谨防新骗局：电话唆使客户退保转买理财等

　　原标题：有电话叫你“退保”？都是骗子

　　来源：新快报

　　“您好，我是某理财公司的客户专员，现有一款理财产品，收益比你投保的保险产品高出好几倍，建议您退保后购买，还可获得一笔补偿金。”随着全民理财潮的兴起，不法分子近期在“退保”上做起了文章。分析人士指出，包括近来猖狂的“电销陷阱”在内，“退保”相关骗局抓住了消费者“贪小便宜易上当”特点。“退保大多会有损失，消费者要擦亮眼睛辨别真假，更要运用法律武器维护自身的合法利益。”

　　“退保”骗局 1

　　唆使客户退保转买理财，称收益更高

　　据报道，张女士5年前在某险企投保了一款年金分红险，年缴费用2万元，5年来共缴了10万元。年前的某天，张女士收到名为“远地资产”公司的来信，称该年金险的实际收益与承诺不符，不少人已中途退保，并转购另一款更高收益的理财产品。信中还指出“退保没有任何损失。”

　　张女士了解到，该理财产品年化收益率高达11%。“我们公司是国家电网下面的一个三产公司，产品募集资金投向国家电网特高压项目，属于专门融资，每个月会给相应利息。”该公司的业务员对张女士说，若出现任何风险，都由某商业银行进行兜底。

　　随后，张女士致电险企客服表示要退保，但客服提醒她中途退保不划算，“10万元的本金要损失2万元。”产生怀疑的张女士进一步联系了业务员提到的商业银行，该银行表示，“远地资产”公司不是该行的授信客户，在金融产品上没有与该公司有任何合作。

　　类似事情还发生在白领李先生身上。“此前我买过一款理财型保险产品，之后就收到号称是理财公司的电话，先说我投保的产品受到投诉导致收益出现问题，现在保险公司委托他们对客户进行补偿，要我先带好身份证和银行卡去退保，然后再去他们公司现场领取补偿金。”李先生表示，该理财公司经常来电，但每次给的地址却不一样，至今已不下10个。“后来我打电话咨询保险公司，发现没有这回事。”

　　实际上，这类“退保买理财”案例并不单一。近日，上海金融服务办公室（下称“上海金融办”）根据信访投诉渠道发现，上海市涉嫌“退保理财”活动的企业就有34家。

　　提醒

　　作案套路三步走

　　据上海金融办了解，这类投资理财公司是因获客渠道受挤压，便采用诱骗保险客户退保转购理财产品的手法骗取理财资金。

　　保监会和广东保监局在春节前发布的《防范“退保理财”骗局的风险提示》指出，这类骗局的操作手法分“三步走”。首先，不法分子通过电话联系消费者，宣称自己是相关监管部门或某金融公司的工作人员。其次，他们称消费者持有的保险产品“收益低”，同时以“保单收益升级补偿”或“赠送礼品或旅游券”等名义推荐高收益的“理财产品”。之后，他们便诱导消费者退保或将保单质押贷款后，来购买“理财产品”。

　　“实际上，这类业务员之前多是保险公司的电话销售人员，他们去了小贷或理财公司后，就把客户名单偷偷带过去。”某不具名的保险人士对新快报记者表示，这类骗局的话术，主要卖点在于“某款理财产品比之前的保险产品好，现在退保不仅可优先购买，并且退保不会导致任何损失。”据报道，这类公司为获得消费者信任，甚至还租用与保险公司同楼的办公室。

　　为此，某险企近日专门发布《风险提示公告》称，该险企发现个别公司及人员虚构事实，唆使该险企客户退保转而购买第三方理财产品或原始股。“我司从未与任何第三方公司合作或委托为客户办理‘退保售后服务’或提供‘产品解决方案’等。请务必警惕，避免上当受骗。”

　　“退保”骗局 2

　　称A公司出事，唆使客户退保转买B公司产品

　　上述保险人士举例说，“电销陷阱”分两种套路。一是A险企电销人员去了B险企做代理人，就给其曾服务过的A险企客户打电话，称A公司现在出了问题被调查，保监会安排B公司进行后续产品服务，由此唆使客户把A公司产品退保，转买B公司产品。

　　二是电销人员以“回馈或赠送”为由，唆使客户接受新产品，然后帮客户退掉老产品同时投保新产品。“尤其是上了年龄的客户会不明就里或因贪小便宜上当。等到账户里的钱被扣去才发现，但已经晚了。”上述保险人士直言，电销录音会保存在公司内部，按照以往监管调查情况来看，基本上是100%有问题，“查一百个录音，就一百个都有问题。”

　　提醒

　　广东保监局2月发布电销消费警示

　　广东保监局在“2017年保险消费投诉情况的通报”中指出，销售误导问题是该局2017年受理调查最多的涉嫌违法违规问题，其118件的受理调查件数，在全年148件的总调查案件中占比高达79.73%。同时，广东保监局还指出，销售误导主要有夸大收益、隐瞒合同重要事项、虚假宣传等表现。

　　针对此，广东保监局于今年2月初发布《谨防电销“陷阱”，明白理性消费》，指出“保险电话销售的误导问题较为突出”，消费者要谨防“夸大收益”（如“比银行存款、市面所有理财产品收益率都高”）、“夸大保障范围”（如“这份保险从头到脚、从里到外无所不保，其他保险可以不买了”）、“虚假宣传”（如“这款产品特地为你内部申请，市面上买不到，通知到的客户全都买了”）等陷阱。

　　“消费者莫轻易‘退保转购理财产品’，也勿轻信‘天上掉馅饼’的高收益。”广东省保险行业协会相关人士对新快报记者指出，任何理财产品都具有一定风险，消费者不要盲目听从口头介绍或承诺，在合同文件上签名也要“三思后行”，“只有具备法律效力的合同或证据，才能保障自己的利益。”

　　TIPS

　　退保损失有多大？

　　所谓退保，是指在保险合同存续期间，投保人和保险公司解除保单合同关系。退保的损失程度如何？则与产品性质和退保时间有关。

　　如果是消费型产品，如短期意外险等产品，退保不能得到任何退保金。即是说，这类产品的退保，亏损是100%。

　　如果是具有储蓄性质的人身险产品，如长期重疾或两全产品，其退保损失程度则与退保时间有关。比如，若在犹豫期内（如投保人收到保单后的15天内）退保，险企扣除工本费后，会退回投保人所缴的全部保费，这类损失基本很小。

　　实际上，退保后所拿回的退保金也叫保单现金价值，其具体额度计算为：已缴保费-险企管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息。因此，若在合同存续期内正常退保，则投保时间越短，退保的损失就越大。

　　以某重疾险产品为例，30岁男性消费者投保50万元保额，分20年缴，年缴保费5870元。其首年现金价值只有585元，随后便缓慢上升。但现金价值要达到累计保费11.74万元水平，要在第27年（11.99万元），而达到最高水平，则在第46年（14.88万元）。

　　可以看到，即使不考虑险企管理费和代理人佣金，该消费者在前27年退保，都会发生亏损。并且越早退保，亏损幅度越大。“唆使客户退保的，基本都是耍流氓。”上述保险人士指出，年金险、重疾或寿险等产品属于长期保障型产品，“只要退保都会有损失，尤其是前几年退保，几乎没拿到几个钱。所以，不顾你损失让你退保的人，他们的目的就可想而知了。”

　　另外，该保险人士还指出，退保除了货币损失外，还存在风险空档期。从退保后到投保新产品之间的空档期，若发生风险，并没有保险产品可进行经济补偿。