大同晚报数字报

　　本报记者 刘江华

　　日前，记者在走访中了解到，随着近期存款利率的下调，部分投资者开始重新关注银行理财产品，特别是零钱理财产品，因流动性较高而受青睐，最近到各家银行网点咨询零钱理财产品的客户有所增加。

　　流动性和收益性兼具

　　“我刚上班，没什么理财经验，又担心万一有紧急情况要用钱，最近发现有几款零钱理财产品收益还不错，投2万元进去，每天都有1元钱左右的收入，虽然不多，但是胜在每天都有收益。”在云冈区工作的王岳向记者表示，这类产品的风险等级比较低，还可以随用随取，很适合理财“小白”。

　　实际上，像王岳一样的投资者并不在少数。记者了解到，如今，一些追求低风险的稳健型投资者，正将资金转向购买零钱理财产品。零钱理财产品也因门槛低、转入灵活、流动性高等特点，成为低风险理财产品的“平替”。

　　据了解，零钱理财是各家银行推出的理财销售服务方式，对接的产品大部分为货币基金或现金管理类理财产品，支持随时转入资金、灵活转出提现，按日计算获取收益，流动性比较高。从收益率表现来看，目前，6大国有商业银行的零钱理财收益率在2.07%~2.15%，最低1分钱起购，产品风险等级以中、低风险居多，投资期限较为灵活，支持随时申赎。股份制银行及理财子公司推出的零钱理财收益率相对稍高，普遍在2%以上。例如，交通银行“活期盈”产品七日年化收益率为2.24%，1分钱起投，且支持消费支付。相比之下，存1年及以内期限的存款，还不如购买零钱理财产品，且零钱理财的安全性同样较高，流动性、灵活性则比定期存款强得多。

　　组合搭配提升整体收益

　　作为现金管理类理财产品，零钱理财产品亦受“资管新规”约束。今年年初以来，随着规范现金管理类理财产品过渡期的结束，零钱理财产品的申购赎回规则也发生了一些变化。

　　根据新规要求，单个投资者在单个销售渠道持有的单只产品单个自然日的赎回金额设定不高于1万元的上限。这一额度对于有大额资金流动性需求的投资者来说，已经不够用了，即使是日常现金流较小的投资者，也会有遇到突发情况但快赎额度不足的担忧。为满足收益稳定与灵活申赎等需求，投资者可以将钱分散在不同产品之中，通过组合搭配多款零钱理财产品来提高单日快赎额度，在不违规的情况下满足大额、快速赎回需求。

　　新规还要求，现金管理类理财产品申购与赎回申请的确认时效也从之前的“T+0”改为“T+1”。也就是说，当日认购的现金管理类理财产品份额应当自下一个交易日起享有该产品的分配权益；当日赎回的现金管理类理财产品份额自下一个交易日起不享有该产品的分配权益。

　　综合来看，零钱理财产品具有安全性和流动性高的优势，但收益率不高，更适合作为活钱管理工具。业内人士建议，投资者在选择零钱理财产品时需注意以下几点：一是尽量选取财富管理能力相对较高的平台，利用其专业优势保障零钱理财的安全性；二是明确零钱理财背后可能投向的资产是否与自身的风险偏好相符，最好根据自身资金使用需求和风险承受能力来购买零钱理财产品；三是了解这类理财产品的申赎机制，判断流动性是否符合资金安排，重点关注提现后资金多久能到账、单日快速赎回额度有多少等信息。