银行卡分类管理新政明起实施 网购最好别用I类银行卡

三类银行账户有什么区别

楚天金报讯 记者邓莉

12月1日起，个人银行账户将正式施行分类管理。个人在银行开立的账户将划分为I类账户、II类账户和III类账户。个人在同一家银行只能开立一个I类账户。如果已经有I类账户，再开户时只能是II类或III类账户。对于功能等同于I类账户的存量个人账户，商业银行将视情况进行降级处理。

新规细化了个人银行账户分类管理相关要求，包括增加账户功能、身份验证途径，提升额度、拓展移动支付领域功能等，业界认为更有操作性、更落地。

新规施行，将会给普通市民的生活带来什么变化？该举措能否有效遏制电信网络诈骗？

探访

银行开始排查清理 半年没用的卡冻结

新规实行在即，记者昨日登录工行、招商、农行、邮储等多家银行的官网以及官方微信号，这些银行均提醒用户即将实行新政，并开始排查清理有多个Ⅰ类账户用户。农业银行在官网公告，2016年12月1日起，同一个人客户在该行只能开立一个Ⅰ类账户（含借记卡、个人人民币活期结算存折）。2016年10月1日起，若新开立的银行账户自开户之日起6个月内无交易记录，银行将暂停该账户非柜面业务，待核实身份后再恢复账户功能。

“对于已经持有多个Ⅰ类账户的客户，银行将进行排查清理，具有合理用途的账户将不受影响。”民生银行相关负责人说，虽然I类账户的开户数量有所限制，但客户可根据发工资、理财、消费等实际需求，开立II、III类账户，既能满足消费需求，又可以安全方便地使用资金。对于多人使用同一联系电话号码开立和使用账户的情况，将进行排查清理；对无法证明其合理性的，将按照规定暂停相关账户的非柜面业务。

举例来说，假如你在中国银行之前就已经办了几张卡，以后还可以用，就是以后不能再办新的了。对于已经不用或极少使用的账户，多家银行均建议客户根据需要予以撤销，提高账户使用效率。因为银行卡超过半年没用就会被冻结，需要去银行柜台“解冻”。

支招

开户要明确用途规划 I类卡最好锁保险箱

所谓I类账户是全功能大额账户，可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品等，使用范围与金额不受限制；II类账户可以办理存款、购买投资理财产品及限定金额的消费等。Ⅱ类账户资金转入转出日限额均为1万元、年限额均为20万元；III类账户主要用于网络支付，只能进行小额消费和缴费支付。Ⅲ类户转入转出日限额则分别为5000元和10万元，余额不得超过1000元。

招商银行武汉分行理财部相关人士表示，12月1日账户分类管理新规实施后，银行一方面将严格按照新规定开新账户，另一方面将分期分批清理不符合新规的存量账户。今后，市民向银行申请开户的时候，首先应该对自己申请账户的用途有一个合理明确的规划，选择适合的账户类型来申请开户。现有账户12月1日后仍可正常使用，但对于半年内没有交易记录的账户，银行将暂停除了柜面以外的其它服务。

普通市民可以把I类账户作为家庭的金库，可以绑定证券账户，用于大额资金往来和提现；II类账户作为投资理财账户或随身携带用于ATM取现；III类账户可以和支付宝或者微信支付绑定，用于网上支付和小额支付。原则上能用III类账户支付的，尽量不要用II类账户，和I类账户绑定的借记卡最好锁在保险箱里。

在三种账户中，II类账户既具备限额带来的安全性，又具有使用的灵活性，基本可满足日常生活使用场景。如果是使用I类账户绑定了支付宝、微信，用于日常消费，为了保障账户资金安全，可以将I类账户下调为II类或III类账户，而账户类型的调整只需要存款人经过基本的身份确认就可以进行。

影响

同行异地存取款免费 ATM机汇款一天内可撤

新规的实施，对于普通市民还有哪些影响？

据悉，由于每个存款人在一家银行，并且在全国范围只能拥有一个I类账户，央行取消了同行异地存取款、转账的手续费，并且规定在年底之前，所有银行必须执行到位。招商银行武汉分行明确表示，包括该行在内的不少银行都将于12月31日取消同行异地存取款、转账的手续费。这对于经常出差的人无疑是一个好消息，只用一张借记卡就能够“跑遍全国”。但目前只针对同行，跨行依旧要收取一定费用。

在转账业务方面，借记卡持卡人，通过ATM机转账，银行将在受理24小时后办理资金转出。在银行受理后24小时内，客户可以通过电话银行或柜台，申请撤销转账，这将成为防范电信诈骗的有效手段。而除了向本人同行账户转账外，个人网银、手机银行单日累计转账金额超过5万元的，需要采用UKEY、动态令牌等支付指令验证方式，这也可以大大提高转账的安全性。

问答

1.每月房贷超II类限额该怎样缴费？

新规即将实行，“房奴”们最关心的是，假如自己平常用于缴费支付的是银行II类账户，但每月房贷超过II类账户的1万元限额，再加上煤气水电物业等费用，要怎么解决缴费问题？银行业内人士表示，如果每月房贷超过1万元，要么绑定I类账户，没有限额；要么把II类账户升级为I类账户，原有的II类账户可以继续缴纳煤气水电物业的费用。对于每月房贷低于1万元，但与其他缴费合计则超限额的，可以将房贷还款日与煤气水电物业的扣费日错开，不要安排在同一日缴费，则能实现不更换账户就满足缴费支付需求。

2.在同一银行已开三个I类账户有何影响？

假设有人拥有的工资卡、社保卡及以前的学费卡，均是同一家银行的，按照现行规定，他在同一家银行已经开立三个I类账户，即将实行的新规对他会有什么样的影响？银行业内人士表示，12月1日之前在同一银行已开立多个I类账户的，仍然可以正常使用。但12月1日后，他就不能在这家银行再开I类账户，只能开立Ⅱ、Ⅲ类账户。他的学费卡若已经没有使用，可以去银行网点办理账户归并或账户注销，社保卡还需等央行接下来的通知。

3.银行卡6个月内无交易记录会被清理吗？

假设有人之前开了一张银行卡，办理一年以上存款，按新规“6个月之内无交易记录直接清理”，这张卡是否会被清理？银行业内人士表示，需要直接清理的是“开户之日起6个月内无交易记录的账户”，他既然办了定存，意味着有了交易记录，账户不属于被清理的范畴。

4.网络支付绑定Ⅰ类账户如何防范风险？

不少银行用户此前对支付宝、微信支付进行身份核验时，绑定的是管理主要收入的工资卡(柜面开立的Ⅰ类账户），这样的账户是否安全？对此，银行业内人士表示，将重要的工资卡与支付账号绑定，确实存在较大风险，可将手上不常用的同一银行卡进行销户，每一家银行保留一个I类账户，如工资卡账户这类属于I类账户。再根据需求，通过I类账户绑定Ⅱ类或Ⅲ类账户，用于线上小额消费、缴费，其他资金仍然存放在工资卡的I类账户，从而通过Ⅱ类、Ⅲ类账户实现账户风险隔离，彻底保证工资账户资金安全。同时，Ⅱ类、Ⅲ类账户线上消费、缴费具有一定限额，万一出现风险，损失也能控制在有限范围。