想零基础学理财？这些资源亲测靠谱！(想靠理财型保险发家致富？你想多了！)

上次的文章《从月光到第一桶金》，是 Jamie 第一次聊理财，分享了从毕业到工作第一年，我的 3 个小里程碑，以及我是如何记账、控制消费和分配工资，感兴趣的朋友，别忘了戳来看看哦！ 

所以今天就专门推荐学习资源，并手把手地教你如何更有效地消化！ 

这是我理财的启蒙老师。 

接触长投，是因为看到某篇微信推广，便花 9 元参加了它的 “理财小白训练营” ，觉得挺值。尽管训练营的鸡汤比干货多，以常识普及为主，确实也让我意识到了理财的重要性，于是就踢开了理财学习的大门 ，用4个月时间自学完了它的保险课、基金投资课和股票课。

客观评价下长投吧，它主打的是社群式教学，你需要跟着统一的开营时间上课，在两周内密集学完课程，期间有早读和夜间分享，和班主任、学姐们的加餐、答疑、测试和作业反馈，是比传统的课堂有趣。当有人尽责地督促你学习，我也会想办法跟上大家的进度，避免了拖延。其次，它的付费课程确实质量很高，可以帮你有梯度地系统学习，实操性强。

然而，我不太喜欢 QQ 群共学和爬楼，我更喜欢按自己的节奏钻研；且训练营最后几天有点营销导向了，助教们都在大力卖课，且它的课程偏贵，所以我还是低价买了整套网盘资源自学。

迄今为止，我最爱的理财导师。

他专注于指数基金定投，是雪球超人气的大V，一个踏实朴素的理工男，不废话、不鸡汤、不标题党（就是喜欢不花哨的实力派！）

抛观点时，他不忘给你看数据、看计算过程，逻辑清晰；方法教学时，会按不同需求设计方案，实操性强，很适合小白上手。

我上的基金课就是螺丝钉主讲的，推荐他的畅销书《指数基金投资指南》以及《指数基金投资指南》陪读攻略（后者在亚马逊有免费电子书）。

再推荐老师的公众号“定投十年赚十倍”，我每日必读哈。 他会更新每个交易日的指数估值数据，列出低估、正常估值、高估的指数，和行情分析，方便大家在定投前参考。我对比了支付宝、长投、且慢的每日估值，还是螺丝钉列举的品种和维度最全面。

另外，我也很喜欢他的“陪读”栏目，解读了几十期投资类书籍，适合开拓思维，培养财商。

四大出身，网易云课堂的明星导师，讲课通俗有趣。

她的招牌课程是《跟简七学理财》，朋友 Dorin 听完后，强烈案例，所以我就邀请她分享学习体验啦。

@Dorin：

两年前，我就买了简七的课程。然而开始认真学习，还是去年中旬的事。当时我就立了flag，每天打卡一小时，认真做笔记、列框架，就这样慢慢坚持了下来，收获也是满满的。  

首先，课程很适合小白，先从富人/穷人思维开始，接着讲简单的理财，譬如如何记账、发工资时如何按比例分配等，会从日常场景中切入。

当你打了一定基础，就有保险/股票/基金相关课程，还涉及了房产购置、子女教育、养老计划等。课程最后，还总结了不同收入水平，可参考的理财组合。

总的来说，课程由简至繁，结构清晰，所以我并没有全部听完，而是挑了现阶段自己合适的喜欢的章节来回听。

举个例子，她的“极简投资法”让我十分受用，忍不住分享给了几个好友。极简投资是由5只风险不同的基金组合而成（涵盖债券、国内外、大小型公司的股票），平均买入并定投，每年动态平衡一次。长期坚持，然后再根据自身情况，灵活调整。方法极简单，适合没有太多精力研究投资的人。结合公众号“定投十年赚10倍”的每日估值， 我也开始了基金定投之路。

如果学生党觉得课程贵，可以先看看她的书《好好赚钱》，或者她在支付宝的课（可积分免费兑换），先用低成本的方式了解她的理财教育方式，等你认同她了，再付费进修。

另外推荐她的两个公众号：

简七读财：我常读，文章很接地气，及时解读市场资讯，很好读。

简七聊保险：很实用的保险测评和分析，对我筛选保险帮助较大。

不得不佩服支付宝，它提供的理财服务可是全方位的。

支付宝搜索“知识课堂”即可进入，优点是课程多，适合碎片时间学习，而且便宜，基本是免费或用积分兑换，对于常用支付宝、积分多的朋友来说，相当于白送。

不足是缺乏运营，部分课程较水，只是引入了讲师的音频和讲稿，缺乏讲师答疑和课后拓展。当然，免费的课程就不必苛求了，挑出适合自己的精品就好。

理财本来就是个系统工程，所以我很建议大家先“系统化学习”，通过网课学习、主题阅读，构建出知识架构，有了树的主干，在此基础上，配合日常碎片化学习，增加枝叶。

当你有了一定理财常识，想有针对性地加强学习时，我比较推荐小白的学习顺序是保险→基金→股票。理由是：

保险：重要的风险转移工具，人人必备。请回想《流感下的北京中年》和朋友圈各种大病众筹，人在意外疾病面前真的很脆弱，所以尽早未雨绸缪。因为买得越早，费用越低；且市面上产品多，条款复杂，代理人素质也参差不齐，独立判断适合自己的产品就很重要。同时，很多人跟我一样，是刚工作的独生子女，请趁早学习，帮父母买足保险，最后保障的也是你。因为拖个一两年，父母可能就会过了很多保险的承保年龄，保费也剧增。总之，一人学习，惠及全家啊。

基金：投资门槛低，好上手实操，指数基金尤为适合时间、精力不多的朋友。

股票：整体操作难度和时间成本会比基金高很多，需要深入吃透公司财报。 学完之后，更多是开拓了我的知识面，让我基本能看懂财报，做企业财务健康、护城河的分析。这种价值判断就可贵在，它可以延伸到生活、职场方方面面的，例如判断一家公司值不值值得去求职、你手上的项目有没有成长空间。

到了尾声， 我再唠叨几句自己的学习心得吧：

1. 好的网课不便宜，但它往往有平替。因为优秀的老师往往会出书，里面同样沉淀了他的精华理念，只要认真学，收获同样很大。所以，千万别说没钱学习，几乎任何人都可以零成本开始。

2. 如果你想学好，不要指望在碎片时间看个网课。说明是碎片时间，我们的注意力就是短暂而不连贯的，你可能只是听进去了知识，但没有吸收。所以，对于一些重视的课程，我会在通勤时间听课，了解个大概，然后到晚上，调到专注状态，会听课程、做笔记、及时搜索解疑。

3. 实践是验证、巩固知识的最佳途径，越及时实践越好。有些网课有作业反馈机制的，那就认真做；如果没有，那就自己给自己留作业。例如，这都是我留给自己的课后作业：

保险课作业

1. 搞懂五险一金的实际含义和保障范围

2. 梳理家庭现有保险的品种、保费、保障时间和保障额度

3. 针对家庭现状，拟定较全面的保障方案，增购合适的保险

基金课的作业

1. 梳理当下的现金流和存款目标

2. 按课程所学，拟定定投方案（基金组合、定投日期和金额）

股票课作业：

针对小米和1-2个竞品，做财报和商业逻辑分析

5. 试着多对比几个老师的讲法。 同是基金定投，简七和螺丝钉推崇的投资策略就不太一样，但各有可取和互补的地方，这能帮助你更全面地思考。

6. 找到一起学理财的小伙伴。学理财远不像学英语一样流行，但当有人跟你交流想法，相互促进，动力也会更强呢！

最后，我把这半年的学习经历都毫无保留地分享给你啦， 希望对你有帮助。反正，迈出理财第一步不难，还会越学越有意思，能现在就意识到理财的你，一定是超级幸运的，继续坚持下去吧！

不知道大家有没有这种感觉，一到年底年初这个时候，公司搞开门红，都喜欢推险，甚至有些业务做得好的代理人，都不屑去卖重疾险。

为啥？因为理财险保费高呀，保费高佣金自然也就高。重疾险根据年龄不同便宜的两三千，贵的也就万把块。而年金险一般是有钱人买，年交保费随便都是几万起步。

对于这种产品，一般是怎么宣传的呢？

通常是先把每年能领多少钱给你列出来，觉得不够吸引人？再把分红、万能账户的利益演示写出来，80岁总利益能有多少钱、90岁能有多少钱、100岁能有多少钱。

通过一番演示下来，你的几十万保费恨不得能变成几千万，妥妥的一份保险让你发家致富啊。如果你信了，那可就中了圈套了！为啥，听我慢慢道来。

都说和平年代买古玩字画，战乱年代买。看看现在的金价你就能知道。而现在全球经济一体化，如果大环境不好，谁也不能独善其身。

经济形势不好，导致各种也变的不靠谱，p2p、债券频频暴雷，股市、证券、期货啥的太玄乎没点水平玩不转，普通老百姓，好不容易攒点钱，弄不好搞不好一分钱赚不到不说，可能还会亏大发。

如果你问我有没有既能保本收益又非常高的理财产品？不好意思真没有，过去房子可能还能算一个，但现在房子是用来住的，不是用来炒的，现在也都是有价无市了。

如果你说，那我不碰那些高风险投资，但又不想钱放在手里被通货膨胀活活吃掉。存银行利率又太低，有没有一种办法能让我的钱又保本又能抵御通胀呢？

很好，你终于端正了态度不想空手套白狼，那我可以放心让你去选购理财险了。

你可能会问，代理人推荐我买的理财险利益演示很诱人啊，几十万“存”几十年就能变几千万啊，难道不算既保本收益又高吗？为啥跟我说只能抵御通胀？

因为理财险万能账户或红利的利益演示通常用的是中档甚至高档利率。而万能账户和红利的利率是不保证的，可能高可能低，万能账户至少还有个保底，分红可能一分钱也没有。

现实情况中呢，高档的别想了，基本不可能达到的，中档的也很难长时间保持。低档的你再问问代理人好不好意思给你看？几十年后还有没有几千万？

说到这个几千万，即使按代理人给你的演示来，你看看要活到多少岁才能拿到？通常都是90~100岁以后了，而且是要从0岁开始买。为啥不给你看30岁、60岁有多少钱？因为那时候顶多就比本金翻了几倍而已。

因为理财险靠的就是复利增值的威力。而复利的规律是前期表现平平，越往后，增速才越高。

比如就算按4.5%的高复利，30年也才翻了3.7倍；60年很长了吧，才14倍。可100年的话，却一下变成了81.5倍！你的几十万变几千万就是这么来的，问题是谁能活这么久呢？活不了这么久，再高的收益也都是浮云。

而且现实中，不管一款理财险领取方式怎么玩出花，每年领也好，退休领也好，什么满期金、祝寿金。只要用IRR公式算算你就会发现，大家收益率其实都差不多，最高也就4%左右的水平。有些比较坑的产品，看着每年领不少，实际也就2%的水平。有的产品收益算出来还不错，可一看祝寿金，等到80岁才能拿，前面说的100岁一般人难活到，80岁也同样不容易啊！

而国家目前的通货膨胀率，也就4%左右，所以你说是不是真的只能拿来抵御个通胀？想发家致富，真的是想多了。

抛开比较坑的投连险分红险不谈，目前比较主流的是年金险+万能账户的形式，最大的优点就是安全性高稳定性好。

年金险虽然基本跟保险没啥关系（基本没有人身保障功能），但既然它还属于保险范围，就要受到银保监会的监管，比如保险公司偿付能力、投资渠道、产品未来的给付风险等。

因此比起基金、股票、债券、P2P等，有国家在背后监管着的年金保险可以做到几十年甚至终身的保本保息，这是其他理财方式所不能保证的。虽然银保监会禁止保证收益这种宣传，但你看看合同条款，里面固定领取的都是保证的，而附加万能账户，也会写明保底利率，这部分其实都是保证的收益。

几十年甚至终身的保证收益有多重要，大家可能体会不到。

前面说过，要是大环境不好谁也不能摆脱影响。虽然中国一直在快速发展，但也难免经济受到影响。

而银行存款利率是随着经济形势随时调整的，根据未来的经济形势判断，大家都倾向于消费降级，为了防止通货紧缩，银行存款利率可能还会降低。如果拥有一份保底收益还不错的年金险，那不管未来利率怎么降，合同规定该给你的一分都不会少，你虽然不能让钱生更多的钱，但是能保证你的钱不受外部环境影响，稳定增值，至少跟上通胀。

2.理财险强制储蓄

这其实是它作为保险的一个附加功能。

前几天看到一个新闻。一个日本的普通女白领，通过极致的抠门，省吃俭用，竟然十几年下来在东京买了三套房，这就叫聚沙成塔。

如果你尝试一下每天记账的话，就会发现自己平时乱花了多少钱，如果省下来同样不是一笔小数目。

可是有这种自控力的人毕竟是少数。大部分人看到想买的东西都会忍不住，最后是一边买买买，一边喊着要剁手，一边变成了月光族。

而理财险固定年交保费的功能，可以强制我们每年固定“存”一笔钱。一旦你真的开始每年缴费，你会发现其实生活并没有受到很大影响，无非是平时一些可有可无的浪费性花销减少了。最后变得跟交水电费、物业费、还一样成为一个习惯。

但换来的确是把现在可以浪费的钱省起来，几十年后要养老了，再按同样购买力原封不动的还给你。那时候，你应该会非常感谢年轻时候的自己。

说了这么多，无非强调一句，购买理财险，最多用来抵御通胀。让你现在不是必须要用的钱一不被乱花掉，二能保持购买力不降低。好让你在未来需要的时候能用来帮助到你。

至于想发家致富，要么靠自己劳动付出去脚踏实地挣，要么靠自己聪明才智去金融市场让钱生钱。理财险毕竟还叫保险，它的主要功能还是保而不是赚。所以购买理财险之前，先考虑清楚想让手里的钱干什么用在行动吧。

最近，我总在推特上“偷看”一个男人。

这哥们堪称丧心病狂吾辈楷模。

因为太抠门，他一度上了日本热搜第一，可以说是“史上最抠门网红”。

他，一袋面包能连吃三天：

（网名很有意思，叫“绝对要辞职的人”）

没有面包，喝点营养补充剂、来点蛋黄酱，也是能维持呼吸的……

（虽说吃得不咋地，但因为注意营养均衡，他体检很健康）

当然，偶尔也得吃点好的，让自己感觉还活着！

但花钱是不可能花钱的，大餐都是用股东优待券薅来的。

这样的日子，“抠门哥”已经过了20年。

靠着持之以恒的抠，他攒出东京一套房，外加9634万日元（大约是480万人民币）。

即将达成奋斗目标：攒够一亿日元，然后开掉老板，过上“英年早退”的幸福生活。（谁羡慕了，我不说）

01

没人天生喜欢“抠”

日本好像老出这种抠门大神。

之前也有个日本妹子，穿别人不要的二手衣服，每天伙食费也不超过10块，才33岁就抠出了3栋房子。

（抠成包租婆了）

大家都是凡人，咋他们就能抠成“大神”？

其实，也没人是天生喜欢“抠”吧。

日本经济腾飞的时候，日本人可是出了名的奢侈！现金擦汗、万元钞票打车、全世界疯狂扫货……简直纸醉金迷。

但后来经济泡沫破了，没吃到时代红利的人，就变成时代的接盘侠。

他们承受着被膨胀过的物价，拼命工作，疯狂内卷。但待遇，却永远比不上在好时代进公司的前辈，甚至还要遭受前辈的霸凌……

上升通道，窄得像一条细缝。而那些不想被命运随意摆布的人，就成了攒钱斗士。

日复一日地精打细算，把物欲压缩到极致，只为了有一天，能不被生活踩在脚下。

02

你我皆是抠门大哥

写到这里，我突然好心塞。怎么字字在写“抠门大哥”，写日本，却句句都有我自己的影子？

这也许就是社会发展的必然规律吧，我们如今与日本不完全相同，却已足够相似。

高昂的生活成本，逐渐收窄的上升通道，不断内卷的生活……这些，我们正在遭遇，也许今后的很长一段时间，也都无法摆脱。

那我们，又该怎么做，才能在生活面前挺直腰板呢？

其实，仔细研究一下“抠门大哥”的答卷，也能找到我们自己的参考答案。

他的高分答卷，精髓就在于抠，极致的抠。

对自己抠：抠到丧心病狂，几乎把所有生存需求压缩到最小，硬生生将绝大多数收入都攒了下来。

对手里的钱抠：攒下来的钱绝不让它们闲着，全都派出去“打工”创造收益。毕竟，当本金积累到一定程度，钱赚钱的能力会远远超过人赚钱的能力。（“抠门大哥”最近一个多月，资产增加了八万多人民币，其中大部分都是收益。）

“双抠齐下”，资产就像滚雪球一样，越滚越大。

而我们，虽然没必要像他一样完全牺牲当下的生活品质，却也可以试着从这两个方向去“抠”：努力多攒点钱，尽力多赚点收益，用自己比较舒适的方式积攒下面对生活的底气。

03

别只对自己抠

但很可惜，我们大多数人，往往只对自己抠门。自己辛辛苦苦攒钱，对手里的钱却很大方，任由它们在账上躺着摆烂。

说真的，咱就该让“钱”也找点活干，争取多赚点收益，充盈咱们的钱包！

虽说不敢让它们去干“高风险高收益”的活，但到稳健理财中争取多赚点稳钱，也很香！

毕竟，这是不用牺牲生活质量，就能多拥有的财富啊！

不过，这年头大家想赚点稳钱，也不容易。

• 有些朋友的余额宝七日年化收益，只剩不到1.6%了。

• 一年期存款，一年又只有1.7%左右。

• 年利率不到3%的大额存单（门槛20万起），也得定闹钟抢。而且一存，钱就被锁死三、五年。

是不是有点头大？

其实思路打开一点，还是有好选择的。比如，“货币+”。

像咱们常用的余额宝是货币基金，而货币+就像余额宝plus。它在货币基金的基础上，加入了债券基金。

而有理财的小伙伴应该知道，不管是货币基金还是债券基金，都不太受市场波动影响。尤其是货币基金，相当稳。

他们组合起来就——“既抗揍，又能打”：用货币基金打底，稳定收益。加入债券基金，又能争取提高整体的收益。

像我常用的那款名叫「花好月圆」的“货币+”，就是一个抗揍且能打的“战士”。

你看它成立以来的曲线，几乎是一条稳稳向上的直线，大部分时间都在小涨。

哪怕是去年，债市罕见地大跌，它也扛住了！只微微跌了一点又逆势上涨。

相当“抗揍”！

那它又有多能打呢？

我刚又看了看，它的 历史年华收益率超过了2.8%。

按照这个收益率，投资者往里放两万块，一年有将近六百的收益。

在同类产品里，这算是天花板级别的。

而且它没有封闭期，需要的时候都能赎回。T+3到账，比如本周二下午3点前赎回，本周五就能全部到账。

总结一下就是：既不用担惊受怕，又能把手里的钱做个收益升级，需要用钱的时候取出来也方便。

感兴趣的朋友，就扫码了解一下吧！

最后，介绍下提供花好月圆的平台——「且慢」。

且慢是盈米基金旗下的个人理财平台，你可以从中国证券投资基金业协会官网查到，盈米基金是正规的公募基金销售机构。

他们家早在19年就已经获得证监会“公募基金投资顾问试点单位”资质。

当时跟它一起拿到这个资质的第三方独立基金销售机构，只有阿里旗下的蚂蚁基金和腾讯旗下的腾安基金。

能拿到如此稀缺的资质，可见它的优秀。

（PS：可以在中国基金报、21世纪经济报道这种权威金融媒体上搜一下，能获取更多且慢和盈米的信息）

大家在这种正规平台做基金投资，钱的管理很透明。资金直接进入监督银行账户，平台根本无法碰到用户的钱。

我们的资金安全，相当有保障。

所以说，大家可以放心在且慢上投资。

如果有像我一样，既要稳，又想争取多赚点的朋友，就扫码试试花好月圆吧！

建议先投个千把块钱小试一下，体验好，再去加投。

04

文章的结尾，来分享一下抠门大哥的金句，“对于没运气没天赋的人来说，斗志很重要。热血对待自己的生活，三流也能变一流。”

细细想来，我们大多数人的运气和天赋好像都不太够。

也许是没能吃到时代的红利，拼尽全力也只是过上了普通人的生活；也许是被中年危机困扰，年过三十就开始焦虑失业……

但无论如何，我们还是有让生活变得更好的选择。比如，努力多攒点，花心思多赚点，一点一点积攒在生活面前的话语权。