专访法务合规总监刘妍：合规安全是保障金融消费者权益的第一要务

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专访法务合规总监刘妍：合规安全是保障金融消费者权益的第一要务

导读

企业合规不仅要求企业在经营过程中遵守相关法律法规，还要保障消费者的合法权益。合规管理能够约束企业的经营行为，规范商业道德规范，杜绝虚假宣传、欺诈行为等不良商业行为，维护市场秩序，促进公平竞争。企业合规的发展对消费者权益保护起到了积极的促进作用。

为了保护消费者的权益，我国也逐步建立并完善了相关的法律法规和监管机制。2020年9月，首部保护金融消费者权益的法规《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》正式发布，该办法进一步细化了金融机构提供金融产品和服务的行为规范，更好地为金融消费者的各项合法权益保驾护航。

本次我们特别邀请理财魔方法务合规总监刘妍，倾听理财魔方在投资者个人信息保护、适当性管理，以及理财魔方合规月的幕后故事。

个人介绍

刘妍，理财魔方法务合规总监，毕业于中国政法大学经济法专业，曾在全球最大的托管银行和资产管理机构之一的美国道富银行（State street）任职。在那里，她接触到了比较标准化的严格的合规管理体系，并习得了高标准的合规理念。基于这个经历，刘妍将这些理念带到了理财魔方中来。

（刘妍，理财魔方法务合规总监）

以下为采访实录

“越严格执行合规管理，越能保护投资者权益”

Q1 合规管理看起来是企业的工作，这是否直接关系到投资者的权益？

合规工作对于企业和个人来说都非常重要。简单地说，合规就是要求企业经营遵守法律法规和行业相关规定，确保从业人员和机构的动作都在规定的范围内进行，这是保护消费者权益的关键。

举个例子，现在理财魔方按监管要求，要求客户开立账户上传影印件，这虽然也增加了我们的流程，也让客户觉得麻烦，但实际意义在于加强防范欺诈风险，因为这也变相增加了非法人员的欺诈成本。合规就像一道安全门，防止可能侵害消费者权益的行为发生。

而根据《中华人民共和国个人信息保护法》，处理敏感个人信息应当取得个人的单独同意。我们不仅在隐私政策中列明相关事项，还在身份证信息、银行账户信息收集页面都设置了专门的告知，告知内容主要是处理敏感个人信息的必要性等以及对个人权益的影响等，都是希望帮助用户充分了解相应的敏感个人信息处理规则。所以对我们来说，越严格执行合规管理，就能越让投资者安心，放心。

“借鉴国际经验 建立全面合规体系”

Q2 您曾经就职于美国道富银行，作为一名合规专家，您认为理财魔方的合规是否与美国道富银行存在相似之处？

刘妍：我曾经在全球领先的托管银行和资产管理机构——美国道富银行任职，道富银行是以全面且严格的合规管理体系而著称的。其实西方国家的证券市场经过长时间的演变和发展，已经建立起比较完善的中小投资者权益保护体系。这一体系对于我们国家在金融消费者权益保护方面具有重要的借鉴意义。也正是这段工作经历，帮助我在早期就塑造了比较高标准的合规理念，现在我将这些理念应用在理财魔方的合规管理工作中。

理财魔方在中国的基金销售市场上是一位崭露头角的新秀，值得一提的是，公司高层展现出了极强的合规意识，公司高层一直强调，我们管理着客户的家庭财富，关系着客户的家庭幸福，一定是安全合规高于一切，因此给予了我全面的支持和协助，支持我建立了一套全面的合规体系。这个体系不仅涵盖了公司治理、基金销售制度、信息技术、数据及个人信息保护、消费者权益保护等方面，而且参照成熟企业的高标准来约束和规范公司的合规管理工作。通过这个全面的体系化的管理制度，我们可以有效地约束公司业务遵守相关法律法规的要求。这一点对于保障投资者的合法权益至关重要。

“严密制度、严控资质、严谨选品、深度执行，全方位合规保障”

Q3 请具体说说，理财魔方为投资者利益保驾护航，制定了哪些合规措施？

刘妍：合规安全对投资者来说，是一道无形的防火墙，要从源头杜绝可能对投资者造成伤害的任何行为。理财魔方为了确保投资者的利益不受伤害，其实有很多是幕后工作，比如高标准的从业人员要求、员工行为准则、合规红线、数据安全、网络安全、交易安全、合作方资质等十余个方面都有非常严格的管理制度。

首先，从最基础的从业人员要求，理财魔方对所有与客户服务相关的专业岗位实行持证上岗的要求，并且鼓励非专业岗位参加从业考试。公司认为只有具备足够的专业知识，才能从各个岗位更好地理解客户，提供专业服务。

产品方面，理财魔方平台产品以公募基金为主，公募基金属于国家严监管的产品，资金由银行监管，这样确保了资金安全。此外，在产品准入上，理财魔方建立了全面产品准入流程及标准，筛选掉不合规及高风险产品，要求对销售产品是否合规，以及是否存在较大风险的产品做深入调查，结合产品风控指标和历史表现等建立评级标准，以此来缩减风险。随着市场变化，我们也会定期进行产品回顾，比如当时符合标准但现在不符合的，都会及时调整。

在内部管理方面，我们从员工行为准则、合规红线、合作方资质等多方面都有非常严格的管理制度，比如我们在最开始就制订了《公募基金销售业务合规红线10条》《私募代销合规红线20条》，并定期进行培训宣导，以提高员工对合规和投资者权益保护的重视。

“理财魔方的投资者适当性管理：

个性化风险识别、定制化资产配置、全程伴随式服务”

Q4 投资者适当性管理落实投资者保护是很重要的环节，理财魔方在这方面有哪些具体的举措？

刘妍：目前的公募基金发行数量已过万只，并且公募基金受市场波动影响较大，投资者很难从中选出符合自身投资目标和风险需求的基金。投资者适当性管理是把合适的产品卖给投资者，不让投资者承担超过风险承受能力的产品。

理财魔方在8年的理财服务实践中也发现，基金赚钱但基民赚不到钱的很大一部分原因，是风险偏好与投资产品的错配，背后的原因在于无法将自身的风险偏好、资金投资期限与产品的风险收益水平、期限对应，对基金产品或自身认知存在偏差。

理财魔方投资者适当性管理的环节包括产品的风险评级、投资人KYC，以及适当性匹配几个方面，简单概括为几个步骤：首先，要解决投资者个性化的风险识别，了解每个人不同的认知水平和风险承受能力；其次，根据投资者的资金量、投资目标和风险能力，为投资者配置相应的产品，也就是常说的资产配置方案；最后，做好长期的伴随式服务，跟随市场、产品和每个用户的资产需求和风险承受能力情况来做个性化的动态调整，争取用户所持的资产配置方案始终符合其实际需求，帮助用户实现长期投资的盈利概率的提高。

“组建专职个人信息保护团队，率先开展个人信息保护影响评估”

Q5 数据滥用和个人隐私泄露等事件不断发生，理财魔方在投资者的个人信息保护方面是如何避免这些情况的？

刘妍：数字经济时代，数据已成为一项重要资产，但由此也衍生出诸多新挑战。尤其对于金融行业而言，在理财魔方的合规管理体系中，我们特别强调对数据及个人信息的保护。

其实从源头上，开展个人信息保护影响评估是有助于防范个人信息的泄露的，特别是涉及敏感个人信息处理、利用个人信息进行自动化决策、委托处理个人信息等多项信息处理高风险情形，应当将个人信息保护影响评估作为信息保护合规的一项核心任务。

据我们了解，目前这项工作在很多金融机构，包括一些大机构都还没有落地。但在魔方，我们觉得尽早开展个人信息保护影响评估是非常有必要的。我们可以通过识别目前所采取的保护措施是否合法、有效并与风险程度是不是相适应。另外，理财魔方已经开始做 AIGC 相关产品，也在推进我们的算法备案。AIGC应用中可能涉及处理个人信息，对此我们认为也该纳入需要进行个人信息保护影响评估的高风险情形。同时我们个人信息保护团队也已经同步开展个人信息影响评估工作，也呼吁更多的金融机构伙伴去重视这项工作。

此外，我们针对个人信息保护方面设置了专职团队，主要工作内容一方面形成数据合规法律数据库，建立了数据分类分级制度、第三方SDK管理规则、隐私政策管理规则，个人信息保护等数据合规体系，另一方面形成理财魔方数据地图，通过制定《数据处理情况统计表》及《数据归类和细分表》，对公司可能涉及数据处理活动的部门进行调研，经过对调研结果的汇总，初步形成《理财魔方数据地图》，为后续数据的分类分级管理、数据申请权限设置等工作打好基础。

“3年50场，打造全员合规文化提升专业性”

Q6 合规制度的落地需要全员参与，在这方面您是如何提升全员的合规意识？

刘妍：合规培训及合规宣传是非常有效的提升员工合规意识，培育企业合规文化的手段。通过合规培训及宣传可以增强全员的合规意识。让人人了解合规，合规要求才能更高效落地。每年金秋十月，我会发起覆盖全员的“魔方合规月”活动，这是一个集中时间段进行全面、广泛的合规宣传活动。这个活动的目的是通过培养合规文化，提升员工对合规的参与感和归属感。活动内容丰富多样，包括定期和不定期的培训、趣味答题等。近三年时间，已经积累举办50余场专项活动，从结果来看，这个活动极大地调动了员工的积极性，使他们在合规意识上有了显著的提升。

有了全员合规意识提升的基础，我们可以更好地专注于团队专业性的提升。这里包括不定期组织部门多次新规研讨学习，对各类监管新规进行解读、案例分析以及合规要点的探讨等。通过这些活动，我们增强了合规新规的落地执行力度，让合规的意识在团队中得到更深层次的贯彻。这种团队专业性的提升不仅有助于我们更好地理解和执行合规要求，还能让我们在行业中保持领先地位，为业务部门提供更优质的合规助力。

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