不同生命周期和不同家庭模型下的理财规划

你好，我是柳姐。

今天我们一起来了解下人在不同的生命阶段的理财规划吧。

生命周期理论是整个理财规划的基础。

每个人的家庭情况、财务状况、和性格特征各不相同，所以并不存在一个放眼四海而皆准的标准理财方案。

一、生命周期理论

人从出生到死亡会经历婴儿、童年、少年、青年、中年和老年六个时期。由于婴儿期、童年期、少年期没有独立的经济来源，通常也不必承担经济责任，所以这三个时期并不是理财规划的重要时期。

青年期、中年期和老年期则是进行理财规划的三个重要时期，将理财规划的重要时期进一步划分，可分为五个时期：单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期和退休期。

1.单身期

这个指从参加工作至结婚，一般为2-8年，一般为22-30岁。

在这个时期，个人刚刚迈入社会开始工作，经济收入比较低且花销大，这个时期又往往是家庭资金的原始积累期。

所以这个时期的个人人生目标应该是积极寻找高薪职位并努力工作，并发开财源，尽量每个月有部分结余，进行小额投资，尽可能多的获得财富，另一方面也为今后的理财积累经验。

2.家庭与事业形成期

这个指从结婚到新生儿诞生的时期，一般1-3年。

在这个时期，个人组建了家庭，伴随子女的出生，经济负担加重。对于双薪家庭，经济收入有了一定的增加而且生活开始走向稳定，在这个阶段，尽管家庭财力仍不是很强大，但呈现蒸蒸日上之势。

此时家庭最大的支出一般为购房，对此要进行仔细规划，使月供负担在自己的经济承受范围之内。另外，此时应该开始考虑高等教育费用的准备，以减轻子女接受高等教育时的资金压力。

3.家庭与事业成长期

这个是指从子女完成大学教育的时期，一般为18-22年。

在这个时期，家庭成员不再增加，整个家庭成员年龄都在增长，经济收入增加的同时，花费也随之增加，生活基本稳定。

但子女上大学后，由于高等教育费用支出的增加，家庭支出会有大幅度上升。对处于这一时期的家庭，应设法提高家庭资产中投资资产的比重，逐年累积净资产。

4.退休前期

这个是指从子女参加工作到个人退休之前的时期，一般为10-15年。

在这个时期，家庭已经完全稳定，子女也已经经济独立，家庭收入增加，支出减少，资产逐渐减少。

此时个人的事业一般处于巅峰状态，但身体状况开始下滑。这一时期，最重要的应该是准备退休金，并在资产组合中适当降低风险高的金融资产比重，获取更加稳健的收益。

5.退休期。

这个是指退休后的时期。进入退休期，肩负的家庭责任减轻，锻炼身体、休闲娱乐是生活的主要内容，收支情况变现为收入减少，而休闲、医疗费用增加，其他费用降低。

此时，个人风险承受能力下降，对资金安全性要求远远高于收益性，所以在资产配置上，要进一步降低风险。在这一时期，个人最主要的目标是安度晚年，享受夕阳红。