改变财务状况第一步从记账开始(改善生活品质 低收入家庭如何投资理财？)

来源：雪球App，作者： 西游奇谈，（https://xueqiu.com/4839897863/179554520）

几乎每个可以存下钱的人，给你攒钱的经验都绕不过记账这一诀窍，都说理财的第一步是「记账」，确实没错的。

记账有如下优点：

一、掌握家庭收支情况

记账最直接的作用就是摸清收入、支出的具体情况，看看自己到底挣了多少钱，花了多少钱，钱都花在什么地方。还可以知道维持正常的日常生活需要多少钱等等，通过一段时间的记账，你会发现平常没有注意到的消费习惯，甚至豁然开朗，原来金钱是这样悄悄溜走的！

二、培养好的消费习惯

很多人并不全是挣钱少不够花，往往是不理性消费，浪费了太多金钱。从记账开始搞清楚钱是怎样花没的，才能避免乱花钱。记账会使你很快成为精明的理性消费者，用更少的钱做更多的事。

三、促进家庭成员和睦相处

社会学家的调查发现经济纠纷是家庭破裂的重要原因之一，特别是成员较多的大家庭，日常生活的开支需要家庭主要成员共同负担。若是时间长了，不记家庭账，就难免会互相猜疑，说我出钱少，说你吝啬或者怪家长辈偏心。如果有一本流水账，谁挣多少花多少清清楚楚，家庭成员自然也就无话可说。

四、记录生活变化

和记日记一样，通过家庭记账本还可以看出社会的发展变化。如果几十年如一日地坚持记家庭流水账，一定会通过合理分配金钱，积累出相当多的财富，改变家庭生活状态。

五、方便小本经商或创业人员及时了解经营动态

如果是创业者或者个体户，还能从家庭账本中获取有用的经济信息，如掌握了人们对什么商品最舍得花钱，哪些最赚钱，从而及时改变经营方针，提高经营技巧。

六、起到备忘录的作用

欠款、往来随礼一般不写字据，时间长难免遗忘，记家庭流水账，就做到有账可查，自然心中有数。

所以多多记账，没有坏处的，只有非常多的好处。

下面分享一下我的记账之旅吧。

我们要明确一个概念，记账不等于抠门，记账的第一性要务是记录我们金钱的流向，从而分析优化我们的财务结构，达到自身家庭财务健康的目的，但是该花的钱还是要花的。毕竟生命就是场消费之旅，我们通过合理的使用金钱，让这段路程更加丰富多彩。

首先，大家可以在软件商城里选择一款记账软件（下载最多的几款都行）。

我现在可查的最早记账记录是2015年6月，为什么记得这么准确 ？这就是记账的好处，知道每一笔钱的去向，我觉得记账首先要坚持，并且用的软件最好可以从一而终，再来就是方便简单，这样才会有坚持下去的动力。

经过十年的记账，个人觉得有三点好处。

第一，清楚自己的钱花在哪里。

  我从记账开始就把每一笔的收支都记录下来，小到一分钱。刚开始工作，总感觉钱不够花，当时只是想单纯的记录一下花钱的流水，并没有给自己定出少花多少钱的目标，只是每支出一笔钱就会立马打开软件记下来，一天可能要开好几次，久而久之我在花钱之前就会同步出现记账这个动作，就会多犹豫一下到底要不要买，有时候就会不花钱了。深夜逛淘宝的时候真的比较容易冲动消费，但是第二天看看账单又会思考到底有没有买它的必要，导致我的支出多添一笔，所以有时候就会克制消费，冲动消费就会被腰斩了。

我喜欢看自己的账单，现在记账APP功能丰富，月末的时候摆弄统计图，软件可以自动生成折线图、饼图，每个月的收支一目了然，房租、饮食、交通等项目还有排名，比如1月我购物花太多了，看账单的时候就会内疚一下，到了2月账单显示“本月支出0”的时候有一种重新做人的感觉，哈哈，长舒一口气，这个月好好做人，提醒自己上个月任性过了，不能买太多没用的了。

千万不要忽视小钱的力量，日积月累也是一笔可观的数目。一天一杯10块的奶茶，一个月就是300元，一年就是3650元，将近四千块钱可以买个大件物品了，如果用来投资理财，只产生年化5%收益，一年单项就可以多收入182.5元利息，涓涓细流，终成江海。当然每个人的欲望是不一样的，认为值得的东西还是要去消费。毕竟生命只有一次。

第二，根据去年的账单做理财预算。

根据20年的账单，我为2021做了收支计划。一般人，如果没有计划的消费，虽然也会想着少花钱，不乱花，可是最后的结果往往还是购买了大量不需要的物品。现在做了预算就可以不用一味追求少花钱了，通过合理的规划，还可以适度满足自己的欲望。以买衣服为例：21年我给自己买衣服的预算是8000元，通过盘点自己现有的衣服，就可以清楚今年的需求，买的时候在预算内就可以心安理得，同样多的预算我就可以买稍微贵一点的单品，追求少而精的品质。

每个项目都给自己一笔预算，范围内就可以花得心安理得，如果一年下来有些项目没花完还可以挪用到超支的项目，这样整体预算依旧在掌控中。比如第一点说到的奶茶，我觉得是不值得的，本身不是很爱喝，还容易发胖，就不给奶茶预算了，但是爱喝奶茶的人可以给自己一年的奶茶经费，这样既不会无节制的喝下过多的奶茶，也可以喝的时候理直气壮。也就是说，做了预算以后，花同样多的钱，心里的罪恶感没了，还可以花得更值。

第三，内心更加安定。

我接触的第一个信用工具是信用卡，后来却主动注销，开始单一的使用花呗，至今还一直用着，并且因为信用良好，达到了很高的信用额度。但是从接触信用消费时难免经历了一段起伏的心路历程。刚开始用的时候，没钱却消费欲望强烈，那时候刚接触网购控制不住自己的消费欲望，一张卡不够用，甚至开多张卡导着用，一直在花钱、分期、攒不了钱的恶性循环中，手头总是没钱，账单也处于负债状态，每次还钱日就像被抢了钱。中途也关掉过，但是迫于没钱最后还是会开。后来因为开通了花呗，中间正好补发工资，手上有了一笔钱，立马把其他信用卡还清，并注销，唯一保存使用至今的只有花呗，所有消费都通过花呗完成，方便通过记账，了解自己的消费情况。通过记账合理规划自己的支出，把积累的金钱，投入钱生钱的复利之中，你会发现，享受内心的安定，甚至比消费更加让人愉快。

总结：首先要坚持记账，短期的账单可能不会帮到你，但是累计的数据可以帮助你进一步分析自己的消费习惯，从而做出合理的规划，最后实现内心的安定。

本文仅为个人投资记录，文中任何操作或看法，均可能充满个人的偏见和错误。文中提及的任何个股，都有腰斩或翻倍的风险。请坚持独立思考，万万不可依赖本文的判断或行为作出买入或者卖出决策。切记！

 #复利思维#    #滚雪球#  # 价值投资 #       $万科A(SZ000002)$   $江中药业(SH600750)$   $永辉超市(SH601933)$  

　 【编者按】低收入家庭如何通过理财改善生活品质？专家表示，只要善于把握“三个法宝”，低收入家庭亦有可能“聚沙成塔”，达到“财务自由”的境界。

　　法宝一 积极攒钱

　　“收入少，消费却不少”这是目前大多数低收入家庭所面临的问题。要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，进而用这些剩余资产进行投资。低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。

　　以住房为例，对于低收入家庭来说，置业的首要原则是“量入为出”，以安居为标准，切忌贪大求豪华，尽可能压缩购房款总额。可考虑先买一套面积比较小、价格相对便宜的二手房，今后通过置换，“以小换大”、“以旧换新”，会比直接购买新楼轻松一些。

　　法宝二 善

　　重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。

　　建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病、意外伤害和住院费用套餐。如果实在不打算花钱，建议无论如何也要买份，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。考虑到低收入家庭收入的很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出方面，保险支出以不超过家庭总收入10%为宜，而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。

　　法宝三 慎重投资

　　对于低收入家庭来说，薪水往往较低，经不住大蚀，因此，在投资之前要有心理准备，首先要了解投资与回报的评估，也就是投资回报率。要基本了解不同投资方式的运作，所有的投资方式都会有风险，只不过是大小而已，但对于低收入家庭来说，安全性应该是最重要的。喜欢投资什么，或者认为投资什么好，除了看投资对象有无投资价值外，还要看自己的知识和专长。只有结合自己的知识专长投资，风险才能得到有效控制。

　　低收入家庭每月要做好支出计划，除了正常开支之外，将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金，进行必要的投资理财。目前股票、期货市场的行情都不太好，而且风险较大，工薪家庭的风险承受能力较低，可投资人民币理财产品、货币市场基金和国债，这样既能享受相应的利率，又可滴水成河。

    相关链接

    丈夫税后月薪4万元 家庭理财方案如何设计？

    父亲节在即 作为家庭支柱的爸爸怎么？

    家庭理财懂得平衡投资 才能让自己和家人更幸福

    你知道购买家庭保险目的是投资还是保障？

购物流程：

1、首先登陆招商银行信用卡商城，根据您的喜好，选择心仪的商品，然后将商品放入购物车，去网上收银台在线支付，在完整填写您的信用卡卡号、有效期和信用卡签名栏末三位，即向招商银行发出了订购申请，如您希望他人接收您所订购的货物，请完整填写收货人的姓名、联系电话、收货地址和邮编。

2、从您的订购单被核准到您收到商品一般需要十五个工作日。

3、在招商银行信用卡商城购买的商品的产品质量、送货及售后服务等事宜均由供应商提供，若持卡人与供应商之间就商品的买卖、商品质量、送货、退货、换货及售后服务或其它相关事宜发生争议，持卡人与供应商协商处理，持卡人对商品内容有任何疑问，可直接与供应商洽谈。

4、在招商银行信用卡商城购物过程中遇到任何问题，请咨询招商银行信用卡电话：400-820-5555。