这样理财，10年后就能退休(这样理财，AI都说好)

收到小S规划请求的第一时间，照例，我把信息数据大致整理了一下…

 

小S的规划目标

• 养老：目前45岁，55岁退休，如果活到90岁，该如何规划养老？

• 投资：现有资产配置是否有较高的风险？如何调整？

 

财务&投资状况

• 月结余1.1万：小S表示其月收入1.5万，月支出1.1万，年终奖有8万元，每月还有额外收入500元，平均下来差不多月结余1.1万元。

• 金融资产40万：小S目前有40万的资产，其中28万P2P，10万基金，2万货币基金。

• 月定投3000元：另外，小S现在每月有3000元的基金定投，定投的基金为股票型和混合型，刚开始一个月。

 

PS：因为小S的主要目标是为了规划将来养老，借此案例，我就给大家讲一讲“退休/养老规划”应该怎么做？看了今天的文章，大家回去照葫芦画瓢，也能自己给自己做规划啦~

 

1、你希望过什么样的老年生活？

首先，我们必须搞清楚我们退休后想过上怎样的生活？是保障型呢？小康型呢？还是富裕型？什么类型的退休生活决定了你的养老花费是多少。

 

如果大家对自己退休后的花费没有什么概念，我们可以用60%~70%的“退休收入替代率”或者80%的“退休消费替代率”来帮助计算。

 

退休后的花费=70%*退休前收入；

退休后的花费=80%*退休前消费；

 

这么计算的话，小S退休后的花费在10~13万之间，我们取平均数11.5万。

 

2、退休时，你必须有多少钱？

另外，小S说他们家族有长寿的基因，退休后的生活要规划到90岁。按照55岁退休来算的话，那么退休后的生活有35年，还是蛮长的。为了方便计算和理解，我画了下面这张图~

我们现在要做的，就是把小S退休后35年的支出，都折算到P这个时间点上。这样我们就知道了，我们退休那年（55岁），手头得有多少钱，才能供养未来的退休生活。

 

注意，这个P不是简单的每年的支出乘以年份（这里是402.5万元）。我们要知道资金是有时间价值的，今天的100块跟未来的100块的价值是不一样的。同样的道理，那么我们退休时候需要的钱，肯定是远远小于这个402.5万元的。

 

具体地，假设我们退休后的年收益是5%，根据资金的时间价值公式，我们可以得出P=188万。

 

即小S退休那年（55岁），手头有188万，并保持年5%的收益率，就能供养未来35年的退休生活。

 

3、退休前，你可以攒多少钱？

还是用货币的时间价值公式，我们要把45岁到55岁退休前每年的结余，依旧折算到小S在55岁退休的这个时点，算算她退休的时候，能攒下多少钱？

之前退休后5%的收益率是考虑到我们退休后的风险承受能力降低，因此不能太冒险，年收益能保持5%就不错了。然而我们退休前，留给你的投资期限还长，为了退休后的美好生活，我们应该适当提高自己的收益率。这里假设8%的年化收益率，计算结果是F=191万。

 

注意：要达到8%的收益率，可以构建一个稳健的投资组合，综合配置P2P，基金，国债等资产，以达到风险分散的目的。

 

4、你的养老缺口和盈余是多少？

我们上文已经计算了退休那年的需求（P），以及退休那年的供给（F）。可以直接看看两个数字相差多少，就知道你的养老缺口或盈余了。

 

小S的案例中，P≈F，小S退休前攒的钱正好可以维持退休后的生活！

如果你的F

 

别担心，首先，别忘了你现在正在缴纳的社保，退休后你将会收到你缴纳了那么多年的养老金。

其次，提早做规划的好处就是你现在还有很长的时间可以补救，无论是增加收入，减少支出，还是提高理财收益，这些都能弥补你的养老缺口。

5、小S的40万资产怎么办？

 

值得注意的是，为了让养老规划更简单清晰，也因为小S平时的结余就足够养老了。因此，我特地没有把小S现有的40万资产算进其养老规划的部分。

这部分是这样打算的，小S可以用这40万单独建一个基金，这个基金可以更加激进地管理，作用嘛，可以用来自己享乐，也可以作为遗产继承，甚至捐赠出去。

 

40万资产中，只有5%的资金放在低风险的资产中，整体风险的确有一些激进。不过鉴于养老问题和生活问题都不用担心了，适当激进些也是一种投资策略。

 

参考调整如下：还是建议小S留出10万元放入货币基金中，作为家庭的紧急备用金，以应对不时之需。剩下的30万元可以放心构建一个高风险的投资组合。

默默地算了下，现在30万的本金，如果保持13.5%的年化收益率，通过年复利的积累，到小S九十岁的时候，就变成了89,523,081元。。。吓，再加把劲都快1个亿了啊。。。理财的力量太强大了！

6、写在最后的话

中国人的养老有很多问题，有一个问题挺有意思的，那就是。。。

 

大部分对养老都有一种莫名的乐观，甚至很多人会考虑提前退休。他们一方面对养老有着美好的憧憬，比如享受天伦之乐、有自己的时间、能做自己想做的事情等等。

但另一方面，在行动上（包括知识和金钱的储备）又显得很匮乏。实际上，很多人都要到很晚，比如快退休了，才会想到去做养老规划。

 

人这一生中会有很多用钱的地方，人们往往倾向于满足当前最紧迫的需求，而忽略长期的目标，比如养老。但往往问题是这样的，等到你人生的大部分目标安排妥当了，你已经老了。这时候，留给你去筹备晚年的时间就不多了。

 

那么什么时候开始养老规划比较合适呢？35岁就可以开始了。

 

当然，稍微晚点也没问题，总之，宜早不宜晚就对了！

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业绩比较基准由产品管理人依据理财产品的投资范围、投资策略、资产配置计划，并综合考虑市场环境等因素测算。本理财产品为固定收益类产品，产品主要投资于货币市场工具、债券等固定收益类资产，兼顾客户的流动性和收益需求,杠杆率不超过200%。业绩比较基准不是预期收益率，是本机构基于产品性质、投资策略、过往经验等因素对产品设定的投资目标，不代表产品的未来表现和实际收益，不构成对产品收益的承诺。

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来源：中邮理财

在我每天的与粉丝交流、咨询、答疑过程中，经常会有这样一种场景：

——保哥，帮我看看这个产品怎么样？

——这是一款年金产品，你想做养老金吗？

——不是啊，我听业务员介绍，收益很高，我想理财啊！

——千万不要把保险当成理财产品买！

“理财”的三个核心要素是：安全性、流动性、收益性，抛开安全性和流动性，只谈高收益的人，都是耍流氓。

年金保险产品除了【安全性】有保障，所谓的“高收益”是建立在牺牲资金的流动性上，中途一旦中断缴费，将会损失大部分本金。而且业务人员向你展示的高收益，也并不是保证的收益，保险公司写进合同的【保证利率】目前没有超过3%的。

——那保哥有什么更好的理财产品推荐吗？

——我需要知道，你是“理”的哪个账户里的钱？

——哪个账户？银行账户啊！

聊理财，要从“标准普尔”的四个账户聊起

据说，标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，得出这上面这张【“标准普尔”家庭资产配置图】，把家庭可支配资产分为了四个账户，

1、要花的钱（流动资金账户）

2、保命的钱（保障资金账户）

3、生钱的钱（投资收益账户）

4、保本升值的钱（权益专属账户）

这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

除了第②账户【保障资金账户】中，保险是最佳的工具外。其他三个账户，都需要我们去选择对应的“理财工具”。

下面这张金子塔图，把理财产品，根据风险高低，做了分级。

中国人民银行党委书记，中国银保监会主席郭树清在2018年第十届陆家嘴论坛上、曾发表过一段著名的言论：

努力通过多种方式让人民群众认识到 高收益意味着高风险，收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险。10%以上就要准备损失全部本金。

6%以内的收益率，属于“官方”认可的安全收益区间。

第1账户：应急账户

作用：家庭紧急情况备用金

额度：6-12月家庭开支

要求：保本保息，随用随取

符合这些特性的理财产品，包括：国债、银行存款、货币基金

货币基金（余额宝）：

货币基金是最安全的一种基金，基金公司投资的是国债或者央行票据，因此非常安全，我们熟悉的【余额宝】就是货币基金。

最辉煌的时候，余额宝在2014年1月达到最高年化收益6.72%，远超银行定期存款收益。生生把一个“十八线”的【天弘基金】，捧成了中国最大的基金公司。

随着近几年利率的下行，余额宝这几年收益一路下滑，目前处于历史最低点：年化收益仅仅2.28%

国债：

国债是国家发行的债券，以国家信用为基础，安全性最高，收益率高于银行存款，但是流动性差，凭证式国债只能到期兑付。2019年8月最新一期的国债利率是：三年期4%，五年期4.27%

银行存款：

人民银行公布的基准存款利率，最长是三年期的2.75%，比目前的余额宝也高不了多少。

有没有一种理财产品既有国债的收益，又兼具余额宝的灵活流动性？

最近非常流行一种理财产品：创新型银行存款

这类存款多是由2014年后新成立的民营银行发行的，他们没有大量线下网点可以跟传统银行竞争，只能“另辟蹊径”，通过提高利率，配合互联网合作渠道，来拓展业务。

虽然都是“小银行”的存款，但也受人民银行存款保险保护，50万以内即使银行破产也能保证兑付，可以说是无风险固定收益产品。

在互联网渠道上，北京中关村银行的一款产品表现突出，他与互联网智能投顾平台【理财魔方】合作，推了一款【会存】银行定存产品，满期综合利率高达4.71%

【中关村银行】是北京目前唯一的一家民营银行，股东是多家上市公司，如用友、光线传媒等，注册资本40亿，2019年第一季度资本充足率达到42.6%（对比同期招行只有15.82%），不良贷款率为0，运营很稳健。

况且，还有存款保险50万托底，即便银行罕见倒闭了，本息50万以内也不会有任何损失。

我对比了一下它跟余额宝和其他互联网银行相似存款产品的利率：

只要存7天以上，利率就秒杀余额宝了。收益高，还很灵活。买入当天计息，赎回立刻全额秒到账，钱直接取出到自己绑定的银行卡。

虽然页面显示24小时内到账，但经过实测，几分钟就能到账。

并且有个好处：取出不限额，不管存入多少，可以一次性全部取出来，也可以按需取出，剩余额度继续计息。

简直是【应急账户】理财的不二之选。

第3账户：投资收益账户

作用：抵抗通胀，资金升值

额度：家庭收入的30%左右

要求：在安全的前提下，获得更高的收益，能够跑赢通胀，获得资产的安全升值。

这个账户的重点是收益！可以选择风险稍高一些的理财产品，来达到提高收益的目的。

当然，“天雷滚滚”的P2P是不能碰的。

信托门槛太高，最低也要百万级资金量起步，也不是我们一般的“小散”能玩的。

股票，其实是一场“零和游戏”，面对和你博弈的机构，我们散户几乎毫无优势可言，除非你有极强的专业水平，否则不要作为主要的投资途径。

基金，是由专业的基金经理去操盘投资，“专业的人干专业的事”，并且受到国家的严格监管，目前可以说是“个人或家庭理财，想获得稍高投资回报的最佳选择”。

证监会曾在公募基金20年时（1998-2018）披露过一组统计数据：

截止2017年底：

偏股型基金的年化收益率平均为16.5%

偏债型基金的年化收益率平均为7.2%

这样的收益率，试问我们个人投资者有几个能达到？为什么具体到我们个人投资者，往往跑不赢大市，只能少赚或者不赚呢？再给你看一组统计数据：

截止2019年上半年，全国公募基金管理公司达135家，管理基金总数5563支，管理规模超13.3万亿。

这多如牛毛的基金，不要说“选对”，对于某些星座的人来讲，光“选择”就是一件很纠结的事情。

保哥给你介绍一种“懒人模式”：

智能投顾：

简单的说，智能投顾是对FOF发展的一种延伸。FOF英文名叫【Fund of Funds】,中文名叫“基金中的基金”，专门以基金为投资标的。

【智能投顾】会根据每个用户不同的风险承受能力和未来资金的流入流出（比如年后买车、三年后买房）等情况，为每个用户定制个性化的FOF。

【智能投顾】开发有“智能投顾系统”，通过数据模型和后台算法，为客户提供购买建议，尤其是在市场变化时，能够及时给出合理的调整建议。

在智能投顾里，有一个“佼佼者”【理财魔方】，专注于安全资产的投资，只投资于公募基金，更加安全、可靠。

上面提到的创新型银行存款【会存】，就是【理财魔方】与北京中关村银行独家合作，提供的一个无风险收益的理财产品。

对于投资回报率有进一步追求的小伙伴，可以通过文末的二维码注册下载【理财魔方】APP，体验他们的智能服务，目前都是免费的。

想超越余额宝，无风险理财，就买【会存】创新型银行存款；

想超越“自我”，跑赢大市，自己又没专业知识的“小白”，那么【理财魔方】这种智能投顾就是你最好的选择。

总结

统一回答两个问题：

1、安全性

我觉得安全性没问题。因为【理财魔方】只提供购买建议，并不接触你的资金。根据产品的不同，你的资金是直接进入银行，或者购买的基金公司，在相应的官网都可以查询到。

比如买【会存】，你的钱是直接存进【北京中关村银行】你开设的个人储蓄账户；

买基金的话，在申购基金成功后（T+1），就可以用身份证号作为用户名，身份证号后6位作为密码，在基金的官网上查询到自己的个人账号和持有的基金。

即便有一天理财魔方停止运营了，你的资金仍然是在公募基金的账户里，你可以在基金官网自行赎回。

2、如何购买创新型银行存款产品【会存】？

目前北京中关村银行的“会存”产品只跟理财魔方APP合作，可以在上面直接开中关村银行账户、完成购买操作。

如果不放心，可以打银行客服电话，查询自己的余额，这是银行的官网网址：

http://www.zgcbank.com

如果绑定的银行卡额度受限，也可以直接转账到自己名下中关村银行账户即可，银行之间转账不限额。

目前整体大环境还是降息的一个趋势，以后余额宝收益只会越来越低，而存款不一样，现在存入就可以一直享受现在公布的利率。

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