如何实现AUM、存款、投资理财协同发展 ？(如何实现“钱生钱”？学会富人的3个理财思路，助你实现财务自由)

前言：

每逢开门红，各家金融机构都力争在业务支撑上去实现一个平衡，话说得存款者得天下，保存款也是保新一年各项资产和负债业务能旗开得胜的根基，

如何实现AUM、存款、投资理财协同发展是一个有挑战的难题。毕竟新增资金是有限的，在一年最激烈的资金争抢中，各机构和团队都要在自身略有限制的条件内，通过取长补短来抢占先机，但如果能聚焦两大维度和4大场景为增存赋能，同时给投资类产品转化和资金固化做好衔接，这场开门红同样也能事半功倍，巧妙开局。

一、在活期存款方面，如何稳住目标客群？

开门红存款增长的关键在于活期开源和定期节流双向把控，在活期存款方面， 我们要把握住关键净增场景和目标客群，做好四稳和四保工作。

（一）稳代发客群，保代发留存

开门红期间往往是此类客群资金大规模入账和沉淀的关键时期，针对代发客群各金融机构营销策划的难点在于客群真正的源头维护是在公司端，而客群的终端（个人客户）金融维护又散落在网点零售端，所以对于存量的代发工资单位，一定要在支行层面要建立公司和零售共同维护机制和营销目标，从公司联动角度完成此类客群线上（建群）或者线下（沙龙）批量化投资者教育和资产配置理念渗透，例如：“如何用一年年终奖，解决子女10年教育规划？”，实现稳代发客群和群体需求激发目的。

其次将优质产品通过“年终奖组合包”，附加客群临界提升增值服务，到访完成年终奖检视体验的客户参与抽奖等环环相扣的方式提高面访覆盖率。

（二）稳理财客群，保沉淀资金

加大跨周期理财产品配置力度，开门红期间提前规划出产品季度/月度发售日历和产品到期客户台账，通过设计“通过设计“专享产品配置体验行”等主题活动，利用网点厅堂氛围打造和营销数据刺激，集中引导客户购买每周五可占周末起息的理财产品。

同时加大线上对此类产品的直营文案推送，客户购买体验分享，加强客户跟产品的互动，提升线上参与和体验。

（三）稳高潜力客户，保行外吸金

有条件的机构可以通过金融科技等手段去提取2022年有资金流失到竞争对手行的客户信息，生成流失挽回白名单。此类客群营销重点是千万不要拿单一产品单打独斗，因为曾经的流失可能就是单一配置同时单一产品缺乏竞争优势所导致的，所以此类客户在提升的关键一定是找到客户资金转走的这段时间里，我们做了哪些业务结构和服务细节的迭代完善，例如：我们发行了哪些优质的产品，把握了哪些月份的投资机会，提示了哪些降息的关键信息，如果客户坚持做了资产配置或者采纳了我们的建议，最好的情况下会获得哪些好处。

（四）稳三方客群，保活钱管理

此类客群因为比较专业，所以在做存款类转化一定要从服务出发。

第一步：巧接触，善用市场事件式营销，如当市场因降息、降准、国际黑天鹅事件造成波动时，电话沟通市场。

第二步：问市场，主动让客户对未来市场打分，拉近客户关系的同时了解到客户的态度和观点。如资金不用可直接转入我行活期理财等产品。

第三步：建信任，介绍我行自助渠道，开通智能通知存款功能，伺机切入我行对市场后续的观点、给客户建立专业的客户经理形象；

第四步：接服务，主动询问是否需要定期为客户发送我行市场观点，针对未来会开展的投资报告会进行预热和介绍，做到对三方客户有关注、有联动、有建议、有服务。

第五步：要资金，在周末、节假日或者客户可能空仓的时候，对三方客户进行电话回访，引导客户后续完成资金回流。

二、在定期存款方面，要抓哪类主要配置客群？

（一）老龄存款偏爱客户

定期存款在这个客户群体中占比是最高的，这类客群不习惯在网上频繁买理财操作，大部分客户都属于高资产低负债，如果退休是优质单位，那么都会有固定积蓄，且偏好长期限存款。

开门红期间要特别关注者部分客户的社会需求(非金融需求)，例如她们关注健康，喜欢听周围人建议，爱分享爱热闹，所以需要网点搭建场景化的社交平台，满足她们被关注的需求，甚至填补部分子女因这两年疫情就地过节限制所带来的情感空白，建议支行安排专门适合跟此部分客群沟通的专属客户经理，去研究他们的行为特点和喜好，去策划开门红期间有针对性的线上线下，电访面访，礼品服务等养客计划。

（二）他行有产品客户

针对行内潜力没有完全激发的客群，例如行职业优质但资产量不匹配，资产持续提升但客群仍处于临界点，资产过去一段时间有过大幅波动出现过峰值等客户，开展有效的开门红资金盘底工作。所谓盘底工作就是指有意识的增加对未来时间行外是否有资产巧妙了解。例如可以这样问：“今年开门红我行为了回馈老客户，会每个月专门定制一些高收益存款/理财产品，因为今年国家一直在不对称降息，对老百姓投资影响比较大，我们也希望能借助年底和年初时机，帮客户去锁定一些收益不错的产品，不过目前预计这类产品发行的时候一定得全行一起抢，我们也希望本网点的客户可以抢的额度多一些，基于这个考虑，所以想提前跟您了解下从现在到3月份，您还有没有他行可能到期的资金，我先帮您做个登记先占一些额度，先帮您预约20万？您买不买都没关系，就当先帮我们占一些额度”。熟悉一些的客户你也可以这样问：“上次您说X行还是X行有会到期的产品来着，哪个钱到期了吗？”完成潜力客户开门红期间资金到期的探寻。

（三）单一产品类客户

过去很多客户基于对灵活性和收益性的追求，开始出现一旦理财后就不愿意做存款的情况。但我们在做任何投资的时候，都要定期给自己做资产检视和极端风险的压力测试，即我们的资产是否有一个不会穿越底线的风险控制机制，在理财产品全面净值化的浪潮推动之下，家庭资产配置中是否有一部分底仓（存款类）是可以不受资管新规/净值化影响的，所以在资产新规后时代，每个家庭存款配置也应该根据自身的风险级别来设置一个“偏离度”即最低的下限，遵循底线思维，尽量不要低于这个下限。

开门红在吸存和稳存的同时，我们也要强化资产配置和复杂产品渗透，做到两手抓两手都要硬气。后疫情时代资产配置中不能缺少存款，但在此基础上为了满足风险对冲，收益和效率最大化，今年开门红也要做出调整和优化。

第一:从追求绝对短期主义向相对长期主义过渡。

第二：强化现金流管理配置。

第三：增加锁定收益类的配置力度。

第四：递进安排五金规划配置。

存款作为压舱石的项目，固然必不可少，但也不能盲目为了追求绝对的安全，而错杀其他净值产品的配置价值，好的资产配置可以保持相对安全，虽然短期略有部分波动，但大家知道可回归的波动，震荡上扬的非线性增长，远远好于绝对的线性增长，巴菲特曾经说过一句话：“我从来没有见过没有亏钱的富人，但却见过很多不亏钱的穷人”，自古富贵险中求。在投资当中有些风险是可以通过有效管理和投资者适配原则，来提高购买前的认知，降低持有期无畏担忧，优化整体投资体验。

合理的资产配置是一定能够穿越周期的，作为普通投资者，通过稳定的低收益搭配波动的高收益，去做进可攻退可守的组合搭配。

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在如今这个金钱至上的社会，钱已经成为一切的基础。所以，对于绝大多数人来说，拥有越多钱越好，毕竟拥有足够多的财富时，便可以拥有更多的选择和机会，并且还能让生活过得更舒适和便利。

　　

　　但是在现实生活中，赚钱并没有想象中那么简单。尤其是经历过长达三年的公共卫生事件以后，全球经济发展放缓，很多人遭遇了失业和减薪，使得赚钱难度骤增。

　　因此，现在很多人开始寻找钱生钱的方法，希望能够通过让自己的财富不断增值，实现财务自由。那么，如何实现“钱生钱”呢？本文将分享3个富人理财的思路，学会或能助你实现财务自由。

　　一、做好储蓄

　　一般情况下，上班族拿的都是死工资，没有额外的收入来源，所以想要实现财务自由，就得先学会让钱生钱。而钱生钱的第一步，则是开始攒钱。至于为何第一步是攒钱？其实并不难理解，因为只有大师才有可能空手套白狼，而对于职场新人来说，没有钱，光学理财经验肯定是不行的，所以大家要学会做好储蓄。

　　相信很多人的存钱方式都是将每月的总收入减去每个月的总开支，然后再将剩余的钱存下来。但其实，这种存钱方式并不会存下什么钱，因为现代社会充满各种各样的诱惑，看到喜欢的就想买，于是钱就在不知不觉中全部花光了。

　　如果想要真正的存住钱，应该是总收入减去储蓄的钱，剩下的才是开支的钱，这样就会因为手中没有多余的闲钱，也就不会看到什么就都有想要买的冲动，从而有利于积攒更多的存款。

　　

　　二、规避风险

　　对于普通人来说，刚开始“钱生钱”的时候，肯定无法避免风险的存款。但是由于资金有限，无法承担过高的风险，所以大家要懂得如何规避风险。那么，如何规避风险呢？

　　首先，大家需要了解不同投资理财渠道的风险程度，从而选择在自己风险承受范围内的投资方式。其次，大家要懂得分散投资，不要将所有的鸡蛋放在一个篮子里。比如，部分资金存银行定期；部分资金投入国债、基金、股票，或者在稳外贸政策推动下创新模式衍生的外贸经济代销，30天1%的利润等，以实现规避风险，带来更多的被动收入。

　　值得注意的是，在实现“钱生钱”的过程中，保本是至关重要的。而保本也就是将资金投入相对安全稳定的理财产品中，以确保资金的安全。或许保本的投资方式带来的收益有限，但是对于追求稳定的普通人来说，也不失为一种选择。

　　三、利用复利

　　不得不说，复利是在钱生钱过程中实现财富增长的主要方式，毕竟它的主要作用就像是杠杆，能够让财富实现稳定增长。其实，复利的原理很简单，也就是将手里的钱和投资产生的利息再次进行投资获息，从而不断产生更多的钱，实现“钱生钱”的目标。

　　

　　总之，金钱是我们每个人都向往的东西，而钱生钱是一种能够让财富不断增长和创造更好生活条件的重要途径。所以尽管实现钱生钱并非易事，但只要掌握正确的理念，不断学习和提升技能，相信每个人都有机会在投资领域取得好的成果，并实现自己的财务目标。

在当今数字化时代，互联网与金融投资服务的融合正成为一种趋势，为投资者带来了更多的机遇和便利。

互联网为金融投资服务提供了更广泛的信息渠道。通过在线平台，投资者能够轻松获取全球市场的行情、财经新闻以及专业的分析报告。例如，各大财经网站和金融资讯平台实时更新的数据，让投资者能够及时了解市场动态，做出更明智的投资决策。

互联网金融投资服务的创新点之一在于智能化的投资顾问服务。借助大数据和人工智能技术，根据投资者的风险偏好、财务状况和投资目标，为其量身定制投资方案。以下是一个简单的对比表格，展示传统投资顾问与智能投资顾问的区别：

社交投资平台也是互联网与金融投资服务结合的创新方式。投资者可以在平台上分享投资经验、交流策略，甚至跟随优秀投资者的交易操作。这种社交互动不仅增加了投资的趣味性，还能让投资者从他人的经验中学习。

互联网还促进了金融投资服务的便捷化。通过手机应用程序，投资者可以随时随地进行交易操作，不再受时间和地点的限制。而且，在线开户、资金转账等流程的简化，大大提高了投资的效率。

然而，互联网与金融投资服务的结合也并非毫无挑战。网络安全风险、信息真实性和可靠性等问题需要引起重视。投资者在享受互联网带来便利的同时，也要保持警惕，理性投资。

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