淡出的中长期大额存单(淡淡网络)

“大额存单真是时代的眼泪。”4月中旬，张小姐看到一则关于“招商银行停发3年期、5年期大额存单”的消息后，不禁发出上述感慨。

从2015年刚面世时的“遇冷”到逐渐成为各家银行的揽储“利器”，大额存单的年化利率一度节节攀升，顶峰时在4.2%以上，受到了越来越多保守型投资者的青睐。

近年来，在低利率周期下，3年期以上大额存单的年化利率已经从4%下滑到3%以下，但是依然挡不住居民“抢购”的热情。

如今，更有银行释放出停止发售中长期大额存单的信号。包括张小姐在内的投资者想知道的是，大额存单是否会就此逐渐淡出居民投资理财的视野。

转让区的“惊喜”

4月中旬，张小姐登录招商银行APP（手机银行应用）发现，在大额存单一栏，已经没有3年期和5年期的大额存单。目前，在售的只有1个月、3个月、6个月、1年期、2年期的大额存单，其中2年期到期付息、可转让的大额存单，年化利率为2.15%。

她又登录其他银行APP查看大额存单业务。她发现浦发银行有一款3年期大额存单，年化利率为2.6%，但已经显示额度不足无法购买；盛京银行的一款3年期的大额存单，年化利率也只有2.8%。

“以前看不上大额存单，后来发现大额存单的收益还不错，但利率已经一降再降，现在想买都买不到了。”张小姐称。

招商银行为何停发3年期以上大额存单？在市场人士看来，随着贷款市场报价利率（LPR）的多轮下调，储户存款呈现出明显的定期化趋势，银行业的净息差持续承压。因此，压降成本较高的中长期定期存款或存单可以让银行更好地管理净息差。

2024年3月22日，中国人民银行（下称“央行”）发布的2023第四季度城镇储户问卷调查报告显示，居民的储蓄意愿高企，投资意愿持续走低。2023第一季度至第四季度城镇储户选择进行更多储蓄的占比分别为58%、58%、62%、61%，均位于历史上高位水平，高于2020至2022年的均值53%；选择进行更多投资的占比分别为 18.8%、17.5%、15.9%、15.6%，2023年第四季度的投资意愿数值亦处于历史低位水平。

一位银行理财经理告诉张小姐，可以随时登录银行APP看看大额存单转让区，运气好的时候可以“刷”到年化利率3%以上的转让订单。张小姐后来在盛京银行APP上刷到了一张剩余期限为751天的大额存单，到期年化利率为3.34%，转让价格约35万元。

张小姐从朋友处获知，微众银行大额存单转让订单的年化利率更高，但要“拼手速”。于是，张小姐每天零点“蹲守”在微众银行APP转让区抢单。刚开始她登录转让区界面发现显示多是“灰色”（无法购买），有几次刷到新的转让单子，但是还没输入密码就被抢走了。

功夫不负有心人。张小姐终于抢到了一张“大单子”——5年期大额存单，到期年化利率达到了4.26%，距离到期剩下327天。张小姐感觉自己赚到了，距离退休又近了一步。

从遇冷到热度攀升

多位投资者告诉经济观察报，他们是在2019年第一次购买了大额存单，以前一直认为定期存款类的产品是老年人的专属产品，也不了解大额存单和定期存款的区别。

2019年2月，陈小姐在浙江一家农村商业银行购买了500万元、3年期的大额存单，年化利率为4.2625%。该产品到期后，她收到的利息超过了63万元。

事实上，这距离大额存单面世已经过去了4年。2015年6月，央行发布了《大额存单管理暂行办法》（下称《办法》）。

在大额存单发行之初，个人投资者认购大额存单起点金额不低于30万元，门槛较高。此外，大额存单的利率并没有比普通定期存款高出很多，同时产品灵活性较差，提前支取需要按照活期利率计息，而且不能转让。因此，首批大额存单的发行，遇到了投资者的“冷落”。

一年后，央行将《办法》中认购门槛修改为“个人认购大额存单起点金额不低于20万元”。此外，大额存单还出现两方面的变化：一是大额存单利率浮动上限有所上升；二是大额存单支持提前支取靠档计息，付息方式也更加多样化，包括一次性还本付息、按月/季度/年付息。

大额存单的热度开始逐渐上升。2018年后，在市场利率持续下滑的背景下，大额存单、结构性存款、智能存款等产品成为银行的揽储“利器”，这些产品的年化利率持续上升，规模出现大幅增长。根据央行数据，2017年之前大额存单发行规模增长较为缓慢，2018年规模迅速增长，2019年则进一步攀升。2019年大额存单累计发行规模为12万亿元，同比增长30.01%。

彼时，理财产品收益率纷纷下降，大额存单利率却持续上升，3年期、5年期大额存单深受保守型投资者青睐。根据第三方机构“零售金融新视角”统计，2018年上半年大额存单利率大涨，3年期大额存单平均利率在一季度末只有3.851%，到了二季度末便涨至4.093%，此后维持缓慢上升趋势，到2019年7月达到阶段性峰值，平均利率为4.178%。

大额存单年化利率高达4%的情况一直持续到2021年。彼时，已有部分银行的3年期大额存单年化利率跌破4%，而地方中小银行依然打出高利率吸引储户。2020年，王先生在常州一家农村商业银行购买了3年期大额存单，年化利率达到了4%。2021年2月，李小姐在安徽一家农村商业银行购买了3年期大额存单，年化利率达到了4.2%，利息是按月结算。

“再见了，高利率”

贷款市场报价利率改革实施以来，银行的贷款利率持续走低。银行的存款利率虽然也开始回落，但是降幅远不及贷款利率，导致银行息差收窄、利润下滑。与此同时，央行逐渐引导银行存款利率下行，从而降低银行负债成本和社会融资成本，更好地支持实体经济。

银行揽储成本高，主要体现在长期存款利率较高。因此，2021年后，3年期和5年期大额存单的年化利率已经出现明显的下滑迹象。“4%的年化利率一去不复返了。”一位投资者称。

2022年在产品到期后，陈小姐又在同一家银行复购了一款3年期大额存单，2025年2月到期。此时，她看到大额存单的年化利率已经降至3.55%。这意味着，此次产品到期后，她收取的利息相比上一次少了10万元。

王先生和陈小姐的做法有点不同。2023年，王先生购买的大额存单到期，此时该银行同款产品的年化利率直接降到3.3%，而且还需要抢购。王先生称，他对比当地各大银行储蓄产品的年化利率后，决定更换到南京银行。他发现南京银行的3年期大额存单，年化利率为3.42%（针对新客户新资金），是当地银行中最高的，但是需要抢购。

王先生记得，有一个星期，他每天早上八点五十分就登录手机银行等着抢购额度。在他看来，银行理财不再保本保收益，大额存单虽然利息不高，但起码是保本的。

李小姐在安徽一家农村商业银行购买的3年期大额存单于2024年2月到期。她惊讶地发现，在同一银行复购该产品，年化利率竟然只有3%，她后悔当初没有购买5年期的大额存单。

 

做网赚最忌讳的四种心态

第一、三分钟热度  

由于某些方面的刺激，比如看到某个朋友通过网上赚到了不少钱，然后就开始筹划自己怎么开始网上赚钱，是一时的热情促使了这些行为，等平静下来的时候，或者说是看到网上赚钱需要付出不少时间和精力的时候，又迟疑了，很显然这样的过程只是“三分钟热度”的体现，网赚新手最忌讳的就是这一点，没有抱着持之以恒的态度来做网赚，是做不好网赚赚不到钱的！

第二、想法钻空子  

有些网赚新手不安于刚开始的每日这么一点的收入，可能都不能达到每天10元，于是开始想办法投机取巧，于是就可能很意外的发现了“作弊”的存在，面对作弊的诱 惑，于是放下了所有的平整心态，转向作弊的道路，殊不知这样子却是让自己踏上了网赚的不归路。要知道你作弊一时是能赚不少钱，但是一旦被封号，那么账户上钱再多也不是自己的；做一个项目前要考察有没有IP限制，是否可以多账户操作，网站有没有IP检测系统，否则赚再多钱也是白费。

第三、贪心不足  

这是十分普遍的事，当然每个人都不可能对刚开始做网赚的收入感到满意的，所以这类心情很理解，之所以在这里提到这件事主要是因为一旦患上这类的心态，那么你在面对诱惑的时候，就变得毫无抵抗力，于是紧接着就是上当受骗，本来就赚的不多，结果又被骗不少，一下子受双重打击，估计对网赚也是心意凉凉了。做网赚不要太贪，贪心不足蛇吞象，还是见好就收为妙。 

第四、不愿意做别人下级  

免费网赚项目势必会跟下线挂钩，不少赚友普遍有这么一个心理，那就是：“我不想做别人的下级！”这是很典型的我不赚钱也不让你赚钱的心理。做网赚你必须要放下这种思想，网赚本来就是大家的网赚，懂的与人方便，你才会得到更多的帮助。网赚中人人都是下级，哪怕你不做某某人的下级，直接从网赚公司注册，那么你也是一个下级的角色，只不过你的上级将是由网赚公司给你分配罢了；不做别人的下级对自己也没什么好处，还不是自己找个好“师傅”。今后有问题了也可以咨询。

亲爱的同学们：

时光匆匆，2023年暑期悄然而至。刚过去的一学期，你们的辛苦与努力，老师们都看在眼里，也为你们的成长与进步感到高兴。

同学们即将正式进入快乐的暑假时光，你将如何度过暑假生活呢？假期是我们学习生活的延续和拓展，是我们调整身心状态、为下学期学习生活的开始做好充分准备的大好时机。老师们为你们精心编制了《2023年暑假学习生活指南》，希望它能让你的假期生活有趣又有意义。

德育

1. 1.每天坚持收看新闻联播，养成关心国家大事，关注国际局势的政治素养。

2. 
   

3. 2.坚持每日开展“好书伴成长”读书活动，培养阅读习惯，塑造健全人格。

   
   

4. 3. 及时向居住地居委会或村委会报到，积极参加居住地开展的暑期志愿活动。

5. 
   

6. 4. 参加一次暑期社会实践活动，做知行合一的新时代高中生。

安徽省第七届校园读书创作活动

要求：

1.高中生组作品在1000字左右，截止时间为2023年9月20日，征文发送hbyzxq@126.com。

2.一个文档里只能包含一篇作品，每篇作品的作者和指导教师（学生作品）都限署名1人，每人限报一篇作品，正文中不得出现有关作者、指导教师、单位等信息。

3.主题征文评比设特等奖、一等奖、二等奖、三等奖、优秀奖。其中，特等奖数量为30个（每个组别5个），授予获奖者“读书创作之星”称号。

主题：

1.读书报告：一是以“学习新思想 做好接班人”为主题，围绕习近平新时代中国特色社会主义思想系列读物；二是以“学科学 爱科学”为主题，围绕科普读物等相关书籍；三是以“典耀中华”为主题，围绕中华传统经典、红色经典、教育经典等相关书籍，撰写读书报告，任选其一，题目自拟。

2.“强国复兴有我”铸牢中华民族共同体意识主题征文：围绕中国特色社会主义进入新时代这一时代背景，以实现中华民族伟大复兴为出发点和落脚点，通过学校、家庭及当前社会发生的种种新变化，以身边人、身边事来讲述对民族团结和铸牢中华民族共同体意识的理解和认识，讴歌中华民族一家亲，同心共筑中国梦的主旋律。

智 育

一、每天保持有效学习时间。可以根据自己的情况合理规划。既不要睡懒觉，也不要开夜车。习惯比聪明更重要！

二、制定合理学习计划

建议同学们在制定学习计划之前，剖析自己学习的优缺长短。每位同学都应该好好利用这个暑假的自由时间，静下心来剖析自我前一阶段的学习出现了哪些问题，有哪些值得坚持的东西，哪些需要改进，依照学校安排的学习计划表安排自己的学习任务，做好查漏补缺工作。

三、认真对待暑假作业

学校为同学们精心设计了丰富多彩的暑假作业。作业以查漏补缺为主，希望同学们按照时间节点认真完成，老师们在网络后方时刻准备着为同学们答疑解惑；希望同学们认真对待，全面提升学科核心素养。

体育

一、总体原则

1. 坚持以“健康第一”为理念，以“天天锻炼、健康成长、终身受益”为目标。

2. 提倡同学们与家庭成员共同锻炼，营造积极健康、充满活力的家庭运动氛围。

3. 加强和家人、老师互动，确保暑假体育锻炼效果。锻炼记录方式可为文字、照片、视频等。

二、体育活动时间和内容

锻炼按照“准备活动——锻炼内容——放松拉伸”的顺序进行。

三、体育与健康活动开展检测

以班级为单位举行“体育与健康活动检测”。

检测项目设置

男子：1000 米、引体向上、立定跳远 

女子：800 米、仰卧起坐、立定跳远

四、安全提示

1.活动时段关注周围安全条件，做好活动前的场地、器材的检查，以确保活动时的安全。

2.活动时须有家长从旁指导，避免单独在陌生环境练习。

3.活动时一定要穿好运动鞋，并检查口袋里是否有钥匙等尖锐物品，注意把发卡和眼镜取下，避免活动时受伤。

4.严格按照正确动作规范进行活动，并根据自身情况完成相应组数，不要盲目进行。假期活动要坚持循序渐进的原则，如果之前没有运动习惯，应该从低强度开始逐渐过渡到中等强度，在运动量和强度上可以适当降低；如果有长期活动经验且身体素质不错，可以适当提高活动强度。

5.做到科学活动，要做好充分准备活动和放松练习，预防运动受伤。练习前、后应各有 10 分钟的准备、放松活动。

美育

1.看一些画家的传记，如莫奈传、梵高传、米开朗基罗传、毕加索传，更好地吸收人类文化的一切精华。任何一部艺术家传记都反映了作者一定的思想感情和生活信念。读书，可以更深刻地体会一部优秀艺术作品进步的思想倾向，从中汲取向上的力量。

2.去各地的博物馆研学。多看多观摩一些艺术作品，无论是古代的或是现代的，无论是外国的或是国内的。多看，多欣赏，多向同行或前辈探讨艺术作品；从而提高你的艺术审美能力。

3.做一些小手工，提高动手能力，增加生活情趣，得到更多的艺术享受。艺术具有享受和娱乐的价值。艺术修养，可以丰富自己的精神生活，得到更多的更高尚的艺术享受，从而增强对生活的感情。这样，在群体中的形象也将更加丰满、更富有人情味，更能够和群体融合在一起。

4.选择喜欢的题材，画一画，表达自己的内心。

5.听一听音乐，放松舒缓身心，提高自己的艺术修养，要培养自身对艺术的审美能力。

6.看一些经典的电影，艺术作品是通过人物形象来感染观众的，因而对思想的熏陶作用也是更富有效果的。

7.去观看画展，真实的作品呈现在眼前，它的视觉效果是很有力的。可以激发我们的视觉，视觉信息本身也是一种思考，一种思维方式存储的重要过程，当观看的画展多了，见识到的风格，色彩搭配，作画的展示效果也就积累得更多，通过一个不断建立的过程，不管是思维活动的积极带动，还是信息整理得不断完善，都能取得一个巨大的进步。提升学生的审美眼光，什么样的色彩搭配是比较合理的，怎么设计才能看着更加的舒服，经常看画展，学生对于美的认识自然是更进一步。

“踔厉奋发 龙腾华夏”生肖邮票设计比赛

作品要求

1，参赛作品要围绕2024年生肖(龙)创作，反映我国传统生肖文化，并赋予时代气息。

2.参赛画种为水彩画或水粉画，图幅为A4或A3纸大小，画面应具有中国邮政铭记、面值、齿孔等邮票元素.

3.所有报送作品必须按照标签卡填写以下信息:参赛组别、地市、学校、作者姓名、指导教师(可选填)、通讯地址、联系电话。每位参赛者限报一幅作品。每幅作品的作者和指导教师限署名1人。

4.所有作品报送单位均以作者所在学校为准，不得以画室等培训机构名义报送。

5.报送作品必须是作者在本活动开展期间的原创，且在省组委会公布获奖结果前未公开发表。省组委会无偿享有参赛作品的发表权、修改权、复制权、发行权、汇编权、信息网络传播权等著作权及其他相关权利。

6. 2023年9月20日之前，把作品原件送至综合楼二楼政教处办公室王丽丽老师。

劳育

暑假提高劳动修养的建议：

1. 学会发挥自己特长，利用废置物品自己动手做一些手工作品。

2.每天打扫和整理自己的房间，养成内务整洁意识。

3. 学会栽植一种水培花卉，增添美好生活色彩。

4.结合家庭状况，和父母一起设计家庭事务管理方案，帮家庭制定合理的消费计划。

5.检查家庭安全隐患，并采取相应的防范措施。

6.学会抽真空收纳大件羽绒服，学会更换、拆洗被套。

7.将自己的换季衣服进行分类整理、包装和收纳。

8.学会对家中沙发、地板等进行清洁与保养。

9.学会爱护社区的公共器材和绿色植物。

10.学会关爱社区里的老人和儿童。

崇尚劳动、尊重劳动、热爱劳动是中华民族世代相传的美德。这个暑假，希望同学们为家庭清洁消毒、打扫卫生、买菜做饭等亲自劳动，表达对家庭的感激和家人的感恩；能够在生活教育中孕育劳动精神；在劳动实践中理解劳动光荣，感受劳动快乐。

安全教育

1.防溺水安全提醒。家长和学生要严格做到“六不两会四知道”，“六不”即不私自下水游泳；不擅自与他人结伴游泳：不在无监护人带领的情况下游泳；不到无安全设施、无救援人员的水域游泳；不到不熟悉的水域游泳；不擅自下水施救。“两会”即同伴间学会互相提醒并劝阻；学会基本的自护、自救方法。“四知道”即家长要知去向、知同伴、知内容、知归时等。

2.高温环境安全提醒：高温天气下，要做好防暑降温措施，避免中暑。饮食上可以多喝水、多吃清淡易消化的食物，并避免暴饮暴食。在户外活动时，穿着轻便透气的衣物，戴上太阳帽和墨镜，尽量避免暴露在强烈的阳光下。高温季节容易出现闷热的室内环境，建议定期开窗通风，保持室内空气流通。可以使用电风扇或者空调，但要注意正确使用，避免长时间吹风过度造成身体不适。

3.出行安全提醒。家长和学生驾乘电动车须佩戴安全头盔，自觉遵守交通法规，不闯红灯、不翻越隔离栏。在外出行时要注意交通安全，遵守交通规则，不乱穿马路，行走或骑车时不看手机、不听音乐。不在马路边或车辆盲区内玩耍打闹。乘车系好安全带等。外出时不要乘坐无牌无证和“三超”的车辆，不在公路、铁路上游玩，教育学生不私自骑车外出，不准中小学生学骑摩托车等出外游玩，不参加蹦极、涉山涉水等户外高风险活动。如果需要长途出行，可以选择安全可靠的交通工具，并提前了解相关的出行信息。要密切关注天气、灾害预报信息，远离泥石流、洪水等危险区域等。户外活动时必须做好防晒和防蚊虫叮咬的准备。使用防晒霜，并定时补涂；穿长袖衣物、长裤和袜子，尽量减少暴露的皮肤面积；可以使用蚊虫驱除剂或者蚊香等防蚊虫用品，以防止被蚊虫叮咬。

4.居家安全提醒。不在飘窗或阳台上玩耍。不用湿手或湿布触碰家用电器。不给陌生人开门。不往窗外抛物。规范使用燃气设备并注意开窗通风。不玩火，发现火情，及时拨打119等。警惕刷单返利、虚假投资理财、虚假网络贷款、冒充客服、冒充公检法等当前5大高发类诈骗，防范电信、网络诈骗。慎交网友，慎见网友。

5.娱乐安全提醒。不去网吧、酒吧、电子游艺厅等未成年人不宜进入的场所。控制手机、平板电脑等电子产品使用时间，不沉迷网络或电子游戏。不玩渲染暴力、色情等不健康网络游戏，不制造与传播虚假信息。注意信息安全，不将本人、家人及他人的姓名、肖像等信息在网上发送。不在工地、轨道、高压线等危险区域玩耍等。

6.食品卫生安全提醒：在夏季高温天气下，食品容易变质滋生细菌，可能引起食物中毒。学生应该选择可靠的餐饮场所就餐，避免食用过期食品或者不洁食品。带外卖的时候要及时冷藏或加热食物，保证食品的卫生安全。

7.心理健康安全提醒。多与父母、家人、朋友沟通、交流。多与正直开朗、积极乐观的朋友交往。多理解宽容他人、多自我激励、多微笑。遇到挫折不气馁，遇到问题尽力自己解决，同时学会管理情绪，咨询求助等。

8.时间规划提醒：暑假期间，同学们可以自由支配更多的时间。但是要合理安排时间，既要有充分的娱乐休息，也要保证学习和锻炼的时间。避免长时间对着电子屏幕，要有适当的户外运动和交流互动，促进学生的身心健康发展。

“对未来真正的慷慨，是把一切献给现在。”希望同学们从假期的第一天开始，主动而不等待，紧张而不拖沓，积极而不消沉。以理想照亮航程，做“眼中有光”的一中学子；以奋斗书写答卷，做“脚下有路”的一中学子；以担当彰显力量，做“肩上有责”的一中学子；以品行展示风采，做“心中有德”的一中学子。这个暑假，让我们培养爱国情怀、社会责任感、创新精神、实践能力，明修身强国之理、明行为规范之理、明文理兼修之理、明幸福人生之理，做德智体美劳全面发展的一中学子。

附件：淮北一中社会实践评价表

一审：王丽丽 房   浩  于和建  潘雅梅  

二审：宋玲艳 梁   健  田   磊  田齐波

三审：马  颖