民生银行薪盈宝真是个“宝”啊(民生银行虚假理财拷问内控机制)

创作立场声明：小心民生银行薪盈宝，我的存款我做主。

民生银行薪盈宝真是个“宝”啊

2020年9月30日，我往自己的民生银行借记卡转了8万块钱，因为忙就没管它，想着晚上再转到其他银行卡去。谁知晚上转账的时候发现民生银行借记卡里只剩2000块钱了， 顿时觉得整个人都不好了，难道碰到了传说中的黑客？这黑客挺侠义啊，还留了2000生活费。

再看手机短信，发现有78000转到了什么薪盈宝里，还好还好，舒了口气。

进民生银行手机银行一通找，没发现薪盈宝入口，最后在查找里打“薪盈宝”终于找到了。

就是它。

经过一番学习，发现薪盈宝是民生银行代理的货币基金，等我发现钱被转走了，已经过了15点，按照基金规则，这笔钱只有等购买确认后才能赎回了，也就是最快要到10月9号才能接着申请赎回了。当时心里真是郁闷得很，如果是急用的钱呢？按基金快速赎回规则，当天最多只能赎回1万，而普通赎回最快要2天以后到账。

贴一下薪盈宝的规则大家仔细看看

仔细核对了银行卡的开户日期和这个薪盈宝的签约日期，这张借记卡是2014年开户，而这个薪盈宝是2017年12月签约，

而除了开户时候去了趟民生银行柜台外，再也没去过民生银行营业厅，说明啥？民生银行在我不知情也没有做过风险评估的情况下，替我签约了代销货币基金协议，可以从我银行账户里把钱转到基金公司去，对民生银行居然敢在银保监眼皮底下这么操作也是很诧异。

再次，从薪盈宝规则里发现，该业务是每个交易日15点从银行活期账户扣款，这样，就算客户想取消交易也是不可能的，只能等购买成功后再做赎回交易，这就是民生银行鸡贼的地方，一不小心，钱就没了。

而货币基金和银行存款是有本质区别的，有些银行会在日末将客户借记卡内高于一定余额转入通知存款账户以获取更高的利息，也能随时支取使用，因为本质上还是客户本人银行存款账户之间的转账。

在此给使用民生银行借记卡的朋友们提个醒，查看下账户签约关系，别在急用钱的时候被套路了。

　　原标题：“产品转让”为假客户理财资金流入“个人账户”

　　民生银行虚假理财拷问内控机制

　　银行方面已提出先期解决投资人本金方案

　　民生银行北京航天桥支行行长涉嫌虚构理财产品事件仍在持续发酵。《经济参考报》记者在采访中了解到，该起事件实质是银行支行人员伪造理财产品转让合同、以高收益率为诱饵来骗取银行部分高净值客户资金的违法行为。目前，民生银行和投资人就解决方案仍在沟通中，已经向投资人提出先期解决投资人本金的方案。

　　业内专家指出，此次事件是由银行个人道德风险所引发的操作风险，银行需要在内控和操作风险管理上投入更多的精力。与此同时，银行业也须改变内部业绩导向过强的考核体系。

　　投资人多为高净值客户

　　截至目前，民生银行北京航天桥支行的行长张颖、副行长肖野等该行多名员工已被公安机关带走。而对投资者周先生来说，4月19日当天，警方在首都机场带走民生银行北京航天桥支行理财经理李某时的情景至今还历历在目。

　　“当时我们一行22人(包括20个投资者和理财经理李某及民生银行外聘主做活动的工作人员)正在新西兰游玩，有其他在国内的投资者打电话来，告诉我们之前我们买的一款理财产品出问题了，听到这个消息，当时就有年龄稍微大点儿的投资者血压升高。”周先生回忆称。

　　周先生所说的理财产品正是“非凡系列”。据记者了解，此次购买“非凡系列”的投资人多为民生银行北京航天桥支行“鲸钻高尔夫俱乐部”的成员。周先生说，客户只要购买“非凡系列”产品额度达到600万，就能有一个去新西兰游玩的名额。他自己是今年4月5日刚买的产品，且就是作为“鲸钻高尔夫俱乐部”成员身份去参加此次活动的。

　　据悉，“鲸钻高尔夫俱乐部”是民生银行北京航天桥支行针对高净值客户成立的一个俱乐部，俱乐部成员在该支行个人金融资产均达到一定金额以上，不少人在民生银行投资理财已超过10年。“当时我们在现场就询问理财经理李某，怎么此前劝我们买的产品会是‘假理财产品’？理财经理李某一时难以相信，一直强调不可能，她家人也买了100多万的这款理财产品。”周先生透露。

　　而后来据投资人向记者透露，李某2014年才进入航天桥支行，2015年接任理财经理，而早在其接手之前，这些假理财产品、“理财转让”的业务和客户群就已存在。

　　19日凌晨2点左右，当飞机停靠首都机场T2航站楼时，理财经理李某直接被警察带走。“当时我们从海关出来，刚下电梯，还没有拿行李。几个便衣警察拿着执法仪上来核实身份后，便带走了李某。而李某的行李也是由警方代领的。”周先生说。

　　据周先生透露，看到此情景后，此次出行的20个投资人，在回到家后的当天上午，就匆匆直接赶到民生银行北京航天桥支行营业厅来打探消息。而记者在采访中了也解到，目前“非凡系列”投资人已经成立了维权微信群，目前该群人数在150人左右。据在微信群中的投资人介绍，大多数投资人购买该产品的金额为2000万元至3000万元。

　　套取的资金去了哪

　　那么，这款假理财产品“非凡系列”究竟是什么呢？记者从投资人处获得的一份《中国民生银行理财产品说明书》上如此描述该理财计划：产品名称为“非凡资产管理保本第190期私银款”，产品流动性为“封闭式”，个人客户购买该理财产品的起点金额为600万元。该说明书还标明，“本理财产品为具有固定投资周期(365天)的保本浮动收益型理财产品。”预期年化收益率为4.2%。

　　“当时我的客户经理是这么和我说的，之前购买这款产品的客户在产品还没到期之前就急需用钱，但是这个产品不能提前赎回。如果非要提前赎回，客户不仅要损失利息，还要承受2.5%的罚息。因此，这些客户就想把产品以本金价格转让出去。客户经理和我说，这个一年期的产品原本的预期年化收益率是4.2%，现在有的客户的产品还有半年才到期，我要是接手这个产品的话，持有半年到期，仍能享受4.2%的收益率，相当于年化收益率就达到8.4%了”，周先生说。而据多个投资人反映，“当时的航天桥支行行长、副行长和理财经理都跟我们说，这款产品是他们千辛万苦才从总行争取到的，只给我们鲸钻高球俱乐部的大客户，保本保息。”

　　记者同时获得的一份《理财转让协议》合同上，印有理财产品转让方的客户名字和其身份证号以及该客户在民生银行的个人银行账号，并印有“客户甲和客户乙应于转让日到银行柜台办理价款支付和理财产品过户手续。”记者看到，该《理财产品转让协议》盖有中国民生银行北京航天桥支行储蓄业务公章。

　　与此同时，投资人还向记者提供了一份配套该协议的《交易资金监管协议》，该协议写明，“为保障甲乙双方在交易过程中交易资金的安全，促使交易顺利进行，甲乙双方授权丙方(中国民生银行股份有限公司)对交易资金进行委托监管。”

　　周先生告诉记者，他从未见过转让产品的这位“客户”，但是直接把资金转到了这位“客户”的个人账户上。

　　“因为我对支行行长很信任，在购买时，也没有过多考虑，就直接转给了个人账户。”另一位投资人王先生也说，“我们一直是航天桥支行的老客户，这家支行在民生银行全国范围内业绩都很突出，常获各种奖。”

　　而他们怎么也没想到，他们购买的这款产品竟然是一款假理财。记者日前查阅中国理财网，并未找到这款产品。而民生银行北京分行日前也正式表示，“航天桥支行案件是该支行行长张颖私自伪造假合同，虚构理财产品欺骗客户的违法行为。”

　　投资人李女士则对记者说，“我本来不是航天桥支行的客户，但听航天桥支行的理财经理介绍说，他们支行是民生银行的明星支行，只有他们才能申请到这款产品，因此就把本来存在其他支行的资金转到这儿了。出这事儿以后，我基本每天都来营业厅一次，这可是自己一辈子的积蓄。”不过，李女士并未向记者透露自己投资的具体金额。

　　王先生说，在假理财案件曝光之前，该“非凡系列”产品一直能按时还本付息，但在事件曝光后，当他和其他一些投资人再拿着过去的合同去航天桥支行柜台兑付时，被银行工作人员告知，“这不是他们的产品。其他事情一概不知。”“可是当时买产品的时候，他们说这是民生银行的产品，还说这是保本的、安全的产品。”王先生显得很无奈。

　　这些假理财产品募集的资金究竟流向何方？目前尚不可知，有媒体报道称，该笔资金是为了堵住民生银行假商业票据的窟窿，不过民生银行北京分行方面回应称，航天桥支行案件是理财产品造假案，不涉及票据业务。

　　银行和投资人已进行两轮会面

　　在该事件曝光后，4月18日，中国民生银行有限公司董事会发布公告称，“近日，本公司发现北京分行航天桥支行行长张颖有涉嫌违法行为，立即向公安部门报案。目前，张颖正在接受公安部门调查，本公司已成立工作组，积极协助公安部门侦办。针对媒体报道的涉案金额及具体案情正在调查过程中，本公司力争尽快查明事实，最大限度保护客户资金安全，妥善解决各方诉求，并依法承担相关责任。本公司将严格按照法律法规及监管规定及时履行信息披露义务，维护广大投资者权益。目前，本公司经营一切正常。”

　　投资人周先生向记者表示，目前，民生银行总行已经与10个投资人代表进行了两轮会面。民生银行提出了投资人权益处置方案，即“投资人可以选择与民生银行协商，在核实确认的基础上，采取可行方式，依法合规地先期解决投资人的初始投资款项，后续事宜可根据司法判决结果再行处理。”民生银行称，因公安机关调查取证和司法机关判决需要时日，此方案可最大限度保护投资人权益。

　　“我们这些投资者这几天一直在海淀区甘家口派出所做笔录，周末两天也在进行，主要是配合警方行动。”周先生表示。他透露，10个投资者代表目前已经将民生银行的方案意见传达给了大家，目前投资者群里有反对的，也有赞成的。目前还未达成一致意见。

　　民生银行相关负责人24日在回应《经济参考报》记者时也表示，“采取可行方式，依法合规地先期解决投资人的初始投资款项。也就是前期先解决投资者的本金问题。至于网上传的‘七月底之前支付所有投资者的本金，往期已支付的收益折抵未返还的本金。’不属于民生银行的正式回应。”

　　而此事件已经对民生银行造成负面影响。24日，截至A股收盘，民生银行股价再挫0.89%，收盘价为7.89元，全天一度跌至最低7.82元。事实上，近期民生银行股价节节回落，上周四一度刷新20个月新低，市盈率也以0.83倍刷新历史新低，至上周五收盘总市值“蒸发”441.48亿元。

　　在这起事件中，从法律角度看，银行和个人都应承担什么样的责任呢？

　　北京市京师律师事务所律师李岩表示，民生银行应该承担一定责任，民生银行在业务及人员管理上存在过错，导致了银行工作人员利用手中权力完成了此次看似不可能完成的“飞单”事件，给客户造成了重大损失，银行应当对客户的损失承担相应的过错责任。

　　不过，他也表示，该行为及其他行为是否构成法律上的“表见代理”(使相对人有理由相信无权代理人享有代理权而与之为民事法律行为，代理行为的后果由被代理人承担的一种特殊的无权代理。)行为，需要进一步结合有关事实进行评判，如果构成“表见代理”，那么该支行行长和其他银行员工的行为视为民生银行的行为，所产生的合同义务和责任应由银行独自承担，客户可以依据合同约定和相关法律规定，向银行追责。

　　时隔7个月，曾经轰动一时的民生银行虚假理财案落槌。

　　11月30日，据银监会官网披露，北京银监局对三家银行开出四张罚单，被罚的分别为民生银行北京分行、中国农业银行北京分行、中国农业银行北京海淀支行、浙商银行北京分行。

　　其中，民生银行北京分行下辖航天桥支行涉案人员销售虚构理财产品以及北京分行内控管理严重违反审慎经营规则，合计被罚2750万元。这创下了银监系统年内最高的罚款纪录。此外，使用伪造的理财合同和银行印章，骗取客户理财资金的张颖等三人被给予终身禁止从事银行业工作的行政处罚。

　　民生银行虚假理财案被罚金额创年内新高

　　今年4月，民生银行北京分行航天桥支行因“30亿元假理财产品”引发轰动。4月27日下午，民生银行官方回应称，初步核实涉案金额约16.5亿元，非法募集客户资金用于张颖个人支配，有一部分用于投资房产、文物、珠宝等领域，所募集资金未进入民生银行账务体系。

　　民生银行副行长石杰在民生银行举行的2017年一季度投资者交流会上透露，在贯彻银监会“三违反”检查中，该行北京分行根据客户反映的信息排查发现，航天桥支行行长张颖使用伪造的理财合同和银行印章，骗取客户的理财资金。

　　这一事件随后让银行销售理财产品戴上了“紧箍咒”。今年8月，银监会出台了《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》，要求银行对理财产品销售设立专区，并对产品销售过程同步录音录像（即“双录”）。利用专区“双录”，以技术手段增强对银行销售行为的硬性约束，从源头上规范销售行为。

　　9月29日，中国银监会审慎规制局局长肖远企表示，民生银行北京航天桥支行虚假理财案的查处工作基本已结束。如今，随着巨额处罚，这一虚假理财案终于落槌。

　　银监会官网显示，北京银监局于11月21日对民生银行北京分行作出处罚决定。《北京银监局行政处罚信息公开表》显示，民生银行北京分行下辖航天桥支行涉案人员销售虚构理财产品以及北京分行内控管理严重违反审慎经营规则。责令中国民生银行北京分行改正，并给予合计2750万元罚款的行政处罚。

　　北京银监局对张颖给予取消终身董事、高级管理人员任职资格，终身禁止从事银行业工作的行政处罚。对肖野、何蕊分别给予终身禁止从事银行业工作的行政处罚。对王涛、王晓红、李亚慧、何舒琼、王飞、王秋雨、隗亚囡分别给予禁止1年内从事银行业工作的行政处罚。对张剑、周瑾分别给予警告并处50万元罚款的行政处罚。对王月玮给予取消5年董事、高级管理人员任职资格的行政处罚。

　　农行收两罚单，涉违规代销第三方产品

　　前9个月，全系统共作出行政处罚决定2436件，处罚银行业金融机构1386家，对机构罚款合计5.55亿元，没收违法所得0.7亿元，罚没金额合计超过2016年的2倍。严监管之下，11月30日，银监会官网一天又挂出四张罚单。

　　除了上述对民生银行北京分行的处罚，北京银监局于11月22日和11月28日分别对中国农业银行北京市分行、中国农业银行北京海淀支行作出处罚决定，各罚款50万元。

　　据11月22日的处罚决定，农业银行北京市分行违规代销第三方产品严重违反审慎经营规则，王超、关琦、陈英顺为责任人。北京银监局责令中国农业银行北京市分行改正，并给予50万元罚款的行政处罚。对王超、关琦分别给予终身禁止从事银行业工作的行政处罚。对陈英顺给予取消3年董事、高级管理人员任职资格的行政处罚。

　　在11月28日作出的处罚决定中，农业银行北京海淀支行经营性物业贷款业务严重违反审慎经营规则，周伟京为责任人。北京银监局责令中国农业银行北京海淀支行改正，并给予50万元罚款的行政处罚。对周伟京给予警告并处5万元罚款的行政处罚。

　　浙商银行北京分行因非真实转让严重违反审慎经营规则，北京银监局于11月28日作出处罚决定，责令浙商银行北京分行改正，并给予30万元罚款的行政处罚。

　　千万级罚单记录不断被刷新

　　在银行业强监管的背景下，各种违规现象和行为被处罚。据新京报统计，截至11月30日，来自银监会和各地银监局网站公布的处罚信息显示，银监系统2017年共披露2499张罚单，包括银监会25张、银监局684张、银监分局1790张。

　　今年银行业千万级罚单的记录不断被刷新。

　　银监会8月11日挂出的上海银监局的行政处罚信息显示，花旗银行（中国）有限公司被罚没合计人民币1064万元。11月17日，据银监会网站发布的处罚信息显示，农业银行北京市分行因39亿元票据案被罚1950万元，姚尚延、张鸣、王冰、刘咏梅、龙芳、胡则刚、吴增强、殷俊、辛铭等9名相关责任人被不同程度处罚，其中4人被禁止终身从事银行业工作。

　　民生银行虚假理财产品大事记

　　4月13日 民生银行航天桥支行行长张颖被公安机关带走，客户由此得知他们此前在该支行购买的保本保息理财产品，系张颖等人伪造。

　　4月14日 闻讯而来的100多名投资者到民生银行北京分行、总行了解情况后，被告知张颖因涉嫌卖虚假理财产品，已经涉案在押。

　　4月27日下午 民生银行副行长石杰代表民生银行介绍了该行北京航天桥支行案件最新进展：涉案金额约16.5亿元，涉及客户约150余人；除张颖外，另有个别支行员工正在接受调查。

　　9月29日 中国银监会审慎规制局局长肖远企表示，民生银行北京航天桥支行虚假理财案的查处工作基本已结束。

　　11月30日 北京银监局正式披露，民生银行北京分行下辖航天桥支行销售虚构理财产品等；责令民生银行北京分行改正，并给予2750万元罚款。张颖、肖野、何蕊被给予终身禁止从事银行业工作的行政处罚。

　　■ 回顾

　　复盘民生银行虚假理财案

　　三位转让人为事发支行行长亲戚

　　今年4月，多位自称是民生银行理财产品的投资者聚集到民生银行航天桥支行、民生银行总行“讨说法”。多位投资者表示，4月13日，民生银行北京航天桥支行行长张颖被公安机关带走，投资者这才发现投资的理财产品存在问题。

　　今年4月份，据多位投资者向新京报记者出示的相关资料显示，投资者与民生银行航天桥支行签订了四份协议，购买了他人转让的理财产品，在航天桥支行的柜台转账给了相关转让人。在此过程中，投资者并不认识、也未见到转让人。

　　有投资者向新京报表示，统计发现，航天桥支行推出的该“理财产品”的转让人有9位，分别为闫×、崔×琦、陈×健、郑×玲、崔×强、王×、池×杰、高×天、祁×艳。

　　据两位投资者向新京报出示的转账流水记录以及业务受理单显示，收款人分别为崔×强、王×、池×杰、高×天、崔×琦、闫晨六位转让人，交易渠道为柜面、网络银行等，转款摘要信息标明有“理财赎回”的字眼。

　　根据合同上相关身份信息显示，6位转让人身份属地为北京、天津等地。

　　新京报辗转找到了崔×强、池×杰、崔×琦三位转让人。“张颖是我大姨妈家的表姐，我们对报道的‘假理财’案件一概不知，”崔×琦在自己家中向新京报证实，其父亲母亲分别为崔×强和池×杰。

　　“去年冬天，我们打算出国去玩，这样就需要银行卡账户有流水记录。张颖姐不是在银行吗，就说给我们办三张银行卡来办理这个事，”崔×琦表示，因父亲身体不好，航天桥支行两位人员来到其家中给办理了三张银行卡。“一男一女两个人穿着制服，提着电脑、带着无纸办卡的一些设备，并没有给我们复印身份证。”

　　崔×强、崔×琦均表示从未在任何理财协议上签过字。“4月13日号晚上，我妈突然被警察给叫走了，说张颖涉嫌合同诈骗，询问我们在航天桥支行办理银行卡的事情，”崔×琦表示，其陆续看过新闻报道后，才明白事情原委。