理财知识入门篇(理财知识学习笔记-存款)

d. 记账是家庭理财的起点：

记账只是起步，是为了更好地做好预算。由于家庭收入基本固定，因此家庭预算主要就是做好支出预算。支出预算又分为可控制预算和不可控制预算，诸如房租、公用事业费用、房贷利息等都是不可控制预算。每月的家用、交际、交通等费用则是可控的，要对这些支出好好筹划，合理、合算地花钱，使每月可用于投资的节余稳定在同一水平，这样才能更快捷高效地实现理财目标。

家庭理财五大指标

（图片来源：pixabay）

指标一：流动性比率不应过高

流动性资产是指在急用情况下，能迅速变现而不会带来损失的资产，该比例用来权衡你的家庭财务状态以及变现能力。应尽量避免流动性比率过高现象，如果家庭收入稳定，该比率为3即可；如果家庭收入不稳定，则该比率应在6-8之间。

指标二：负债收入比应为30%

家庭用于偿还各种债务支出占家庭当月总收入的百分比应该为30%。如果负债比例过高，超过家庭承受能力，每月需要付出的利息费就会上升，会在家庭财务发生紧急情况。

如失业、负担较大额度医疗费时，造成财务负担，甚至是“资不抵债”。这个比例也并非越小越好，从这个概念上讲，适度应用他人资金发展财富，也是一种能力。

指标三：盈余比率越高越好

这个指标反映出你把握家庭开支和能够增添净资产的能力。数值越大，说明你的家庭财务状态越好，家庭可用于投资、获得现金流的机遇越多。

指标四：投资比例最好超50%

这一指标反映了通过投资增添财富、实现目的的能力。一般认为，投资与净资产比例坚持在50%以上为好。家庭未来越来越穷，还是越来越富，看看这个指标就会一目了然。

指标五：负债与总资产的比率应小于50%

这个指标体现了家庭综合还债能力。如果结果小于50%，说明家庭负债比率适宜；反之家庭存在产生财务危机的可能。

家庭理财三大原则

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1、防范风险，保住本金

家庭理财的最终目的不是为了发财，而是跑赢通货膨胀，在安全的基础上，尽可能提升收益。这就需要大家对风险保持警惕和敬畏之心。购买一项理财产品前，要深入了解分析其业务模式，优势和不足以及存在的风险，是否适合作为家庭理财的资产配置渠道。

2、降低波动率，稳健收益

如今，市面上的理财产品众多，既有固定收益类，又有浮动收益类，家庭理财应以稳健为主，降低收益的波动性，尽可能配置固定收益类产品。

3、长期投资，复利增长

爱因斯坦说，复利是世界第八奇迹。只要有合适的利率，有足够的时间，复利就会把一小笔钱变成一大笔钱。

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2020年底，我帮父母买了广发银行按月支付利息的大额存单，每个月利息稳稳的打给爸妈。

如今，市场上已经遍寻不着这样的产品了，而且利息也从早期的4%左右，到现在3.2%左右。

2022年理财产品的两次波动，我多只理财的收益都达不到预期，甚至还有2只赔了本金。而仔细阅读产品说明书，很难看得明白每一只产品的为什么挣，为什么赔。

所以我准备把理财产品转一部分到存款产品。

我计划用3年的时间，每个月固定的日期都存一笔，这样3年后，每个月都有一笔利息到账。

一、存款需关注的信息

现在银行的存款基本上分为固定存款（按照央行利率上浮）、特色存款和大额存单，每个银行都不太一样。

1、大额存单

是否可提前支取：大额存单起存都在20万以上，如果没有考虑留其他的流动资金，需关注大额存单是否可提前支取，部分银行要求必须满足20万的起存数，所以如果只存20万，则不能够提前支取。

提前支取的部分，通常按活期利率计算。

是否可转让：不是所有银行的大额理财产品都可以转让。

转存形式：分为本息转存、本金转存、不转存。考虑到银行利息的波动和存期较长，都选择不转存的形式较好。

2、固定存款和特色存款

固定存款即使上浮也利率较低，部分银行为了揽储推出了特色存款。

特色存款各家银行都不太同，还会针对不同的客户群体，如代发薪、开具养老金账户、新资金、财富客户等等。

这个需要自己去查询，最好的方式就是开具手机银行，在手机上查询，选择好产品后，可以与自己的理财经理联系，看看有什么活动可以参加。

至于要不要去线下银行，我觉得各个银行跑一遍，费时费精力，时间成本也是成本。

二、各个银行存款利率比较

前些年，因为要买新客理财，所以办了很多银行的储蓄卡，这次就以手上的银行，坐标北京，3年期做个比较。国有大行因为利率低，所以暂不考虑。

2023年2月各银行利率比较

三、附加权益

既然要准备长期存，月累年积总能达到一个可观的资金量。现在很多银行会根据客户的资金量动态管理，给予一定的贵宾礼遇，包括各种视频会员、咖啡券、洁牙、机场/高铁贵宾厅、运动权益、体检、洗车......

在利率相差不大的时候，不妨考虑一下其他附加权益。

1、民生银行

贵宾等级从优享到蓝钻，资金从5万到3000万。

金卡（50万）以上开始有贵宾礼遇，白金卡（100万）礼遇就比较丰富了。

以100万为例，每月55积点，一年660积点，可用积点兑换各种权益。

贵宾权益：接送机（100点）、机场贵宾厅（80点）、高铁贵宾厅（50点）、快速安检（30点）、常规体检（300点）、专项体检（200点）、口腔护理（180点）、高尔夫球场（100点）、游泳（35点）、滑冰（50点）、羽毛球（80点）、高端游泳/健身（150点）、高尔夫练习场（80点）

月月福利：每月两次福利，可选视频会员月卡 、外卖优惠券、微信立减金等。

生日福利：生日时可以领取200元电子卡券（味多美，好利来，盒马生鲜、京东卡、星巴克）五选一。

2、北京银行

贵宾等级：20万金卡、50万白金卡、200万名仕卡。

50万以上有贵宾权益，包括机场、高铁贵宾室 、运动、洗车的权益等，名仕卡就是权益的次数多一些，多增加一个体检。

3、中信银行

中信的资产计算是按季度，不是按月，所以中信的资产达标计算要慢一些。

贵宾等级：V1(5万）- V3(300万）

中信的V等级的权益就会好一些，季均50万可达到V1的等级，100万V2。

V1每年可有洁牙，V2增加体检和轻奢运动的权益。

从V1开始有机场/高铁贵宾厅、咖啡券、早餐券、还有视频会员、图书、红酒什么的可以选择。

中信银行比较喜欢新资金，所以有财富进阶礼，是按月均资产算，如果要存款之前，记得先报名这个活动，还能多拿一些礼品。

4、华夏银行

贵宾等级：C1(20万）、C2(60万）、C3(100万）......

基本上C2级别每个月能拿到价值50元的权益，C3级别大概100元左右的权益。

5、贵阳银行

贵宾等级：金级（20万）、白金级（50万）、钻石级（100万）

只有钻石级才有权益，钻石级有生日券、运动权益、机场/高铁贵宾室，不过主要针对贵阳地区，可以忽略。但是钻石级送南航的升舱券，还挺有特色的。

好了，先收集到这里，以后有变化了再更新。

1、理财知识：盘点白领理财必知的 7个窍门方法/步骤1 .时常梳理自己的支出和收入总是有一些人，根本不清楚自己的收入和支出，一个月下来没什么结余。这种 情况，以刚毕业参加工作的年轻人最为典型。窍门：从理财的角度来讲，收入-存款=支出，而绝不是收入-支出=存款。记 账是一种很原始但是很有效的理财方式。只有把自己的收入和开支梳理清楚了， 才能进一步进行理财策略的调整。2 .存钱是最简单也最实用的理财手段很多人信奉“能花钱才能赚钱，“能赚钱，又能有方案地花钱才应该是投 资理财之道。窍门：资产的积累非常重要，而存钱是最简单也最实用的理财手段。 应该每个 月一拿到工资，就存一定比例的钱到银行，可以采用零存整

2、取或者基金定投， 剩下的才是支出局部。3 .注意家庭中的固定资产比例许多人觉得买房子是很保险的投资方式， 所以手头一有钱，就去买房子。除去 房价下跌资产缩水的风险，因为买房而背上几十万上百万房贷也往往导致生活 质量下降。窍门：固定资产的增值空间有限，而且变现能力较差。所以，固定资产在所有家庭资产中的占比最好不要超过 60%。4 .重视保险，理性选择投保的家庭成员保险在家庭理财中是风险管理工具，而非投资工具。保险的最大功能是保障未 来生活不因风险发生而被彻底改变。窍门：不要无视保险的重要性，尤其是处在事业上升期的年轻人， 一旦生病或 者发生意外，将给家庭带来巨大的打击。家庭的经济支柱应该是保险的

3、主要对象。5 .做一个长期理财规划很多人只知道拼命工作、赚钱，而不去想其他的事情。往往个人或家庭资产超 过几百万了，也没想明白这些资产如何打理才更好。对于保险规划和养老方案， 更是无暇顾及。窍门：很多都市人都只知道拼命挣钱，准备挣到了钱就休息，但是对于未来却 没怎么考虑。所以，应该从现在开始，建立长期规划。6 .建立科学的资产配置“不要把鸡蛋放在一个篮子里这句话我们总能听到，但在实际投资过程中却往往忽略。窍门：从自己的风险承受能力出发，建立科学的资产配置。如果大局部的钱投 资股票，风险过高；而全是房产的话，也会让你的资产变现能力降低。所以要 学会分散投资，股票、房产包括当下很火的 P2P行业都分开投资一些。而且 即使是投资某一个行业，也应该在不同平台分开投资。可以选择几个比拟靠谱 的大平台，比方才米公社、陆金所等分开进行投资，平安性会更高。7 .充分准备紧急备用金很多家庭都无视了这一点，股票、基金、房子一大堆，但是用于救急的现金很 少。窍门：