开放 API(开放三家基金，当日限额1万，小白理财神器余额宝还值得买吗？)

开放 API (开放应用程序编程接口)是指银行开放内部系统及资料，让已获取银行授权的第三方服务提供者系统地读取及使用，提供崭新产品和全新用户体验。通过开放API，第三方服务提供者可以通过开放 API 获取、使用及整合资料及银行功能，以在他们的平台上提供服务。开放 API 可以更好地整合我们日常生活中的银行及非银行的服务，以促进创新及提升客户体验。

你可以放心，银行绝对不会在没有你同意的情况下，通过开放 API 分享你的个人或户口资料。而你的银行个人认证资料，包括网上理财用户名称，密码及保安编码等，都绝不会分享予第三方服务提供者。

你应该先检查第三方服务提供者及其与恒生银行合作的产品或服务是否已经在我们的合作伙伴清单之中。

当你使用他们的产品或服务时，请留意第三方服务提供者的隐私准则和资料存储准则可能或可能不会和注册银行相同。应该确保你已经阅读他们的服务条款，及留意他们向你获取的资料使用权限。

向第三方透露或容许他们使用你的银行个人认证资料，例如你的网上理财用户名称、密码、保安编码和其他帐户信息会造成多种风险，包括：更大机会出现未经授权的交易或泄露个人资料。你应该在事前了解清楚其许可范围及相关的风险，你将会需要自行承担金钱上的责任。

如果第三方服务提供者将你带到我们银行的网站，请勿单凭网页的外表和设计分辨真伪。更好的方法是核对其电子证明书，以检查其安全凭证资料及有效日期是否与银行官方网站一致。如果第三方服务提供者连结至我们银行的应用程式，你必须只在官方应用程式商店下载。另外，你也应该不时查阅我们的保安及诈骗资讯中心，并提高警觉，慎防诈骗。

同時，你应该小心伪冒语音消息来电及短讯。 我们银行目前没有授权或委任任何中介公司进行电话促销活动推广私人贷款、税务贷款及信用卡。如果你收到怀疑伪冒银行的电话或短讯，请记下来电者身份及电话号码，以及致电我们 (852)2198 8000确认。

如果想了解更多网上安全的资讯，可以浏览我们的网上保安提示。此外，如果对开放API的服务有任何查询及意见，欢迎联系我们。

 

 

开放、限额，最近天天上头条——作为全球最大的，有一点风吹草动，分分钟上头条。

变动之后，余额宝还是小白理财首选吗？当日提现额度降到1万，是监管层要打压余额宝吗？

开放：可以任性买，赚钱更多了，依然安全

余额宝最大的变动是开放了。过去，余额宝默认就是天弘基金，因为抢购的人太多，所以每天早晨9点限时开放，很多用户不得不订闹钟抢购。

5月4日，余额宝宣布开放，接入博时、中欧基金公司旗下的“”、“”两只货币基金产品。

余额宝开放之后，用户就可以不限时、不限额申购，不用设置闹钟早上9点来抢额度了。

开放之后，其实还有个好处容易忽略，那就是选择多了，赚钱也多了。

我在天天基金网对比了三只基金的表现，目前7日收益最高的是“中欧滚钱宝货币A”，7日年化收益超过了4%。当然了，基金的表现是高低起伏的，但选择多了，肯定赚钱机会更多了。

为啥余额宝要开放呢？

从用户端来说，当然是提供更多选择。从蚂蚁金服来说，余额宝的开放只是蚂蚁开放战略的进一步落地。

2016年8月，蚂蚁金服开始全面开放多维能力。但每次说到开放，余额宝都被当作开放的反例举出来，“不是要开放吗，为啥货币基金只上了天弘一家呢？”

最初几年的谨慎，很容易理解，因为货币基金的用户规模很大，而且以理财小白为主，他们资产不多，抗风险能力差，因此，安全和谨慎是第一要义。现在余额宝上线了4年多，模式跑通了，仅靠天弘基金一家，难以满足持续增长的理财需求，无论是单日买入限额降低到2万，还是每日9点限时发售，都给用户带来了不便。所以，此时开放，水到渠成。

那么，余额宝开放之后，安全性降低了吗？

用户买理财，四个考量因素，安全性、流动性、交易门槛、收益率，余额宝的火爆，主要靠的就是前三个优势：流动性高，随用随取；购买无门槛；安全性高。

开放之后，其实余额宝依然很安全。这里就要普及个货币基金的概念了。余额宝是货币基金。从全球范围来看，货币基金应该是除了银行存款外，风险最低的一种理财方式，在中国历史上，还没有出现过货币基金亏本的情况。余额宝快5年了，也一直表现很稳健，另外两支新开放的货币基金，也从来没亏过。

限额：99.9%的用户没影响

开放是好事，我朋友圈里的好友们都在点赞，但遭到吐槽的就是余额宝当日提现降低了。

但我稍微研究了一下，发现这个限额对99.9%的用户没啥影响。

限额限制的是当日提现到银行卡的额度。余额宝的提现有两种，一种是“T+0”的当日到账，按照我的经验，一般提现后几分钟就到账。另一种是“T+1”的普通提现，一般第二天到账。

这次的限额是针对“T+0”的快速到账，最高限额1万元，但这个额度对于99.9%的用户已经足够了！为啥呢？

作为大家放零用钱、闲钱的地方，绝大多数余额宝用户的帐户都是少于1万元，根本没有1万可以提。官方数据显示，余额宝用户平均持有额度为3329元，而投资额度在0-1000元的用户占比高达70%以上。所以，99.9%的用户不会受到这个调整的影响。

即使是真的要提取超过1万的资金到银行卡，也是可以的，提前一天操作即可。事实上，几乎所有的理财，赎回都是第二天到账。过去，定额当天到账是余额宝的一个增值服务。

当日提现受限了，但买买买依然不受限。

灵活性和安全性极高的余额宝，理财收益并不高，其实是小额现金管理工具，很多余额宝用户并不是单纯的理财需求，而是为了消费方便——余额宝就像一个具有理财属性的钱包，在满足“随时花、任性买”的同时，顺便赚点小钱。因此，用户使用余额宝的主要途径是直接消费、转帐、还信用卡、还花呗借呗等等，这些功能并没受影响，没有限额。

所以，1万限额看似很低，但基本上对用户是没啥影响的——如果有理财需求，可以把钱放到里，那里的理财产品更丰富，收益率更高。闲置的大额资金放到余额宝里理财，收益率不高，其实挺不划算的。

监管打压？你想多了......

关于余额宝当天提现额度降低到1万的新闻，很多解读是监管层在打压余额宝！

我只能说，这种解读有点阴谋论了，虽然当日提现额度降低了，但是申购额度和时间都开放了啊，也就是说，虽然出口看似受限（其实99.9％的用户都没影响），但进口的闸门却放开了，所以，很难得出监管层打压余额宝的结论。

我私下问了知情人士，此次限额，并非监管层施压，而是余额宝和平台上的三家基金公司协商一致后作出的决定，调整“体现了余额宝小额、分散的现金管理的本质”。

那央行等监管部门，对余额宝是什么看法呢？其实，现任中国人民银行行长易纲，早在2014年，就注意到了余额宝，并把余额宝定义为“金融创新”。

2014年3月，两会期间，时任全国政协委员、中国人民银行副行长的易纲说，要支持容忍余额宝等金融产品创新，同时将适当采取措施，对可能产生的风险加以引导和防范。

可以说，中国开明的金融监管层，对余额宝等金融创新的态度，一直是“鼓励包容，规范监管”，否则，余额宝不会在四五年间，从0起步，一跃成为全球最大的货币基金，而随着余额宝的成长，中国普通民众的理财意识也增强了。像我等理财小白，正是从购买余额宝开始，慢慢有了理财意识。

反过来说，随着余额宝的规模和用户越来越大，不管是监管层还是蚂蚁金服，必然都希望余额宝能更安全、更稳健。此次余额宝的分流和限额等措施，都是基于这个目的出台的。

分流之后，把原来天弘基金一家吃的蛋糕，切下来分流到其他基金公司，可以减轻单一基金公司的压力，促成更多基金分享余额宝的创新红利，也让余额宝的服务能力更强，安全性更高。

“如果说原来余额宝的安全系数就是99，那么我们现在是在一个从99到100的过程。”

所以，限额归限额，作为小额现金管理工具，余额宝依然是最好的选择之一。