捍卫钱包的最后一块阵地，读《如何有效管理每一分钱》

书影 -1- 你是否有过双十一血拼一堆然后基本不用占着你家地方天天碍眼的盲目购物经历？是否也决心认真记账却又因为总是记不准最后不了了之？是否看着记账本上一笔笔流出去的银子烦躁不堪尤其是双十一那一天的有撕之而后快的冲动？是否为每个月存不到钱而忧心忡忡？不是纸质记账本不方便经常忘记记录，就是电子记账本账户选择错误…… 明明是一个美好的愿景，了解支出的的去向以督促自己如何节流，却因为总是对不上的账目折磨自己，而且越是完美主义者越是容易放弃。 我自己也有记账的习惯，用手机里下载的记账软件，按照每天每一分钱都详细记录在内说实话我从来没有记准过，每月底核对的时候都有很多错误，不是忘记记录就是账户选择错误，还有就是明目繁多的如日常账本、旅行账本、宝宝账本云云，殊不知less is more，账本不是越多越好，而是越简单越方便越好啊。 后来懒省事的我就每隔一段时间上APP登记一次资产余额，感觉也没有什么不方便的，反而轻松了许多。 最近看了一本书名字叫《如何有效管理每一分钱》竟然发现，我这样懒省事的方法正是本书作者小山龙介、山田真哉介绍的用余额法则记录“黑客家庭理财簿”的方法呦。 本书作者小山龙介是一位学美术的整理达人，著有《整理的艺术》系列，山田真哉是一位学日本史拥有会计师资格的财务达人。在本书中你既可以看到从会计角度分析家庭理财的干货也可以发现财务细节整理的妙处。 -2- 《如何有效管理每一分钱》这本书主要的精髓就是将会计理念与家庭理财相融合，用浅显易懂的语言让读者从新角度看家庭财务问题，以及从财务视角出发的解决方案。 本书作者从家庭账本管理技巧、家庭资产管理技巧、开支管理技巧、家庭财务记录技巧、投资技巧、企业分析技巧、四季报阅读技巧、“超越”会计思维技巧八大章节进行阐述，与读者分享了89个家庭理财技巧。 娃娃看过一遍后觉得本书的中心思想具体可以分为两大篇章，一大篇章为怎样在记账中节流理财，另一大篇章为怎样在投资中开源理财。 -3- 以往的家庭理财簿（记账本）都是基于利润表设计的，需要每日详细记录每一笔的花销，稍有疏漏就对不上账了，而且看着每日的流水会越记越烦心，往往难以坚持下去。而黑客家庭理财簿是基于资产负债表设计的余额法则带来存钱罐效果 早上钱包中的金额-晚上钱包中的金额纸币法则带来经营者视角效果 化零为整、无视零钱随意法则带来家庭财务快照效果 不需要每天记账，在某个时间点截取账本快照 这样记账的好处一目了然，不需要每天记录、关注资产余额会越记越开心，再懒的人也是可以坚持下去的。 Step1 记录资产 A 记录流动资产，比如：现金、存款、股票等 B 记录固定资产，比如：住宅（现在的市价）等 A+B=资产合计 Step2 记录负债 记录并计算房贷、教育贷款、车贷等长期贷款 Step3 计算净资产 资产合计-负债合计=净资产贷款余额法则带来紧缩财务的效果 贷款余额法则带来的节流效果绝对超过现金余额法则，每当你看到“我居然借了这么多钱”，这种感慨就会敦促你“要赶紧把钱还清了”零残值法则带来理性购物效果 固定资产需折旧，在会计规则中，基本上以有形资产会因其损耗而逐步归零为前提。比如：无论是汽车还是电脑，超过使用年限后，资产价值就应该按照零残值计算。换购法则带来固定资产流动化效果 作者举了两个例子： 一个是：购买10年后可以出售的公寓，作者给出了一些公寓购买的条件，如，易出售、距离地铁近、房龄、未来规划等。 另一个是：电脑要一年一换，与其多年使用一台电脑运行缓慢损耗大量时间成本不如每年换一台新电脑，老电脑可以拿到二手市场处理掉。对于如何更容易更高价的处理二手物品作者给出了好方法： 1.买不过时的基本款； 2.保持干净如新； 3.注意保管好附件、包装盒、保修卡、产品说明书、发票等。技巧一：用购物小票记录消费 好处： 1.发现现金都变成了何物； 2.日后反思自己当时的消费行为； 3.用购物小票的厚度使开销变得可视化； 4.非正常事件中可以作为不在场证据； 5.为需要回忆的事件提供必要的线索。 步骤： 遵循PDCA循环管理 计划 PLAN：家庭财务中的利润=节约下来的钱=储蓄额，确立一年的节约目标，一年节约金额目标，就是一个判断标准。 实施 DO：分两个盒子，一个盒子贴上“必需品”，一个盒子贴上“非必需品”，每月支出的购物小票就分别放进两个盒子里，无须特别整理，每次直接放进去就好了，没有购物小票的可以放手写的便签纸代替购物小票。 检查 CHECK：在“非必需品”类别的购物小票里，找出“爱花钱的生活习惯”，并制作《浪费清单》。David Bach在《自动成为百万富翁》中指出，想要成为百万富翁，与其绞尽脑汁地去想如何挣大钱，还不如每天省下“买一杯拿铁的钱。 处理 ACTION：实际行动很关键，这张浪费清单可以在以后的日常消费中发挥重要的作用，规范自身的行为。这张清单可以随时放在自己看得见的地方，比如夹在手账本里或者钱包里，随时提醒自己，如此一来，当你想购物时，这张清单就能够提醒你及时停止。 补充：如果觉得只是留存购物小票不过瘾，你还可以制作“只贴购物小票的家庭理财簿”，用购物小票贴成的可视化柱状图，直接分析家庭各类支出并进行“检查”和“处理”技巧二：用存折记录消费 支出都用银行转账的方法 方法是开三个账户 1.日常开销专用账户（用于日常消费） 2.储蓄专用账户（绝对只进不出的账户，这个账户的钱是以备日后使用的） 3.钱要优先用在自己身上，收入-储蓄=支出，比如文中推荐的“四分之一自动转账存钱法” 投资专用账户（可以用于投资的富余资金账户） 1.看不见的负债 我们的生活中其实有很多看似资产其实是负债。比如，所有的家用汽车都是负债，根本用不到却又占着地方的器具，永远也不会再穿上身的衣物等等。罗伯特·清崎说过“能够带来现金的东西是资产”“会夺走现金的所有东西都是负债”。 2.浪费时间的东西都是负债 所有浪费时间的东西都在浪费我们的机会成本，比如上面所说为了节约经费多年使用一台电脑，哪怕它性能已经很差，表面上看它确实抑制了支出，然而假设电脑经常死机并且处理程序缓慢，一天就要浪费掉30分钟，那么20天就会浪费10个小时，一年就会浪费180个小时，按照8小时工作制就是22.5个工作日，一天按照200块钱工资计算，就是4500元，而这4500元足够你去换一台性能更好效率更高的新电脑了。 想想看，你们都干过多少杀时间的事情。 3.非日常生活陷阱 当我们被置于一种非日常生活的状态下，我们的钱包就会出现漏洞，比如外出旅游会冲动的购买很多东西。如果不想掉进陷阱就要时刻提高警惕稳住心中的天平。 -4- 合理投资 设定目标金额与期限，制订投资计划 选择风险与回报相匹配的、诚信且公平的投资项目 根据市场状况改变资产配置 投资不分散，资产要分散 复利投资 一个回报率为10%的优良投资项目。投入100万日元，如果收益全部以分红的形式获得的话，30年后，就会变成100+100*10%*30=400万日元。 一个回报率为5%的投资项目，同样投资100万日元，但是这个项目却会将产生的投资收益放到本金里。开展再投资。那么同样30年后，就会变成100*（1.05）30=432万日元。 所以，复利投资，即使利率偏低，只要经过多年运作，也会给你带来巨大回报。 持续投资 在努力工作的同时，再坚持追加投资金额是非常重要的。 长期投资 不易受短期走势影响，受长期走势影响，如果能了解长期长期走势，风险相对较小，如果长期走势判断失误，就会损失巨大。 对熟悉的行业长期投资，比短期投资的风险要小。 长期投资需要关注企业的基础信息等，本书最后三章对于了解企业信息以及经商之道都非常有参考价值。 自我投资 自我投资也需要与时间为伍，不是一蹴而就的，有时候需要长时间的与平凡为伍，但一点一滴的积累，他就会质变成巨大的成果。 另外，自我投资也不仅仅指花钱去学个MBA或者上个几万块的培训课，前几天看秋叶的《如何高效阅读一本书》中有这样一句话，会读书的人可以把一本30元的书读出30000元培训课的效果。 除了花钱学习的以外，还有些自我投资就是在每天看似平凡的工作中、业务中、兴趣爱好中实现的。 -5- 最后，我想说： 《如何有效管理每一分钱》这本书里的干货很多，但是这本书的作者小山龙介、山田真哉完全是以日本为背景写作的此书，所以作为中国的读者建议不要囫囵吞枣的照搬照抄，而是要结合国内背景、家庭财务情况等制定适合自己的版本，做到学为己用、活学活用、贯彻执行。 by 娃娃