投资理财，到底应该怎么做

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现在社会上有一种普遍的观点：投资理财是有钱人的事情。作为工薪阶层，每月就挣那么一点点工资，入不敷出，哪有闲钱去投资，哪有必要去理财！

针对这个观点，成功学作家博多.舍费尔曾写过一本理财启蒙书《小狗钱钱》。他用简单又引人入胜的语言向人们传达了一个理念：理财的观念越早建立越好。如果一个人在儿童阶段就建立起正确的理财观念，那他的一生必然在衣食无忧中度过。

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一、投资理财之基本原则

那么，到底该如何赚钱呢？博多.舍费尔告诉我们：

1.利用喜欢做的事赚钱；

2.利用拥有的技能赚钱；

3.利用钱赚钱。

当下有一个非常流行的称谓：斜杠青年。即在本职工作以外，利用兼职、爱好实现自我并赚钱。互联网时代给所有有特长、有梦想、有恒心、想赚钱的人机会。普通人可以依靠自己的才华、技能、甚至无厘头都能赚钱，新兴的职业层出不穷，衣橱整理师、试睡师、网红……等等。实现了初始资金的积累，就可以通过稳健、长期的投资实现用钱赚钱了。

可是，大部分普通人都是只有固定收入的工薪阶层，短期内也不具备成为斜杆青年的潜质。我们应该如何完成初始的资金积累，并最终实现用钱赚钱呢？

首先，不论你收入多少，按照如下原则分配你的固定收入：50%用于长期投资，10%用于定期投资，10%用于短期投资，20%用于实现梦想及欲望，10%用于日常开销。

其次，如果你需偿还债务，那么你急需要做的是：毁掉所有信用卡；不借钱买消费品；不买不必要的东西；不急于还利率低的债务。

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二、投资理财之设立目标

成功的投资理财专家告诉我们要尽早建立投资理财意识，要利用自己拥有的技能和喜爱的事情赚钱。同时又要量入为出、改变提前消费的习惯。要进行明智的投资，例如通过低价买入股票、基金并长期持有，以获得投资回报，从而改善生活，并享受生活。

首先，我们进行投资理财，无非是基于以下原因：

1.不想在买喜欢的东西时犹豫不决；

2.不想在退休后生活拮据；

3.想和亲爱的人一起周游世界；

4.想按照自己喜欢的方式生活；

5.想自由支配自己的生活和时间……

其次，我们需要多少钱才算是够用呢？

所谓够用，即不进行体力劳动，维持生活标准不下降。按照55岁退休，生活标准按照每月开销10000元，生存40年计算，需拥有现金500万元，考虑大病开销，还需累积100万元。也就是说为达到够用的标准，个人退休时需持有现金600万元。另外，需拥有无贷款住房及汽车。

第三，我们进行投资理财的终极目标是什么？

为实现在退休后拥有够用的钱，投资必须从现在开始。如果你很年轻，你可以用少量的钱进行学习。如果你已年过40，有了一定的资金积累，那么你需要选择稳健的投资品种，降低收益预期，如年化收益率15%，并长期复利。这样，实现二十年后累积资金达2000万元的终极目标。

第四，如何做才能实现投资理财目标呢？

《穷爸爸富爸爸》给我们总结的方法如下：

1.绝对的专注和愿力；

2.学习投资理财知识；

3.提高财商，发现机会；

4.抓住机会，勇于行动；

5.寻找导师，充分交流；

6.投资组合，地产、股票、基金、外汇；

7.投资计划，机械执行。

寻求财务自由是一项艰苦的工作，这就是为什么真正获得财务自由的人少之又少的原因。财务自由是有价的，是用梦想、渴望和征服的过程中克服失意的能力来计量的。

只有真正希望“成为”一个什么样的人，才有毅力去“做”合宜的事，最后才可以“拥有”想要的。

事实证明，财商是90%情商+10%技能，而高情商在投资理财中除了忍耐、坚持、淡然外，还表现为拥有长期计划、接受延迟回报和适宜的复利方式。

总的来说经验比金钱更重要，拥有经验的人跌倒了还能再爬起来，拥有了经验，拥有金钱不过是或早或晚的事情。

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三、投资理财之基金定投

基金定投是一种稳健的、长期的理财方式，符合投资大师说的“在买入之初就可确保获利‘’。利用定投本身就可以有效摊低成本，如果再辅以一定的方法和策略，则完全可达到年化收益20%及以上。

1.定投标的

定投的标的选择场内ETF，宽基、行业、主题形成组合。当然，如果在资产配比中没有股票等其它高风险品种，定投的基金可选择指数增强型。

组合按照创业板指数+上证50指数+行业及主题指数组建。所谓行业及主题指数就是像“一带一路指数”、“大数据指数”、“养老指数”等等。

2、定投方法

定投主要依据估值分位逢低买入，而且越低越买。譬如，估值分位30%以下买入1份，20%以下买入2份，10%一下买入3份，5%以下大量买入。但是不同的指数估值分位的运用标准不同，创业板指数可以按照以上原则，券商指数则不能按此执行。券商指数分位在20%以上就不要买了，偶尔赶上个5%，则大胆大量买入，基本上可以认为是绝对安全的。

可以每周跟踪指数估值，觉得已经进入可投资区间时，在估值最低的三只基金中选择买入。可见，此策略不是定投一只基金，而是固定时间投入固定金额，而且每次投入都确保是当前估值最低估的标的。这就为若干年后的盈利做好了准备。

3.定投时间

一般定投时间最好在3到5年。如果在震荡市或熊市，创业板达到20%、主板达到15%可止盈，如果在牛市，则创业板达到100%，上证50达到50%可止盈。

4.具体操作

ETF定投在场内买卖，选择没有最低佣金5元限制的券商开户。据说华泰证券可以，能够直接网上开户，有兴趣的可以试试。

5.总结

定投是反人性的，需要有坦然的心态去面对涨跌，不达目的绝不止盈止损。说起来容易，做起来难！投资先从心理建设开始吧！

四、投资理财之股票买卖

对于股票的投资，与基金定投的策略基本类似。可以高度概括为“低买高卖”。但是，鉴于股票自带的高风险属性，使这原本简单的四个字蕴含了太多太多内容。

在股市中，一直有“7亏2平1赚”的铁律。这其实是比较乐观的说法，真实的情况更加悲催。君不见一茬茬韭菜在股市高点蜂拥入市，由于没有经验在股灾、熔断中血本无归。很多人从此再不踏入股市半步，还有人继续在股市中“追涨杀跌”，执着地充当着股市中“7亏”的角色。当然也有人痛定思痛、埋头苦学、以正确的打开方式踏上了一条行之有效的股票投资之路。

1.股票投资之“学技术”

对于股票的买、卖技巧实在是太多了。初入股市者往往“眉毛胡子一把抓”，什么边边角角的技巧都想学以致用。然而，真理却是大道至简，在技术层面只需把握几个最根本的要点、运用几个最简单的指标就够了。

1.1如何选股

基本面选股，技术面择时。

这句话真是耳熟能详。具体而言即考察股票的PE、PB、盈利情况等，选择有潜力行业的股票并在相对低点买入。

1.2如何买入

在日MACD低位两次、三次背驰时（缠论一买），周MACD背驰时，同时结合KDJ日、周指标；

在出现低点却不低于前低时（缠论二买）。

1.3如何卖出

在日MACD高位一次、两次背驰时；

在达到前高、趋势上轨时；

收益达20%时。

1.4止平、止损

对于已经亏损的股票，回本立即卖出（止平）；

严格止损，在严控买入价格的基础上，3%～5%止损，止损位要不断上移。

2.股票投资之‘’调心态‘’

在股市中搏杀，大家都知道，掌握技术仅能有20%的胜算，而好的心态才真正是决胜千里的关键。股市是聚宝盆也是火坑，就像一面照妖镜，将人性中贪婪、恐惧、从众等特性彰显无疑。技术基本上是共同的，而心态则因人而异。只有具备了坚定、自信、淡然的心态，才有可能在股市中获胜。

3.股票投资之‘’守纪律‘’

因为股市中的“低买高卖”是反人性的，仅依靠个人的自我约束难以完全落实。因此，需要制定计划，并严格执行。这就是所谓的“守纪律”。

以上三点，构成了股票投资系统。三点相辅相成，核心是以大概率的盈利战胜低概率的损失，并不断重复，从而实现最终的收益目标。

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不得不说，投资理财是既无趣又漫长的工作。但是作为工薪阶层，你还有其它的可以自救的方法吗？与其业余时间看电视、葛优躺，无聊极了的时候和老婆孩子吵吵架，让平静的生活增加一些波澜，消磨一下精力和时间，还不如利用业余时间学习投资理财知识，为今后的生活做好储备。

一踏上投资理财之路，就会不由自主的深陷其中。但是你一定要牢记：投资理财不是让你从现在开始做个苦行僧，不论你有多少钱，别忘了拿出其中的20%去实现梦想。

赚钱很重要，享受生活更重要！