买保险之前，你最好先知道这些

答

理赔到底难不难？我们来数据：

（1）2018年保险行业共计赔付1.23万亿元，基本相当于杭州当年GDP总量。

（2）各家公司的获赔率基本上在95%以上，换而言之，不能赔付的仅是极少数的案件。

一般不能理赔都有哪些原因？

一般来说，不能理赔的原因，不外乎以下四个：第一，购买的险种保障不齐全；第二，投保时没有履行如实告知义务；第三，不符合合同约定的赔付条件；第四，其他原因。

分别介绍一下？

答

先来说说第一条，购买的险种保障不齐全。个人寿险产品有重疾险、医疗险、意外险、理财险等品种，不同品种对应的保险责任是不一样的。比如：你买的是理财险，那生病了就赔不了；你买的是大病险，那普通的住院医疗费用就无法报销。因此，我们在购买保险产品时，一定要看清楚这个产品保障什么，不保障什么

保险品种这么多，怎么配置比较合理？

答

如果有购买力，建议尽量投保齐全，但如果购买力有限，可以考虑以下购买顺序，根据经济状况逐渐配备齐全：先医疗、重疾类，后面再考虑身价类（也是身故类型的保险），最后再考虑理财类。因为不同保险事故类型，发生概率不一样，从我们的理赔数据来看，医疗险赔付占比90%以上，重大疾病占比5%左右，身故残疾类合计在3%左右。

一家人里面应该先给谁买？

答

首先当然是给家庭经济支柱投保，通俗点讲，家里谁赚钱最多，谁就最应该买保险。但现在很多人都存在误区，尤其是年轻的家长们，会先给孩子买保险，但没有考虑过这个问题“一份保险一般交费期都在20、30年的，一旦自己有事情，孩子的保单的保费谁来交呢？”所以，吃的用的，最好的给孩子，没有问题，但买保险，一定要先给自己买，再考虑给孩子买。

买保险前一定要如实告知健康状况么？

答

个人寿险合同的标的是人的健康和生命，被保险人的身体健康状况，对保险合同的成立是有很大影响的。举个例子来说，一名糖尿病患者，去买保险，买了一份重疾险和住院险，投保时没有告诉保险公司自己有糖尿病，保险公司在不知情的情况下作出了同意承保的决定。承保以后1年，因为糖尿病去住院了。根据保险法的规定，保险公司是可以不赔付并解约保险合同的。因此，我们在投保时，一定要看清楚投保书，哪些事项是需要告知的，如果需要告知没告知，那肯定会影响以后的理赔的。

另外，任何一份保险合同里，都有一个责任免除条款，列举了一些不能赔付的情况。比如：购买了一份住院医疗险，是不是只要住院就能赔付、报销呢？显然不是的。绝大部分医疗险，以下疾病都不在赔付范围：投保前疾病、先天性疾病、精神类疾病、爱滋病、美容整形、以及和怀孕相关的住院。保险合同是格式合同，这些不能赔付的原因是无法人为改变的。大家在买保险时，一定要去看一遍保险条款的“责任免除”事项。

保险欺诈是怎么回事？

答

保险欺诈是指假借保险名义或利用保险谋取非法利益的违法违规行为。具体行为有假借保险的名义集资骗钱、故意制造保险事故、虚构事实编造保险事故。我们曾经处理到一起案件，客户因患恶性肿瘤向公司提出理赔申请，但经公司核查，客户并没有患病，所有的病历和发票资料全部是伪造的。还有大家可能在影视剧中看到过这样的情节，比如老公给老婆买保险，然后把老婆杀了。所有这些，保险公司不仅不赔付，还会将案件移交公安机关处理。

另外，保险法对理赔的诉讼时效是有明确规定的。1、医疗、重疾、残疾类为2年；2、身故类为5年。

如果理赔材料或保单丢失了怎么办？

答

保单丢失可以向购买的保险公司申请补发，有些公司，非身故理赔，是无需提交保险合同原件的，也是适应浙江省政府“最多跑一次”改革的要求，理赔材料方面：如果是住院的一些病历资料的，可以向当时诊疗医院进行调取补发。但如果是医疗费收据原件丢失，医院是无法补发的，也会影响理赔申请。因此，一定要保存好医疗费原始收据。

但是有一点要提醒大家，假设客户在A和B两家公司都买了医疗险，客户可以先拿发票原件到A公司申请理赔，理赔完成后，让A公司出具理赔赔付证明，然后拿着发票复印件和A公司出具的赔付证明原件到B公司申请理赔。但对于医疗险，有一点需要提醒大家，医疗险遵循的是补偿原则，多家公司投保，只能在发生的费用额度内按合同进行赔付，也就是说，B公司在审算时，A公司已经理赔的部分是不能进行再次赔付的。因此，医疗险在购买时，不需要买多份。

最后总结划重点

答

投保方面：

1、投保时看清楚保什么和不保什么，没有最好的产品，只有最合适的产品。

2、投保时一定要如实进行健康告知。

3、投保申请文件一定要亲笔签名。

4、最好指定身故受益人，因为法定的理赔申请手续会比较麻烦。

理赔方面：

1、发生保险事故了一定要3天内向保险公司报案。

2、妥善保管好医疗费收据原件。

3、及时向保险公司申请避免超过法定诉讼时效。

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