银行爆30亿＂假理财＂大案，海外理财就真的安全吗？

现各大媒体已爆，民生银行(北京分行航天桥)支行行长涉嫌伪造理财产品，致使逾150名投资者被套，涉案金额或高达30亿元；此事还牵涉“萝卜章”票据造假及销售“飞单”两大环节，一端涉及多家再贴现银行，一端涉及上百名私人银行客户，虽然是个案，但却暴露出重大的银行内控黑洞。

私刻公章，已成金融机构操作风险重灾区之一。

仅2016年末，国海证券与20多家金融机构、农业银行河南分行与平安信托、江阴银行与恒丰银行、广发银行与招财宝、浙商财险等，均因“萝卜章”案发陷入纠纷之中，引发市场震动。上海交大凯原法学院副教授黄韬曾指出，从银行到券商频频发生“萝卜章”案说明，近年来金融业务激励有余，而内控和监管却不足。

银行违规代销理财产品俗称“飞单”，金融业不罕见。

经济好或行情看涨时相安无事，如遇违约或难以兑现收益承诺时，银行常会私下相商息事宁人。

2011年华夏银行嘉定支行事件引爆“飞单”风险，为银行业敲起警钟，但之后“飞单”案仍频发不绝。

2014年个别银行代销四川汇通担保这一非持牌金融机构的理财产品，影响者甚多。

2014年6月平安银行上海松江新城支行中两个客户经理销售“飞单”，替外来项目非法集资近亿元。

2015年农业银行北京分行副行长陈英顺因违规代销一单5亿元理财产品被免职。

2015年7月广发银行“飞单”，资金损失达767万。

2016年平安银行北京分行个别员工代销私募理财案发，涉资逾4000万元。

身在美国，每每谈起中美理财对比，深有感触：中国与美国投资理财在制度和环境上相差甚大，“中国理财产品总有一些令人不安的因素在里面......”

那么，今天我们就来深入探讨，相比于中国，美国究竟有哪些投资理财方式和投资理财产品？这些投资理财方式和产品之间又有着哪些差别?中国人是否可以参与美国投资理财？

美国最常见的 七种投资理财方式

美国最常见的7种投资理财方式分别为：

银行储蓄、401K养老金计划(退休理财计划)、购置房产、美国国债、投资股票、购买黄金、基金。

一般来说，投资最重要的五个指标为：

收益、风险、流动性、税收安排和其他限制。任何一种投资都围绕着这五个指标此消彼长。

投资方式一:银行储蓄(低风险、零收益、不能省税、高流动性)

对于完全不懂投资的人来说，银行储蓄(俗称:存银行)是最为保守安全的方法。相当于把银子埋在了地底下，几乎不少也不多(美国银行储蓄的利息几乎可以忽略不计，另暂未把通货膨胀算在其中)。

也许很多人有疑问：美联储加息后存银行的利息是否会水涨船高？其实是：并没有。各家银行在设定储蓄账户利率时考虑很多因素，美联储的加息暂时并没有对储户产生影响，美国银行的利息依然少的可以忽略不计。

现以BOA为例，存款年利息仅为0.01%，也就是说，你存10000美金，一年后你仅能从银行获得1美金的利息。0.01%简直就是象征性的。

投资方式二:401K养老金计划(低风险、低收益、省税、流动受限)

401K也被称为“退休理财计划”，就是所谓的"美国养老金"。是一种由雇员、雇主共同缴费建立起来的完全基金式的养老保险制度。当然401K还可以有省税和延税的功能。

一般公司Match(match的意思就是白送)员工工资6%的50%-100%的作为员工的养老金，例如，你月收入1万刀，即把税前6%即600刀存入401K，那么公司也相应要帮你存入额外的300-600刀。

因其有省税和延税功能，所以国税局IRS有规定401K不可无限制存入，从2015年开始，每年可存入401K中的上限为18,000刀(上限随年龄和工资额度不同而有所不同)。

401K养老金只有等到一定年龄(59.5岁)才可使用，提早取出，会被罚款并交税。

投资方式三:购置房产(高投入、低收益、低风险)

如果投资者资金较多且喜欢简单直接的投资方式，那么购置房产是个不错选择，但此类投资的回报率实际并不高。

中国大部分家庭的财富积累都是来自房地产，许多华人由此认为在美国买一套又一套房产既保值又不需费太多心思，是个“看得见摸得着”的踏实投资。

其实，美国房产除了前期大量资金投入之外，后期还须花时间、精力、金钱去管理它，当然，你可以花钱请专业房屋管理人员代为管理。更重要的是，美国民用房地产的综合增长率确实不高，几乎跟平均通货膨胀持平，约2.5%-3%。如果你买房时处于美国房价波动高点，那么你可能很多年都没有办法在房价上占到便宜。

现在我们算笔账，你会发现美国房产的回报率也并没有想的那么乐观。

投资方式四:投资美国国债(低风险、低收益)

美国国债则是由美国联邦政府发行的一种债券，根据购买的不同期限，可以分为T-Bills(投资期限少于1年)、T-Notes(投资期限2-10年)和T-Bonds(投资期限超过10年)。

一般来说，投资者以低于票面金额的发行价买入国债，到了期限偿还，票面金额和发行价的差就是投资者的利润。但考虑到通货膨胀的因素，投资国债通常无法获得令人满意的回报。

来源：US Department of the Treasury, Apr.7.2017

近1个月来，美国10年期国债也一路呈现下跌趋势，曾一度跌至2.348%。

投资方式五:股票(高风险、收益不稳定)

很多人有了闲钱，第一个想到的便是投资股票，但股票不仅风险高、收益不确定，还需要投资人有一定的专业能力。

S&P 500在近20多年里的平均回报率是8%左右，但波动犹如过山车。即使是美国最激进的机构，也没有办法保证为你拿到10%以上的回报率。

而近期美股更显疲态，专家分析原因有二:

其一，特朗普上台美股曾大涨过一段时间，但近期特朗普废除奥巴马医保法案受阻，让投资者明显感到对总统预期过高，并对将来经济增长表示怀疑。

其二，便是美联储加息惹的祸。数位美联储官员认为目前美股点位过高，金融环境过度宽松，部分资产类别估值有虚高的泡沫。

投资方式六：买黄金（高风险、收益不稳定）

黄金作为一种稀有金属，一直受到投资者喜爱。这段时间，黄金因美元的回落而有了一定上涨，许多专家如FXTM分析师Otunuga表示，因美国未来的经济情况不稳定，所以，黄金作为风险对冲工具仍然受欢迎，有望在将来突破1300美金/盎司。

但是又有专家认为，黄金价格太容易受到外在因素(例如美元、利率、产量)等影响，想要再创新高，可能后继乏力。

投资方式七:投资基金(可自行调节的收益和风险)

在美国，基金是非常受欢迎的一种投资方式。根据美国投资公司协会ICI(The Investment Company Institute)发布的《2016 Investment Company Fact Book》中调查得出，美国大约9100万的个人投资者持有基金，若按家庭划分，即有43%的美国家庭选择持有基金。

如何选择靠谱的美国基金?

城市君总结大量材料并采访多位业内资深人士，就问题"如何选择靠谱的美国基金?"总结如下：

1、选择基金首先要看的便是投资公司的过往经历，优秀的投资公司和项目往往都有一个较大资金量的合作伙伴，而不是单靠个人投资者。因为个人投资者资金量较小并且分散难以管理。

2、目前市场上基金形式多种多样，包括：对冲基金、保险基金、股票基金、房地产基金、债券基金、期货基金等等。

如果你喜欢挑战高收益、高风险并且有一定承受能力，可以选择股票基金、期货基金等。

但如果你更偏爱稳定一些的投资，可以选择房地产基金、债券基金等。基金的选择上没有“最好”，只有是不是“最适合”你。

今天，就拿 美信金融 的“安心计划”基金项目为例，来看看相对安全靠谱的基金究竟是如何运作的。

首先，你要了解 美信金融 是谁？

美信金融，总部纽约，运用先进互联网技术和金融创新使海外理财和全球资产配置更透明、更高效，属大众触手可及的理财方式之一。

主要团队成员来自瑞士银行、美银美林、苏格兰皇家银行、贝恩资本、绿地地产、蚂蚁金服、京东金融、腾讯、IBM等互联网及金融机构。累计50年以上海外投行和资管经验的团队。

美信金融基金第七期—"安心定期"计划

一、美信金融“安心定期”简介

美信金融“安心定期”计划，属定期定息型美元投资基金系列，目前已是第七期，属于收益可观并且低风险的房地产债券基金。

投资人可自由选择投资年限：1年、2年或4年，预期年化收益为6%-7%。与其他投资公司动辄几十万上百万的投资门槛不同，美信的起步投资金额仅为1万美元。

二、“安心定期”资产管理方与主要运作模式怎样？

“安心定期七期”的底层资产管理方为德瑞资本(Directed Capital)。德瑞资本成立于2001年，是美国证监会注册投资顾问(RIA)，距今已有15年以上成功投资经验，成功运营7支基金，处理800个以上贷款，完成2.25亿美元融资。

根据德瑞资本(Directed Capital)往期基金业绩，德瑞投资一贯相当成功收益甚好。见下图表：

“安心定期七期”主要运作模式是由德瑞把控，以折价收购商业房产抵押贷款，通过有效的贷款解决方案，帮助债务方度过困难期并顺利实现再融资。

也就是说，“安心定期”收购的每个目标都是具有充分的商业抵押品(本期产品抵押品的价值高于贷款总额至少1.4倍)来保障稳定的现金流还贷。

德瑞资本本身注入25%的资金作为劣后担保。美信投资人的资金在投资中优先级要高于德瑞资本自身，首先获益，简单来说就是，首先分给美信投资人，最后才是德瑞资本。如果万一出现问题，抵押物进行清算后也将先用于偿付美信投资人。

德瑞拥有长期稳定的贷款债权收购来源，利用其在银行的高额信用，为投资人提供高达12-15%的年平均回报。

三、美信“安心定期七期”是如何做到安全保障的？

美新金融的每一个基金产品都有着严谨的产品架构。本期产品“安心定期七期”的三个合作机构分别是：贷款银行高盛、第三方行政管理机构HC Global和第三方地产估值机构AMS。

不仅仅德瑞基金内部拥有专业的金融分析师团队组成的调查团，对基金收购的贷款进行详尽的调查和金融分析并提供详细的分析报告，基金审核贷款非常严格，通过率仅为3.6%。同时以下三个合作机构的参与更加保障了美信“安心定期七期”所有投资人的投资安全和收益。

第一、高盛作为贷款银行，首先会对每个拟收购贷款进行层层审核，严格的双重风控模式，确保基金收购的每个抵押贷款具备稳定的现金流和超值的商业地产抵押物，进一步保证了收购可以获利。

第二、第三方监管HC Global拥有50年以上的基金管理经验，管理者200多个基金共计54.7亿美元。它会对投资人的资金以及流向进行严格把控。

第三、对于底层房地产抵押物，除了资管方德瑞自己进行的尽职调查，还有第三方地产估值机构AMS进行对抵押物价值进行审核，AMS是一家全方位的商业房产估价咨询和尽职调查公司，其客户包括美国银行、德意志银行、摩根大通、富国银行等等。

美信基金产品与三方的合作相互监管的模式，让项目信息更加透明、投资更有保障。

四、美信金融还有其他产品吗？

除了主打的“安心定期”系列之外，美信金融还提供其他理财产品以适应不同投资者的选择。例如偏爱地产优先股权的投资人可以考虑美信“优选计划”，喜欢债权组合可以选择美信“安心计划6个月”和“安心计划12个月”等等。

五、如果要买，美信金融“安心定期七期”如何购买?

很多人觉得，投资理财产品会不会非常麻烦，非常简单，其实，只需要简单4步，就可以在网上轻松注册美信账号，购买理财产品。任何疑问，联系美信金融客服：917-410-6668，他们会给予你专业解答。

六、即使你人远在中国大陆，你也可以通过以上方式购买。有任何疑问，随时电话或进群咨询。

美信金融为中高资产人士提供一个方便快捷的一站式小额投资平台。为华人财富管理、海外投资、家族理财提供完整专业的整体解决方案。

线上产品选购也让投资理财变得更加直接透明，足不出户即可参与到全球资产配置的行列中来。

如果你对全球资产配置、美信金融和“安心定期”计划感兴趣或有疑问，可电话咨询或进群咨询：

美信金融

电话：917-410-6668

网址：www.meixinfinance.com

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