年金保险怎么算收益率？

教育金保险、养老金保险，本质上就是年金保险，年金保险就是约定了一定的日期和金额，到期返还的理财保险。除了纯年金险，还有一种捆绑了万能险的年金险也十分常见。

大家购买理财保险，最关心的就是收益了，那么，年金保险怎么算收益率？今天就来教大家纯年金险和”年金险+万能险“的收益怎么计算。

假如你买了一款年金险，一次性投入了4万，4年后有4.5万，年化收益率是多少？

简单，通过公式：40000*（1+收益率）^4=45000，得出收益率3%左右。

但如果你是每年投入1万，4 年后也有4.5万收益，年化收益率又是多少？

一次性拿出4万，和分4年每年拿出1万，完全是两码事，这就需要用到 IRR了。

IRR 指的是内部收益率，简单来说，就是在考虑时间价值的情况下，计算出的投资收益。

一分钟教会你怎么算IRR。

打开你的EXCEL，输入好相关信息（年度等）；

前面 4 年都拿出了1万，现金流就输入-10000；第5年到我们领钱了，就输入45000。

输入 IRR 公式，框选需要计算的区域，就可以轻松计算得出 IRR 了。

IRR非常适合用来计算年金险、增额终身寿等产品的收益，IRR越高，就表示投资回报率越高，赚得越多。

我们先来聊聊网上的纯年金险。

这些产品没有捆绑万能险，什么时候领钱，领多少钱，一切清清楚楚，最容易计算。

我们拿支付宝上的小金猪年金为例：

假设每年投入10000，投 3 年，5年后才开始领钱；

在第6年 -- 20年，每年我们领取 200，最后一年领取58770；

我们依年度输入现金流，插入公式一算，IRR有3.97%，相当不错了。

网上卖的年金险就是这么朴实无华，简简单单。

但线下保险公司每年开门红销售的年金险，如国寿鑫耀东方、平安财富金瑞、太平洋鑫享事诚等花花肠子就很多了。

这些都是”年金险+万能险“的捆绑销售，比如财富金瑞21，就是由财富金瑞21年金险和聚财宝20万能险组成的。

年金险是每年给我们一笔钱，而万能险则是给一个万能账户，让我们投钱进去生息。

举个例子，小张买了这份财富金瑞21，每年交10万，交3年，总共30万。

保险公司会在第5、第6、第7年，都给小张 6 万；在第 8 年，更是一次性给15.08万，一共是33.08万。

这笔钱如果小张都没有拿出来，就会进入账户复利生息，整个过程就是：

看到这里，大家应该都明白赚钱的关键所在了。

财富金瑞21给我们返还的钱不多啊，那么收益是高还是低，重点就得看这个聚财宝万能账户的结算利率是多少。

但万能险将来的结算利率，谁也不知道；所以这份年金险的收益，我们只能来猜一猜。

当然，也不能乱猜。

我们选取选三个档次利率：保底利率1.75%、中档利率4.5%、现在的结算利率5%；

分别来算一算，会有多少钱：

直接说结论：

如果一直是保底的 1.75% 利率，那么 20 年后，30万才变成 41.42 万，IRR只有 1.73%，惨到不忍直视。

而按中档利率 4.5% 来算的话，20 年后可有 58.86 万，IRR是 3.61%，不高不低。

不过一直是目前的 5% 结算利率，10 年后就有 38.63 万，20 年后能增长到 63.60 万，IRR达到 4.03%。

这个收益，你满意了吗？

但最大问题是， 5% 的收益能否长时间维持，谁也不敢打包票。

十几年前，银行存款收益还能有 8%，但现在降到 2% 左右；长期来看，利率下降是个大趋势，以后负利率都大有可能。

所以不要以为现在有 5% 的结算利率，将来也一定会有，这种”年金险+万能险“的收益是一个未知数！

以上就是关于年金险收益率怎么算的介绍，希望能给真正帮助大家答疑解惑，更多理财保险相关知识介绍，关注深蓝保了解更多。