世界上最稳健的家庭资产配置：标准普尔家庭资产配置图！

小白读财

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来源：整理自网络  作者：佚名

“标准普尔家庭资产象限图”

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

“标准普尔家庭资产象限图”解析

第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。

一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户吗？

要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。

这个账户您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。

要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。

这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。

这个账户最重要的是专属：

1）不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。

2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

3）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。

要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备您看您现在还缺少哪个账户，或者说你最想赶快准备哪个账户？

这个家庭资产象限图的关键点是平衡，当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候您就要好好想一想：是不是自己花的钱花的太多了，消耗钱的速度大于赚钱的速度呢？或者是你将你的资产过多地投入了股市、投入了房产呢?

附——金字塔图

中国有句古话，“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷”，简单地说明了生活要懂得理财的道理。何谓理财，通俗地说，就是懂得花钱和挣钱，让钱生钱！套用一句时髦的话，就是盘活资产，保值增值。

常见的几种理财方式

家庭理财的投资方式归纳起来有多种，它们是储蓄、债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、钱币、邮票、珠宝。在这些种类当中，有一些并不适合普通投资者，因此，最为常见的家庭理财方式还是集中在银行储蓄、债券、保险、股票几种工具的运用上。

家庭理财金字塔

每一个健康、稳定的家庭都需要三根支柱的支撑，一是银行储蓄，是家庭的“紧急备用金”，一般家庭应准备3～6个月（宽裕点可到1年）的生活各项支出，在家庭收入减少或中断时保证有充足的时间应对困难，但银行利率太低，不能抵御通货膨胀，不宜过多；二是社会统筹保险，社保是国家强制性和补贴性的，等退休后按月领取养老金，但只能维持低水平的基本保障，即饿不死，但谈不上生活质量；三是商业保险，是防范风险的一种措施，是分散风险损失的一种财务安排，是寻求风险损失补偿的一种合同行为，是社会互助抵御风险的一种保障机制。

在三根支柱中，保险的保障功能和防范风险的能力是基础，在家庭理财中发挥着重要的作用，但常常被人们忽视。许多人知道风险的存在，准备大量的现金以备不测，使钱成为“死钱”。例如：拿10万元作为得大病时的备用金，轻易不敢用，存着（如果通货膨胀，说不定几年后10万也就当5万花了）；而实际上，如果投保一份10万元的大病保险，每年保费3000～5000元（具体根据年龄和缴费年限而定），有病了，保险公司给10万元治病，到期没病还可以连本带息拿回来，另外，手上还有10万元的“活钱”，消费、投资 都可以。

真正的家庭理财，或者资产配置是把家庭的收入和支出做合理的计划、安排和使用，即合理消费，让家庭财富保值增值，不断提供生活品质和规避风险，以保障家庭生活的安全和稳定。

按照家庭理财金字塔原理，家庭的财产分3个部分：风险防范基金、家庭消费基金、风险投资基金（详见上图）。其中风险防范基金是家庭稳固的根本，含紧急备用金，应对家庭财产损失、意外伤害、疾病、失业等不可预计的变故，而这些变故，据统计在人的一生中发生的机率为70％！合理科学的理财顺序是：首先准备风险防范基金，其次规划好家庭消费基金，最后考虑风险投资基金。

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