流就越多，银行赚钱就越多。

2018年工商银行1年的净利润就有2900多亿，可见拥有【好负债】是多么能给自己创收的一件好事情。

假设你从银行贷款100万，年利息6%，你通过学习有了理财技能，然后你用这100万去投资，可以获得年化收益率20%以上，那么这100万负债就是你的【好负债】。

当你的贷款利率低于通胀率的时候，你用急着还清房贷的钱，拿去【钱生钱】的收益率能大于房贷的利率，这时就会变成【好负债】！！

第三条，多存【生钱资产】。

应该将收入至少分3部分管理，投资/还债/生活消费。

想要做一个收获金蛋的农夫，那你一定要先掌握会让鹅下蛋的方法，然后投资养小鹅，鹅养肥养大了它就可以下金蛋。

理财的核心是【会创收、钱生钱】

第四条，要理性消费，尽可能的减少不必要的开支。

如果大家坐下来，好好分析一下自己每个月的支出，你会发现可能有三分之一甚至更多的支出都是【不必要的】支出。

【穷只是结果，而不是原因】

【月光只是结果，而不是原因】。

【负债只是结果，而不是原因】。

人一生能积累多少财富，取决于你驾驭金钱的能力，钱是赚不完的，得学会理财

其实【思维】才是人穷富最根本的原因，【富人思维】才是最重要的资产，而人现在的【时间】才是自己最大的资本。

而成为富人跟自己的初始本金、出身、学历和职业等等没有必然影响关系，底层思维才是决定性的因素。这点非常重要！

因为思维决定人的行为，行为养成人的习惯，习惯养成人的性格，最后反应在你的财富结果上。

所以，想要增加收入，我们首先要做的，是去看看富人是怎么想的？富人在思维上和现在的自己到底有什么区别？

要想财富增加，就要向富人靠拢，去学习和研究富人的思维，假以时日财富也会追着你而来的。

如果自己现在没钱，没富爸爸，收入低，学历低，负债，月光，不会理财，投资难，这都不是原因，而是结果。

是不理财的结果

【会下金蛋的鹅】。

《小狗钱钱》中金先生通过一个故事告诉吉娅，【不要杀死自己的鹅】！

金先生告诉吉娅，把自己挣的钱，分成三部分：

一部分储蓄起来养鹅（指存钱投资，钱生钱）；

一部分放在梦想储蓄罐；

一部分生活零用；

而金先生把自己二分之一的收入都储蓄起来养鹅，用来钱生钱，非常的睿智，高财商的表现

在现实生活中，很多人往往不理财，又因为控制不了自己的消费欲望或者没有合理支配的计划而杀死自己的鹅。

应该把钱分成几部分，哪些是钱生钱用的，哪些是零用的，哪些是丰富生活的，而不是杀死自己的鹅。

也有人是因为投资失败、经营亏损等背上负债的，但底层原因还是缺少投资的技能、企业经营的技能。

总之，本质跟项目关系不大，而是人的思维导致的能力，无法驾驭，赚不到自己认知以外的钱

从负债到梦想储蓄罐到养鹅，我们可以看到吉娅财商升级的历程。

第一个层级，控制不住消费欲望，为了新出的CD就要花完自己所有的零花钱。

第二个层级，建立自己的梦想储蓄罐，为了自己的梦想开始运用自己擅长的优势来赚钱，但是没有自己的“鹅”。

第三个层级，开始存钱养“鹅”，学会投资。

从这里我们也可以看出，自己目前的财务状况只是一种结果，富有也好，负债累累也好，往往并不是原因。

那什么才是原因呢？

不会理财，甚至负向理财认知，缺少富人思维才是最根本的原因！

但是如果你不具备富人思维，即便突然有了很多钱，这笔钱不久也会离你而去的。

事实上，世界上95%以上中彩票大奖的人，10年后的生活比中奖前要悲惨的多。

人的思维改变是需要在实践里不断的经历、学习、思考、训练、醒悟出来的

改变思维的第一步，是需要先看到自己过去的思维模式，先看到自己

先认识自己，是谁，站在哪里

穷人思维的第一表现，就是太多时候 不知道自己不知道

穷人思维先天被环境影响

而富人思维需要后天精心培养

穷人+明确的目标+学习富人思维+行动力，也可以不断的财富升级

富人敢想敢干

穷人怨天由人

富人在改变，穷人总找理由，不求上进原地踏步

富人开放性思维，方向在改变自己，底层的信念是我能行，我必然会有钱。

穷人限制性思维，总在自己的“舒适圈”原地踏步，找理由拖延不愿意改变；

底层信念就是 我担心，我不行 ，我做不到，我不相信，我自卑，我从不富有。

更可怕的是，还有大部分具有穷人思维的人往往意识不到自己是穷人思维，这也是很多人一生都难以富有的深层次原因。

【富有一定有方法，没钱一定有原因】

为什么富人越来越富，穷人越来越穷呢

答：因为富人手里大部分是【钱生钱资产】，而穷人手里是现金或没有现金，穷人不会钱生钱，穷人缺少富人会生钱的管道。

富人=持续积累【生钱资产】

穷人=不理财，手持现金或没有现金，自我设限

生活中90%的问题都可以用钱去解决，剩下的10%也能用钱去缓解

因此，不夸张的说，理财是每个人一生中【必修】的一门课程。

事实上，【为什么做】远比【怎么做】要重要的多得多。

【为什么做】就是要更多钱或财务自由的理由是什么？？

很多人没钱的更深层原因，还源于根本不知道增加收入的钱真正用途去做什么

而实现「财务自由」的好处自然有很多很多，这里麦穗老师分享一段【查理.芒格】先生说过的一段话：

走到人生的某一个阶段时，我决心要成为一个富有之人。这并不是因为爱钱的缘故，而是为了追求那种独立自主的感觉。我喜欢能够自由的说出自己的想法，而不是受到他人意志的左右。

芒格先生是巴菲特先生的好友，是巴菲特背后的男人，也是一位世界级的富豪，聪明的投资家，一位富有而又充满智慧的老人，可以说家庭美满，经历丰富，人生赢家

【富人思维-第一条】

获得经济独立、财务自由的意义是什么？

经济独立、财富自由并不是独善其身，它的本质是让自己、家人变的更好的能力。

【从个人讲】

1.可以更好的选择自己喜欢的东西、自己喜欢的生活方式、婚姻方式，最终实现踏踏实实靠自己得来属于自己的精神自由。

2.把经济这个生存的“命脉”交给他人，其实就是把自己选择的权力让给了他人，也把自己生活的主动权让给了他人。

【从家庭讲】

与爱人共同分担家庭的财务重担，应对老人的医疗花销、孩子的教育花销，让家庭关系因为共同的努力获得财富而更美好，而不是因为钱受到冲击而动摇。

一句话总结：提升理财能力，实现财务独立，获得更多自主选择的权力，获得给家人更好生活的能力。