菁羚理财：一对医生夫妇的创业梦想

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在一年多前，有一对医生夫妇来找我咨询，因为丈夫很想要自己开诊所。虽然在医院两个人的收入已经很高了，但拥有一家自己的诊所也是他们的梦想。

 

他们的计划是在3年后开诊所，因为对创业的资金如何准备，以及创业后会不会面临很大的资金压力，都非常的模糊，他们不知道从何准备，也找不到方向。

 

了解到财务建筑师和财务规划的观念之后，他们非常期待能够透过财务规划，帮助他们清楚的分析现在的资金管理，并预测未来的创业风险和财务对策。

 

 

开诊所这件事怎么样？

 

对于丈夫的创业梦，太太有点担心，一方面她自己属于花钱很大手大脚的，有时候光是买衣服，一年就要花掉几十万台币，一方面她担心诊所的营业状况不如预期，毕竟在医院工作，只要医院的业务还不错，自己的收入基本是很稳定的，可是自己开了诊所生意会如何，谁也说不准。

 

从他们前期的财务数据，我们了解到这对医生夫妇的收支结余貌似还不错，每年的年流量结余约为46%。

 

       

       

 

根据他们预估的营业状况，假设完全符合他们的预期，那么这对医生夫妇整个人生的流动资产大概像那条红线一样，看上去还不错。

 

除了3年后因为开诊所，有一个对应的资产水位降低之外，在退休前财富增长还比较可观，而由于财富的累积速度不错，因此退休后的生活也还一直都够花。

 

       

       

 

如果营业额不如预期会怎样？

 

可是，诊所的营业额一定会和他们的预期一样吗？只要是创业一定会有可能的风险，至少营业额不如预期，应该是有可能的吧。

 

于是我们考虑了相对保守的一种预测，即开业后营业额如果只达到了预期的80%呢？

 

这个状况就比较惨了，我们看到流动资产在开始营业的第2年就进入负值了，这样的日子要熬6年才会好转，而因为在退休前的资产累积有限，所以大概在74岁不到的时候，他们就进入负资产了，这意味着他们要不就得出来工作，或者找子女提供经济支援从而维持生活了。

 

       

       

 

而在这样的状况下，他们夫妇所期待的财务目标达成率是怎样的呢？

 

一起来看看，他们俩很在意的国内外旅游达成率只能60%多，诊所的贷款只能还75%，退休这里如前面说的，在73岁后，达成率就超级低了，只有9%。

        

       

有没有更好的选择？

 

营业额差20%，原来影响如此巨大，可是谁都无法拍胸脯说，开业后营业额就一定会如预期一样，毕竟我们需要预留一些安全的空间。

 

那么有没有更好的方案呢？

 

透过我们的财务规划和预测分析，我们给这对夫妻提供了一种方案，同样考虑诊所开业后的营业额为预期的80%的假设前提。

 

但是推迟1年开诊所，支出方面在生活费和杂费上降低到80%，退休金调整为原来的70%（这对夫妇表示可以接受），在这样的情况下，我们的全生涯财务模型长什么样子呢？

 

       

       

 

我们会看到虽然营业额只有预期的80%，但流动资产在开业之后始终都是正值，在退休后，一直到85岁，整个的退休金也都能够有保障。

 

那现在我们再来看看这样的规划下，这对医生夫妇的财务目标达成率如何，全部都能够达成。

 

是不是很棒？

 

       

        

很多人不知道财务建筑师到底是做什么的？我们的工作有什么意义？

 

而透过这对医生夫妇的财务规划，我们帮他们在开诊所的这样一个创业梦想上，做了很全面的评估。

 

如果说他们没有做财务规划，冒然的在3年后开业，又如果刚好碰到一些缘故，不管是总体经济或者是个人因素的影响，导致营业状况真的不如预期，那么就像前面说的开业后那煎熬的6年，到底会发生什么故事，谁也说不清楚。

但，我想一定会焦头烂额，毕竟每天面对负债的压力，如何去专注的经营诊所呢？或许夫妻之间也会有矛盾等等。

 

如果我们在做重大的财务决策之前，就像这对医生夫妇在开诊所前，先进行全面的分析诊断和预测，我们能够清晰的看到有可能面临的风险，以及如何更好的面对这些风险，甚至通过改变一些策略，从而规避陷入负债的危机之中，那么我们的创业之路一定会更加的顺畅也更加的从容，这样是不是很美好呢？

 

财务规划是带着你看看自己的财务八字，现在是科学理财的年代了，过去的观念跟方法都要做一次很大的迭代。

 

如果你也有创业的计划，但不知道如何评估，可以看看财务建筑师能为你做些什么。

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关于作者：颜菁羚

· 港台金融业资深从业15年

· 学以致富研究院创始人

· 绿点财务建筑学苑首席财务建筑师

· 台湾华人线上投资理财学苑创始人

· 畅销书作者«80%求稳、20%求飙，低风险的财富法则»

· 15年港台金融证券业从业经验

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