630年中冲刺又如姨妈般准时到来，年年岁岁拉存款(639只个人养老金产品已上线，怎么选？记者探访)

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明月几时有，把酒问青天，

不知我们6月，拉了多少存款？

我欲咨询总行，

又恐任务翻番，

高处不胜寒。

低头喝闷酒、再去拉存款！

转朱阁，低绮户，照无眠。

不应有恨，为何如此拉存款？

内有利润指标，

外有监管红线，

此事古难全！

01

银行人的630是很惨烈的，所以如果你老婆或老公是银行人，记得整个6月都要对她/他好一点噢！

为了6月底的年中存款冲刺，我们也是蛮拼的，从6月下旬开始，凡是看到有客户说要走钱的，简直是求爷爷告奶奶，一口一个亲爱的，鸡皮疙瘩掉满地，和客户的紧密度简直从冰点瞬间到了沸点。亲爱的哥，亲爱的姐，给点存款呗，行行好呗！客户也是很可爱，被这么突如其来的热爱弄的不知所措，但被棒上天的感觉肯定是好的，连忙说好哒好哒，转过来支持你，简直太有爱了！当然，除此以外，我们也是很懂做的，630买存款就买存款，为了变着花样买存款，我们想破了头，什么积分回馈活动啊，什么年中大优惠大礼包啊，什么走过路过不要错过的高收益理财一天千分之一啊！客户捂脸笑着说，我可是为了你才留下来的啊！

文|森林欧巴

02

630年中冲刺又如姨妈般准时到来了，每逢这个时候，都是拿出不见红不罢休的干劲，卯足了力拉存款的时点，宁可杀错，绝不放过！这点可以深切地从每天的营业状态感受出来——

早上9点。刚刚开门，客户一般不会太多，零星的从大门进来。然而憎多粥少，再少也是肉，往日显得爱理不理的同事都变得特别积极，特别亲切，争先恐后地迎上去招呼客户，脸上的笑容都堆成一朵花了，让不少客户颇有受宠若惊的感受。为的不就是能捞点行外存款，说不准钓到了大鱼呢？

早上10点半。成群的客户鱼贯而入，这时所有人的眼睛都亮得像200瓦的灯泡，泛起了摄人的亮光，如同饿虎扑羊，开抢了！十八般武艺巴不得同时施展开来，面对客户七嘴八舌就算了，你拉着手，我扶着腰，他端着茶，像进贡皇上无微不至，求支持，求帮忙，求存款轮流轰炸，客户一不留神就被攻陷，点头答应了。哪知道还没回神来，这群人就作鸟兽散，定眼一看，又围着下一位客户叽叽喳喳起来，没办法，时间就是金钱，这种时候谁会跟钱过不去啊！

中午12点。所谓锄禾日当午，正午时刻，平时吃饭慢吞吞的人突然狼吞虎咽起来，有些更是宣称减肥不吃了，午觉也不睡了，蹲在大堂守株待兔。要知道，不少有钱的客户中午才有空过来处理业务，遇上那些提着名包，手戴名表的客户，管他真品仿品，一口一个哥啊~姐呀~就迎上去了，拉存款，就要用生命去拉！

下午3点。有流入很好，但我们要的是净流入，所以控流失也是重中之重。下午手机和座机绝对是长期处于通话状态，电话一接起来那称呼自己都能被恶心到：我的亲哥啊，我的姐呀，我的好妹妹，我的拜把子兄弟…对着几十页的话术稿，用尽一切办法求存款，宛如后宫三千佳丽的一员，争宠不易，能出卖的，都通通拿出来卖吧！

下午5点。你以为下班时刻，就可以轻松了？想多了！约大客户吃饭、陪客户KTV、帮客户接小孩、替客户买药、给客户送花…这种时候，我们仿佛都是单身狗，为的就是追上心中的它——存款，你，就是我的唯一！

文|文刀刀刀刀

03

风声鹤唳，草木皆兵。

这用来形容630半年末的银行网点简直不能太贴切。平时我们都是勤勤勉勉帮客户办业务，只要你带着叫号纸来到我们柜台前，二话不说第一时间搞定。只是每逢到了630这种时候，我们一线柜员就会化身成另一种职能～守门员，守住存款流失的守门员。只要客户一提出“转账”二字，我们毛孔都能竖起来。什么？要转50万？转去其他银行？纳尼？！还是自己个人同名户？！这不是自用还能是什么？！赶紧挽留啊！

这挽留也是有一定技巧的，首先要安抚一下客户：不好意思久等了，我们大额转账要审核，我先帮您录资料，先生麻烦对着镜头拍拍照...为了拖延时间无所不用其极。拖延了，然后呢？请救兵啊！写张小纸条，客户的姓名和电话，让后台跟理财经理确认是谁的客户，柜台前就继续跟客户聊聊天尽量拖延时间。如果不是自己网点的，放行！要是我们自己的客户，全员待命！根据资金大小来决定，50万是理财经理，200万是厅堂主管，500万是营业部主任。试过有一次月末存款实在太严峻，领导说了，100万以上直接说今天月末，系统转账直接关闭了！想转？可以啊，明天呗！过了月末，什么都好说！

不想挽留存款柜员不是好士兵，虽然我们不直接考核存款，但作为内勤，存款会直接影响我的年终奖啊！一损俱损，唇亡齿寒！

文|屈原不想过端午

04

不要抱怨你的朋友圈这几天都在拉存款，“一分都是爱啊，请你转过来！”“不是你想买，想买就能买！”，再配个苦苦哀求的可忴图。这一切都说明这个行业的人都很焦虑，不过总比都是怨妇强。活鱼逆流而上，死魚随波逐流。不扛过630的，不是银行人。

我们冲存款是有奖励的，每月日均的万分之五，按照年来算，就是千分之六。我会拿着名单挨个他们打电话，如果他们新增资金，我给他们千分之三，如果超过一定存款的金额，我全给你又能怎么样，反正我要的是量。不要觉得客户瞧不起那千分之三，越是有钱的人，越在乎。谁会跟钱过不去？

遇见半年末冲实点的时候，我不但可以帮这些客户赚点快钱，还可以完成任务。记住要走量加走心，量大质变后，自然就好办事了。没有客户会讨厌结识一个善意满满的员工，尽管他们知道你的目的其实是拉存款，但他们真的不在意。

除此之外，跟客户经理相互搞好关系也很关键。我永远都忘不了，那次我山穷水尽实在没办法了。那次是季度实点任务完不成，会倒扣奖金，七八万吧。很多同事都晕了。我那个时候，跑去找一个客户经理，借存款，平时没什么交流的。说了一下，我就借一天，不然扣好多钱，怎样怎样。当时没指望他借，只是不争取一下的话，自己这块不过去。结果他随便就借我了，跟我说有事说话，举手之劳的话，就直接办了。冲存款是技术活，拼人脉、拼钱、拼走心！

文|威尼斯的蓝眼泪

附：关于拉存款的二三事

来源于：小潴课堂

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最近，一批个人养老金理财产品悉数登台亮相，截至3月5日，存款、保险、基金、理财四类可投资产品总数已达到639只。对于这一新生事物，各方都表示出了热情。

拉新热：银行上演花式“抢人”

“扫个码就可以免费领取一只大鹅，谁能拒绝一只大鹅呢?”近日，带着孩子路过传媒大学站地铁口时，市民孙先生禁不住团队的热情推销和孩子的软磨硬泡，扫码开通了个人养老金账户。

“账户具有唯一性，一个账户下只能关联一家银行。说白了，眼下各家银行都在争抢客户，扫码送大鹅就是营销手段之一。”有银行人士介绍。

养老金是百姓的“保命钱”，也是保障晚年生活的“压舱石”。去年11月，人社部宣布个人养老金制度启动实施，北京成为首批36个先行城市或地区之一。

伴随着个人养老金制度的落地，个人养老金资金账户这一新生事物随之而来。根据规定，参加个人养老金，需要开通个人养老金账户和个人养老金资金账户，这两个账户都是唯一的，且互相对应。只有商业银行可以一次性开立这两个账户。

和当年开通信用卡和ETC一样，银行再次上演花式“抢人大战”。记者注意到，几乎所有银行围绕个人养老金资金账户的开立、缴存与邀新推出多种优惠，微信立减金、现金红包、话费券几成“标配”。

“您开通个人养老金账户了吗？”近日来到一家银行网点的赵女士来咨询存款和理财业务，银行工作人员建议她开通个人养老金账户，表示开通就有30元的红包。得知她已经开通过账户后，对方依然热情地表示“家人需要开通都可以来找我”。

记者也以投资者身份来到了一家商业银行网点，网点入口处，就摆着个人养老金的宣传易拉宝展架，写着“不仅可以稳健投资、长期增值，还能增加个人养老金储备，享受国家税收的优惠政策。”“如果您年薪在三四十万元，按目前政策，还可以享受税收优惠，一年可以节税3000元左右。”理财经理提到，来开通账户的不只有即将退休的中年人，也有和记者同龄提前为养老规划的年轻人。

勇尝鲜：为退休攒钱买了两期产品

银行打响的个人养老金资金账户“争夺战”成效显著。据北京银保监局近日披露的数据，个人养老金制度启动实施以来，目前北京辖内开立个人养老金账户约190万户，缴存资金超过38亿元，以储蓄存款为主。

采访中，就有市民表示，自己是赶着体验了这一新事物。“去年第一时间开户，现在我已经购买两期产品了，去年买的基金，今年买的定期存款。”从事金融行业的郑先生和记者分享了自己的投资心得。

年近50岁的郑先生准备为十余年后的退休生活攒一些养老金，得知个人养老金制度实施后，就决定利用闲钱在账户内配置资金。去年，他购买了两只三年期和五年期的基金，近期收益率在4%至6%之间波动。今年，他又购买了三年定期存款，利率为3.4%。“未来，我还打算延续储蓄叠加另一种养老理财产品的配置方式，从而平衡风险、期限与收益。”

同样是第一时间在个人养老金账户购买了储蓄产品的资深投资者徐女士，主要考虑的是保本和减税，“养老金规划要趁早，也要考虑流动性。个人养老金账户之外，我还配置了市面上其他多种理财产品，这样的多种投资方式，可以合理分配风险。”

徐女士认为，未来领取的养老金是否能完全能解决养老问题，就要看自己的社会养老、商业养老保险、个人养老金账户和其他投资收益的总额有多少。“这是一道综合性的计算题，要考虑自身情况，最大程度发挥个人养老金账户的优势。”

细算账：639只投资产品各有特点

根据规定，纳入个人养老金的产品共四类，包括储蓄存款、银行理财、商业养老保险和公募基金。目前，四类个人养老金产品相关名单均已出炉。

记者3月5日查询国家社会保险公共服务平台发现，个人养老金理财和保险产品名单近日双双扩容，两类个人养老金产品数量分别增加到18只和19只；基金类产品和储蓄存款产品数量最多，分别为137只和465只。综合计算，个人养老金账户四类可投资产品总共有639只。

639只产品该怎么选？不少开立个人养老金账户的用户表示，目前这么多产品，一时不知如何下手。记者咨询了多位业内人士，四类个人养老金产品各具优势。储蓄产品即买即起息、本金收益有保证；养老保险产品保障更全面、缴费方式更灵活；理财产品容易获得超额收益，且产品风险适中；养老目标基金能够平衡不同生命周期的投资选择，长期来看年化收益更高。

对于养老金投资，普遍最关注预期收益率。记者梳理发现，特定养老储蓄整存整取的利率多在2.05%至3.3%之间，略高于大型银行5年期定期存款的挂牌利率。

而从首批7款专属商业养老保险产品已经披露的业绩表现看，略高于储蓄存款。其中，稳健型账户2022年年化结算利率在4%至5.15%之间，进取型账户年化结算利率在5%至5.7%之间。

基金产品方面，有130款自成立以来取得正收益；理财产品刚推出，实际收益还不确定，根据3家理财公司公布的预期收益率，业绩基准最高可至5.75%，最低则为3.65%。

冷思考：缴费率不高产品待改进

记者在采访中发现，与持续升温的个人养老金开户热度相比，投资者在缴费或购买产品方面较为审慎。根据北京银保监局发布的数据来计算，尽管190万户的账户总数颇为可观，但折合下来每户平均缴存2000多元，远低于12000元的上限额度。

职场中的年轻人觉得，个人养老金投资产品投资时间长、流动性低，因此吸引力不算大，不如去购买市面上的理财、基金等产品，更符合自身预期，部分产品收益率同样较高且更灵活。

白领李女士开户至今都没有存入资金。“我今年不到30岁，起码30年后才能领出来，锁定期太久了。”她算了笔账，由于她目前个税缴纳税率在10%这一档，再考虑到领取环节还要按3％税率缴税，最后税收优惠的金额并不多。“如果说未来个人养老金账户有退出的自由，可以提前把钱取出来，我会考虑往里存钱。”她坦言。

西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心、蚂蚁集团研究院、蚂蚁理财智库联合发布的中国家庭财富指数调研报告也提到，在不打算开通或者不确定是否要开通个人养老金账户的人群中，有22%的受访对象认为个人养老金账户实施强制储蓄，不能随意取出，资金流动受限。

和年轻人略有不同，多位即将退休的中年受访者则反映，这一群体养老金融需求更高，个人养老金账户目前每年12000元的缴纳上限“不够用”，金融机构应该提供更为丰富的产品，优化产品的种类和期限结构。

“如果延迟退休了，我只能延迟领取吗？每年最多存12000元，哪怕算上收益，我退休后顶多领小十万元，这笔钱不算多，补充养老的功能很有限。”几年后退休的刘女士道出了心中的疑问。

人社部近日公开表示，随着个人养老金制度实施，投资产品还会进一步丰富。易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮建议，对于银行机构来说，应当针对客户在养老领域的需求进行调研，通过产品、服务及用户体验的提升来进一步吸引客户。

小贴士

1.个人养老金怎么存？

参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，可按月、分次或者按年度缴费。

2.账户里的资金如何用？

与一般金融产品相比，个人养老金产品具有运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值四个属性。

个人养老金账户里的资金，可以购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。参加人可自主决定购买产品的品种和金额。

3.税收优惠有哪些？

个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。

自个人养老金制度正式落地以来，个人养老金保险产品持续上新。据国家社会保险公共服务平台显示，目前个人养老金共计有639款可投资产品，具体涵盖：465个储蓄存款、18只理财产品、19个商业养老保险和137只公募基金产品。

面对639款个人养老金产品，市民该怎么选呢？

根据证监会、银保监会近期已经颁布出台的相关政策文件以及公示的首批个人养老金产品名录，目前纳入个人养老金投资范围的产品主要包括：

●商业银行：特定养老储蓄、养老理财产品；

●保险公司：年金保险、两全保险；

●基金公司：养老目标基金。

【一】商业银行：特定养老储蓄、养老理财产品

数据来源：普益标准金融数据平台；养老理财产品说明书。相关信息根据现已发行的养老理财产品说明书总结归纳，仅用作示例，不代表投资建议。

风险提示：养老理财产品为非保本浮动收益型产品，理财产品管理人不对产品提供保证本金和收益的承诺，投资者的本金和收益可能会因市场变动而蒙受一定程度的损失，投资者应充分认识投资风险，谨慎投资。详细风险揭示请参见各养老理财产品说明书。

1、特定养老储蓄

所谓“特定养老储蓄”，是指专为养老目标而设立的储蓄类别，实际上就是期限更长的定期储蓄，分为5年、10年、15年和20年四档，利率略高于大型银行五年期定期存款利率。

根据银保监会和人民银行联合发布的《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，特定养老储蓄的试点主要是在工、农、中、建四家大型银行，选择了合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市，2022年11月20日开始试点。

以某大行率先发布的特定养老储蓄产品试点信息来看：

（1）购买资格有限制。只有年满35岁、拥有试点五城户口的居民，才可以购买特定养老储蓄，并且仅限银行柜台办理，购买金额也有上限，合计不超过50万元。

（2）利率略高于定期存款，并非固定。特定养老储蓄首五年的年利率约为3.5%-4%，不同期限、不同银行、不同城市，利率略有差异，总体会略高于大型银行五年期定期存款利率；特定养老储蓄利率并非固定不变，银行每五年可调整一次利率。

（3）购买人年龄+产品期限＞55。也就是说，购买特定养老储蓄不同期限的产品，各自有年龄限制。比如，20年期限产品，须年满35岁才可购买；以此类推，5年期限的产品，须年满50岁才可购买。

（4）提前支取会损失收益。特定养老储蓄可以提前支取，但提前支取会损失收益。产品提前支取时，满5年倍数部分按存入日同类型普通存款利率计息，不满5年部分则按支取日活期利率计息。

如果你有存钱养老的打算，可以把这部分钱存为“特定养老储蓄”，安全放心。但需要注意的是，除有上述限制外，特定养老储蓄收益水平相对较低，考虑较长的投资期限，可能面临通货膨胀风险，投资之前需要对风险有所认知，并考虑清楚自身的资金安排。

2、养老理财产品

截至2022年9月30日，由银行理财子公司发行的养老理财产品规模总计835亿元。（数据来源：普益标准金融数据平台）

根据目前试点了解到的情况，养老理财产品有几点需要提醒注意（根据多家银行养老理财产品信息归纳所得，实际情况请以具体的产品合同为准）：

（1）期限相对较长。养老理财投资期限一般是5年起。大家要注意做好中长期财务规划，用闲置资金参与养老金理财产品投资。如果有重大疾病或者管理人认可的其他重大支出事项，可以申请提前赎回，但需要支付赎回费，费率为0%-0.5%不等（不同理财产品有不同费率规则）。

（2）试点期间有地域/机构限制。 根据《关于开展养老理财产品试点的通知》，以及《关于扩大养老理财产品试点范围的通知》，目前养老理财试点范围是“10地11家机构”，其他城市和机构暂时无法购买。

（3）有波动，不保本保收益。根据银行养老理财产品披露的信息，现有产品将主要采用以固收类资产为主的多元资产配置的策略，相对稳健。但需要注意的是，稳健并不等于完全无风险，养老理财产品仍然有可能出现收益波动和亏损。为了平滑波动，控制回撤，增强产品风险抵御能力，养老理财产品设置了风险缓释机制，包括风险准备金、平滑基金、减值准备措施等，以提升持有体验。

（4）  低费率，可分红。养老理财产品具备普惠性：托管费和管理费也较低，已发行的产品托管费率为0.01%-0.02%，管理费率为0%-0.1%。在满足收益分配条件下，产品管理人可以定期分红，以鼓励投资者长期投资。（实际费率请参见具体的产品合同）

【二】保险公司：年金保险、两全保险

银保监会11月22日发布了《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》，先行纳入个人养老金账户投资范围的个人养老金保险产品主要是年金保险、两全保险。

2022年11月首批公示的个人养老金保险产品，7只均为专属商业养老保险（属于年金保险），而前期开展试点的税延型养老保险也属于年金保险，在此我们就以这两类养老保险产品作为示例，简要介绍下个人养老金可投资的保险产品的大致特点。

1、税延型养老保险

税延型养老保险可以理解为一种能享受延迟交税优惠的养老保险，参与人每个月缴纳一笔钱作为保费，到退休时，加上产品的收益一起作为养老金，可以终身领取。这里的“税”指的是个人所得税，也就是说保费可在税前列支，等领取保险金时再缴纳个人所得税。

问题1：能递延多少税？

税延型养老保险是在2018年开始试点税收优惠政策。2022年11月4日发布的《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》中规定，上海市、福建省、苏州工业园区等已实施个人税收递延型商业养老保险试点的地区，自2022年1月1日起统一按照本公告规定的税收政策执行。

所以，税延型养老保险的税收优惠政策目前已调整为：对参与者按照每年12000元的限额予以税前扣除，对投资收益暂不征税，在领取时单独按照3%的税率计算个人所得税。一方面扣除限额相关规定更加灵活，另一方面领取时的税率从7.5%降到3%，优惠力度更大。

根据新政策测算，12000元的税前扣除额度对应当期免税额大约介于360元至5400元之间，具体如下表所示：

问题2：风险收益如何？

税延型养老保险具备节税+养老资产增值双重功能，按照风险收益特点，具体可以分为以下3类产品：

数据来源：中国保险行业协会，根据多家保险公司养老保险合同条款总结归纳，仅用作示例，不代表投资建议。

2、专属商业养老保险

2021年6月，银保监会发布了《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，在首批6家人身险公司开展专属商业养老保险试点；2022年2月，银保监会发布了《关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》，将试点范围扩大到全部养老保险公司。

根据《专属商业养老保险业务方案》，“专属商业养老保险”是指以养老保障为目的，领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金保险产品。产品设计分为积累期和领取期两个阶段，领取期不得短于10年。

专属商业养老保险的积累期采取“保证+浮动”的收益模式，有两类账户可供选择：稳健型账户和进取型账户。

数据来源：中国保险行业协会，根据多家保险公司养老保险合同条款总结归纳，仅用作示例，不代表投资建议。

需要提请注意的是，有些保险产品标示有保底收益或保证价值，投资者购买前须认真阅读保险合同和相关文件，详细了解有关保险责任、费用、赔付条件及免责条款等，在真正清楚知悉产品风险收益特征和自身权利义务的前提下，谨慎投资。

【三】基金公司：养老目标基金

为发挥公募基金专业理财在居民养老投资中的作用，发展专门服务个人养老投资的基金产品类别，2018年2月证监会发布了《养老目标证券投资基金指引（试行）》（以下简称《指引》），基金公司的首批养老FOF基金随后于2018年8月破茧而出。截至2022年9月30日，养老目标FOF基金合计203只，占我国公募FOF总数的59%；养老目标FOF基金总规模1080.3亿元，占我国公募FOF总规模的48.3%（注1）。1可见，目前养老FOF基金已占据我国公募FOF市场的半壁江山。

2022年11月4日，证监会发布《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》，对个人养老金投资基金做出了详细规定，明确在个人养老金制度试行阶段，将优先纳入符合条件的养老目标基金。首批公示的个人养老金基金名录均为养老目标基金。

《指引》中规定，“养老目标基金是指以追求养老资产的长期稳健增值为目的，鼓励投资人长期持有，采用成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险的公开募集证券投资基金。”

根据投资策略的不同，养老目标基金分为两类：目标风险基金和目标日期基金。

总体而言，养老目标基金具有以下特征：

（1）持有期限制：养老目标基金的封闭运作期或投资人的最短持有期限应当不短于1年，并且鼓励投资人长期持有。这在一定程度上可以帮助基民“管住手”， 也有助于减少非理性频繁交易可能带来的收益损失。

（2）控制波动风险：一方面，养老目标基金应当采用基金中基金（FOF）形式，80%以上资产投资于基金，将投资风险进行二次分散，有利于进一步降低波动风险；另一方面，《指引》中规定了基金权益类资产的投资比例，明确封闭运作期或投资人最短持有期限上限为1年、3年或5年的，基金投资于股票、股票型基金、混合型基金和商品基金（含商品期货基金和黄金ETF）等权益类品种的比例合计不超过30％、60％、80％，即原则上封闭运作或最短持有期限越长，基金可投资权益类资产比例越高，实际通过拉长期限来平滑投资组合风险，力争提升预期收益。

（3）费率优惠：养老目标基金对于“个人养老金基金”专门设立单独的Y份额，不收取销售服务费，可以豁免申购限制和申购费等销售费用，并可以对管理费和托管费实施一定的费率优惠。2022年11月11日，多家基金公司发布公告对选定的养老目标基金增设Y份额，Y份额作为个人养老金专用份额，不收取销售服务费，并且托管费和管理费实施优惠。

此外，《指引》对养老目标基金的基金管理人、基金经理、以及基金投向的标的基金（简称“子基金”）分别做了详细的规定，总体上比普通基金的要求更严、标准更高。

最后需要提请注意的是，按照《指引》规定，养老目标基金应当在基金名称中包含“养老目标”字样，而其他公募基金则不得使用“养老”字样，即以专属命名方式，将养老目标基金区别于普通基金。同时，“养老”的名称并不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，投资者在投资前须充分了解产品特征和相关风险。

注1：数据来源：WIND，截至2022年9月30日。

声明：本资料仅用于投资者教育，不构成任何投资建议。我们力求本材料信息准确可靠，但对这些信息的准确性、完整性或及时性不作保证，亦不对因使用该等信息而引发的损失承担任何责任，投资者不应以该等信息取代其独立判断或仅根据该等信息做出决策。基金产品“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，产品不保本，可能发生亏损。基金有风险，投资需谨慎。

数据来源：易方达投资者教育基地