银行产品和银保理财产品大不同，别再傻傻分不清

        市民何小姐属于低风险偏好的投资者，非常信任银行，多年来，一直有不定期到银行买理财产品的习惯。前段时间，她去一家银行网点办理存款业务。在她填写业务单据时，银行工作人员向其推荐理财产品，称该产品是银行的一个新产品：“零存整取，利息也高，是很好的理财工具。”何小姐在工作人员的推荐下办理了该业务，但这期间工作人员并未明确告知她所购买的实际是保险，而何小姐出于对银行的信任也没有仔细阅读合同。直到回家后，何小姐的爱人翻看合同并提出疑问时，何小姐才知道买的是保险。何小姐只好又返回银行咨询，由于还未过10天犹豫期（从收到保单正式文本签字起10天内称“犹豫期”），何小姐不但退了保，还避免了金钱损失。

银保产品与银行产品容易被混淆

　　“都在银行里面卖，也都是‘理财产品、收益怎么样’之类的话，真的很难分得清！”根据何小姐的疑惑，记者向佛山市保险行业协会了解到，确实有消费者陆续反映“分不清银保产品和银行产品”。其实，银保产品姓“保”不姓“银”，它仍是保险。通俗地说，放在银行或者邮政储蓄网点销售的保险产品都叫做银保产品，它既有保障功能也有理财功能。

据记者了解，银保理财产品的本质，还是保险。建设银行佛山分行产品经理说，保险不是理财，银保产品是保险公司和银行适应国内投资者资产保本之后、再有升值收益的需求，推出的分红型理财保险，有收益还附加保障。所以，银保理财产品是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务。是不同金融产品、服务的相互整合，互为补充，共同发展。银行保险作为一种新型的保险概念，在金融合作中，体现出银行与保险公司强强联手、互联互动的特色。银保理财产品实际上是消费者通过银行柜台能够买到的保险。它最大的卖点是“保障＋收益＋分红”。投资者在银行购买，只是与从保险公司购买的销售渠道不同。

银行只销售不承担责任

　　在银行买过银保产品的消费者，都会觉得“和一般的保险产品相比，银保产品有点特殊。”为什么会有这种感觉呢？专业人士认为，这主要是由于银保产品一般都是保险公司为银行销售渠道“特制”的专属产品而决定的。

　　银保产品之所以特殊，在于其功能设计上。银保产品一般着重突出的是投资价值、可预见的收益等卖点。除此特点之外，银保产品受益于银行网点分布广泛，缴费方式多为一笔交清。

　　需要提醒消费者注意的是，在银保产品销售上，保险公司与银行之间只是合作关系，银行只提供销售渠道赚取手续费，并不承担任何担保责任。所以一旦出现投保纠纷或发生保险理赔，消费者最后还得直接与保险公司联系。

提示：别拿银保产品当理财买

近几年，很多银行将银保产品当做理财产品进行销售，经常把它与银行的定期储蓄存款、国债或银行理财产品的收益进行比较。但保险业内人士指出，获得银保产品预期收益的前提是在保障期间未出险。“银行保险归根结底还是保险产品，保险的首要功能是保障，其次才是收益。”这位业内人士指出，投保人一旦在保障期内出险，合同便会终止。“在购买银保产品时一定要仔细阅读保险条款，弄清保险责任、保险期间和存在的风险，选择真正适合自己的产品。”对此，银行业内人士表示，银保产品不等同于银行理财品。银行保险产品，是保险公司依靠市民对银行的信任，借助于银行渠道销售保险产品。市民们投资时要辨别清楚，不能单纯地追求高收益，要注意投资风险。

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银行产品和银保理财产品的区别

理财专家建议市民分清银行理财产品和银保理财产品的区别，防止雾里看花，才能挑选到最适合自己的产品。

一、期限、起点不同：一般银行理财产品的期限比较短，少则几天多则一两年；而银保理财产品的期限较长，少则1年，多则几十年。同时，银行理财产品起点较高，一般为五万元；银保理财产品起点较低，几千或一两万元即可购买。

二、缴费期限不同：所有银行理财产品都是一次交清；而银保理财产品有的需要趸交 （一次性交清），有的则需分期缴费。

三、购买年龄不同：银行理财产品一般没有投资人的年龄限制；而银保理财产品有投保人年龄的限制，一般不超过60周岁。

四、犹豫期不同。银保产品一般都会有10天的犹豫期，如果发现自己买错产品的话，可以在犹豫期内退保，除了要支付10元的工本费外，本金不会受到任何损失。而银行理财产品如果不是滚动预约型的话一般会很快计息。

五、收益性不同。银保产品的投资收益受市场影响较大，如有些投连险是不承诺最低保证利率的，分红险也可能无红可分，收益具有很多的不确定性。而银行理财产品的投资收益受市场波动较小，多数理财产品都能得到较稳妥的收益。

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采写：林晓筠

编辑：林晓筠、张以赞

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