切记！银行行长警告：勿被保险理财产品3.5%复利误导。

现在你去银行存款和开户，十有八九会有理财经理和大堂经理甚至柜台人员向你推荐购买保险理财产品，并以3.5%的复利保险理财产品马上没有了来诱惑你。

今年以来，随着银行理财亏损、银行存款利率持续下调，保险的火爆似乎成为唯一的理财亮点，特别是保险理财产品3.5%的复利简直不要亮瞎一些人的双眼。

银行行长告诉你：保险理财的火爆太让人意外

从数据上看，似乎保险投资理财也远远在今年的各种复苏艰难中独树一帜，发展快得让人难以置信。数据显示，2023年上半年保险公司原保险保费收入3.2万亿元，同比增长12.5%，几乎所有的银行都在拼命地卖保险。

今年上半年，众多保险公司通过银行销售的保险已经超过了2022年全年的业务量。有数据显示，2023年上半年银保渠道期交保费已超过3200亿元，超过去年全年3100亿元的保费业务量。更能反映这一趋势的是，今年6月份银保渠道期交保费增速达到了126%，今年前4个月银保渠道业务量占比超过90%的保险公司达到20家。

银行行长告诉你：银行为什么卖力地推销保险？

银行为什么那么卖力地推销保险？除了银行理财不给力、银行存款利率下行之外，高额的代理手续费也是银行理财经理卖力推销的根本原因。

从银行而言，保险代理手续收入已经成为银行重要的中间业务收入来源。数据显示，2023年的前4个月寿险公司的手续费和佣金支出同比增长了20.62%，其中银保渠道的手续费支出同比增长超过43%。

而银行卖保险的火爆根源也在于保险理财手续费远远高于基金手续费水平。以招商银行为例，2022年招商银行实现代理保险保费是723.89亿元，代理保险收入121.59亿元；但代销基金规模达到了 3350.58亿元，代理收入只有68.55亿元。这才是银行卖命推销保险理财的根本原因。

银行行长告诉你：银行工作人员为什么卖命地推销保险理财产品？

你以为银行工作人员向你推销保险理财真的是为你考虑、为你好吗？实际上当然不是，他们只为他们自己。除了要完成任务指标以外，能够获得最大的利益才是他们的出发点和归宿，而你购买保险理财只是他们实现目标的工具而已。

为什么今年突然保险理财在银行推销火爆？主要是保险理财代理的手续费和提成高。银行在代理保险理财产品时给予银行的手续费在5%-20%之间，这一代理保险理财产品手续费的费率，销售银行理财产品的109倍、是销售基金的8.35倍、是销售信托理财的4.12倍。这才是银行突然销售保险理财火爆的根源，而不是真的为了你考虑。

银行销售保险理财有动力，银行员工大力销售保险理财更有动力。银行人员销售各种金融产品的代理费用形成银行的中间业务收入，而每为银行创造1万元中间业务收入，银行工作人员个人可以提成300元-500元。而销售100万基金能获得1-1.5万的中间业务收入，而销售10万元的保险理财就能获得1-1.5万的中收，员工就能获得350元的提成。

这就是一些银行员工不惜把增额寿险包装成了 5 年期的银行存款或者银行理财，而在向外推销时并不说清楚3.5%的真实含义，甚至刻意诱导购买者都误以为3.5%是保险理财产品的收益率的根本原因。

银行行长告诉你，每天都有投资者被3.5%的复利保险产品忽悠了

以增额寿险为代表的保险理财产品之所以火爆，3.5%的复利绝对居功至伟。

但千万不要被3.5%的复利保险产品忽悠了。现实中每天都在发生：

朋友这几天就被保险公司给忽悠了。银行卖保险的推荐说，银行存款利率一直在下调，已经到了2%以下，而现在的保险投资3.5%复利，又给开一个保险万能帐户，没有经受住诱惑，朋友就购买了一个一年5万元持续投资五年的保险产品。

朋友投保后上网查询才发现，3.5%复利根本拿不到。你如果想拿到除非到一百年以后。朋友就疑惑了：谁买保险要一百年以后才能受益的？再说那个万能帐户，说是存入的资金月息4.3%，马上充值5万元后才发现了更大的骗局：要扣管理费2%，如果前五年要取钱，再扣3%的管理费，这就5%没有了。如果你现在退保，5万块钱要损失七千多。

银行行长告诉你，千万不要被3.5%的复利保险产品忽悠了

3.5%复利就是保险产品的噱头，实际上是以一个偷换概念来说明3.5%的复利，根本不是银行理财预期收益率的概念，更不是银行存款利率的概念，还要连续投资几年，如果你不连续存款仍然会有非常大的损失。

实际情况到底如何呢？银行行长告诉你真相，实际上是将保额偷换成保险收益的概念。但最后结果会如何呢？你如果相信你就上当了。

据中国精算师协会对增额寿险的投资结果数据分析显示，如果你投保后第一年后悔了要退保，将会损失10%—60%的保费；如果在第20年退保20年的收益年均大约在2%—2.5%之间。可见，即使你持有20年也只有最高2.5%左右的收益，距离3.5%利利差的不止十万八千里。

更重要的是，增额终身寿险除了提前退保损失很大外，更不是稳赚不赔。只有投资者持有十年、二十年、三十年，而且存款利率一直下行，才能说自己获得的收益比存款利率“赚了”。

而目前火爆的3.5%复利的保险投资产品，本质上并不是保险理财的投资收益率，仅仅是保额增长率。保险能取多少看的不是保额，而是现金价值。据估计，这种产品只有在8%以上才有正收益。很多银行却把增额寿险包装成了 5 年期的存款或者理财，目的是诱导投资者误以为3.5%是保险理财产品收益率。

银行行长告诉你，投资购买保险：一是保险产品的说明陷阱重重；二是保险产品收益率偷换银行理财收益率的概念但完全是两码事，望大家需要买保险的，一定要考虑清楚。这样的保险理财你还投资吗？你真的了解保险理财吗？你投资购买的保险理财现在怎么样了？（麒鉴）