银行理财涨回来了！赎回高峰期已过(银行理财清算要多久？多长时间到账？)

　　“我的理财产品这两周又涨回来了。前段时间确实连本金都亏了，但一直没赎回。现在眼瞅着不断上涨，甚至能小赚一笔。”购买了某R2级(中低风险)银行理财产品的王蕾(化名)对记者说。

　　中国证券报·中证金牛座记者调研发现，目前多只理财产品的净值已企稳回升。展望2023年，业内人士认为，经过前期调整，债券市场有望呈现修复式上涨行情，股票市场取得正收益的概率也较大，目前或已是配置银行理财的不错时机。

　　银行理财产品净值回升

　　1月5日，记者查询部分银行APP时发现，近期不少理财产品的净值已经明显回升。

　　开放式产品方面，部分现金管理类产品已由此前的年化收益率2%左右回升至3%左右。例如，截至1月4日，华夏理财现金2号B的7日年化收益率达3.061%，兴银理财日日新1号E的7日年化收益率达2.97%。封闭式产品方面，招银理财睿远稳进价值精选一年持有近1个月收益率为0.75%，近3个月收益率达1.01%。

　　图片来源：招商银行APP

　　记者从业内了解到，目前银行理财产品的赎回高峰期已过。不少理财经理表示，所在银行的理财产品净值已企稳回升，赎回压力的最大时点已过，还有部分客户主动咨询购买理财产品。

　　西安银行未央区某理财经理张蝶(化名)对记者说：“不少之前赎回的客户说，要是放着不动，留着慢慢涨回来就好了。”

　　据了解，2022年12月初，西安银行“西银安心双周盈”产品的七日年化收益率一度为-33.5%(并非产品实际收益率)。最新数据显示，该产品净值已由12月16日的1.102，回升至1.104。

　　图片来源：西安银行APP

　　其实，自2022年12月中旬以来，银行理财产品净值已经重回上升通道。对此，光大证券首席金融业分析师王一峰分析，2022年12月中旬过后，债券逐步企稳、央行公开市场净投放力度加大，为市场情绪修复和银行理财净值企稳创造了较好的外部环境。

　　他还表示，净值的持续修复是理财购买者信心修复的前提和基础。结合理财净值走势及修复进展看，中性条件下，预计到春节前后的时间点，有望逐步看到理财持有规模回升。

　　银行理财当前仍有配置价值

　　业内人士认为，2023年债券市场特别是高等级信用债具有较高的配置价值，股票市场也有较大机会，银行理财当前具有较高的配置价值。

　　南银理财认为，当前混合类理财投资正逢其时。债市方面，利率走势已经较大程度地反映了融资需求增加的预期，本轮恐慌性调整大概率接近尾声，尤其是考虑到很多个券利率已经上行至4%以上，高票息将为组合提供更高的安全边际；股市方面，随着防疫政策的全面转向以及地产政策的逐步调整，2023年国内经济增速有望显著提升，权益市场机会值得期待。

　　国泰君安证券认为，当前是配置银行理财产品的较好时机。一方面，理财产品相对纯债基金整体收益率稳定，仍然是居民理财配置的首选；另一方面，目前债券收益率已具备较强的吸引力，随着后续债市逐步企稳，理财产品的净值也将随之修复。

　　面对“破净潮”和“赎回潮”压力，前期已有不少银行理财公司积极“自救”，这也有助于提振投资者信心。例如，通过自购旗下产品、发行摊余成本法产品、增强投资者教育等。

 

在进行银行理财的时候，有的网友理财到期后，就会想着进行银行理财清算，那么银行理财清算要多久？多长时间到账？希财君为大家准备了相关内容，以供参考。

一般来说，理财到期后，一般是T+1日到账，有的会是T+2或者3日，具体时间的话，要看理财详情，因为每只理财之间都是会有区别的，其中T一般是指工作日，一般银行理财清算是3~5个工作日会到账。

如果是购买的理财产品是属于海外的，那么也有可能需要7~9天，时间上是会比较长一点，具体的到账时间要以理财页面显示的为主。

一般是不需要等待很久的，大家在购买理财前是要注意查看理财规则的，一般上面都是会写清楚的，其次就是在购买理财的时候，要注意规划好资金，因为银行理财清算是需要时间的。

最好是留有一笔活期资金备用，因为银行理财赎回并不会立马到账，一般是需要确认份额以后才可以到账，所以规划好资金是很重要的，可以避免需要用钱但取不出的尴尬。

当银行理财清算完毕以后，资金就会到达账户里面，到账后的资金就可以随时使用了，但银行卡账户的活期利息一般是比较低的，如果这笔钱是闲钱的话，一般理财收益会比较高一点。

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　　中新经纬客户端6月16日电 2019年6月3日，中国金融史上第一家理财子公司——建信理财开业运营。如今一年过去，包括招银理财的“代销季季开1号”固收类理财产品、平安理财的智享价值180天(净值型)人民币理财产品在内的几十款理财产品最新份额净值出现低于1的情况，让理财产品“刚性兑付”的信仰被打破了。

　　不少投资者愤怒地将矛头指向给他们推荐理财产品的客户经理，并在第三方投诉平台上投诉。摆在银行客户经理面前的是两难选项，一边是投资者的思维还没有转变，一边是银行的业绩考核压力，是该给客户继续推净值型理财产品，还是转做其他产品？

　　打破刚兑真的来了

　　“最头疼的是怎么向大爷大妈解释净值型理财产品。”在问到销售净值型理财产品有什么难处时，刘永畅边说边摇头，“你不和她说清楚，以后产品出现波动，大妈承受能力不行。所以，只能告诉大妈，现在国家规定理财产品不让保本了，以后保本的理财产品都没有了。要是担心本金和收益没保障，还是买存款吧。”

　　据刘永畅介绍，他从研究生毕业后进入到某股份制银行北京市一家支行工作，做理财客户经理已经4年多，去年起他开始接触净值型理财产品。

　　2019年可谓是银行理财子公司的元年，各大银行的理财子公司陆续开业。银保监会数据显示，截至2020年4月末已批准19家银行设立理财子公司，12家理财子公司已开业运营，银行及银行理财子公司非保本理财产品余额合计25.9万亿元，净值型理财产品发行力度不断加大。

　　刘永畅也关注到了近期净值型理财产品出现“净值破1”的情况，尽管他所供职的银行暂时还并没有出现类似情况，但这件事也提前给他打了“预防针”。

　　招银理财代销季季开1号产品近1个月年化收益率为-4.42% 来源：招商银行 APP

　　他坦言，净值型产品不像原来的理财产品收益率是固定的，甚至会出现赔本的情况，这样对客户解释、安慰的压力都会比较大。

　　不久前，他所在的银行也曾出现过一次“黑天鹅”事件。据刘永畅介绍，该银行发行了一款结构性存款产品，这款产品挂钩的是美元对加元的汇率，因为疫情期间原油暴跌，加元有着“石油货币”之称，和油价挂钩紧密，原油暴跌之后导致加元暴跌，突破了它的挂钩区间。“这个区间过去20年从未出现过意外，但是那次黑天鹅事件相当于20年不遇，这款结构性存款当时的保底年化收益率是0.3%，最高年化收益率能达到4%，结果它踩雷了，没有实现4%年化收益率，直接跌到了0.3%。”

　　刘永畅告诉中新经纬记者，在事件发生后，很多客户对此事表示不满，包括银行自己的员工也买了这款产品，在“黑天鹅”事件发生之后，只能不断向客户解释、安抚他们的情绪。

　　与刘永畅不同，在某国有银行做理财客户经理的陈羽翔真真切切感受到了净值化理财产品收益率跌为负值的冲击。

　　在她所在的银行客户群里，有客户对于近期出现负值“很惊讶”，质问为什么会出现这种情况。“我们只能安抚客户说，现在债券行情不好，市场出现短暂调整，之后慢慢会调回来的。”

　　当被问及是否会向客户说明是非保本产品，陈羽翔直言，在介绍产品时就会强调产品性质，基本不存在为了要完成任务而过分宣导。“我们行净值型理财产品的任务很轻，考核重点是存款，所以不会主动给客户推荐净值型理财产品，我们主要卖的是结构性存款、大额存单和定期存款。如果客户真的想买理财产品，会介绍清楚风险自担，现在打破刚兑了，和原来的理财产品不一样了。”

　　客户心态出现分化

　　在陈羽翔看来，净值型理财产品对客户的风险承受能力要求更高。“有一些比较激进型的客户，有较多投资经验，再加上他觉得市场上也没有什么可投的产品，还是会买净值型理财产品。”但是他坦言，大部分来银行做理财的客户，宁可利息稍微低一些，也希望本金和收益“以稳为主”，所以据他观察，国有大行对于净值型理财产品推广力度并不大。

　　人民币资料图 来源：中新经纬 熊家丽摄

　　此外，由于净值型理财产品给客户经理带来的中间业务收入(以下简称“中收”)并不多，银行客户经理对于推销它的热情不高。

　　“对我们来说考核压力最大的是保险，保险能提高中间业务收入，对银行来说是一块比较高的利润，现在存款利率比较低，基金虽然也有中间收入，但是收益率不稳，客户赔钱了就容易伤到客户，保险相对而言会比较稳。”

　　在股份制银行的刘永畅也有同样感受，他所在的股份制银行考核分为三部分：金融资产、存款和中间业务收入。中收中，除了银行自营理财等，还有财富类中收，主要是代销类产品，包括基金、保险、贵金属等等，“这些每年都有相应的指标，每年都要求金融资产、存款和中收要比上年增长一定量。”

　　刘永畅观察到，目前净值型理财产品在所有理财产品中的占比提高了，同时银行存款的收益率一直在下行，客户逐渐出现了分化。

　　“有一部分偏保守型的投资者，要求必须保本，他们会转投银行存款，不过这只是一小部分人。”刘永畅表示，他接触的客户中，多数投资者还是愿意承担一定风险去博取更高收益率。

　　“固收类的产品越来越少，客户没有别的选择，就倒逼这些客户必须去接受净值型理财产品。在净值型理财产品出现负收益率后，有的客户会更愿意接受风险较高的基金产品，对于客户经理而言中收反而会更高。”刘永畅表示。

　　有银行推假净值产品“过渡”

　　净值型理财产品收益率为负，乍一听有些吓人，但业内人士对此却有不同的声音。

　　“起码说明他们的产品是真的净值型理财产品。”王琳琳告诉中新经纬客户端，此前她在某城商行做客户经理，据她观察，这家城商行发行的所谓净值型理财产品是固收产品包装而成，并非真净值型产品。

　　“比如某款净值型理财产品给出了一个业绩比较基准是4.8%，到期的实际年化收益率是4.85%，每一期都是如此，所有净值型理财产品到期收益率都能达到业绩比较基准，并且收益率不会超出0.1%的范围，哪有净值型收益能做到这么准确的？”王琳琳对这家银行净值型理财产品的真实性表示怀疑。

　　陈羽翔也曾经观察到，某银行一款净值型理财产品的净值曲线图开始是一条水平直线，之后突然上升为一条斜线。“这种就可能是假的，只是做到了形式，实际上还是原来的理财产品。”他分析称，可能有的银行担心客户一时间难以接受净值型理财产品，所以用“假净值”产品过渡一下。

　　一位业内人士告诉中新经纬客户端，在2019年7、8月时，曾出现了一批假净值型理财产品，因为有的投资者对净值型理财产还需要一段时间来接受，很多银行利用资管新规的过渡期，先设置一个假的净值型理财产品，逐渐给用户灌输“净值型理财产品”这个概念，但是实际上还是会按照资金池、期限错配、预期收益率的方式运作，产品到期后会按照预期收益率进行兑付。

　　不过，最近的净值型理财产品年化收益率出现负值，也恰恰说明这些产品是真净值而不是“伪净值”。

　　刘永畅坦言，从工作人员的角度，他认为自己的责任更大了。

　　“现在产品结构更复杂了，监管要求打破刚兑，所以银行理财客户经理的存在价值更大了，很多客户不懂这些专业知识，更需要客户经理根据客户的风险承受能力有针对性的讲解、推荐。”刘永畅说。

　　(应受访者要求，文中刘永畅、陈羽翔、王琳琳均为化名)