光大理财养老试点一周年：十只产品募集规模超百亿 惠及四万客户(光大理财再推普惠新举措——“阳光金普惠日开”产品正式上线)

自去年9月获得养老理财试点资格、并于今年2月获批试点范围扩容至十城，截至今年9月末，光大理财已发行了10只颐享阳光养老理财系列产品，募集规模超百亿元。

据光大理财介绍，10只理财产品已经覆盖客户4万余名，主要以中低风险偏好的投资者为主。光大理财产品运作稳健、收益靠前，据中国理财网数据显示，截止至11月8日，试点理财子公司迄今共发行49只产品，收益前20名产品光大理财发行的就占据5席。

光大理财的养老理财产品，为投资人在利率下行的市场里实现了长期资金的有效配置和保值增值。

厚积薄发，率先进行多维度有益探索

光大理财对养老金融的探索，早在光大银行时期就已起步。

2013年，光大银行推出了一只养老主题产品“颐享阳光养老理财产品（AB型）”。这只产品当时开创性地践行净值化管理，分AB型每月分红运作，A型为红利再投，B型为现金分红，这是银行理财在养老理财产品领域的试水 。

2020年2月，光大理财公司开业后，经过内部激烈讨论，决定把第一只产品EW0001定义为5年期限的养老主题产品。在交易结构上，巧妙引入流动性安排；产品成立满两年后，每年将向投资者返还25%的份额，用来满足投资者支付生活费用、医养费用、旅游费用等日常开销的需求，从而实现长期投资目标下的短期流动性安排。

正式获批养老理财试点资格后，光大理财更是在养老理财产品的设计、管理、销售、投资等多方面进行了有效探索。

首先，在产品销售和托管方面，采用非母行的第三方独立托管，压实独立托管的监督职责。同时，推动养老理财的销售渠道多元化，增拓行外代销渠道。

其次，在产品优化方面，增设开放式产品线，除常规的5年封闭式产品外，光大理财在试点期间设计了开放式产品“颐享阳光养老理财产品橙2028”，产品成立首年中每月可进行申购，产品成立满1年后，再进行封闭运作，更好地满足客户的配置性需求。

此外，在制度设计与保障上，在监管部门的指导下建立平滑基金、风险准备金等机制，提升客户的持有体验。根据产品合同约定以及实际投资运作情况，逐步实现季度、半年分红，目前光大理财已有多只养老理财产品落实了分红机制。同时贯彻普惠理念，面向试点地区大众开放，1元起投、1元递增，同时执行优惠费率，保持0认购费和销售服务费，管理费仅按照0.1%收取。

最后，在投资策略方面，光大理财今年以来严守风险预算，践行多资产、多策略的长期投资策略。光大理财今年在战略层面提出三个指导原则，通过灵活运用固定比例投资组合保险(CPPI)和时间不变性投资组合保险(TIPP)等策略，抓住确定性的获取绝对收益机会。在市场的快速宽幅波动中，产品业绩同业表现靠前。

业绩靠前，三大打法铸就产品竞争力

上述一系列组合拳，保证了光大理财养老理财产品的稳健性。根据试点理财子公司披露的养老理财产品2022年二季度投资报告，今年二季度，光大颐享阳光养老理财产品橙2026第1期理财产品、2027第1期理财产品以及2028理财产品报告期内净值增长率分别达到1.96%、1.97%和1.85%。其中，颐享阳光养老理财产品橙2027第1期理财产品在存续期间创出了3.18%的净值增长率。

三款产品中，除2028理财产品为开放式净值型产品外，其余两只产品则均为封闭式净值型产品。截至2022年6月底，上述三只产品的产品规模分别为11.2亿元、8.28亿元和7.37亿元。收益表现上，报告期内，三只产品分别实现收益318.2万元、542.58万元和270.98万元。

整体来看，养老理财产品净值表现普遍好于其他净值产品；而光大理财的几只养老产品，又牢牢占据着同类产品收益榜单的第一梯队。

“总体来看，光大理财的养老产品收益表现相对稳健，最可贵的是它们业绩表现的一致性较强，给了养老理财客户对银行理财的信心，守住了中低波动的净值呈现，在和全行业资管产品的对标中，‘颐享阳光养老理财产品’的年化收益表现也处于较好状态。” 光大理财总经理潘东如此评价。

事实上，光大理财内部也在不断复盘总结经验。据潘东透露，其团队归因于以下三大特点：

首先，在试点开始便确定的多资产、多策略的理念；其次，最早在战略层面便提出三个指导原则，一是绝对收益导向，二是权益配置倒U型下滑曲线，三是重视风险管理；最后，在战术执行层面，光大理财的资产三分类与其他试点机构不同，是按照低波打底、绝对收益、权益弹性的逻辑进行投资，也注重把握交易机会、止盈止损等。

光大理财的养老产品一经推出就收获了市场认可，在其养老理财开售首日，产品的募集规模和募集速度都创下青岛分行理财产品销售新高。

从全行业来看，今年6月末时点，21只存续试点养老理财产品吸引了23.1万名投资者认购超600亿元。这意味着短短半年多，养老理财的募集金额超过了过去5年养老保险、目标日期基金产品募集的资金总量。

这还同时意味着截至六月末的21只存续养老理财产品的户均认购额为25.97万，显示出了市场对养老理财产品这一稳健品种的认可，也显示出了未老客群（不少投资人非老龄客群）的长期财富规划意识。

下一步，光大理财还将进一步充实养老理财产品货架：一是完善产品谱系，补充上线最低持有期、按月定投等多形态养老理财产品；二是丰富投资策略，探索推出覆盖不同年龄、场景人群的目标日期和目标风险策略产品。

借力集团平台化优势 打造一站式养老服务生态圈

管理规模约1.2万亿的光大理财，仅今年上半就为投资者创造收益超150亿元。依托集团平台化优势，光大理财超越产品本身，率先在行业里试水了对养老生态的构筑。

光大理财总经理潘东透露，光大理财在去年在发行第一只养老理财产品的时候，就整合光大集团、光大银行内部相关资源为客户提供综合养老服务。例如引入光大永明人寿为客户量身定制商业养老保险规划，光大养老给予有需求的客户养老社区体验入住权，光大惠民提供社区家政体验，中青旅遨游提供高端客户旅游专线定制服务等等。

“养老生态不仅是资管行业的生态。因为养老的需求除了投资，还有康养、文娱、养老、医疗等等。各家机构都可依托本集团和外部协作单位，为养老的客户提供综合的解决方案。未来，综合解决方案能力对一家资管机构的综合竞争力是至关重要的”，潘东详解光大理财构筑养老生态的逻辑。

光大理财先于同业的对养老理财的有益布局，为其精准触达养老客群累积了宝贵经验，一定程度上也助力了光大理财获得首批养老理财试点机构资格。

而现在，光大理财在将养老理财如何更全面嵌入到光大集团、光大银行的联动体系内，提出自己更深入的思考。

光大理财党委书记任锋在总结养老理财产品试点经验时曾指出深化集团赋能、加强渠道联动的重要性。他表示，在前期试点积累经验后，光大理财深度融合光大集团“大民生+大财富”战略体系下的健康养老产业资源，围绕金融、康养和医疗相结合，借助光大银行成熟的养老理财产品销售平台迅速推广至所有试点城市。

下一步，任锋认为光大理财还应充分利用母行的平台化优势，向养老理财的投资者交付涵盖金融、社保、财税、医疗多方合力的陪伴式综合性解决方案。例如，光大理财可以将养老理财产品嵌入到光大集团、光大银行的联动体系内，结合云缴费、养老保险、康养服务等集团业务，把握账户入口，打造共赢生态圈，为投资者带来一站式养老服务。

抢占Z世代 鼓励青年投资者提前规划

在光大理财的客户结构中，目前主力客户主要是即将或正在面临养老需求的客户。青年人比较偏好的理财产品有两类，一是光银现金、阳光碧现金管理类产品和阳光金短期理财产品，流动性优，小额理财且申赎灵活；二是含有权益类投资的阳光橙混合类、阳光红权益类理财产品，收益弹性比较大。从中体现出青年人具有一定的风险承受能力，且在投资期限的选择上更偏好短期。

青年投资者在购买养老理财的客户群中占比较低，光大理财分析认为主要原因有三：一是目前青年群体对养老规划的认知和需求不够强烈；二是青年投资者的历史购买偏好中，对于长期限的产品购买愿意也不够强烈；三是银行理财公司对养老理念和养老理财产品的宣传与投资者教育还有待提高。

自成立以来，光大理财就关注对青年人理财需求的研究，并积极探索青年投资者喜闻乐见的金融知识普及和投资者教育方式。联合代销渠道共同做好青年投资者的服务，通过手机银行等线上渠道丰富投资者获取信息的途径和形式，逐步开展线下的投资者教育活动，持续引导青年投资者关注养老。

　　在金融服务日益多元化的今天，光大理财作为股份制银行中首批获准筹建、首家获准开业、首家成立的银行理财子公司，再次展现普惠金融先锋力量，于近期正式上线最新普惠金融主题产品——“阳光金普惠日开(90天最低持有)A”，该产品已经在光大银行各渠道正式上线。这一举措不仅丰富了光大理财普惠金融产品线，更为广大投资者和中小微企业带来了更加便捷、实惠的金融服务体验。

　　降低门槛，普惠万家

　　“阳光金普惠日开(90天最低持有)A”产品自推出之日起，便以其极低的起购门槛吸引了市场的广泛关注。该产品设置1分钱起购、1分钱追加，真正实现了理财服务的全民化、普及化。同时，光大理财还进一步降低了产品的费率水平，管理费率(年化)、销售服务费率(年化)均维持在极低的0.1%，且自2024年4月18日起，该产品服务费率(年化)更是优惠至0.05%，以实际行动减费让利给投资者，彰显了光大理财的普惠情怀和社会责任感。

　　精准投资，助力实体

　　在投资端，“阳光金普惠日开(90天最低持有)A”产品坚持风险适配原则，将所募资金重点投资于个人消费金融、小微企业、供应链金融、专精特新以及乡村振兴等普惠金融领域的资产和项目。这些领域不仅是国家经济发展的重要支撑，也是光大理财践行社会责任、助力实体经济的重要方向。据悉，该产品在普惠金融领域的投资比例将不低于80%，力求在获取资产收益的同时，更好地助力中小微企业、广大消费者个体以及乡村振兴的发展，为普惠金融的高质量发展贡献光大力量。

　　普惠之路，持续探索

　　光大理财在普惠金融领域的探索从未停歇。早在2020年4月，光大理财便创新推出了行业内首只1分钱起售的理财产品——“阳光碧乐活1号”，该产品通过主动降低起购金额门槛，让更多的投资者能够公平地享受银行理财公司的专业财富管理服务。截至目前，“阳光碧乐活1号”已服务了近13万名投资者，成为普惠金融领域的佼佼者。

　　2022年，光大理财更是针对中小微企业的理财需求，创设了专属理财产品“阳光金普惠日日盈”。该产品面向机构客户发行，全部投资于固定收益类资产，起投金额设定为1万元，风险评级二星级，综合费率较低，充分满足了中小微企业小额理财和流动性资金增值保值的需求。截至今年3月末，“阳光金普惠日日盈”产品累计规模已达18亿元，服务中小微企业客户超过300户，年化收益率稳健，赢得了市场的广泛好评。

　　聚焦小微，共谋发展

　　小微企业作为国民经济的基本细胞，其健康发展对于促进就业、繁荣经济具有至关重要的作用。光大理财始终将服务中小微企业作为己任，不断优化中小微企业金融服务，探索契合新质生产力的投资方向。以江苏某能源科技有限公司为例，作为国家级专精特新“小巨人”企业，光大理财通过专精企业贷联合认股权等创新业务模式与该公司达成战略合作，陪伴优质科创型小微企业共同成长，同时也加大了对节能环保、清洁能源等绿色金融领域的支持力度，提升了普惠金融的绿色含量。

　　关注特殊群体，提升服务便利性

　　在关注中小微企业的同时，光大理财也不忘特殊群体的金融服务需求。近年来，光大理财持续推广具备类养老属性的阳光金颐享系列理财产品，将普惠理财融入到百姓的日常生活场景之中。此外，光大理财还结合教育成长场景推出了“阳光金24M添利教育成长计划”产品，考虑到学生家长半年交一次学费的实际需求，该产品每半年分一次红，为家长提供了更加贴心的金融服务。

　　光大理财以“阳光金普惠日开(90天最低持有)A”产品的推出为契机，再次展示了其在普惠金融领域的创新实力和责任担当。未来，光大理财将继续深耕普惠金融领域，不断创新产品和服务模式，为广大投资者和中小微企业提供更加优质、便捷的金融服务体验。

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光大理财产品到期后，投资者通常关心资金何时能够到账。这一问题涉及到理财产品的具体结算和资金流动情况，需要对其解释落实。了解最新落实情况，包括落实发展战略和经济环境对资金到账的影响。对于投资者而言，了解资金到账时间，可以更好地落实投资计划和应对市场波动。

工商银行理财产品到期后的资金到账时间和逾期情况会受到多方面的因素作用涵但不限于以下几点：

1. 理财产品类型：工商银行推出的理财产品种类繁多，涵定期存款、货币基金、短期理财等。不同类型的理财产品到期后的资金到账时间或会有所不同。

2. 产品规模：若某理财产品规模较小，到账时间一般会更快，因为业务量相对较小，解决起来也更加迅速。

3. 银行内部应对时间：银行的内部应对流程也会对理财产品到账时间产生作用。有些产品可能需要较长时间实审核、核对等操作，于是到账时间会相对较长。

4. 利率调整：假使利率发生了调整银行可能需要调整理财产品的计息方法或付息日期，因而到账时间或会有所改变。

5. 节假日等因素：倘使理财产品到期日正好是节假日，银行可能将会将到账时间后到工作日实应对这也会引起资金到账时间的。

工商银行理财产品到期后的资金到账时间和逾期情况是受到多方面因素的作用的，具体时间可能存在有所不同。假使您的理财产品到期后资金未按期到账，建议您及时与工商银行联系沟通，以确信您的权益得到保障。

浦发银行理财产品的逾期到期时间是按照合同预约来确定的。一般而言，理财产品到期后按照合同预约的结算时间和途径实行到账。

1. 到期时间的协定

在购买浦发银行理财产品时，客户与银行会签订合同，合同中会明确协定理财产品的到期时间。到期时间往往是按天、按周、按月或按年计算具体依照产品的期限而定。合同中还会预约理财产品的计息途径和利率，以及提前止和逾期还款的相关规定。

2. 到账时间的预约

理财产品到期后，银行会按照合同协定的方法实结算并将到账款项划入客户指定的银行账户。一般而言银行会将到期款项在当日或次日划入客户账户。但具体的到账时间还要依照浦发银行的操作流程和系统应对时间而定，可能存在因为节假日等因素而有所。

3. 最少500字文章补充说明

浦发银行作为一家领先的商业银行，为客户提供多样化的理财产品以满足不同需求。理财产品的到期到账过程涉及多个环节，包含合同签订、到期结算、到账划款等。在这个期间，客户需要仔细阅读合同内容并熟悉产品的到期规定和相关的利率、计息途径等。理财产品的到账时间也或会受到各种因素的影响，客户需要熟悉并作出相应的安排。

浦发银行积极推动数字化转型，提供便捷的线上理财平台，客户可以通过手机银行或网上银行实行操作。在到期到账环节客户可以通过手机银行或网上银行实时查询到期款项的情况，并查看到账状态。若有任何疑问或需要帮助，客户可及时联系浦发银行的客服或理财专员获得及时的解答和支持。

浦发银行理财产品的到期到账时间是依照合同预约来确定的，一般情况下，在预约的到期时间后，银行会尽快将到期款项划入客户指定的银行账户。但客户需要熟悉具体的到账时间受多种因素影响，需要依照实际情况实行合理安排。在理财进展中保持与银行的良好沟通和及时查询资金到账情况，有助于保障客户的权益和顺利实行资金的运转。

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