【银行测试】银行项目，信用卡业务测试+常问面试（三）(【银行理财】2024半年报：骑“牛”而来，资产荒下配置逻辑重构的受益者)

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银行测试-信用卡业务

1、信用卡额度如何测试？

正常测试场景：
在ATM取款，取款的金额≤信用卡额度/2（例如：信用卡额度为：2W，在ATM可成功取款10000）；
在POS机上刷卡消费金额，单笔金额≤信用卡额度，交易成功；
消费的金额，超过信用卡正常额度（1-10%）交易成功（例如：信用卡额度为：2W，消费2W之后，继续消费的金额在2000千以内）。

异常测试场景（交易不成功）：
在ATM取款，取款的金额（单笔/累加）＞信用卡额度/2，交易不成功；
信用卡，消费的金额超过正常额度10%，交易不成功.

2、测试信用卡，交互（经过）的系统（交易链路）？

手机银行app/个人网银系统、信用卡审批系统、银联系统、前置系统、核心、ATM等等。

3、信用卡还款交互（经过）的系统（交易的链路）

1）柜面系统还款：
本行：柜面系统——前置系统——核心系统

2）手机银行app/个人网银还款：
本行：手机银行app/个人网银还款——前置系统——核心系统

3）跨行还款（在银联仿真系统使用他行借记卡转账，转入金额至信用卡）：银联系统

测试信用卡，面试官问我们：上游系统是什么？
例如写的项目是：个人网银系统/手机银行app 负责测试的模块为：信用卡
答案：核心系统

测试信用卡，面试官问我们：下游系统（应用）是什么？
微信、支付宝等

面试官问我们如何造信用卡数据？

通过不同的客户号（开卡，签约手机银行app/个人网银），在手机银行app/个人网银系统，申请不同额度的信用卡（填写不同的：收入、工作、公积金、社保等信息），审批通过后，发卡激活

面试官问我们如何测试信用卡

（讲一下主要测信用卡的哪些功能）
如果写的将项目是手机银行app，负责信用卡模块测试（信用卡额度、账单金额以及还款）

回答：通过不同的客户号（开卡，签约手机银行app），在手机银行app，申请不同额度的信用卡（填写不同的：收入、工作、公积金、社保等信息）。

审批通过后，发卡激活，消费取款，检查信用卡额度以及账单金额的正确性，还款成功之和检查信用卡账单，额度以及还款账户余额正确，除了测试正常还款，还会测试提前还款、分期还款、最低还款以及逾期还款。同时设计异常的测试场景。

如何登录个人网银？

输入登录的账户（卡号/证件号/手机号），密码，动态码（蓝牙盾）/或者插上Ukey(u盾)，ukey需要安装证书，在网银首页下载证书

如果写的项目是个人网银系统，负责信用卡模块测试（信用卡额度、账单金额以及还款）

回答：通过不同的客户号（开卡，签约个人网银），在个人网银系统，申请不同额度的信用卡（填写不同的：收入、工作、公积金、社保等信息）。

审批通过后，发卡激活，消费取款，检查信用卡额度以及账单金额的正确性，还款成功之和检查信用卡账单，额度以及还款账户余额正确，除了测试正常还款，还会测试提前还款、分期还款、最低还款以及逾期还款。同时设计异常的测试场景。

账户模块

账户模块的主要测试点：
1）添加本行的借记卡/贷记卡
2）添加他行的借记卡/贷记卡
3）添加卡时，检查密码、卡号

异常（添加不成功）测试点：
1）输入卡号位数不正确（非16位或非19位）
2）输入的卡号不存在，输入卡号已添加
3）添加非本客户号的卡
4）添加已销户的卡等

典型(印象深刻的)的bug：
1）添加的他行卡，未标识为他行，显示为本行
原因：开发没有根据卡的所属行进行取值展示

2）卡号全部显示，未按需求的要求只展示前四位和后四位，中间用*
原因：开发未对接口返回的数据，做展示处理

3）卡详情页面，展示了多余的信息-卡密码
原因：开发在联调时，忘记去掉多余的字段

注意：bug原因面试官没问时，不要主动说出

转账/转账汇款

典型(印象深刻的)的bug:
1）添加的本行借记卡，转账时，不能选择到该卡作为转出卡
2）未控制信用卡不能作为转出户转出
3）二类卡转账时，未控制限额
4）密码连续输错三次，卡未被锁定，还可转出
5）转账金额输入0，可转账成功，系统未校验

注意：bug原因面试官没问时，不要主动说出

信用卡模块

典型(印象深刻的)的bug:
1）分期还款后，查询不到分期还款记录（原因：开发实现还款记录查询时未区分，分期还款和全额还款）
2）分期还款的手续费计算不正确
3）还款成功后，账单未实时更新（未从核心拉取最新的数据）

注意：bug原因面试官没问时，不要主动说出

理财模块

主要测试点：
1）检查展示的理财产品数据与柜面系统发布的理财产品一致（名称、起购金额、最高金额、预期收益、期限等）

2）购买理财产品时，检查起购金额，递增金额、最高金额控制是否正确
3）购买成功之后，检查存款账户（购买理财的借记卡账户）余额减少，理财账户月增加

4）理财产品到期后，收益计算是否正确。例如，理财购买的金额为：10W，实际年化收益率为：3.5%，投资期限：91天，到期后收益：10W*(3.5%/360)*91天

典型(印象深刻的)的bug：
1）理财产品到期后，计算的收益不正确
2）购买份额通过-号，减到＜最低购买金额，可购买成功

优化建议：
1）购买理财产品时，购买金额只能通过+,- 1000递增或递减，建议可手动输入金额
2）理财产品业面样式不美观

注意：bug原因面试官没问时，不要主动说出

缴费

主要测试点：
1）添加缴费户号（自来水公司/电力局/燃气公司户号）
2）（需要开发帮忙造缴费的账单数据）测试缴费，输入密码，验证码，缴费成功之后，检查付款账户余额减少，账单减少

在测试环境，和第三方（水公司/电力局/燃气公司）系统环境未联通时，如何测试：
1）开发写挡板,模拟第三方接口直接返回缴费成功的结果字段，缴费成功，检查付款账户余额以及账单减少；

2）开发写挡板,模拟第三方接口直接返回缴费失败的结果字段，缴费失败，检查付款账户余额以及账单不变

充值

主要测试点：
1）输入充值的手机号，选择不同的充值金额
2）充值成功后，检查付款账户余额减少
3）需要开发协助帮忙在数据库（第三方例如：移动/联通/电信）查询，该充值手机号的余额是否增加

在测试环境，和第三方（移动/联通/电信）系统环境未联通时，如何测试：
1）开发写挡板,模拟第三方接口直接返回缴费成功的结果字段，充值成功，检查付款账户余额减少；
2）开发写挡板,模拟第三方接口直接返回充值失败的结果字段，充值失败，检查付款账户余额不变

不要害怕失败，因为每一次跌倒都是学习和成长的机会。相信自己的能力，努力奋斗，你将发现内心的力量能让你创造出惊人的成就，迈向辉煌的人生。

无论遇到多少艰辛，都要坚定信念，勇往直前。相信自己的潜力与能力，不断超越自我，追求卓越。只有敢于奋斗，才能创造属于自己的辉煌人生。

在追逐梦想的道路上，不要畏惧困难和挫折，坚持不懈地迈出每一步。相信自己的力量，拥抱挑战，你将书写属于自己的壮丽篇章，成就非凡的人生旅程。

来源：雪球App，作者： 云小通-云通数科，（https://xueqiu.com/6044883229/298003593）

内容概要：

收益表现概况：2024年上半年来看，债牛行情下银行理财上半年以来收益率较优。银行理财产品底层资产以固收类为主，年初以来债市利率震荡下行，产品获得较为丰厚回报。受到手工补息整改的影响，6月以来银行理财产品年化收益率有所下行。

全市场概况：从2024年上半年全市场新发情况来看，新发产品总体上呈下降趋势。2月新发产品数量最少，相较于1月环比下降23.98%。年中相较于年初新发产品数量下降 315只，其中，开放式净值型产品数量上升47只，封闭式净值型产品数量下降362只。

理财子公司概况：2024上半年，理财子公司共新发了6701只理财产品，在全市场新发产品中占51.8%。二月份新发产品数量最少，仅有702只，环比下降25.3%。存续产品数量逐月呈现缓慢上行趋势，理财子公司共有16418只理财子产品存续，在全市场存续产品中占52.0%。16422只理财子公司产品到期，在全市场中的到期产品中占37.2%。产品风险主要集中在中低等级，其中风险等级为二级的封闭式固收类产品数量最多。

重点理财子公司方面：上半年兴银理财、信银理财和浦银理财的新发产品总数位列前三。新发产品数量最多的是兴银理财，上半年度新发产品553只，1310只存续产品，321只到期产品。从存续产品大类来看，排名前十的理财子公司产品大多为固收类以及混合类，其中，兴银理财拥有的固收类产品最多。

本文为《云通银行理财2024年半年报》节选，完整版PDF请文末扫码联系云小通

一

收益表现概况

1.1 业绩表现

整体半年来的表现，债牛行情下银行理财半年以来收益率较优。银行理财产品底层资产以固收类为主，年初以来债市利率震荡下行，产品获得较为丰厚回报。受到手工补息整改的影响，6月以来银行理财产品年化收益率有所下行。

从细分产品来看，权益类产品的累计收益最高，今年以来的累计收益率为5.39%，排名第一。商品及金融衍生品类的收益波动最大，6月出现了较大回撤，今年的累计收益率为2.69%，排名第二。固收类产品具有极高的稳定性，今年以来的累计收益率为1.34%，排名第三。混合类产品表现不够，今年以来的累计收益率仅为0.7%，排名第四。

图：2024年上半年不同类型的银行理财产品业绩走势（等权）

数据来源：云通银行理财数据库 *注：2024年权益类产品逆市增长主要是从产品数量上来看投资境外标的产品占比较高，为52.92%。

1.2 净值波动情况

1、不同类型机构破净数量情况

从上半年整体表现来看，股份制银行的破净占比最高，为7.55%，农村合作金融机构的破净占比最低，为3.48%。理财子公司的破净比例为6.00%，城商行的破净比例为5.47%，外资银行的破净比例为4.98%。

从上半年各月表现来看，不同类型机构的破净比例总体上走势分化，受债市走牛的影响，大部分产品破净比例有所下降。其中，股份制银行的破净比例相对最高，农村合作金融机构的破净相对较低，外资银行、城商行、理财子公司的破净比例总体呈下行趋势。

图：不同类型机构2024年上半年破净比例

数据来源：云通银行理财数据库

图：2024年上半年分类型机构破净情况

数据来源：云通银行理财数据库

2、不同产品类型破净数量情况

这一部分统计了不同类型产品的破净情况。从上半年整体表现来看，混合类产品的破净比例最高，为30.22%；权益类产品的破净比例次之，为10.34%；固收类产品的破净比例最低，为4.15%。

从上半年各月表现来看，不同类型产品的破净比例总体上呈下降趋势。混合类产品的破净比例相对最高，固收类产品的破净比例相对最低。

图：2024年上半年不同类型产品破净比例

数据来源：云通银行理财数据库

图：2024上半年分产品类型破净情况

数据来源：云通银行理财数据库

本文为《云通银行理财2024年半年报》节选，完整版PDF请文末扫码联系云小通

二

全市场概况

2.1 理财产品新发情况

从全市场新发情况来看，新发产品总体上呈下降趋势。2月新发产品数量最少，相较于1月环比下降23.98%。年中相较于年初新发产品数量下降 315只，其中，开放式净值型产品数量上升47只，封闭式净值型产品数量下降362只。

图：2024年上半年理财产品新发情况

数据来源：云通银行理财数据库

自今年以来，全市场中共新发了12927只净值型理财产品。其中，理财子公司发行的期限为1-3年(含)的封闭式净值型固定收益类产品数量最多，共有1841只。

从运作方式来看，在新发的所有净值型理财产品中，有10908只为封闭净值型产品，占84.38%，2019只为开放净值型产品，占15.62%。从产品类型来看，封闭式净值型产品中包含固定收益类产品以及混合类产品，固收类产品占比超99%；开放式净值型产品中包含固定收益类、混合类以及权益类，固收类产品占比近85%。从产品期限来看，封闭式产品数量最多的是期限为3-6个月的产品，占封闭式产品34.45%；开放式产品数量最多的是期限为每日的产品，占开放式产品77.66%。

图：2024年上半年理财产品新发情况

数据来源：云通银行理财数据库

2.2 理财产品存续情况

从全市场存续情况来看，存续类产品的总体数量变化不大。从1月至6月存续类产品数量维持在31500只左右，其中封闭式净值型产品数量均值为20008只，开放净值型产品数量均值为11471只。

图：2024年上半年理财产品存续情况

数据来源：云通银行理财数据库

截止6月28日，全市场中共有31597只存续产品。其中，理财子公司发行的期限为1-3年(含)的封闭式净值型固定收益类产品数量最多，共有5209只。

从运作方式来看，在所有的存续净值型理财产品中，有19401只为封闭净值型产品，占61.40%，有12196只为开放净值型产品，占38.60%。从产品类型来看，封闭式净值型以及开放式净值型产品中均包含固定收益类、权益类、混合类等产品，其中，封闭式净值型产品的固收类产品占比超97%；开放式净值固收类产品占比近90%。从产品期限来看，封闭式产品数量最多的是期限为1-3年的产品，占封闭式产品超50%；开放式产品数量最多的是期限为每日的产品，占开放式产品超30%。

图：2024年上半年理财产品存续情况

数据来源：云通银行理财数据库

2.3 理财产品到期情况

从全市场到期情况来看，到期类产品除2月数量较少外，其余月份呈震荡趋势。2月环比下降9.85%，年中相较于年初到期产品数量上升82只，其中开放式净值型产品到期数量减少83只，封闭式净值型产品到期数量上升165只。

图：2024年上半年理财产品到期情况

数据来源：云通银行理财数据库

自今年以来，全市场中共有12191只净值型理财产品到期。其中，理财子公司发行的期限为6-12个月(含)的封闭式净值型固定收益类产品到期数量最多，共有1938只。

从运作方式来看，在新发的所有净值型理财产品中，有11804只为封闭净值型产品，占96.83%，387只为开放净值型产品，占3.17%。从产品类型来看，封闭式净值型产品中包含固定收益类、混合类、权益类和商品及金融衍生品类，其中固收类产品占比超97%；开放式净值型产品中包含固定收益类、混合类以及权益类，固收类产品占比超80%。从产品期限来看，封闭式产品数量最多的是期限为6-12个月(含)的产品，占封闭式产品36.45%；开放式产品数量最多的是期限为每日的产品，占开放式产品41.09%。

图：2024年上半年理财产品到期情况数据来源：云通银行理财数据库

本文为《云通银行理财2024年半年报》节选，完整版PDF请文末扫码联系云小通

三

理财子公司

3.1 理财子产品新发情况

2024上半年，理财子公司共新发了6701只理财产品，在全市场新发产品中占51.8%。二月份新发产品数量最少，仅有702只，环比下降25.3%。产品风险主要集中在中低等级，其中风险等级为二级的封闭式固收类产品的数量最多，为4165只，中高风险产品一共仅有两只。

图：2024年上半年银行理财子产品新发情况数据来源：云通银行理财数据库

从运作方式来看，新发理财子产品中，5191只为封闭式产品，1510只为开放式产品。从产品类型来看，新发产品大多数为固收类，权益类仅有一个产品，为开放式净值型的五级高风险产品。

图：2024年上半年银行理财子产品新发情况

数据来源：云通银行理财数据库

3.2 理财子产品存续情况

截至今年六月底，存续产品数量逐月呈现缓慢上行趋势，理财子公司共有16418只理财子产品存续，在全市场存续产品中占52.0%。其中风险等级为二级的产品数量最多，共有11966只。

图：2024年上半年理财子产品存续情况

数据来源：云通银行理财数据库

从运作方式来看，其中9191只为封闭式产品，占比55.98%，7227只为开放式产品，占比44.01%。从产品类型来看，存续产品大多数为固收类，权益类和商品及金融衍生品类较少。从风险等级来看存续类产品主要为中低风险产品，也包含少量中高风险产品。

图：2024年上半年理财子产品存续情况数据来源：云通银行理财数据库

3.3 理财子产品到期情况

2024上半年，共16422只理财子公司产品到期，全市场到期产品中占37.2%。产品风险主要集中在中低等级，其中风险等级为二级的封闭式固收类产品数量最多，共有7242只，中高风险和高风险共到期59只。

图：2024年上半年理财子产品到期情况数据来源：云通银行理财数据库

运作方式来看，到期产品主要集中于封闭式产品，封闭式产品共有4315只到期，开放式产品共有216只到期，5月和6月仅一只开放式产品到期。从产品类型来看，到期的包括的产品主要为固收类以及混合类。

图：2024年上半年理财子产品到期情况数据来源：云通银行理财数据库

本文为《云通银行理财2024年半年报》节选，完整版PDF请文末扫码联系云小通

四

重点理财子公司分析

4.1 新发、存续和到期产品概况

首先来看下重点理财子公司在2024上半年的新发、存续、到期情况。上半年兴银理财、信银理财和浦银理财的新发产品总数位列前三。新发产品数量最多的是兴银理财有限责任公司，该公司在上半年度新发产品553只，有1310只存续产品，有321只到期产品。新发产品数量排名第二的是信银理财有限责任公司，该公司新发产品437只，存续产品数量为1266只，到期产品数量为336。新发产品数量排名第三的浦银理财有限责任公司，该公司的新发产品数量433只，存续产品数量为819只，到期产品数量为177只。

图：理财子公司2024年上半年产品新发、存续和到期统计数据来源：云通银行理财数据库

4.2 同业对比：理财产品整体布局情况

从存续产品大类来看，排名前十的理财子公司产品大多为固收类以及混合类，其中，兴银理财拥有的固收类产品最多，为1254只，农银拥有的混合类产品最多，为150只。光银拥有的权益类产品最多，为6只，只有招银理财有限责任公司有商品及金融衍生品类产品，为3只。

图：TOP10银行理财子产品布局情

图：TOP10银行理财子产品布局情况数据来源：云通银行理财数据库

4.3 固收类产品期限分布情况

这一部分统计了2024年重点理财子公司存续产品的产品期限分布，从下表可以看出期限为1-3年的产品数量最多，共有3189只，期限为每日的产品数量排名第二，共有1870只，期限为6-12个月的产品数量排名第三，共有1511只，期限为T+0的产品数量最少，仅有2只。所有产品中，招银理财的1-3年（含）的产品数量最多，共有546只。

图：TOP10银行理财子固收类产品分布统计数据来源：云通银行理财数据库

4.4 固收类产品存续数量情况

下图展示了近半年理财子公司固收类存续产品的数量。可以发现6月相较于5月大部分理财子公司的固收存续产品数量有所增长，仅建信理财和招银理财产品数量减少。其中浦银理财的产品增长数量最多，新增了65只存续产品；招银理财的产品减少数量最多，减少了42只存续产品。

图：TOP10银行理财子固收类产品存续数量对比数据来源：云通银行理财数据库

图：TOP10银行理财子固收类产品存续数量统计数据来源：云通银行理财数据库

下图展示了近半年理财子公司混合类存续产品的数量。从混合存续类产品来看，6月较5月数量上升的产品与数量下降的产品对半开。农银理财新增的产品数量最多，较上月多了8只混合型产品。建信理财减少的产品数量最多，较上月减少了6只。

图：TOP10银行理财子混合类产品存续数量对比数据来源：云通银行理财数据库

图：TOP10银行理财子混合类产品存续数量统计数据来源：云通银行理财数据库

4.5 固收类产品募集规模情况

本期统计的是2024年1月初至2024年6月末成立的理财产品募集规模。在本期TOP20理财子公司的募集规模榜单中，信银理财包揽前三名。“信银理财安盈象固收稳利十四个月封闭式81号理财产品”以募集规模74.71亿排名第一，“信银理财安盈象固收稳利十四个月封闭式79号理财产品”以募集规模72.46亿排名第二，“信银理财安盈象固收稳利十四个月封闭式77号理财产品”以募集规模46.38亿排名第三。

整体上看，近半年募集规模TOP20的理财产品平均募集规模为39.29亿元，运作方式均为封闭式净值型产品。从产品数量来看，信银理财的产品数量占据半壁江山，共有10只产品入选；招银理财有5只产品进入TOP20，民生理财有4只产品进入TOP20，中银理财有1只产品进入TOP20。

图：银行理财子产品募集规模TOP20数据来源：云通银行理财数据库

4.6 固收类产品业绩比较基准

业绩比较基准的上下限取决于具体的理财产品和投资策略。业绩比较基准是用来评估一项投资产品的业绩表现的参照物，它可以是一项市场指数（如股票指数或债券指数），也可以是一种类似资产组合或基金的业绩指标。

从2024上半年的产品期限分布来看，期限为每日的产品中，基准上限最高的是招银理财，基准下限最高的均是民生理财。期限为7天(含)以内的产品中，基准上限和基准下限最高的均是平安理财。期限为3-6个月(含)的产品中，基准上限最高和下限最高的均为广大理财。期限为6-12个月(含)的产品中，基准上限最高的是光大理财，基准下限最高的是浦银理财。期限为1-3年的产品中，期限上限最高的是找银理财，期限下限最高的是广大理财。期限为3年以上的产品中，期限上限的是兴银理财，下限最高的是杭银理财。

图：银行理财固收类产品基准上限统计

数据来源：云通银行理财数据库

图：银行理财固收类产品基准下限统计数据来源：云通银行理财数据库

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