理财课堂：购车贷款方式多 给你对比供选择(理财课堂｜“跌妈不认”时，如何保护自己的钱)

　　1.银行申请车贷(包括个人消费贷款/专项购车贷款/信用卡分期贷款)

　　向银行贷款包括直客式,即个人主动向银行申请贷款，属于个人消费贷款;另一种是间客式，即购车者选择与4S店合作的银行申请贷款，一般可以通过专项购车贷款或者信用卡分期贷款。以上三种贷款方式有以下共同特点：

　　适合人群：个人信用好，工作和收入稳定且有担保和抵押物的借款人。

　　利率：银行车贷利率会在央行个人贷款基准利率的基础上浮动(通常范围在-10%至30%之间)。比如中行对于优质客户，购车贷款可下浮10%;工行按照央行规定的同期贷款基准利率上浮10%执行。

　　Tips：最新央行基准年利率为1年期6%，1-3年期6.15%,3-5年6.4%。

　　贷款额度：对于新车，一般最高贷款额不超过车价的80%。

　　担保方式：银行对借款人的收入、抵押物等资产证明要求严格，担保手续繁琐。

　　还款方式：以等额本金和等额本息为主，只有个别银行存在灵活的还款方式，比如建行和交通银行。

　　科普科普涨知识：

　　等额本金还款，在还款初期还贷压力大，而后随着本金逐渐减少，还款压力也越来越少;等额本金总利息支出比等额本息更省钱。以贷款10万为例，贷款期限5年，年利率6.4%，两种还款方式等额本金比等额本息省850元左右。

　　贷款期限 ：最长5年，信用卡分期付款一般最多不超过2年

　　向银行申请车贷的优劣势

　　优势：银行对贷款车型没有要求，支持多种车型和多种品牌贷款;银行贷款利率较其它方式低;申请人材料齐全，银行放款时间一般在10-90天。

　　劣势：对借款申请条件要求严格;要求消费者支付购车首付款高，在20%-40%之间。

　　好规划总结：通过银行消费贷款买车与专项购车贷款利率基本相同;而信用卡分期付款购车属于纯信用，不用担保，贷款手续简便，但如果贷款的额度高于10万，一般等级的信用卡很难达到这个额度，需要申请白金及以上级别的信用卡才可以。

　　2.汽车金融公司

　　汽车金融公司大多由汽车厂家和银行合作设立。一般汽车销售商都会给客户提供汽车金融公司贷款服务，这种贷款方式一般具有以下特点：

　　针对人群：购车首付款少(只有20%或以上);不符合银行车贷申请条件;需要还款方式更灵活的人。

　　利率：贷款便利和快速放款，但利率高(一般在10%左右)

　　贷款额度：一般情况下可以提供车价的80%贷款

　　抵押/担保：一般要求房产等抵押物或担保人

　　还款方式灵活多样： 能满足不同购车群体，不同收入特征的需求

　　汽车金融公司常见的还款方式及适合人群：

　　等额本息：每月还款金额相同。适合收入和支出稳定的购车人。

　　等额本金：月供随贷款时间逐月减少，总利息支出比等额本息少。适合能接受贷款初期月供金额的人。

　　弹性信贷：比如首付50%，剩余贷款 50%(首尾款比例可调节)，贷款期间每月还等额利息，期末还尾款本金。并且在贷款到期时，购车人还可以有三个选择：一次性付清、到期再申请延期付清(即申请第二次贷款)或将二手车置换成新车。这种方式适合短期资金不足，需要低月供，收入不固定的人。

　　分段式还款：将贷款分成若干段，每段包含数期还款，在每个单一的段中，每期还款总额不同。比如：将购车贷款10万分成3段，第一年还款 2万,第二年还款3万,第三年还款5万。采用此方式还款，到期时也可有三种选择(见方案三)。这种方式适合收入不固定的人。

　　向汽车金融公司申请贷款的优劣势

　　优势：贷款门槛低，还款方式灵活。

　　劣势：汽车金融公司大多局限于单一的汽车品牌;贷款利率高。

　　Tips：贷款担保方式选择：可以提供房产抵押、质押，也可以由保险公司提供信用保证保险或由经销商、担保公司提供担保。

　　3. 其它途径：

　　通过银行贷款和汽车金融公司是购车贷款的两种主要方式。使用其它途径贷款，一般是在遇到以下三种情况：

　　(1)小品牌汽车没有汽车金融公司

　　(2)个人资信达不到银行或者汽车金融公司申请条件

　　(3)购车人没有足够首付款

　　其他途径贷款的渠道和优劣势

　　贷款渠道：小额贷款公司，担保公司，典当行，P2P借款等。

　　优势：贷款手续简便，放款速度快。

　　劣势：这几种方式都有渠道手续费，贷款利率比其它两种主要方式高。

　　4.购车者要小心的雷区：

　　提防有条件的送保险，有的经销商以送某项车险为幌子，但强制购车者购买指定的车险，而这种车险往往比自行购买更贵。所以送保险不一定是好事。

　　零利率，很多车商推出1年内车贷免利息，但是消费者要缴纳车贷手续费，这其实就是银行利息费用，只是变了名称。

　　信用卡分期付款，可能会带来一些问题：比如，不按期还款要罚息，会影响到个人信用;汽车贷款完成后，信用卡闲置会产生年费。

　　不要忽视价格优惠，很多汽车销售商向购车者推荐免息车贷，但购车者要注意，一般享受了车贷免息就不能享受车价优惠，只能按厂家指导价来购买。而享受的免息金额可能比车价优惠还少。

　　违约金，对于有提前还款打算的人，要特别注意贷款合同对提前还款有没有违约金及违约金比例的条款。

　　好规划提醒，当购车者找担保公司做车贷时，可能会遇到收费项目多，收费标准不一或服务不到位的现象。购车者需要更多留意相关费用收费标准，多对比几家，仔细查看贷款合同条款。

“跌妈不认”时，如何保护自己的钱

2022年年初没有预想中的开门红，而是猝不及防的连续下跌，吓到了不少投资者。

股市不会风平浪静，高收益和高波动性是一体两面。用投资术语说叫“盈亏同源”，用文艺的话说叫“命运馈赠的礼物，早就暗中标注了价格”。

既然涨跌都是不可避免的，关键是在心态的调整。

暂时的亏损不可怕，重要的是长期的盈利。在这样的行情里，投资者要如何守住自己的钱呢？

很多人的第一反应是减仓。这看起来似乎是短期内避免亏损最简单有效的办法。但在波动之中，低点割肉的投资者，常常在悔恨之中追高。坚定长期投资的人，则在一次次的市场“黄金坑”中，不断逢低买入，逐步积累超额收益。

谁都知道追涨杀跌是投资大忌，但权益市场不可避免的伴随着剧烈震荡，也不可避免地让投资者心态起伏，陷入追涨杀跌的误区中。

在震荡的市场中，“固收+”产品就是一个不错的选择，也更适合风险承受能力不高，心态不够成（fo）熟（xi）的投资者。

什么是“固收+”

顾名思义，“固收+”由“固收”和“+”组成。

“固收”是指传统债券策略，即大部分资产配置于利率债和中高等级信用债作为底仓，力争获取较为平稳的收益。

“+”指的是增强型策略，少数资产配置于更高收益可能性的风险资产，如股票、股指期货、国债期货、打新、定增、可转债等等，追求更高的收益弹性。

所以一般而言，“固收+”风险和收益相对纯股票基金要小一些，同时又在纯固收的基础上有一定的进攻性，可谓是攻守兼备，适合稳健保守型的投资者，也适合作为投资的底仓。

投资基金的关键是找到适合自己的产品。对于风险偏好较低，以货币基金、债券基金为主要仓位，又希望获得多一点收益的投资者来说，更适合的“固收+”是配置了可转债的纯债型基金。

金信民达纯债（A：008571  C：008572）

金信民达是一支纯债型基金，但又不同于传统纯债基金。

金信民达以信用债、利率债筑底，打造组合安全垫，同时配置可转债、可交换债等，以期获得更高的投资弹性，力求增厚收益。

根据2022年1月2日发布的《基金超额收益排行榜》数据：金信民达纯债2021年净值增长率10.13%，超额收益率5.76%，超额收益排名在588支开放债券型基金中，排名58名，位于全市场的前10%。

（资料来源：海通证券2022.1.3基金超额收益排行榜，截至2021年12月31日。超额收益计算是指区间基金净值增长率减除该基金业绩比较标准的同区间的收益率后的结果。收益率已经过托管行复核。2021年业绩比较基准收益率4.37%）

金信民达以信用债、利率债筑底，打造组合安全垫，同时配置可转债、可交换债等，以期获得更高的投资弹性，力求增厚收益。

投资是一场长跑，一时的快慢并不影响最终的结局。有时候，慢，也是一种快。

温馨提示：

风险提示：基金有风险，投资需谨慎。请投资者根据自身风险承受能力、投资期限和投资目标，对基金投资做出独立决策，选择合适的基金产品。基金的过往业绩及净值高低并不预示其未来的业绩表现。定投也不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资人获得收益，也不是替代储蓄的等效理财方式。基金管理人提醒投资者基金投资的“买者自负”原则，在做出投资决策后，基金运营状况与基金净值变化引致的投资风险，由投资者自行承担。基金详情及风险收益特征详阅法律文件及相关公告。

金信民达纯债（产品风险等级为R2，适合于风险承受能力等级为C2、C3、C4、C5的投资者）成立于2020年6月11日，刘雨卉自2021年5月11日开始管理金信民达纯债，杨杰自2020年6月11日起开始管理金信民达纯债，周余自2020年6月11日到2021年7月28日管理金信民达纯债。金信民达纯债A，金信民达纯债C自成立以来（2020.6.11-2021.9.30）的收益率分别为8.68%、8.40%，同期业绩比较基准收益率为4.06%。（收益率数据托管行已复核）金信民达纯债A份额2020、2021上半年、2021Q3的业绩分别为0.68%、4.85%、2.96%，金信民达纯债C份额2020、2021上半年、2021Q3的业绩分别为0.57%、4.74%、2.90%，同期业绩比较基准收益率分别为0.75%、1.86%、1.40%。数据来源：金信民达纯债定期报告；业绩比较基准：中债综合财富(总值)指数收益率×80%+银行1年期定期存款利率（税后）×20%。

【听说帅气或漂亮的人都关注了这个号】

近日，央视揭露了网上理财课的套路，又给咱们排雷了。相信不少朋友都在网络上看见过各种五花八门的理财课宣传广告，并且很多人也为此付钱上课想要学到知识。但是交钱上课之后，学着学着就发现内容比较水根本学不到能用的知识。

据悉，央视对“十倍学堂”进行了重点的调查报道。这家公司用一元课程来吸引人们的关注，让想要学习理财的小白能毫无顾虑就入手课程。一元课程往往质量都是还不错的，囊括了很多干货，会让小白觉得知识点满满。当然这只是第一步，当小白们听得兴趣正浓时，想要听后续课程就需要付费了。而这部分进阶的付费课程往往价格都非常昂贵，一般都在几千到上万这个区间。据统计显示，付费的大多是大学生或者宝妈。因为这部分人群都希望用自己的业余时间赚一点钱。

理财课为何能疯狂的割一波又一波韭菜？我认为首要原因就是公司想赚钱，不惜花重金在各个平台投放大量广告，以此达到将用户引入私域流量。当越来越多学员进来以后，获取的盈利自然会超过成本。其次，许多公司非常懂营销套路，往往最先推出的便宜课程都是公司最优秀的课程，这样就会让小白们对后续的课程充满信心。最后一点，咱们在前文也提过，免费或者超级便宜的课程最喜欢在最精彩的地方戛然而止。惹得学员们心痒痒便有了继续报名学习课程的想法。

非常理解每一位想要多赚钱的朋友，毕竟大家都希望自己和家人的生活能够好一点。但是当我们在选择学习如何赚钱的方法时，需要擦亮自己的眼睛谨慎选择。切勿急急忙忙就付款下单，应长时间观察多搜集信息以此来判断是否报名。即便是想要下单，也要看清楚提供服务的经营者到底是谁，问清楚后续如果想要退课情况该如何处理。

作者：夏不

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