最高超4.8% 互联网高息存款产品仍有售

金融投资网记者 吉雪娇

随着保本理财的逐渐退场，部分通过互联网平台销售的银行存款产品，因利率较高，获得了部分投资者的关注。金融投资报记者查询多个互联网金融销售平台发现，截至11月26日，仍有多款银行存款产品在售，且利率多在4%以上，最高为4.875%。

多款产品利率超银行理财

在结构性存款压降、靠档计息类智能存款产品被按下“暂停键”的同时，今年以来，互联网平台仍然是很多银行，特别是中小银行揽储的重要入口。

而相较于收益持续下行的银行理财，互联网存款产品利率表现普遍较为“慷概”。以京东金融为例，在“银行精选”栏目中，目前超过70家合作银行在售的100多款存款产品中，多数5年期产品利率在4.8%以上，同时部分3年期产品中不乏利率超4%。

具体来看，振兴银行“振兴振惠存5年”、营口沿海银行“祥云宝5年期”、哈密银行“鑫雁存C款”、北京中关村银行“5年期储蓄存款”，均给出了4.875%的满期利率，而平顶山银行、新安银行、富民银行、自贡银行、达州银行等5年期存款利率在4.8%-4.85%之间。

3年期产品方面，金城银行、华瑞银行、振兴银行、蓝海银行、厦门国际银行、淮安光大银行、柳州银行、华通银行、北京中关村银行、广东南粤银行满期利率均为4.125%。

据不完全统计，截至目前，京东金融、陆金所、度小满金融、腾讯理财通等11家互联网平台中，涉及存款业务的合作银行数量为95家，其中，七成为城商行、农商行、村镇银行等区域性银行。其中，涉及存款在售的银行超50家。

总体来看，这些互联网存款产品多数为50元或100元起购，可当日起息，且持有期内可随时支取。同时，部分产品还支持按期付息。如齐商银行“e齐存C款”，存款利率4.2%，计息规则为按年付息，自购买日起每满一年，按购买日产品挂牌利率兑付本周期利息。此外，还有按季付息和按月付息等方式，而蓝海银行一款利率为3.3%的5年期存款产品，派息周期仅为7天。

互联网存款或迎严监管

事实上，随着利率市场化的推进以及存款竞争加剧，定期存款、大额存单、结构性存款、互联网存款等揽储方式越来越多元化，以满足不同客户和细分市场的需求。而理财产品向净值化转型之后，产品净值波动加大，保守型投资者会偏向于购买存款产品。其中，因较高的利率，互联网存款产品关注度亦逐渐提升。

而随着2021年“开门红”大战帷幕的拉开，对于中小银行而言，揽储业务再度喧嚣尘上，成为重中之重。部分银行亦选择通过提高存款利率或赠送生活用品促进揽储。其中，具备“高引流”特性的互联网平台被寄予厚望。

不过，值得留意的是，互联网平台存款业务的高速增长也引起了监管关注。就在今年3月，央行下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》提出，银行要按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品，靠档计息的智能活期存款迎“下架潮”。

“近两年来，多家银行在互联网金融平台推出了存款产品。但这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制，部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从负债业务看已成为全国性银行，此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，风险管理和监管要能跟得上。”中国人民银行金融稳定局局长孙天琦日前在公开论坛上表示。

联合资信中小商业银行专题研究报告显示，在宽信贷政策的导向下，银行承担着派生信用的职能，整体资产规模持续增长，部分中小银行又出现了同业加杠杆的迹象，同时为了吸收存款加大定期存款、智能存款的发行力度，这类资金本身稳定性较差，易使银行面临的流动性风险有所上升。

孙天琦认为，互联网平台存款是伴随互联网金融、平台经济发展出现的银行开展负债业务的新东西。对于这类传统金融的新业务模式要深入研究，需要明确该业务准入条件、风险管理等要求，根据监管评级、经营情况、资本金及风险管理能力等设定业务门槛及业务规模上限，尤其需要明确哪类银行不能做该类业务。同时，针对新业务模式的新特征，完善审慎监管指标和有关规则，研究滥用存款保险50万法定偿付标准、搞资金价格竞争的应对之策。

在分析人士看来，根据近期监管动向，互联网存款业务有可能迎来严监管，对此，“各银行尤其是中小银行需要及时研判合规形势，提前做好预案。”