【原】友邦保险测评： 值得为“高大上”买单吗？

硕士博士高学历业务员；

国内唯一全外资险企；

百年保险品牌;

这些都是友邦保险明显的标签。今天奶爸保就跟大家聊聊，友邦保险的 “高大上”，值得我们为此买单么？下面我们一起来看一下：

• 友邦保险是一家什么企业？

• 友邦保险的主要业务类型

• 友邦保险产品测评（重疾）

01

友邦保险是一家什么企业？

国内多数人以为友邦保险是一家美国企业。

奶爸带大家看看友邦保险的维基百科介绍：

而友邦保险总部香港官网介绍为：

友邦保险是一家总部在香港，在香港上市，主要业务在亚太地区的保险公司。

 为什么大家觉得它是一家美国公司？

事情是这样的：

友邦保险（AIA）原先属于美国友邦集团(AIG)，当年美国金融危机爆发，倒下了一大批金融企业，美国政府借钱救了一些“大到不能倒”的企业，其中就有友邦集团。不过借钱是要还的，友邦集团只能出售自己的资产还债，其中就包括友邦保险。2012年之后的友邦保险，跟美国就没什么关系了。

不过友邦保险的代理人有时候还是喜欢打美国险企的名号，可能是觉得这样更加国际化吧……

 为什么友邦保险在中国地位如此独特？

中国唯一外企独资保险公司。

这其中有不少渊源。

友邦保险的创始人史戴先生（CorneliusVander Starr），1912年在上海租界成立了一家保险代理公司，也就是友邦集团（AIG）的前身。

此后，友邦集团一直与中国交好。

1980年合资成立中美保险，并持续对华投资。史戴先生的接班人格林伯格，是中国首届国际企业家咨询会议主席，并在2005年被授予马可波罗奖，表彰其为中美关系所做的贡献。

1992年的时候，中国想要提振保险业，向友邦集团（AIG）发出了橄榄枝（一纸牌照），于是就有了中国第一家也是唯一一家全外资险企！

友邦保险进入中国带来了不少先进“生产力”，对中国保险精算起到了启蒙的作用。更重要的是带来了保险代理人制度，引领中国保险销售与国际接轨。

不过，代理人制度也饱受争议：一方面它推动了中国保险业的飞速发展，另一方面逐利性明显的代理人制度，让保险偏离其保障的本质。

此外，因为友邦保险是独资外企，在中国也是受到很多限制，比如分公司少的可怜，只分布在北京市、上海市、广东省(含深圳市)和江苏省。

 为什么友邦有那么多高学历的代理人？

这当然有历史原因，

友邦保险创立了代理人制度，对这一套也玩得很溜。

招收高素质人才意味着：

· 获得这些人身边的高质量圈层；

· 给客户高素质的服务；

· 打造品牌价值，获得品牌溢价......

高素质的业务员，自然吸引的是高素质的客户。

所以有人说，友邦保险是挑客户的。

友邦产品价格真心高，一般的客户真心买不起……

老实说，友邦保险工作人员的总体素质是比较高的。就连奶爸打个电话咨询客服，客服都很郑重地介绍自己的名字，询问你的称呼。明显地感觉到，友邦注重客户体验，花了不少心思培养员工。

02

友邦保险的主要业务类型

友邦保险的的业务非常丰富，包括了人寿险和财险两大类，产品从生老病死，到理财管理都有。

 人寿险 

寿险：友邦传世经典乐享2017终生寿险（分红行）等终生寿险，没有定期寿险产品。

重疾险：友邦全佑至珍旗舰版全能保计划等终生重疾险，同样没有定期重疾产品。

医疗险：友邦传世无忧II高端医疗保险等一年期的医疗险

意外险：中短期和长期的意外险

 财险 

养老保险：友邦传世金生菁英养老保险计划-分红型年金险

教育保险：友邦传世一家财富健康保障计划-分红型年金险

理财保险：友邦传世金生家业共享保险计划-分红型年金险

如果你想让奶爸推荐一款“高性价比”的友邦产品。

奶爸只能说，人家不走这个路线。

03

友邦保险产品测评（重疾）

买保险，最重要还是看产品。友邦保险问的比较多的是重疾险，目前全佑倍至、全佑一生倍健康、全佑至珍惠享版等产品已经停售，本次测评产品如下：

• 友邦全佑惠享重疾保险计划

• 友邦全佑至珍旗舰版康爱智多保计划

• 友邦全佑至珍旗舰版全能保计划

• 友邦全佑一生旗舰版倍呵护全能保计划

• 欣悦一生儿童版

友邦保险的产品名字，喜欢弄成一个系列的样子，比如重疾险都叫“全佑”，到底是更好记了，还是容易让人混乱，见仁见智。

 友邦全佑惠险重疾保障计划 

是友邦最基础的一款重疾险，价格最便宜，50万保额，保费1.6万出头。

保障内容也最少：75岁前轻症赔付3次，每次10万；重症终生保障，赔付1次，同时，重症、全残、护理保险金、生命终末期保险金、身故都有保障，但是只能五选一；身故赔付50万。

同时捆绑销售长期意外险。

 友邦全佑至珍旗舰版康爱智多保计划 

包括全佑惠险所有的保障内容，增加的内容有：

缴费年限：10、19、25年，增加了25年，缴费更灵活；

癌症多次赔付：癌症最多3次赔付，时间间隔5年（间隔越短越好，市面上有间隔3年的产品，更加合适。）

特别关爱保险金：获重症后，365天内死亡的，额外赔付25万。

其他：75岁前患恶性肿瘤或现代病额外赔付25万，二选一。

 友邦全佑至珍旗舰版全能保计划 

保障内容与全佑至珍旗舰版康爱智多保计划一致，

只有一个地方不一样，重症赔付次数从1次增加为3次，

看合同，他们用的是同款的4份合同，全能保比康爱智多保计划多了一个合同：友邦附加全佑倍无忧C款重大疾病保险。

 友邦全佑一生旗舰版倍呵护全能保计划 

这是针对少儿的保险计划，基本保障对标友邦全佑至珍旗舰版全能保计划，同时增加了少儿常患疾病。

 总结一下 

1、友邦保险重疾险最突出的特点就是“贵”

这是国内少有价格敢比平安福贵的重疾险。

之前奶爸测评了平安的产品，具体看这里：平安重疾险测评：哪款最值得买？

友邦全佑惠险重疾保障计划，与平安福2018基础版相似。

平安福2018：30岁男，50万保额，20年交费，保费是15,350元。平安福还有一个可圈可点的“轻症后保额增值20%”的产品设计。

当然，同样的条件，差别不大的保障，性价比较高的产品保费在10000元以下，价格不到友邦全佑惠险重疾保障计划的三分二。

此外，奶爸还想吐槽一下，友邦全佑至珍旗舰版全能保计划比康爱智多保计划，仅多了重症2次赔付，保费贵了5,370元，怎么算都不划算！

2、友邦保险重疾险第二突出的特点就是“全”

只想买汉堡？不好意思，只有套餐，可乐和薯条你必须买。

友邦保险最基础的重疾险全佑惠险重疾保障计划，不仅管重大疾病里面的轻症和重症，还管全残、身故、老年护理等等，还要捆绑销售长期意外险。

如果同样的条件，单纯买一个包含轻症和重症的重大疾病保险，会便宜不少，市场上某些产品的重大疾病保险，不含身故责任，保费仅需7000+元。

其实，友邦重疾险套餐里面附带的“配菜”，保险价值并不是很高。

比如50万的意外险，购买安意保综合意外保障计划，保费是198元。

同时，主菜里面的重疾、身故等保障是五选一的，保障没有想象中那么充足。

3、友邦重疾保险第三个特点“75岁”

我们都知道，年纪越大，患重大疾病的几率越高，但是，友邦保险的轻症只保障到75岁。而其他公司大部分产品会与重症统一保障期限。

4、友邦重疾保险第四个特点“人性化条款”

长期护理金

被保险人六十岁后自主生活能力完全丧失，即无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或以上，且状态持续一百八十天以上，就可以领取。每月给付一次，连续给付十年，共计一百二十次。

生命终末期保险金

被保险人处于生命终末期状态，可一次性获得保费。

生命终末期状态需由专科医生出具诊断证明和提交临床检查证据，证明以现有的医疗技术已经无法治疗被保险人或缓解其身体状况，并且将导致被保险人在未来六个月内死亡。

实际上，不是每个重症都是我们理解的“确诊即赔”，有些重疾需要动手术才达到赔付标准，生命终末期保险金则做了这方面的补充。

另一方面，自主生活能力完全丧失、生命终末期状态这两个友邦号称比较“人性化”的条款，让人感觉很专业很厉害的样子，但是试问实际操作中怎么认定这两种状况，生命终末期状态的诊断证明有那么容易开得出来吗？

最后，又到了灵魂拷问的时间。

 友邦保险，买或不买？ 

友邦保险是非常专业的保险公司，而且国内分公司比较少，有点小而精的感觉，总体人员素质都比较高，服务也比较好，有一定的品牌溢价。

但如果要为了“全国唯一全外资险企”、“百年老店”这样的噱头买单，是不理智的。

之前奶爸已经说过，国内保险公司有“银保监会”爸爸这个后盾，赔付资金充足，安全系数高，详情请看：科普帖：神一般的存在 ! 中国银保监会

国内买保险，挑“产品”比挑“品牌”重要得多。

如果你对友邦保险的高素质业务员蜜汁喜爱，愿意花钱买开心。

这位壕，请随意。