汇丰中国陈庆耀：跨境理财通为大湾区金融知识普及提供契机(汇丰五类客户案例标本：建议你资金的最好流向)

【编者按】

随着我国金融市场的深化发展及金融创新活动的不断涌现，金融产品与服务日益普及并渗透到社会生活的各个方面。与此同时，金融活动高速发展与消费者金融素养不足之间的矛盾逐渐显露。10月29日，粤港澳大湾区金融素养教育公益联盟正式宣告成立。为提升金融素养教育的效果，联盟特邀14位金融行业高管及业界有影响力的专家学者担任首批金融素养首席知识官，为大湾区金融素养知识宣传普及提供全方位的智力支持。11月9日起，南方日报、南方+客户端推出“首席知识官开讲”系列专访，敬请期待。

今年10月，随着粤港澳大湾区“跨境理财通”业务试点，为大湾区投资者跨境投资提供新的选择，也对投资人的金融知识储备提出了更高的要求。汇丰（中国）粤港澳大湾区业务部总经理陈庆耀在接受南方日报、南方+记者专访时说，“跨境理财通”落地为大湾区金融知识的普及提供了一个绝佳契机。

“粤港澳三地居民可以跨境投资不同市场的理财产品，这为他们了解其它市场的产品设计、服务规则以及监管条例等金融知识提供了动力。” 陈庆耀说。外资银行正通过线上金融教育、业务团队培训、开发财富健康评分体系等方式，更好地服务金融素养教育的新需求。

知识官个人档案

陈庆耀，汇丰银行（中国）有限公司 粤港澳大湾区业务部总经理。负责领导汇丰大湾区业务部，管理和推动银行在大湾区的业务拓展，捕捉区内经济增长和创新政策所带来的市场机遇。拥有超过三十年的银行从业经验，曾先后在销售及市场拓展、商业信贷、产品管理，以及企业策略与架构发展等不同业务领域任职。

南方日报：消费者金融素养教育的重要性体现在哪里？

陈庆耀：金融创新的迅速发展使得个人日常生活与金融的联系越来越紧密，但与此同时，越来越多金融诈骗以及金融冒险行为频繁发生，给大众财产安全带来威胁。因此，提升金融消费者的金融素养也成为迫切需求。

从个人角度来说，消费者只有具备一定的金融素养，才能更好地管理财富，为生活和财务带来正面影响。尤其是在市场较为波动的背景下，居民更要在开支预算、储蓄、借贷、消费和投资方面养成良好习惯和纪律，满足自身及家庭的未来需求。

从行业及市场发展角度去看，消费金融素养的提高能促进金融消费者更好地参与金融市场。而接受良好金融教育的消费者，更是可以倒逼市场推出更好的产品和服务，促进金融业健康发展，成为维护金融市场稳定的基石。

南方日报：当前，金融消费者金融素养呈现什么样的状况？提升金融消费者、金融投资者的素养存在着哪些挑战？

陈庆耀：中国经济的持续高速发展为中国居民家庭带来财富积累。互联网的兴起不但丰富了金融产品选择，也大大加快了金融信息传播速度，我国消费者的金融素养水平正逐步提升。

然而，现在消费者也面临比以往更复杂的金融决策问题。从过去简单的消费与储蓄分配比例扩展到消费、储蓄和风险资产的分配比例，以及不同金融产品风险和收益的识别、选择不同风险收益产品构建资产组合等更加复杂的问题。

金融科技的发展也为金融消费者教育带来了新的机遇和挑战，如何利用数字化手段有效地加强金融消费者教育也成为当前的迫切需求。

相关市场研究总结表明，仅仅建立完善的监管体系还不足以达到保护投资者的作用，更为关键的是要思考如何有效地、全方位地开展投资者教育与保护宣传，进一步提升他们的基础金融知识水平，使投资者有能力作出明智的投资决策。

南方日报：汇丰在推动金融素养教育工作方面有哪些有益的尝试？在多年提升金融消费者、金融投资者素养的工作实践中，有哪些感悟和经验值得分享的？

陈庆耀：汇丰中国早在2007年就已将消费者教育纳入企业社会责任之中，全方位推动金融教育发展，提升全民财商素养。

近年来，汇丰中国加大了线上金融教育的投入，在公众号上持续推出汇课堂系列课程，结合生活中的真实案例，通过漫画、轻喜剧等喜闻乐见的形式帮助金融消费者了解和识别金融陷阱；另外，还在汇丰官网上线了提升财务能力的一系列文章，提升广大金融消费者的理财能力，帮助他们树立正确的投资理财观念。

作为金融教育者，我们希望帮助客户建立两方面的金融认知。首先，投资者需要了解自己的投资目的，比如说建立养老积蓄、准备儿女的教育留学基金或风险预备金等。不同的投资目的所需要的产品流动性和风险等级都不一样，为之设计的金融投资方案也会有很大的不同。

另一方面，投资者也需要把目光放到别的产品指标上面，例如产品的性质、年期、赎回方式、风险等级，甚至是产品的合同、法律性质、法律风险等等。对各式各样的金融产品建立全方位认识，才能明白这类产品是否符合自己的投资目的和风险偏好，选择一套适合自己的金融投资方案。

南方日报：在对消费者开展金融素养提升工作的同时，金融机构应该如何提升从业者的金融素养？

陈庆耀：金融从业人员作为消费者与金融市场之间的桥梁，在提升消费者金融风险意识及保护消费者权益方面有义不容辞的责任与义务。除了自身应当具备良好的金融素养外，更重要的是将客户理念融入日常工作中，运用金融知识框架及风险管理能力，为消费者利益服务。

汇丰认为，金融机构应秉持以客户为先的理念，结合金融市场的具体情况，从消费者保护理念的建立和培养入手，引入以客户需求为核心的从业人员考评激励机制，对销售质量、客户满意度、销售合规及风险管理等方面进行全面考核。此外，从业人员的资格认证和培训也十分重要。

南方日报：资管新规后，银行理财产品的净值化时代正在到来，银行理财业务正面临深刻转型，如何去推动投资者理念转变？

陈庆耀：资管新规打破了刚性兑付，要求投资者在投资时要对理财产品的风险有所识别和管理，负起风险和损失的责任，同时投资机构也有更强的责任对投资人进行风险揭示。

一直以来，汇丰的财富管理理念重视分散风险和多元资产配置。汇丰中国始终向消费者推广长期理性和价值投资理念，避免“追涨杀跌”的机会型投资推荐服务。

为了帮助消费者树立正确的投资理念，我们一方面通过各种渠道普及金融知识、提高投资者的风险防范意识；另一方面也运用汇丰的客户财富规划平台及资产配置工具，帮助消费者更好地了解其财富管理需求以及风险承受能力，帮助客户做出符合其自身及其家庭需求的理财配置方案。

为了进一步通过普及金融知识教育更好地维护消费者权益，汇丰中国在今年推出自主研发的财富健康（Finfit）评分体系和线上自测工具，从财务习惯、理财知识、财务规划及财务安全四个维度，设定数十个指标，帮助客户全方位评估其财富健康水平，并更有针对性地提供相关建议及解决方案，以提升其财富健康水平，实现长期财务目标。

南方日报：粤港澳大湾区的居民财富管理有什么特点？您认为，结合大湾区投资者的人群画像、居民的理财投资偏好、大湾区投资选择的多样性，金融素养教育应该如何顺应市场需求，衍生出怎样的形式和特点？

陈庆耀：随着大湾区经济融合的深化，三地居民对跨境金融服务的需求不断提升。跨境理财通进一步拓宽了区内居民的跨境投资渠道，为他们带来了更多的财富管理选择。

金融市场的联通对大湾区居民的金融素养带来了新的要求。粤港澳的金融市场在监管要求、产品设计、服务标准等方面均存在不小的差异，三地居民在面对更丰富的金融产品和服务选择的同时，也需要更深入地了解不同市场相关知识。

除了三地监管机构的合作，我认为粤港澳金融机构和社会各界也需要更紧密地携手，借助数字化渠道，以更为创新多元的方式推动大湾区居民的金融素养教育，特别是针对跨境金融服务的知识普及。

南方日报：粤港澳大湾区“跨境理财通”业务试点已经开始，如何更好地向粤港澳大湾区居民普及跨境理财知识，进行跨境资产配置？

陈庆耀：作为一项全新的市场互联互通机制，“跨境理财通”的落地为大湾区金融知识的普及提供了一个绝佳契机。粤港澳三地居民可以跨境投资不同市场的理财产品，这为他们了解其他市场的产品设计、服务规则以及监管条例等金融知识提供了动力。

作为首批参与业务试点的银行，为了帮助客户更好地了解并参与“跨境理财通”，我们从两方面进行了知识准备。面对客户和公众，通过线上和线下多种渠道向他们普及“跨境理财通”的相关知识，帮助他们建立多元资产配置的投资理念。针对粤港两地的汇丰服务团队，我们在“跨境理财通”启动之前就进行了多轮的培训，让每一位前线同事都充分了解两地的监管条例、产品详情、销售流程以及客户偏好等，以便能为客户提供全面详尽的业务咨询。

在推进投资者教育方面，为了帮助投资者更好地了解三地市场的投资特点，汇丰中国已通过多种渠道开展市场调研、进行相关政策法规解读，并通过小视频等形式提升公众对跨境理财通产品和服务的认识和了解。

【记者】唐子湉