年轻人的财务觉醒：攒金豆被坑与理财新选择(年轻人终成“大妈”：攒金豆成理财新手段，商家称“炒黄金不能致富”)

近年来，越来越多的年轻人开始转变他们的消费观念，由过去的及时行乐转向更为理性和长远的理财规划。他们开始模仿经验丰富的长辈，转向传统的投资方式——黄金。有趣的是，这种趋势带来了一种新的流行语，“每当老公惹我生气时，我就让他买个小金豆作为赔罪。”这种半开玩笑的说法实际上反映了一种新的消费心态：在享受生活的同时，也在为未来做准备。

然而，随着这种趋势的兴起，也暴露出了一些问题。许多年轻人发现，他们购买的所谓“足金”产品并非如其所称。有的消费者在网络直播间购买的黄金产品，经线下专业鉴定后，发现金含量不足，只能低价处理。即使是真金，由于附加的加工费用，其实际保值能力并不如预期。这种现象揭示了市场上存在的风险：小克重黄金的销售渠道混乱，特别是在线销售，质量良莠不齐。

在这种背景下，购买黄金变得更加需要谨慎。选择正规的销售渠道至关重要，同时，消费者应密切关注产品的纯度，并妥善保存购买凭证。值得注意的是，根据国家标准，合格的黄金产品上会有明确的标志，如含金量的标记。如果在挑选黄金时，只看到“999”而没有相应的质量标识，很可能是假冒产品。没有标志的黄金产品，即使不是假的，也不符合国家标准。

2023年，黄金价格的强势上涨引起了市场的广泛关注。尤其是在12月创下历史新高后，市场上出现了激烈的讨论。一个关键的讨论点是，当前的黄金价格是否已经提前反映了美联储降息的预期。许多人担心，黄金价格可能已经过高，对黄金资产的高估值表示担忧。

在金融市场的复杂环境中，投资者面临着越来越多的挑战。例如，2023年，我国商业银行在6月、9月和12月分别下调了存款利率，且预计未来可能会进一步下调。另一方面，像国债这样的传统稳定产品虽然相对安全，但由于其盛行期间抢手，一般投资者并不一定能够买到。因此，如何选择合适的理财产品，逐渐成为普通投资者，特别是年轻人面临的一大难题。好消息是，实际上，对于大多数人来说，储蓄型保险已经成为一个较为稳妥和可靠的理财选择，尤其是最近广受关注的增额终身寿险。

增额终身寿险之所以受到大家的广泛关注，源于其可持续稳健的投资回报。举个例子，某宝中有一款产品——某稳赢，其预定年化利率可以达到3%，可以提前锁定未来长达数十年甚至终身的稳定收益，不会受到市场动荡的影响。某稳赢这种投资方式亮点不仅在于其可以提供的稳定收益，而且所有的收益数值和期限都清晰明了地写在合同上，让投资者清楚知道他们能够获得什么回报，让理财过程更加明了。

此外，如果突然有急用钱的情况，投资者也不需要担忧。只要过了五年期，即可通过减少保费的方式提取到一部分或全部的投资本金。这种灵活性使得这种理财方式更加吸引人。并且，这些保险产品大多由大型平台和国企控股的保险公司提供，投资的安全性相对较高。同时，投资门槛也不高，每个月只需100元就可以参与。

以我的一个朋友为例，他在上个月开始每个月定期存入3500块钱，选择了某稳盈领存十年的储蓄型保险产品。这样，他不仅能够培养自己的定期理财习惯，而且也能够使自己的资金持续稳定增值。假设他保持这种定投方式不变，到退休年纪时，他的储蓄将可以翻倍，为他的养老生活或者孩子的教育提供可观的资金保障。

在金融市场面临着变动和不确定性的大背景下，做好资产配置并提前规划成为了稳定财务状况，保障未来生活的重要途径。对于这个朋友来说，他已经通过选择增额终身寿险这种理财方式，实现了他的财务规划。因此，他无需过于担心市场的动荡，可以更加安心地面对未来。

对于大多数人来说，储蓄型保险，特别是增额终身寿险，是一个既稳健又省心的理财选择。通过合理的投资，他们可以稳定地换取未来的回报，保障自己的生活。而想要参与理财的朋友们，也可以类似于这位朋友的方式开始进行储蓄型保险的理财，提前规划未来，稳定增长自己的财富。

来源：雪球App，作者： 蓝鲸财经，（https://xueqiu.com/1133075318/261836180）

年初以来，黄金价格一路走高。至上周，沪金盘中一度突破480元/克。与此同时，多家黄金品牌的零售价格冲破600元/克。

在全国最大的金珠宝批发市场深圳水贝，黄金金价实时变动，一天里可能就相差10元。这里也能更具体地看到金价飙升后的市场众生相：有人趁着高价抛售，有人买涨不买跌，更有人带着好奇入场了解黄金投资。

十年前，中国大妈以10天横扫300吨黄金的战绩震慑华尔街大鳄。而这一次的黄金消费潮里，年轻人的身影分外吸睛，他们已经完成了从质疑到理解、最终成为大妈的觉醒。

黄金市场晴雨表：金价自年初一路走高，现较去年同期上涨24%

深圳罗湖区的水贝市场，不过两平方公里的地方，汇集了数十个珠宝城和上万家黄金珠宝档口。它拥有全国珠宝加工产业70%的体量，年营收达1200亿，超过99%的县城GDP。

这个中国最大的黄金珠宝交易集散地，就是黄金市场的晴雨表。

据蓝鲸记者从多家水贝黄金商铺获悉，今天的金价为475元/克左右，较上礼拜有所回落。有商铺老板老板告诉记者，上个礼拜金价最高的时候冲到480元。随后几天跌到470元左右，这两天还稍稍涨了几块。而她记得，去年同期的金价大约只有380多元——涨幅高达24%。

老板宁掌柜表示，水贝市场的金价一般以国际金价为标准，各家商铺价格依照加工费、溢价空间不同略有差别。

依据上海黄金交易所的金价行情走势，国内黄金期货价格从410.72元/克一路上涨，在9月15日创下最高价480.26元/克、收盘价470.43元/克的新高。现货价格随之上涨，、老庙黄金等首饰金售价在日前已突破600元/克。

金价行情走势 / 上海黄金交易所

宁掌柜还向蓝鲸记者透露，水贝市场里的金价随实时金价每分每秒都在变动。前两天一天之中就差了10块，对于黄金单价而言，算比较大的波动。

实际上，国内金价飙升的同时，国际黄金现货价格自8月末以来整体呈现回调走势。多家机构分析称，美元指数和美债收益率维持强势，压制国际贵金属价格走弱。而国内金价的走势则受到汇率、黄金需求强劲等影响。

协会数据显示，今年上半年全国黄金消费量554.88吨，同比增长16.37%。其中黄金首饰消费量368.26吨，同比增长14.82%，占总消费量的六成以上；金条及金币达到146.31吨，同比增长30.12%。

相比这些分析和数据，多家水贝黄金商家给出了更简洁的回答。双节的购买需求不是关键，“乱世黄金盛世玉”才是最朴素的道理。

金价走高趋势下的水贝市场：有商户一天融金30公斤，也有店家反映销量下降

蓝鲸记者从多家水贝商户处得知，今天的黄金回收价大约460元/克——水贝的回收价一般较当日国际金价减上10元左右。哪里买的黄金都可以回收，以旧换新也是接受的，只是一般会再出个工费。

对以相对更低的价格购入黄金的消费者而言，现在出手或许是一个不错的时机。

据央视新闻报道，有黄金回收商户接受采访称，平时回收一天十几公斤，现在因为业务量增长，一天大概熔30公斤（黄金）。也有商户表示，这一两个月来每月回收量大概增长20%。据钱江晚报报道，有顾客在近期一口气卖掉了600克黄金，变现33万元。

宁掌柜称，越是在这种时候，专门做黄金回收的店铺越是会谨慎。如果碰到特别大额的，店铺会因担心卷入销赃而不做交易，除非是相熟的业内人。“如果别人跟我们买金条板料之类，量特别大的，我们可能也不会卖。”

尽管在一些新闻视频中，黄金柜台人头攒动，直播间里咨询下单的弹幕也刷个不停。但出乎意料的是，有商家向记者反馈称，近日销量较前段时间略有下滑，而左近几家店铺的情况也与她类似。

上述商家分析称，有人买涨不买跌，就有人害怕买在顶峰上。“黄金毕竟不是刚需，购买还是要理性”。

9月22日午时，蓝鲸财经点进深圳水贝某黄金店铺的直播间。有弹幕称“在纠结莫比乌斯和筷子手镯”，主播下意识回了一句“你再犹豫下周又涨了”。随后该主播补充道：只能说有这个趋势吧，我也不能乱说。

年轻人又爱上黄金了：涨幅超过大部理财产品，但“炒黄金”不能致富

宁掌柜告诉蓝鲸记者，她的客户大多是25岁到40岁的中青群体，市场里来来往往的年轻人也很多。和十年前不一样，越来越多的年轻人成为投资黄金的中坚力量。《2021中国黄金珠宝消费调查白皮书》统计称，在金店的消费人群中，25-35岁年龄段的已经占到了75.59%。

年轻人爱上黄金的原因也不复杂，去市场和金店走一遭就知道了——金饰早已告别过去“又大又土”的形象，以新工艺、新设计逐步靠近年轻消费者。对于品牌而言，古法黄金产品的毛利率也能做得更高。

除了黄金首饰变好看，年轻人买黄金更朴素的理由在于投资保值。其中，“攒金豆”算是潮流新宠——1颗金豆豆仅1克，单价一般低于首饰金，以国际金价为参考标准，低于500元一颗。小克重买金实现了消费群体的最大化和黄金投资的普遍化，每个周期攒一颗也更具仪式感。

但实际上，靠买黄金在短期内理财获益是不现实的。如上文所述，黄金产品的回收价一般较购买价要低一些，其中品牌黄金的前后价差可能高达百元每克。此外据国际金融报报道，上文提及的金豆豆定价并不统一，也没有价格接近金交所的官方背书店铺，整个市场趋于混乱。

实际上对商家而言，金豆豆也不算是一门“暴富的”生意。金豆本身没有什么特别的工艺，决定了它的溢价空间非常有限——业内人的说法是，能赚的太少了。目前较火的一批金豆豆商家，绝大多数也非知名金饰品牌，而是以金料批发零售企业为主。

日前蓝鲸记者曾从、六福珠宝等品牌黄金线下门店获悉，不是每个门店都有卖金豆。某位店员称，“金豆虽然卖得火，但是到货少，好久没来过了。”

同样的道理，消费者恐怕也是知道的。黄金的投资周期一般较长，指望暴富更是不太可能。但钱到底是存下来买黄金，而非拿去做什么赔钱的买卖，这就是安全感了。

调换到节俭模式。当预料之外的开销出现，或者是财务突然间出现困难时，要能够进入到“超节省”模式中。比如戒掉打车的习惯，使用公交出行；用面包抹点花生酱和黄油就能打发肚子；理发的间隔也需加长；把有线电视套餐换成最基本的，电话也换成省钱的特价套餐。此外还可以找个室友来分摊房租、跟人拼车、听免费音乐会；跟朋友下饭店也免了，在自己家里招待他们（手拿餐盘边吃边聊）也挺好。总之，想尽一切办法实现收支相抵。这种模式能帮你避免在手头紧的时候靠刷卡来度日。

学会做饭。到饭店吃饭可不便宜。不会做饭的人，要承受高昂的饮食开销。做饭和财务规划也许看上去风马牛不相及，但自己做饭的话就能吃得很实惠。你不一定要像名厨杰米·奥利弗（Jamie Oliver）和戈登·拉姆齐（Gordon Ramsay）那样厨艺精湛，但如果能学会做三到四样自己爱吃的菜并且经常做的话，那每年能在饮食上省出好几千块钱。食材可以在促销打折时批量买。如果一份菜做得足够多，可以分成几份，下一顿和第二天接着吃。

挑对室友。一个完美的室友有哪些特征？最优先的一条，就是能够每个月按时付他那份房租。你还会希望他或者她是个整洁、自律的人，不会整天在你眼前乱晃！在我有孩子之前曾把屋子里的房间租给一群加州大学戴维斯医疗中心的医学生，方便他们在倒班时休息。这些医学生都是些完美的室友，因为他们每月按时付房租，当见面时还能聊到有趣的话题（但并不是经常出现在你面前）。

与他人共享空间能为你的财务提供极大的补充，但你必须选对人，要不然的话就会成为一场噩梦。如果你能从交易的角度来考虑这事，而不是憧憬跟最好的朋友生活在一起，那么能够长期相处下去的可能性反而更大一些。

存好钱。少喝一杯拿铁或者办个上网加电视的套餐来省点钱是一码事，但是将省下的钱存到银行并且忍住不乱用则是另一码事。重中之重就在于，存下一笔钱并且不轻易动用。有几个办法能帮你做到这点：开通自动划账储蓄服务；在另一家银行开设储蓄账户，这样你便无法轻易地进行转账，也就动不了账户里的钱；把“不能动”存款账户的那张借记卡收好。总之，做你能做的一切来保证这笔存款原封不动。

不幸的是，大部分美国人都是在钱财上走钢丝。Bankrate.com最近的研究显示，76%的美国人都生活在“月光”状态下。而CashNetUSA的研究报告则显示，46%的受访者只有不到800美元的紧急储蓄。

财务稳定性的匮乏使我们大家都变得脆弱。当出现突发状况，某个家里人打电话要借一笔钱用来做房租押金或者是搬家费时，我们能拒绝他们吗？肯定不能。我们会帮他们，但首先肯定要能拿出这笔钱吧？当年轻人懂得理财，能够以优惠的利率贷到款，并且只用四分之三的收入就能维持生活的话，这不仅仅能给他带来财务上的安全，对整个家庭同样如此。

译 李其奇 校 丁盈幸