大额存单利率到顶, 银行又有新玩法! 存50万不上班吃利息行吗？(大额存单利率最高上浮52% 年内10余家银行机构因违规揽储受到银保监会处罚)

话说自从余额宝等货币基金横空出世，银行拉存款越来越难，毕竟跟货币基金的收益率相比，银行不管是活期还是定期存款，都没啥优势了；而随着理财产品刚性兑付被打破，对于一些偏好低风险的人来说，理财产品也不保本了，银行拉存款又加了点难度。

于是，银行今年把目光转向了“有钱人”，门槛高达20万元的大额存单，一下子成为2018年银行最热的揽存工具，上半年也可以看到媒体争相报道，大额存单利率怎么上浮之类。但是呢，之前两分钟金融也说了，大额存单的利率是有自律限制的，大行最高上浮50%，股份制银行等最高上浮52%，城商行等最高上浮55%。

那么问题来了，上半年大部分银行的大额存单利率，都已经上浮到顶了，下半年该如何揽存呢？最近银行大额存单又有了新玩法——按月付息。有人也许就说了，折腾半天，就告诉我按月付息是新玩法？别急，这个按月付息跟以前有所不同，因为它的收款账户，可以不是你，而是你指定的亲朋好友。

于是有人就说了，这种玩法比较适合“啃老”，让家人买个50万元大额存单，然后利息每个月自动打到自己的账户，是不是都可以不上班了？好吧，来简单计算一下，这种方法能不能养活自己。首先要明确的是，如果只存一年的话，利息肯定不够，因为一年期定存的基准利率才1.5%，上浮50%的话也就2.25%，还不如目前的余额宝。而存3年的话，大额存单的利率超过4%，这才跟货基有的比。

以某股份制银行为例，3年期大额存单产品的利率是4.13%，也就是上浮50%，不过要100万元起存，20万元起存的利率要稍微低些，大概是4.05%。按月付息的话，每个月能得到的利息等于（存单面值×年利率÷12），50万元的话，月利息计算后，大概就是1687.5元。

好吧，靠这个利息的话，相当于城市最低工资的水平，如果自己有房又没有房贷的话，勉强可以不上班，毕竟每天如果只有56元的生活费，也真的只够吃饭而已！

不过嘛，如果真有50万元现金，不存银行的话，倒是有可能不用上班，只不过难度比较大，比如可以把钱分成三份，一份放低风险、流动性比较高的理财产品，比如宝宝类货币基金，主要应付平时的各种开支，一份可以放银行理财，毕竟货币基金也不是百分百保本的，另外一份可以用来做点风险投资，比如炒股等！

当然，上面说的实现的难度比较大，就是因为炒股难度太大了，所以，还是好好上班吧！

摘要

【大额存单利率最高上浮52% 年内10余家银行机构因违规揽储受到银保监会处罚】6月8日，银保监会下发《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》明确要求银行不得采取七种手段违规吸收和虚假增加存款，其中第一项要求“银行不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款”。（证券日报）

6月8日，银保监会下发《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》(下称“48号文”)明确要求银行不得采取七种手段违规吸收和虚假增加存款，其中第一项要求“银行不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款”。

“48号文”落地后，各家银行网点是否还存在“返利吸存”等违规揽储的现象？对此，《证券日报》记者走访了北京北四环附近的8家银行网点，对目前各银行揽储情况进行了摸底调查。从走访的情况来看，8家银行网点均不存在“返利吸存”现象，此前个别存在违规行为的银行近日也明确对记者表示“返现是违规的，存款不会返现。”

虽然各家银行不存在“返利吸存”的现象，但本报记者发现，近期，国有银行、股份制银行、城商行等银行机构均对存款进行了不同幅度的上浮以吸收存款，利率上浮最高幅度可达52%。

银行理财经理表态：

存款返现违规

6月8日“48号文”落地后，《证券日报》记者于6月10日走访了北京北四环附近工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行、光大银行、北京银行、广发银行、江苏银行等8家银行网点。

对于目前的揽储策略，8家银行网点理财人员均表示，除利率收益外，不会返现或赠送礼品。尤其是此前《证券日报》记者调查发现的两家有返现行为的银行，也均对记者表示，目前除银行利息之外，不会单独返现或者赠送礼品。

引人注意的是，尽管监管明确禁止“返利吸存”等违规现象，但此次“48号文”删除了此前的《中国银监会办公厅财政部办公厅人民银行办公厅关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》(银监办发〔2014〕236号)禁止的“高息揽储吸存。违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次；另设专门账户支付存款户高息”这一条款。

中泰证券分析师戴志锋表示，删除高息揽储限制，与利率市场化改革方向一致。旧规发布于2014年9月份，当时对存款利率上限仍有限定，2015年10月份，央行放开了对存款利率上限的限定，删除对高息揽储的限制与此吻合；另一方面，或还将是与利率市场化改革配套，当前存款上限虽放开，但仍受自律组织约束，未来“双轨制”并轨，就不存在高息揽储的说法了。

从《证券日报》记者走访的情况来看，各银行网点对大额存单利率进行了上浮，不少银行在央行基准利率基础上浮了30%到40%左右，最高上浮可达52%。

记者拿到的一家光大银行网点的产品单显示，存款1个月，20万元起，利率为1.53%，较央行基准利率的1.1%(比照3个月)，上浮40%；定存1个月，100万元起，上浮利率可达45%。若定存为3年，20万元起，利率为4.18%，较基准利率上浮52%。

广发银行一家网点的大额存单表也显示，存款20万元起，6个月的利率上浮至1.846%，一年上浮至2.13%，三年上浮至3.905%；若存款100万元起，6个月利率则上浮至1.976%，一年期上浮至2.28%，三年则上浮至4.18%(较基准利率的2.75%上浮52%)。

此外，工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行、江苏银行等网点均对存款利率进行了不同程度的上浮，多在30%-40%之间。

十余家银行机构

因违规揽储吃罚单

除禁止“返利吸存”外，“48号文”还列出其他六项违禁行为：一是第三方中介吸存。二是延迟支付吸存。通过设定不合理的取款用款限制、关闭网上银行、压票退票等方式拖延、拒绝支付存款本金和利息。三是以贷转存吸存。强制设定条款或协商约定将贷款资金转为存款；以存款作为审批和发放贷款的前提条件；向“空户”虚假放贷、虚假增存。四是以贷开票吸存。将贷款资金作为保证金循环开立银行承兑汇票并贴现，虚增存贷款。五是通过理财产品倒存。理财产品期限结构设计不合理，发行和到期时间集中于每月下旬，于月末、季末等关键时点将理财资金转为存款。六是通过同业业务倒存。

实际上，据《证券日报》记者不完全统计显示，今年以来，多家银行机构因违规揽储而收到银保监会的罚单，具体处罚原因多涉及上述七项违禁行为。

《证券日报》记者梳理处罚信息发现，今年以来因违规揽储而吃罚单的银行机构以中小银行居多，包括河南义马农村商业银行、稠州商业银行丽水分行、桂林银行防城港分行、温州银行、聊城农村商业银行等十余家银行或分支机构。

例如，6月7日，河南银监局三门峡分局发布的行政处罚信息显示，河南义马农村商业银行股份有限公司因“虚增存贷款、以贷收贷收息”被合计罚款40万元。5月21日，丽水银监分局对浙江稠州商业银行丽水分行的行政处罚决定书显示，该分行存在违规办理无真实贸易背景银行承兑汇票业务、贷款资金转存银行承兑汇票保证金虚增存贷款的违法违规事实。4月3日，来宾银监分局处罚决定书显示，金秀瑶族自治县农村信用合作联社存在以贷转存虚增存款、高管人员未经报告违规履职等行为。

除虚增存款之外，违规揽储的途径也五花八门。

河南银监局行政处罚决定书(豫银监罚决字〔2018〕29号)显示，某股份制银行郑州分行存在贷款回流转定期存单办理银行承兑汇票虚增存款的违法违规事实。

2月12日，大连银监局发布的一则行政处罚决定也显示，某银行因“贷款资金转存款质押开立银行承兑汇票并在他行贴现，贴现资金回流转存款质押重复开立银行承兑汇票”被罚40万元。2月份，聊城银监分局对聊城农村商业银行股份有限公司的行政处罚决定书显示，该行存在同业之间通过券商渠道互存非银协议存款，虚增同业存款的违法违规事实。

(原标题：大额存单利率最高上浮52% 年内10余家银行机构因违规揽储受到银保监会处罚)