《个人理财》模块四现金规划

PersonalFinancialPlanning个人理财现金规划Cashplanning模块四目录0102现金规划基本认知现金规划实务01现金规划基本认知任务一

现金的含义期限短；流动性强；易于转换成已知金额现金；价值变动风险较小现金规划的含义现金规划是为满足个人(家庭)短期需求而进行的对日常现金及现金等价物和短期融资活动进行管理和安排的过程。为什么要做现金规划-------保持通畅的现金流现金规划既能够使所拥有的资产保持一定的流动性，满足个人或家庭支付日常生活所需，又能使流动性较强的资产保持

一定的收益。现金规划的目的在于确保你有足够的现金来支付计划中和计划外的费用，并用你的消费模式是在你的预算限制之内。现金规划中有一个重要原则，即短期的需求可以用手头的现金来满足，而预期的需求或将来的需求可以用各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。持有现金的动机分析动机含义影响因素

交易动机为维持日常生活需要而持有现金收入水平消费偏好预防动机为应付紧急情况而持有现金风险承担能力；举债能力强弱；对现金流量预测的准确性投机动机为把握投资机会而获得较多投资收益而持有现金投资机会；风险偏好其他动机----------持有现金的成本

放在桌上的现金（cashonthetable）是西方经济学家常用的隐喻，它常喻指人们错过获利的机会。包括：放弃的投资收益；通货膨胀的贬值损失；对于金融资产而言流动性和收益性一般呈反比,现金及现金等价物有较强的流动性,持有现金及现金等价物就意味着丧失了投资于其他较高收益金融工具的机会,这就是持有现金的机会成本。现金持有量越大,机会成本越大,损失的收益越大。如果你持有现金，就意味着放弃收益。因此，要在流动性和收益性之间进行权衡。现金规划的作用满足日常现金需要；满足计划外现金消费——紧急备用金；有助于提高现金利用率；-----------02现金规划实务任务二现金规划的流程现金规划的流程第一步:明确现金规划的内容。应当首先明确什么是现金规划、现金规划的需求因素及现金规划的内容。第二步:收集现金规划相关信息。在此基础上,应当收集与个人现金规划有关的信息,如职业、家庭情况、收入状况和支出状况等相关信息。第三步:编制资产负债表及收入支出表。根据收集到的信息,编制客户的收入支出表,用表格形式反映客户收入支出状况。第四步:确定客户现金需求量。根据客户的收支情况,确定客户现金需求量。建议保持3~6倍流动性比率值的现金类资产，同时结合影响因素具体确定。第五步：配置现金规划工具。包括一般现金需求的规划工具配置和超额现金需求的现金规划工具配置。第六步:形成现金规划报告。客户现金需求量的分析----客户现金需求量影响因素

风险偏好程度

现金持有的机会成本

现金支出的渠道和稳定性非现金资产的流动性现金收入的来源和稳定性课堂讨论：客户现金需求如何受这些因素的影响？客户现金需求量的分析----客户现金需求量额度确认

在进行客户现金需求量预测时,通常采用流动性比率指标进行衡量。流动性比率=流动性资产/每月支出通常情况下,流动性比率应保持在3~6左右。在实务中,根据客户具体情况,兼顾考虑资产流动性与收益性两个方面：对于工作稳定、收入有保障的客户来说,资产的流动性并非其首要考虑的因素,建议保持较低的流动性比率,进而将更多的流动性资产用于较高收益的投资,一般保持在3左右;而对于工作缺乏稳定性、收入无保障的客户,则应保持较高的流动性比率,建议保持6左右。现金规划工具的选择------一般工具现金01现金规划的重要工具用途是应付生活日常所需、预防意外支出、帮助亲戚朋友及投机之需。02现金有两个突出特点现金在所有金融工具中流动性最强；持有现金的率低。03为了追求流动性而持有现金手头的现金通常以能够满足日常正常生活开支即可；储蓄活期储蓄是指开户时不约定存取日期、可随时存取不限定存取金额的一种个人储蓄存款方式。定活两便是指客户在开户时不约定存期，银行根据客户的实际存期按规定计息，或随时支取的一种个人存款种类。定期储蓄是指储户存入填写项时预定一定存储时间的储蓄。包括整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等不同方式。货币市场基金货币市场基金是一种功能类似于活期存款、而收益却高于银行活期存款的低风险投资产品。2004年8月16日中国证监会、中国人民银行制订的《货币市场基金管理暂行规定》：货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金。货币市场基金有如下特点：1.很好的流动性2.安全性比较高3.没有认购费、申购费和赎回费4.收入免征利息税货币市场基金的投资工具现金；一年以内（含一年）的银行定期存款、大额存单；剩余期限在三百九十七天以内（含三百九十七天）的债券；期限在一年以内（含一年）的债券回购；期限在一年以内（含一年）的中央银行票据；中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。货币市场基金的投资平台货币市场基金可以从以下渠道申购:可投资货币基金的支付平台,例如支付宝的余额宝、微信的理财通;银行柜台或相关网银平台,例如可以购买银行的理财产品里的货币类理财产品;有代销资格的证券、基金公司营业网点或交易平台;第三方基金交易平台,例如天天基金等各大基金交易平台。货币市场基金投资收益率及收益计算日万份收益每日收益=投入资金÷10000×万份收益七日年化收益率每日收益=投入资金×七日年化收益率÷365部分货币市场基金收益表现金资产规划在做现金规划时，通常这样配置现金及现金等价物的比例，即将客户每月支出3~6倍的额度在现金规划的一般工具中进行配置：其中，1/3以直观现金形式保存2/3以活期储蓄和货币基金形式存在这样安排既兼顾了流动性又能够获得一定的收益性，是比较合适的搭配方案。现金规划的融资工具信用卡融资A存单质押贷款B保单质押贷款C典当融资D现金规划的融资工具------信用卡融资信用卡是指商业银行或其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部或部分功能的电子支付卡。包括贷记卡和准贷记卡信用卡使用注意事项注意免息期预借现金不免费部分还款不免息。与信用卡相关的四个日期交易日记账日账单日到期还款日指持卡人实际用卡消费、存取现、转帐交易或与相关机构实际生成交易的日期。指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡帐户的日期。指发卡机构每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。例4-1张先生申请了某银行信用卡。按发卡行规定,每月1日为账单日,25日为还款日,则该银行为客户提供了最长56天的免息优惠。如张先生在1月1日消费3000元,那么到2月23日才需要偿还这笔资金。在这56天里可以免费占用银行的资金,相当于从银行获得了一笔无息贷款,解决了张先生临时资金使用问题。若张先生在2月25日前全额还款或者2月25日前只偿还最低还款额300元,则两种情况下3月1日的对账单中循环利息分别为多少元?解析:若张先生在2月25日前全额还款,则3月1日的对账单中循环利息为0;若2月25日前只偿还最低还款额300元,则在3月1日的对账单中循环利息为:3000×0.05%×55(1月1日至2月24日)+(3000-300)×0.05%×5(2月25日至3月1日)=89.25元。存单质押贷款指客存户单将质在押银贷行款账户中的存款作为质押担保,取得相应资金的一种融资方式。适用于两种情况：存单马上就要到期持有外币存款保单质押贷款保单保有者以保单为质押物,按照保单现金价值的一定比例获得短期资金。LOREM

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IPSUMLoremipsumdolorsitamet向保险公司融资投保人把保单直接抵押给保险公司,直接从保险公司取得贷款,如果借款人到期不能履行债务,当贷款本息达到退保金额时,保险公司终止其保险合同效力;向商业银行融资投保人将保单抵押给银行,由银行支付贷款于借款人,当借款人不能到期履行债务时,银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。两种模式保单的现金价值？典当融资当物起点低时间快、手续少利息费用、手续费用高特点典当是指融客资户将其动产、不动产、财产权利作为当物抵押给典当行,交付一定比例费用,取得当金,并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。-----2005年2月9日颁布的《典当管理办法》典当融资------当物、当金、当票当物是指当户以质押或抵押方式

提供给典当行的，用做领取当金而担保的物。也称当品或典当标的，俗称担保物