成为真中产必修课：让薪金占收入比例越来越小.doc(成为财务建筑师（2）)

关闭口袋小管家：想永久保存这文章吗，+创建一个口袋 随时把喜欢的文章保存下来 成为真中产必修课：让薪金占收入比例越来越小 成为真中产必修课：让薪金占收入比例越来越小工薪阶层的工资总额将刚好覆盖衣食住行、教育、医疗的总成本，最终的结果就是空手来空手去，成为穷忙族。他们的唯一出路就是：取得资产性收入，让薪金占收入的比例越来越小，个人财务自由越来越大，从而成为一名真正的中产。关于中产阶级(或曰阶层)的定义，每隔几年就会被拿出来激辩一番。以工资额和不动产划分，被中产者总有天大的委屈：月薪不低但没有安全感，有房有车但都抵押在银行其实，完全应当以收入结构来划分。开工厂、办公司，占有生产资料的是资产阶层。他们可以亲自打理自己的产业，也可委托给职业经理人。财产性收入与薪酬各占收入一半的是中产阶层。工资即全部收入来源的是无产阶层。马克思早已说过，工资就是劳动力的成本。所谓劳动力的成本包括衣食住行、赡养老人、抚育子女、医疗费用及养老储备。少了员工活不下去，多了企业活不下去！二十多年以前，住房是分配的、医疗是免费的、学校是企业办的最好的西红柿才5分钱一斤时，企事业单位的平均工资也只有几十元。现在，一线城市白领工资过万者比比皆是，但蔬菜已经到了三四块钱一斤，房子是高价的、看病是自费的，连幼儿园都是贵族的，他们无论如何不会承认已经中产了。所以，一个时期的房价是与工资水平互动的。一个地区经济发达了，工资水平提高了，那个地区的房价自然水涨船高，据说微软总部所在地的房价就高于周边地区，而且每到微软派发年终奖时房价上涨更甚。就这样，工资上涨支撑了房价。从统计学角度讲，工薪族将在总体上达到收支平衡，普通劳动者一生的工资总额将刚好覆盖衣食住行、教育、医疗的总成本。打工者最终的结果就是空手来空手去，听起来残酷但却是事实。借用鲁迅的话真的猛士敢于直面惨淡的人生，苦熬苦奔的工薪族都是真的猛士。如何摆脱无产者宿命，升值吗？问题是高级白领也好不到哪儿去。年薪百万元不少了吧？但房子要么在CBD附近要么是郊外别墅，车子最少要六个汽缸，孩子从小要进国际学校。高薪、高职往往也意味着高风险，而且丢饭碗的狼狈也远甚于小白领。如果有中等以上水平的稳定收入，并且精于理财，薪金占收入的比例越来越小，个人财务自由就越来越大，从而成为一名中产者。工薪族的出路唯有一条：取得资产性收入，这正是本策划的立意所在！从宏观层面来看，居民理财的重要性也越来越被认识和尊重。财产性收入不是劳动所得，而是资本所得、投机所得。二十年前创办股市为的是聚集民间闲散资金，支援社会主义建设，股民的不劳而获只是可有可无的副产品。上市公司圈钱、造假一度盛行。现在股市的监管力度、投资环境已经今非昔比。这只是个开始，比如对第一套住房以外的投资仍然贴着投机标签，总有一天寓公也能得到正面评价。其次，财产性收入是财产权的延伸。比如股票就是高级的私有资产，如果居民自有房产都不能免于被野蛮拆迁，投资收益何以保障？2007年，十七大报告首次提出创造条件让更多群众拥有财产性收入的说法。财产性收入是指家庭拥有的动产(如银行存款、有价证券等)、不动产(如房屋、车辆、土地、收藏品等)所获得的收入。它包括出让财产使用权所获得的利息、租金、专利收入等；财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。虽然只是短短的十六个字但却预示着观念转变的开始。到2009年11月末，中国的居民储蓄存款已近26万亿元，加上企业存款及其他各类存款，总额直逼60万亿元，可说中国人太有钱了。但谁能想到：钱是最不值钱的！今天花百万元买的股票、邮票、金条，十年后可能增值若干倍。甚至一家每年亏损十万元的企业，如果花一百万元买下来并扭亏为盈、越做越大，将来成为上市公司，就会量产亿万富翁而一万张百元大钞除了是一百万块钱外还能有什么出息？钱的万能在于它能变脸，否则除了长毛、发霉和贬值没有任何前途。所谓理财就是将手里的和未来将取得的现金，有计划地变为多种金融产品或资产的投资组合。根据初步测算，我国城镇居民的财产性收入比重不到3%。美国居民财产性收入所占比重高达40%，中产以上的家庭会更高。可以说财产性收入支撑了美国的中产阶级，而中产阶级是民主的柱石、富强的根基。理财是中产阶层的必修课，在开始尝试千万种金融产品前要始终牢记两个原则：第

曾经的我是一名国企的高级技术工程师，做的是噪声控制系统解决方案的设计，公司的Slogan是追求安全、舒适的运动空间，虽然工作的业绩没有特别突出，但也因为自己的勤勤恳恳不辞劳苦有不少高光时刻吧。从一名基础的技术人员，成长为独挡多面的技术骨干，这中间付出的时间和心血或许只有自己知道。

而在去年，确切的说应该是从有了孩子以后，我越来越觉得自己的未来不应该是现在生活轨迹的继续，因为我觉得对孩子而言最重要的教育不是说教而是以身作则，我想要成为孩子的榜样。

很多父母都把自己未完成的梦想寄托在下一代，但我却觉得自己的梦想应该自己实现，这样才不枉此生。我坚信优秀的妈妈会培养出优秀的孩子。

于是我开始去探索和追求生命的价值，从自己内心深处挖掘出自己的人生使命，我发现即使现在30多岁了，但内心对梦想的追求从未熄灭，那就是帮助人们成长，收获更好的自己。或许过往的平淡生活让我的梦想落了灰，但是孩子的到来让我重新活过来了。

在去年开始，我尝试着去探索未来的可能性，做了很多副业尝试，都是做咨询，期间有过很多不同的定位，有亲子关系咨询，家庭关系咨询，冥想疗愈，零焦虑成长，个人成长赋能等。

无论做什么，最终我的落脚点都会是自我成长，因为我始终觉得，如果一个期待改变命运改变周遭甚至改变世界的人，不先去改变自己成长起来，那么你所期待的改变就只会是一个假想。

在兜兜转转之后，在我遇见菁羚老师，当我在不断深入的了解到她所提倡的理财观念时，我突然发现，我一直追求的人生价值和自己的兴趣爱好，居然能够在一个职业方向上很好的结合起来了。

那就是财务建筑师。

财务建筑师会帮助人们去思考自己的未来，理清自己的价值感找到真正属于你的财务目标；之后会为人们进行财务状况的问诊把脉，进行财务健康的分析，并进行全生涯财务模型的测算；而再来就是针对理想与现实的差距，进行合理的充分尊重客户需求的财务规划，最终提供专业的改善调整建议，帮助人们寻找到实现自己理想人生的路径。

就像之前菁羚老师分享的文章中，一个学员的感悟一样，寻找到最后发现找到的是自己。

理财就是理人生，不是一句空话，更是贴合实际的真理，重点在于是否有人能够为你真正的梳理清晰，看到你的人生愿景，又是否能够为你构筑起当下与未来的桥梁。

当你有了合理的财务规划后，你知道在通往未来的路上，你需要做出什么改变，你会知道自己在某个阶段应该聚焦在哪些方面去努力提高，而你的人生会是另外一番景象，只会更好、更安心的前行。

 

菁羚老师总是用医生和药剂师的区别来说明财务建筑师与大部分金融从业者的不同。

医生是站在一个对客户健康和生命负责的角度出发，通过对你当下的体况结合你的现症进行问诊分析，从而给出治疗的方案，最终帮助人们保持和恢复健康。这就是财务建筑师对你的财务健康所做的工作。

但是药剂师呢?则只会对你头痛医头、脚痛医脚~

甚至很多诊所的药剂师还会根据自己的业务提成高低来向你推销不同品牌的同一种药品。

这样一来，选择找药剂师解决健康问题的你，显然会落入非常局限和被动的境地。

因为药剂师不会了解你的整个健康状况和医疗史，他仅仅针对你当下说的一个症状去开药，是否会有副作用，是否会影响其他的身体健康，是否会让你花更多的钱买到一样的疗效等等，这都会是潜在的问题。

而当下大多数金融从业者都只是药剂师， 银行的更多的会跟你说理财产品如何如何，保险的则会更你说要如何用保险来抵御风险加规划你的财务目标，证券的则会说投资哪些产品更好，或者给你推荐新发售的基金等等。

对客户缺乏全面的了解与诊断，会有什么问题呢？

无法看到客户的本质问题所在，推荐的产品并不适合他，就像有的保险从业者续保率很差，原因就在于给客户推荐的产品已经超过了客户可以承担的费用，或者产品性价比太差，因此客户慢慢被市场教育到了解了这些信息，于是做了保单的调整。

而证券业则是市场好的时候你不会有什么压力，大家都开心都赚钱，但市场不好的时候呢？有哪些客户是不亏损的，或者至少是不会亏损离场的？你不仅可能天天被客户骂，而且自己的投资业绩也很一般，问题是你还得持续不断的推动大家做交易，因为没有交易何来业绩？

银行业呢？更难，要不你得劝说人们去把钱放在你这里，放更长的时间却获得更低的收益，这件事情换谁都不会干（除了信息），要不你得推荐理财产品，但是理财产品刚性兑付全面退出市场是有截止时间的，如果不再保本保息，为何大家要用高风险来换取很一般的收益呢？而信用卡分期等业务，对于一些仅仅是把资金用在消费上的人群，某种程度上更多的是把人们从财务不安全卷入更深的深渊。

因此你的身体健康需要医生尤其是有经验的医生帮你提供专业建议，而你的财务健康则需要财务建筑师为你提供全局的全貌诊断和财务规划建议。

拥有良好的财务健康，最终给你的是一份安心，这一份安心真的非常重要。

如果一生的财务让你心安，那你不会为钱而焦虑担心，那么你才可以去做自己想做的事情，才可以真正的活出自己的理想人生。