4.025%年金险下架后，对比12款，这8款值得买！(4.1%的工行40亿理财暴雷，我越看越不对劲)

创作立场声明：大家好，本人有10年的行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

12月过去，预定利率4.025%的高收益养老年金险大部分都下架了，新上线的都是3.5%的年金险，那么剩下的年金险，哪些值得买呢？

哆啦盘点市面上的20+年金险后，挑出9款年金险+3款教育金，按以下4类推荐高收益的年金险！详见下文~

文章分4类年金险推荐：

1. 快返型年金险，哪款收益高？

2. 型年金险推荐

3. 养老型年金险，哪款收益高？

4. 少儿教育金，哪款收益高？

先来看看，这12款年金险，你有没有听说过？

复星保德信 星颐（优享版）

中韩人寿 悦未来

招商信诺 自在人生A

信泰人寿 如意享（六福版）

中韩人寿 耀享年金

工银安盛 鑫年华

国华人寿 年年盈

招商仁和 招盈金生

和泰人寿 金多多

信美相互 天天向上

渤海人寿 大富翁

复星保德信 星宝贝

N1

快返型年金险，指领取快，一般第5年开始领取，一直领到终身的年金险。理财目的强，兼顾养老生活费补充。

适合闲钱不多，没有其它更好理财途径的人群购买，领钱快，不会过多占用现金流。

这类型的年金险，哆啦挑选了4款代表来测评：

耀享年金【中韩人寿】

鑫年华【工银安盛】

年年盈【国华人寿】

招盈金生【招商仁和】

以40岁男性，10年缴费，每年交3万，第五年领钱为例：

这4款产品，各有特色，哆啦推荐2款，首推年年盈年金险，其次是鑫年华年金险：

1

年年盈【国华人寿】

第5年起，每年可领1.09万

若85岁身故，累计领取年金44.5万

身故金30万

总收益74.5万，

为总保费的2.48倍，

实际收益率IRR3.68%，4款产品中最高的~

点评：年年盈，每年能领到手钱多，理财收益高，退休后，每年实际收益率3.6%左右，现价、身故金高，死后还能留一笔钱给后代！

整体来说，年年盈这款年金险不错的！

2

鑫年华【工银安盛】

鑫年华，同为第5年开始领年金，但它更侧重于退休阶段的养老，

45-49岁，每年领4500元，逐年+900元

50-64岁，每年领9000元，

65-69岁，每年领6万

70-105岁，每年领4246元

若85岁身故，总领取年金53.4万，是4款产品中领到手最多的

但身故金仅有5.28万

实际收益率IRR3.31%

点评：鑫年华，最初开始领取的年金年不多，但65-69岁每年可领取6万，基本能解决全年的养老费用，相比其它产品更好，

还有一个二次增值账户，保底收益3.8%，不领取的年金，自动进入增值账户，以更高的利率生息，收益更高！

如果你是理财为主要目的，不考虑传承，想活着时领到手的钱最多，而且需要加强退休后养老金领取的，推荐鑫年华~

另外2款年金险，比较之下收益不高：

中韩耀享年金险，和年年盈类似，每年领取到手的钱也有1.1万，但是身故金低，实际收益率IRR 3%左右，总体收益不高。

招盈金生，比较坑，每年领到手的钱少，而且有个70岁生存祝寿金，70岁还活着，可以领回已交保费，如果英年早逝，可就亏大了，投进去的钱还没回本！

N2

市面上还有一种年金险，是P2P、股市被套牢人群的避难所，和泰人寿的金多多，就是优秀代表，保本保息！

金多多，类似于银行理财账户，不像其它年金险，需要投一定时间才能回本、才能领钱，

金多多比较灵活，1000元起投，保底利率3%，最近的12月结算利率高达5.25%，很高哦！

有钱了可以随时追加投资，每年都可以领取，不过前5年要收1%~5%的手续费，第6年起0手续费。

即使第二年想退保，至少可以拿回本金，不会亏！

如果30岁时，投入30万，80岁时，账户价值131万，翻了4.4倍，这还是按最低收益3%计算的！

点评：金多多，就是个0门槛的理财账户，既有保险的安全、稳健，又具备理财的灵活， 比起高风险高收益的其它投资，金多多保本保息，

可以保证一笔稳定的现金流，适合有闲钱理财、岁数大想要做养老规划的人群购买，就算第二年急需资金周转，退保可以拿回本金，风险低！

N3

养老型年金险，领取金额比较固定，一般55、60岁开始领取，可以一直领到死。

这类型年金险，用作养老规划，长期收益高，但返本较慢，投进去的钱如果提前拿出来会有损失，适合拿长期不会动的闲钱投资。

这类型养老年金险，哆啦挑选了4款代表产品：

星颐（优享版）【复星保德信】

悦未来【中韩人寿】

自在人生A【招商信诺】

如意享（六福版）【信泰人寿】

悦未来、自在人寿A都是未下架的预定利率4.025%的年金险，其余2款预定利率为3.5%。

这4款年金险，哆啦推荐前3款，收益不错，各有侧重点：

以40岁男性，10年缴费，每年交5万，60岁起领钱为例：

1

自在人生A【招商信诺】

每年领到手的钱最多，达5.08万， 可一直领到死

保证领取20年 ，若直领了2年就挂了，

剩下18年未领的钱也会一次性给到家人，

相当于会有一个保底收益！

但保证领取20年后，没有身故金

不过一直有现金价值 ，如果着急用钱，可以退保拿回一笔钱周转

若85岁身故，总共领取132万

是4款产品中最高的！

点评：自在人生A，是一款高收益的年金险，适合想活着时领到手钱多，不需要传承财富给后代的人群，保证领取20年，相当于有个保险杠托底。

而且有现金价值，可应付应急需退保拿钱的情况，灵活性也很高！哆啦最爱的养老型年金险！

2

悦未来【中韩人寿】

悦未来年金险，有兼顾养老+传承的作用，

每年领3.73万，领到100岁，

若85岁身故，

累计领取97万，

还可赔45.9万的身故金给家人

总收益142.9万！比自在人生A更多

实际收益率IRR3.62%

点评：悦未来，适合想要做养老补充的同时，还能留一笔钱给后代的人群购买，整体收益很高！1000元起投，门槛低！还支持加保、减保！

3

星颐（优享版）

星颐（优享版）和自在人生A类似，都属于活着时能拿到钱多的产品，但它的预定利率是3.5%，也就是说，当自在人生A下架后，它就是最佳备胎！

60岁起，每年可领取4.56万，

保证领取20或30年

若85岁身故，可累计领取年金118.6万

身故金为0

但它有个缺点，70岁时，现金价值为0

也就是71岁起，退保没钱可拿，只能按计划每年领取，领到死

点评：星颐（优享版），生前领到手钱最多的3.5%年金险，自在人生A的最佳备胎。领取10年后没有现价，害怕老年手里钱多被诈骗，买它最合适！

如意享（六福版），特点是领到手的钱太少了，但身故金特别高，85岁身故，可领126.2万，适合做财富传承，想做养老规划的，不适合买这个~

N4

少儿教育金，一般用于补充孩子大学、深造等时期的费用支出，最长保障至30岁，挑选原则，实际收益率IRR，越高越好！

适合想强制储蓄，为孩子教育金规划，专款专用的家长购买！

哆啦挑选了3款高性价比的教育金：

天天向上【信美相互人寿】

大富翁【渤海人寿】

星宝贝【复星保德信】

以0岁男宝，一次性缴费10万为例，

哆啦推荐这2款教育金天天向上、渤海i宝贝（大富翁）：

1

天天向上【信美相互人寿】

天天向上教育金，保障至30岁，大学或研究生阶段，每年可领一笔钱，30岁满期，再领最后一笔钱。

有大学教育金、深造教育金、大学+深造教育金三个计划可选，哆啦拿【深造教育金】看下收益如何：

（1)若按计划领取，

23-25岁，每年可领2万，

3 0岁一次性领 23.44万 ，

总收益29.44万，

实际收益率IRR3.87%

（2)若不想等到30岁才拿完钱，在21岁时退保，收益最大！

退保可拿回228718元，实际收益率IRR高达4.02%

点评：天天向上教育金，有2大优点，一是现价高，回本超级快，第二年就回本了，退保也不会亏！

二是实际收益率高，21岁时退保，IRR高达4.02%，比同等保障的渤海i宝贝（大富翁）教育金要高！拿到的钱更多，详见下文！

即使是等到30岁拿钱，实际收益率IRR也有3.87%，也是相当不错的！值得购买，兼顾高收益和退保灵活变现！

但缺点是5万元起投，门槛较高哦~

2

渤海i宝贝教育金【渤海人寿】

i宝贝（大富翁）教育金，保障简单，收益高达3.94%~

18-20岁，每年领19826元，

21岁，一次性领16814元

实际收益率IRR3.94%

点评：i宝贝教育金（大富翁），最大的优点是IRR高达3.94%，1元起投，门槛低！收益仅次于天天向上，

但现价不如天天向上，第11年才回本，灵活性不高。

如果您买不了天天向上，可以考虑购买i宝贝教育金（大富翁）！

星宝贝教育金和天天向上类似，但实际收益率IRR仅3.5%，收益不高，不推荐~

N5

错过了4.025%末班车，这12款年金险里，还有8款优秀代表值得购买，如果看中了，就不要再犹豫了。

年金险，保本保息，可以为将来提供一笔稳定的现金流！

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

上周末消息爆出，由宇宙第一银行工商银行代销的鹏华资管的理财产品，【鹏华聚鑫】系列资管计划全线违约，25只固收产品总规模或超40亿元，资金缺口或超20亿元。

随着资管新规的推行，银行理财早就不是刚兑了，违约啥的大家都能理解。

银保监会领导之前就提醒投资者：金融产品收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。

可是谁能想到，浓眉大眼的工行，收益才4.1%的固收产品也好意思违约？

这款理财产品的风险等级是R3，即风险适中。巧了，当初的原油宝也是R3。

并且这款产品的起购门槛是100w，被坑的并不是普通小散户。

要我说，高收益伴随高风险，但低收益不一定就是低风险。

我丈母娘是常年的银行理财投资者，出事之后她问我这到底是咋回事，她以后还能不能买银行理财了？

我本来想随口回答这就是个普通的踩雷嘛，没什么奇特的。

但认真看了一下这个事情的前因后果，越看越不对劲了。

— 1 —

鹏华聚鑫系列属于固定收益类产品，25只产品自七月以来便陆续到期。但到期一直没给兑付，期间各种公告：

• 8月14日，管理人鹏华资产发布了产品提前终止公告
• 9月14日鹏华再发公告称该资管计划已经开始对持仓资产进行变现操作。
• 10月16日，鹏华又发公告，称目前聚鑫系列产品相关兑付工作正顺利推进并基本完成，投资者利益得到了最大程度的保护。

咋得到保护的呢？代销行工行提出了一份解决方案，大概是这么说的：

现在这产品出事了，按约兑付是不可能的了。

你要现在拿钱，那就只能拿回本金的60%。毕竟投资有风险嘛，我们也不想的。

很难受是不是？没关系，我们还提供了第二套方案，今年10月20日兑付本金的50%，另外48%的本金转为工行理财，2%本金作为该理财的收益，1年后到期兑付。

看起来很科学，是吧？但是我从这里面看出来两个疑点。

第一个疑点是，这个理财产品到底投了啥？

众所周知，我们购买理财产品，实际上是管理人拿着我们的钱，再去进行投资。

具体投资标的，在产品说明书上都会有描述。

比如这次的这个鹏华聚鑫系列，产品说明书是这么写的：

主要投资于现金、正回购、逆回购、银行存款、同业存单、债券（含可交换债券）、证券投资基金、央行票据、非金融企业债务融资工具、资产支持证券，以及具有业绩比较基准的各类证券投资类资产管理计划（如信托计划、证券公司资产管理计划、基金及基金子公司资产管理计划、期货资产管理计划等）。

这是啥都能投的意思，基本说了等于没说。

作为固收产品的鹏华聚鑫系列，出现如此大的亏损，其底层资产到底是哪些标的？

不光是我，投资者最大的疑问就在这，你到底拿我钱去投了啥？

面对投资者质疑，鹏华资产表示“不便透露”。

在该方案的沟通过程中，部分投资者试图向鹏华资产及工行索要鹏华聚鑫的定期报告查看资金使用情况，但均因各种理由遭到拒绝。拒绝的理由也很奇葩，两家互相踢皮球：

工行表示定期报告需要向鹏华资产索要，而当投资在向鹏华资产索要时，被告知相关报告只能提供给工商银行。

但是没有不透风的墙，根据《红周刊》记者从投资人处获悉，其部分原因在于其重仓了某民企集团发行的债券。

这家民企近些年在海内外快速扩张，一度拥有十多家A/H股上市公司，也正因此被卷入了不少舆论漩涡中。进入2019年，该民企债务危机逐渐明朗化，旗下子公司新华航空发行的16新华航空PPN002在2019年11月下旬宣告违约。 值得注意的是，工商银行也是该民企集团的“大债主”。

这个民企集团，显然就是从去年就问题重重的海航。

但是可是然而，这资管产品是今年发行的啊？

不要说专业基金经理，即使普通人，去年开始，应该都知道海航出事了吧？

今年发的产品去接海航，而且是6个月短期产品，是打定主意眼一闭腿一蹬做接盘侠，还是觉得海航还能再抢救一下？

而据部分投资人和官方的沟通，基金经理之所以买入该债券，是因为其在暴雷前一度非常“优质”。

好吧，我不知道该说啥了。

— 2 —

再说第二个疑点，这个产品是鹏华基金发的，工行只是一个代销方，说白了就是一个“卖货的”。

货出了问题，厂家没吱声，卖货的给兜底了，这是一种什么精神？

我没有石锤不敢乱说，一定是工行本着大无畏的奉献精神，视顾客为上帝，不管是不是自己的责任都要把这个锅背了。

这俩疑点放一起，真相已经呼之欲出了——我怀疑工行在开车但是我没有证据。

最后，我还需要回答一下丈母娘的疑问，银行理财还能不能买了。

先说结论，买是肯定能买的，这次的暴雷只是小概率事件，而且工行还给兜了底，虽然亏了两年的利息。

但是，刚兑正在以肉眼可见的速度被打破，可以预期，我们未来会看到越来越多的这种戏码上演。

投资的风险，正在倒逼投资者学习。

以后很有可能买银行理财，都需要我们精挑细选一番，比如，起码要翻翻合同，知道是银行自营的还是代销的，产品投向是哪些等等。这些都需要我们变得越来越专业。

欢迎各位来到充满波动性的世界，我们正在逐渐脱离家长式的呵护，感受到市场的真实一面。

要么让自己变专业，要么找到专业的人，可能是未来的方向。

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