阳光保险摇钱术万能险实测：挣钱跟玩似的

　　继在微信上推出少儿重疾险产品"爱升级"之后，5月8日，阳光保险又在微信上推出了"摇钱术"，它实际上是一款附带了现金补贴的万能险产品。(微信查找公众号“阳光小马哥”，关注后点击底部菜单栏“摇钱术”即可体验。)

　　零壹互联网金融测评中心(简称“零壹测评”)在测试之后发现，相比保险功能和投资属性，"摇钱术"的的娱乐性更有看头，在看似较高的收益率背后--所谓6.44%乃至更高的收益率，只有90天的期限，过了90天预期收益率就只有4.6%。

　　零壹测评认为，整体上，"摇钱术"又一次体现了阳光保险拓展互联网金融的决心，展现了一定的创新意识与能力。不过，除了娱乐性，这款产品必须提供真正具备竞争力的投资收益，才可能在市场中脱颖而出。与此同时，"摇钱术"在支付体验等多个方面还有待进一步完善。

　　下面，我们将此次测评过程一一道来。

　　5月8日中午，在一个微信群里，零壹测评看到了一个图文消息，标题名为"我摇，我摇，我还摇！"图片是自由女神像的一部分，颇能引起人的点击欲望。点进去后，进入了"摇钱术"的页面。

　　"挣钱跟玩似的"

　　这个页面与微信"摇一摇"找朋友的页面极其相似，但是背景变成了与微信红包类似的大红色，并配上金黄色，显得很有冲击力。屏幕上方出现一行字："请摇动手机，获得理财高收益！！！"底部的文字是："挣钱跟玩似的"。

　　什么情况？带着好奇心，根据提示，我们的测评师摇了第一下，接着底部出现一行小字："你的财神正打车赶来……"

　　很快，页面上的手握手机的画面，变成了自由女神像，并出现了一个"6.16%"的收益率，底部文字："我摇，我摇，我还摇！"

　　按照指引，测评师摇了第二下，这下自由女神像变成了维纳斯断臂，但是出现了一个更高的收益--6.44%，底部文字变成了"哎呀，手臂摇断了！"

　　我们又摇了一下，页面上的图像变成了观音菩萨，并出现了第三个收益率--6.19%，底部文字变成："小摇怡情大摇伤身！施主见好就收吧！"收益率数字越高，显示越醒目。

　　如果你"贪心"，继续摇第四下、第五下，底部白色文字将变成更搞笑的："施主，不要纵欲过度，请15分钟后再摇！"(不信？试试！)

　　支付渠道不够丰富

　　为了推进测试，我们直接选择6.44%的收益率点击了进去(要知道余额宝们现在收益率就在5%左右)，进入了下图的购买页面。

　　最上方的三行文字写着："阳光人寿恭喜您已获得6.44%的年化收益率。如投10000元，90天后预期收益为156元。请于05月08日14：11前购买，还有28：32。"

　　接下来，就是购买信息的填写，包括购买金额(起点100元，限额10000元)、姓名、身份证号、手机号码、电子邮箱。填写好之后，点击下一步。

　　注意，阳光保险提示："支持工、农、建、中国、邮政、光大和储蓄卡支付，不便之处，敬请海涵。"支付手段未能覆盖主要商业银行，亦未接入支付宝等第三方支付，不可不说是一个短板。

　　点击下一步，出现的是确认购买页面，并提供了四个按钮，分别指向：产品条款、产品说明、健康告知和投保提示。

　　我们一一点开，这才意识到，原来这玩意是个保险产品--阳光人寿理财一号两全保险(万能型)。不过，看了一小会产品条款和相关说明，还是一头雾水。

　　这么快就完成支付了！

　　接着，点选"我已阅读并同意"，进入支付环节，选择银行、开户行所在地，填写卡号，并接收和填写验证码即可确认支付。

　　根据阳光保险提供的《自动转账授权声明》，点击确认支付，意味着同意授权该公司通过第三方代收代付企业扣款，但是并未告知是哪家第三方机构。

　　让我们感到意外的是，在输入验证码、点击确认支付之后，直接跳转到了购买成功页面，中间没有经过第三方支付机构页面或银行支付页面，也没有要求输入银行卡密码，实在是太"简单"了，简直不敢相信。在此期间，我们也没有收到来自阳光保险的短信确认。

　　在购买成功页面上，阳光保险再次就产品信息进行了确认，包括保单号、购买金额、投保人、产品收益以及赎回政策与相关费用。

　　收益率真的是6.44吗？

　　在这里，"摇钱术"的真实收益情况渐渐显现："此款产品最低保证利率2.5%。超过保证利率以外的投资收益不确定，预期年化收益率4.6%。超出部分以现金形式奖励。"不难看出，"摇钱术"是一款附带了现金奖励的保险产品，真正可以锁定的收益率是保证利率加上现金奖励。

　　这意味着，我们以6.44%的年化收益率购买此产品，阳光保险现金补贴1.84%(年化)。刨除现金补贴因素，这就是一款保证收益2.5%，预期年化收益率4.6%的保险产品。

　　走完这一步之后，购买过程结束了。尽管在这个页面上，阳光保险提示了"关注<阳光小马哥>，可查看我的收益"，但是字体较小，并不醒目。

　　这样一来，如果你没有关注微信公众号"阳光小马哥"，点击"返回"或"结束"之后，就什么都没有了。看不到购买记录，看不到收益，乃至无法确认你刚才究竟做了什么(联想到支付过程)，容易让人心生疑窦。

　　我们的测评师在迷糊中点击了返回，之后通过微信查找公众号"阳光小马哥"并关注，这才进入了下图左侧的会话页面，与支付宝钱包的余额宝收益显示页面类似。点击我的收益，可以看到，帐户余额从购买金额的100元，上升到了100.45元，中间增加的0.45元就是现金奖励了。

　　0.45元的补贴怎么来的？

　　按照之前计算，阳光保险现金补贴部分为年化的1.84%，此次认购100元补贴0.45元，算起来补贴期限是3个月(90天)。那么，问题出现了：这款产品的期限究竟是多长？90天吗？但根据赎回政策说明，保单期限并不止90天。那这个90天究竟是个什么意思？

　　到目前为止，经过前面的测试，阳光保险并未把这件事情告知清楚。或者说，告知了，但是不够直接。怎么办？我们只好再来一次，以获得更多信息。

　　通过点击"阳光小马哥"底部菜单"摇钱术"，再次进入了摇一摇页面。摇了第一下之后，总算发现了屏幕最底下还有两个小按钮：产品介绍、常见问题。

　　点击"产品介绍"--"摇钱术"是阳光互联网金融精心打造的互联网金融创新产品。用户通过手机"摇"出不同的收益率，自主选定满意的收益率进行购买，真正做到"我的收益我做主"。

　　我们继续看：

　　产品名称："阳光人寿理财一号两全保险(万能型)"

　　保险期限：5年

　　预期年化收益率：4.6%

　　有保底收益率：2.5%

　　费用：无初始费用、无保单管理费、无风险保险费

　　退保费用说明：90日内(含90日)收取1%，90日后无退保费用

　　保障说明：保险期内身故或全残，按当时个人账户价值的105%给付赔偿金。

　　那么现金奖励是个什么情况呢？看到下面的收益介绍，总算恍然大悟：

　　客户摇出的收益率为90天的预期年化收益率，意思是6.44%的收益率只管90天，之后就是4.6%的预期年化收益率了，并且超出4.6%的部分在认购成功后一次性返还到账户。

　　赎回虽方便，入口不好找

　　买了之后，想赎回怎么操作？我们在公众号"阳光小马哥"菜单栏看了半天，没有找到入口，于是回复文字信息"如何退保"，系统自动回复了退保操作方法：打开"我的收益"菜单，点击总资产(元)就可以赎回。

　　同时提示：保单生效后的10天犹豫期内退保，无任何费用，但现金奖励要扣回，只退还本金。保单生效的11天～90天(含)内退保，现金奖励不扣回，但收取1%的手续费。保单生效90天后退保，现金奖励不扣回，也无任何手续费。

　　点击"我的帐户"-"我的收益"，进入下图右侧的界面。

　　按照之前的提示，点击"100.45"，进入赎回流程。首先点击"赎回"，进入确认页面，里面告知：由于未满10天的犹豫期，因此只能退回本金，实际到账金额100元；到帐时间一般为3个工作日。点击"确认赎回"，就完成了赎回操作。

　　点评

　　经过上述一系列测试环节，零壹测评点评如下：

　　1、摇钱术的本质是一款附带了一定期限现金补贴的万能险产品。用户"摇"出来的收益率，仅仅代表现金补贴的多少，并且仅仅补贴90天，实际补贴比例并不高，之后用户仅能享受到4.6%的预期年化收益率。

　　2、摇钱术的亮点在于娱乐性。基于微信社交网络，摇钱术较好地借鉴了微信摇一摇和微信红包在用户体验上的成功经验，体现了一定的创新能力。

　　3、从起投金额100元、限额10000元可以看出，阳光保险"摇钱术"无非又一个补贴赚吆喝的互联网金融营销案例。实际上，假设用户平均摇到的收益率为6.4%(基于周边朋友的反馈)，年化补贴的比例为1.8%，按照90天的期限测算，实际上阳光保险付出的补贴成本仅为认购额的0.45%。相比通过银行渠道销售保险产品，或是其他营销手段，这样的成本费率显然并不高，还能获得不错的口碑。

　　4、整体上，"摇钱术"一次性给予了投资者0.45%的现金补贴，之后的年化预期收益率仅为4.6%，根本谈不上多么诱人，其作为投资理财产品竞争力并不强。考虑到阳光保险本身的市场影响力有待进一步提升，亦缺乏强大的网络平台支撑，"摇钱术"的前景一般。

　　5、需要指出的是，"摇钱术"的支付环节的过于"简单"。无需输入银行卡密码，无需跳转到银行页面或是第三方支付页面，直接就完成了支付，还是令一般消费者难以习惯。不过，"摇钱术"的赎回同样极其方便，并且资金原路退回，意味着资金风险有限。整体而言，这款产品在支付环节的设计有待商榷。

　　6、其他一些不太人性化的地方：

　　a、用户摇到第四下之后，一旦返回微信界面，再回到"摇一摇"页面的话，之前的三个收益率信息将全部消失，也就无法点击购买，必须等待15分钟再摇才行，无法"反悔"；

　　b、产品介绍信息不太突出，一定程度上，娱乐性掩盖了产品本身；

　　c、用户完成购买支付后，缺乏一个便利的确认和沟通的环节；

　　d、在赎回环节，赎回按钮不好找；

　　e、支付渠道偏少，仅支持少数银行，没有支付宝等主流第三方支付通道。