【郑州市互联网消费金融现状、问题及优化建议分析14000字（论文）】

郑州市互联网消费金融现状、问题及完善对策研究目 录TOCo"1-3"h뭁要互联网消费金融指的是互联网消费金融平台经营者通过引用互联网的功能为消费者提供小额、快速、分散的消费者服务或者产品贷款。作为推动经济发展的手段之一，研究其发展过程中存在的问题具有积极作用。本文在研究我国互联网消费金融发展现状的基础上，通过查找文献、社会调查等方法，发现郑州市互联网消费金融在发展过程中存在如下问题：征信体系不健全、监管体系不健全、社保体系不健全、居民缺乏风险防范意识，这些问题将阻碍郑州市互联网消费金融的发展。为了促进郑州市互联网消费金融行业的健康发展，发挥其对郑州市经济发展的积极作用，论文从现实角度出发，提出了有针对性的几条建议：完善征信体系、制定高效风险防范体系、创新监管方式、增强消费信心等。关键词：互联网；消费金融；郑州市1绪论1.1研究背景与意义1.1.1研究背景在我国经济快速发展的背景下，河南省GDP持续增长，原因之一是河南省居民消费水平的持续大幅提高。据河南省统计局数据显示，2018年河南省居民最终消费支出占河南省GDP的比重超过50%，而在河南省的城市来看，支付金额能力第一的就是郑州市。由此可见，郑州市居民消费对河南省经济增长有着积极的助力作用。而互联网消费金融作为消费新兴行业，对于推动河南省消费的持续增长和培育形成拉动消费增长的新动力具有十分长远和重要的意义。在国家层面，中国人民银行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，以支持互联网消费金融的发展。在国家支持和居民消费水平持续增长的大环境下，互联网消费金融行业前景一片光明，即将迎来一马平川的新时代。但是，行业迅速发展的同时，其存在的问题也日益突出。政府监管不完善、行业乱象丛生、相关法律缺位、消费者恶意借贷、侵占借款案例频发，这些都是该行业目前存在的问题。这些问题的集中爆发，表明了互联网消费金融行业的发展还需进一步规范和规划。虽然近几年互联网金融领域管理政策密集出台，政府监管日益严格，但实则收效甚微。郑州市作为河南省省会，其互联网消费金融行业是中部地区互联网消费金融行业的重要组成部分。由此，郑州市互联网消费金融存在的问题以及未来郑州市互联网消费金融的发展是不可避免的热门话题。1.1.2研究意义互联网消费金融作为河南省经济发展的有利因素之一，近几年来收获颇丰。然而，在发展过程中出现的政府监管不完善、行业法律规制存在缺陷以及消费者恶意借贷等问题，表明互联网消费金融行业对持续促进经济发展还有一定距离。更有学者认为，互联网消费金融是社会动乱的罪魁祸首，应坚决予以压制和取代。但在笔者看来，正如前人研究所言，发展互联网消费金融仍是拉动经济增长、扩大消费供给与消费需求的长效措施之一。互联网消费金融因其便捷化、场景化、大数据化的特点，且其“互联网+金融”的独特属性，对其行业健康发展的研究还是具有积极意义。因此，探寻郑州市互联网消费金融存在的诸多问题，并对其提出相应的合理建议，促使行业健康发展，从而推动河南省经济发展，是本文研究的主要目的。同时，该问题的研究不仅对互联网消费金融的理论研究有所贡献，也对河南省乃至全国经济的发展问题具有指导意义。1.2文献综述1.2.1国外文献综述对于消费金融存在的问题及发展方向，国外学者早已作过解释和阐述。近年来国外对消费金融研究逐渐开始向互联网与消费金融结合的方向发展，从不同层次寻求消费金融发展的新思路。首先，Tufano(2009)[17]界定了消费金融的范围（从消费者所需要的金融功能的视角）。Tufano认为，消费者出于信贷、支付、风险管理、储存与投资等相关需要，如寿险，理财，信用卡和支票，进而衍生出了消费金融这一概念。Klafft(2008)[19]通过Prosper平台上的数据进一步分析得出，借款利率的大幅变动并不会因消费者负债比例的变动而变动，借款利率和借款与否的决定性因素实则分别为信用等级和银行账户。Bazot,Guillaume[15]通过自回归分布滞后计量模型对美国居民消费和借贷水平进行了实证分析，研究发现美国居民借贷额度受消费的影响，消费水平越高，对于借贷的需求就越大。同时GuillaumeBazot[16]通过研究发现，互联网消费金融的发展有赖于政府制度的完善以及互联网发展水平的提高。通过对相关文献资料的检索查阅发现，美、日、英等发达国家消费金融行业起步较早，且已经形成了完善的规章制度、征信体系和行业结构。且这些发达国家的居民对于消费借贷的了解程度较我国居民而言更为深厚，且与我国传统储蓄观念不同的是，发达国家的居民对于超前消费需求强烈，对互联网消费金融行业的需求也较大。而反观国内，互联网消费金融目前尚处于起步阶段，还未形成完善的法律体系和完整的行业结构，居民对这种新兴的互联网消费金融模式理解程度不深，且安全意识薄弱，容易掉入金融陷阱。同时，国内对于互联网消费金融的研究涵盖不全，还没有涉及到征信、立法、监管等具体领域，研究还需进一步深入。故现有的研究成果既为本文提供了文献支持，也为本文的论述留下了一部分空间。1.2.2国内文献综述通过对消费金融相关文献的梳理发现，我国对于消费金融方面的研究成果丰硕，大量的学者已对“互联网+消费金融”这一新模式做了大量的研究和论述，但针对某一具体地区的分析，其研究成果还较为少见。究其原因，不同地区有不同地区的特点，其与互联网消费金融的结合也各有其特别之处。同时，也与我国互联网消费金融行业的不发达不健全有密切的联系。所以还应具体情况具体分析，探寻适合河南省郑州市互联网消费金融发展的具体方向。本文主要借鉴了以下几个学者的研究成果：第一，从概念界定的角度来看。艾龙燕(2020)[12]认为，互联网消费金融就是指消费金融通过引用互联网的相关功能，通过互联网消费金融平台等向社会各阶层消费者提供小额、分散的贷款的一种金融服务。刘玉(2015)[15]则认为互联网消费金融就是泛指以互联网技术为基础的一种消费者资金筹集方式。第二，从互联网消费金融的现状角度来看。谭兆何(2019)[1]认为，对于我国经济的高质量发展，离不开互联网消费金融的稳健发展。消费金融作为拉动国内需求的强大动力，其相关制度的完善以及发展过程的稳定性，关乎我国经济发展的命脉。而对于互联网消费金融与各行各业的联系这一角度，王逸飞(2019)[8]指出，互联网消费金融是带动各行各业发展的有利因素之一，而其原因正是互联网消费金融对于居民消费的促进作用。然而，现阶段的互联网消费金融还存在监管制度不完善、监管力度不够、居民对其接受程度普遍较低等问题。只有切实解决这些实际存在的问题，才能使互联网消费金融的发展更上一层楼，才能以互联网消费金融为杠杆，带动各行各业的发展。第三，从互联网消费金融存在的问题及解决对策来看。学者程雪军(2019)[7]从互联网消费金融的创新和发展的角度，认为互联网作为当今社会通讯和发展的主要工具，其与消费金融的结合程度较高。对于互联网消费金融，其监管和风险管理制度需要进一步完善和加强。只有制度的完善，才能促进互联网消费金融行业的稳健发展。在《互联网消费金融的发展与监管分析》中，张蔚文(2019)[9]指出，互联网消费金融应在网络监管法律法规的基础上，进一步延伸出属于互联网消费金融特有的互联网监管制度，如规范的征信流程，信用担保的合法性以及合乎法律规范的资金流动等。在王倩和黄婷婷(2019)[10]的《场景化消费金融的现状、问题与对策》中，二位学者指出消费金融在场景化趋势中暴露出了场景构建根基不牢、行业乱象丛生、征信与风控体系的不完善等问题，并结合场景消费金融的特征和内涵表现形式等方面，提出了在金融行业中最重要的就是征信的保障这一观点，并提出要建设多样化的征信体系，从而促进消费金融行业的稳健发展这一具体建议。通过对这些学者的研究成果研究分析发现，郑州市互联网消费金融与我国互联网消费金融整体步调一致，所存在的问题与我国互联网消费金融总体相比较有共性也有个性，共性同样是监管体制不健全，行业乱象较多，而作为个性而言，河南作为农业大省，而郑州作为河南的省会，其与北上广深这些大城市相比整体金融行业的发展还是存在一定的滞后性，居民对于互联网消费金融相关概念了解不深，故而风险防范意识的薄弱也是阻碍郑州市互联网消费金融行业发展的原因之一。1.2.3文献综述的评论综上所述，互联网消费金融是金融机构结合互联网向客户提供消费贷款的现代金融服务方式。无论从金融产品创新还是扩大内需角度看，发展互联网消费金融都具有积极意义。从目前发展情况来分析，中国互联网消费金融发展呈现出互联网消费金融市场空间巨大、互联网消费金融产品种类和消费金融场景日益丰富、国家政策支持互联网消费金融发展的多样化发展特征。但发展不平衡、与发达国家尚存差距、相关法律法规不健全等问题仍然存在。要想真正解决郑州市互联网消费金融存在的问题，还应着眼于加强互联网消费金融的风险管理，逐步完善社会征信体系建设，同时重视金融消费者合法权益的保护，营造理性消费文化。在大数据背景下，还应促进互联网消费金融与大数据的融合，加强对大数据的开发与应用，同时以场景消费为支撑发展互联网消费金融，才能切实解决互联网消费金融发展过程中存在的问题。1.3研究思路与方法1.3.1研究思路本文主要分为五个部分：第一部分为绪论。先阐述研究郑州市互联网消费金融背景和意义。然后参考国内外有关文献并以此为基础对其进行部分叙述（因为此课题研究者甚多且文献较多无法一一阐述，所以选择几位的观点进行简单表述）。最后简单表明本文整体的研究思路与方法。第二部分，郑州市互联网消费金融发展现状分析。对我国互联网消费金融的发展历程进行简单分析，并以此为引申，对比延伸到河南省郑州市互联网消费金融的发展现状，并仔细分析其中存在的问题，为下文征信体系不健全、监管体系不健全、社保体系不健全以及居民缺乏风险防范意识这四个问题的提出做铺垫。第三部分，对郑州市互联网消费金融目前存在的一些问题进行展开阐述和分析，通过分析目前存在的问题引出下文的建议和对策。第四部分，通过对目前存在问题的研究得出目前郑州市互联网消费金融存在的问题的解决对策。第五部分，总结了全文的行文思路和方式方法，并提出可行性建议。1.3.2研究方法本文主要的研究方法为历史分析法、文献研究法和定量分析法。定性分析法：本文运用了定性分析法，把互联网消费金融与实际情况相结合，梳理归纳出在现在的发展背景下郑州市互联网消费金融存在的问题，以求问题分析的准确性。文献研究法：通过知网平台进行搜集、阅读与互联网金融和消费信贷有关的国内外文献，进而获取与之相关的研究和结论。数据分析法：在论文第二部分中，通过网贷平台数量、借贷发生额、借款人数这三方面，更进一步展现郑州市互联网消费金融发展中的客观现状。2郑州市互联网消费金融现状分析2.1互联网消费金融的内涵自2009年以来，互联网消费金融先后经历了起步探索期、快速探索期和规范整顿期三个历史阶段，相较于许多欧美国家动辄几十年上百年的发展历史，互联网消费金融对于我国而言仍处于初步探索阶段，故学者对于互联网消费金融的理论研究还处于摸索和实验阶段，对互联网消费金融概念的界定，也存在一定的分歧，没有形成统一的理解。通过梳理总结前人的研究成果，其基本概念有广义和狭义之分。从狭义角度而言，互联网消费金融就是指经营者通过引用互联网的功能为消费者提供小额、快速、分散的消费者服务或者产品贷款。而从广义角度而言，互联网消费金融指的是个体通过互联网这一渠道进行的一切消费金融活动，例如个体进行的理财、资产配置、消费信贷、风险管理等经济活动，而这其中就涵盖了狭义的互联网消费金融这一部分。归纳学界的研究成果发现，大部分学者均从狭义的互联网消费金融角度入手进行研究，且监管层对于互联网消费金融的界定也处于狭义的互联网消费金融阶段，故本文也将从狭义的角度出发，以求理论与实际的贴合以及建议的高度可行性。其实在笔者看来，互联网消费金融就是互联网消费金融平台、银行、消费金融公司和电商平台的经营者通过引用互联网的功能为消费者提供消费者服务或者产品贷款，以满足个体消费者消费需求的新型金融业务。2.2我国互联网消费金融的发展历程及现状2.2.1我国互联网消费金融发展历程自2009年起至2014年是互联网消费金融起步探索的五年。2009年国家宣布启动互联网消费金融公司试点，宣告了互联网消费金融在我国开始起步。2013年国家宣布降低准入门槛，互联网消费金融试点扩容，由此导致了大型电商平台逐步进入互联网消费金融领域，其中，作为典型代表的是京东白条。2015年至2017年是互联网消费金融的快速增长时期。2015年国家多部鼓励政策的出台，代表了互联网消费金融的政策环境持续优化，由此，行业进入了竞争激烈的白热化阶段。2017年至今是互联网消费金融发展的整顿规范期。2017年6月，银监会、教育部、人保部三部门联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，五个月后，互联网金融风险专项整治工作领导小组又相继发布特急文件《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，这些政策的密集出台，主要是针对互联网消费金融行业中存在的暴力催收、高利贷、裸照贷款等乱象，表明了互联网消费金融行业逐渐走上正规化、健康化的发展道路。从互联网消费金融的发展历程中我们不难看出，我国互联网消费金融的发展历程较短，只有十余年的时间，对于其中出现的问题，归结来看，主要是征信和监管体系尚未建设完善，对于互联网消费金融用户的征信系统不够成熟，对互联网消费金融公司的监管制度不严，以及对群众的互联网消费金融安全教育不到位，才导致了互联网消费金融波浪性的发展历程。2.2.2我国互联网消费金融发展现状对于我国互联网消费金融行业的发展现状，可以从互联网消费金融运营平台的数量和行业数据成交量这两个数据入手。如图1所示是互联网消费金融运营平台的数量和行业数据成交量的数据，从图中不难看出，从2017年到2019年我国互联网消费金融行业的交易形势持续下降，在2019年的12月运营平台344家和成交量达428.89亿元同前两年比是下降的。这段时期就是以整顿互联网消费金融行业乱象为目的，规范行业健康发展。与运营平台数量大幅连续增长的前几年相比，目前我国互联网消费金融运营平台数量逐渐趋于正常，对于不合规范、运营过程存在问题的企业，政策和市场都发挥了引导退出的作用，修正了互联网消费金融的发展道路。而行业的成交量与平台数量的走势大致相当，在2019年12月到达最低点。虽然低水平的成交量不利于互联网消费金融行业的发展，但相信度过这段整顿时期后，该行业的成交量将会回升。图1：行业运营平台数量与成交量在2014年6月-2019年12月的数据数据来源：经管之家在整顿期间，国家持续加大对于互联网消费金融发展的支持力度。银行业和保险业监督管理委员会在整顿期间提出，要积极促进互联网消费金融的发展，提高促进消费对经济的作用，消费者需求需要涵盖到多个层次，力求多样化发展，以改善和提供差异化的金融服务和产品。国家通过中央和国务院给出思路，互联网消费金融行业需要财政援助，用以规范消费信贷发展，鼓励消费信贷和创新消费金融，以期合理保持消费信贷增长与居民消费水平的关系。与此同时，在国务院办公厅给出的建议中，各地政府应鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务，以期促进专业互联网消费金融机构的发展。金融服务模式也需要创新，以积极满足消费者对于互联网消费金融的需求。从目前我国互联网消费金融行业的发展现状中可以看出，国家对于互联网消费金融还是持支持态度，互联网消费金融行业的未来的发展水平总体来说还是值得期待的。2.3郑州市互联网消费金融的发展历程及现状2.3.1郑州市互联网消费金融发展历程郑州市作为河南省的省会，其互联网消费金融的发展形势与国家整体步调基本一致。2013年至2015年是郑州市互联网消费金融行业的快速增长时期。2009年银监会首次颁布消费金融公司试点办法，在2010年批准了四个城市，郑州未被列入。在2013年银监会在第一批四个城市的基础上，增加了12个城市，其中一个就是郑州。在这两年间具有代表性质的互联网消费金融公司就是中邮消费金融公司。中邮消费金融公司成立在2015年的11月，是郑州市首个具有银监会执照的消费金融公司。该公司的设立意味着郑州市互联网消费金融正处于发展的高潮。郑州互联网消费金融在2013-2015年不断成长、不断完善，特别是在互联网金融快速发展且国家政策扶持的背景下，郑州市互联网消费金融的发展值得期望。2017年至今，是郑州市互联网消费金融行业发展的整顿规范期。2017年，政府颁布通知《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，标志着郑州市互联网消费金融将要进入一段时期的整顿，整顿方向主要是校园贷业务。其中，2018年是郑州专门项目整顿治理项目最关键和最艰难时期，郑州互联网监督管理部门与协会对互联网消费金融经营从业机构进行加强检查，且对资格与质量较差或不符合监管要求规定的机构进行引导退出，因此使得郑州市互联网消费金融业的金融机构数量和交易规模在2018年同之前相比呈下降趋势明显。互联网消费金融平台2017年到2018年在郑州正常运营的由64家正常运营下降到44家以至下降了31%，其中已上线银行存管的42家，主动申请退出12家，问题平台6家，平台迁出2家。因此交易规模在2017年的724亿元减少到351亿元以至下降了52%。受监管打击最大的就是网络借贷行业，所以才出现机构平台数量的下滑，交易规模大幅下降的现象。这一系列的监管显示出虽然在2013年到2015年郑州市经历了互联网消费金融发展的快速时期，但其存在的监管和征信问题依然突出，未来的发展之路还很漫长。2.3.2郑州市互联网消费金融发展现状近年来，河南省经济的进步与发展，致使郑州居民的消费结构渐渐出现改变，人们由汽车和住房的消费转变为商品与服务消费。据调查显示，郑州市居民个人消费的比率有所增长，短期贷款有所提高。提前消费观念的逐渐大众化，意味着互联网消费金融的进步与发展。而互联网消费金融的发展、网络支付能力的增强，是推动郑州市经济发展的强大动力之一。但根据郑州市互联网消费金融的发展历程来看，目前该行业在郑州市发展势头较为平缓，居民对互联网消费金融的了解程度和较低。下文将从几个方面阐述郑州市互联网消费金融发展现状及存在的问题。(1)居民风险防范意识不足从郑州市人口总数来看，目前接触互联网消费金融的人数占比郑州市人口总数不高，且多为没有社会经验、安全防护能力较差、不具备独立经济能力的年轻人（多为大学生），故近几年互联网消费金融事故频发，导致监管层紧急叫停多家互联网消费金融机构，究其原因，还是因为郑州市作为河南省经济、教育中心，高校众多，大学生数量居河南省首位，对于风险防范意识的宣传和教育不到位，导致了不法分子有机可乘，因此，居民缺乏风险防范意识是阻碍郑州市互联网消费金融发展存在的问题之一。(2)平台贷款发生额下降2017年至2018年网贷机构平台贷款发生额的持续变化也说明了一些问题。以2018年为例，郑州互联网贷款机构平台在2018年的总贷款发生额约为354.14亿元，如图2所示。总体来看，后半年是前半年借贷发生额的一半左右；从月成交量来看，全年最高是5月，而全年最低是在7月与8月，虽然后面低位回升走势，但也难以恢复如初的水平。贷款发生额的大幅下降，与国家政策的实施有着密切的联系，也表明了郑州市互联网消费金融在监管和征信层面正在经历一次大的整顿。政府对于该行业监管制度的不断变化和力度的不断加强，表明该行业在监管和风控方面依然存在不小的问题。图2：2018年郑州网贷平台每月借贷发生额数据来源：网贷之家(3)借款发生人数持续下降如图3所示是2018年郑州市互联网消费金融借款发生人数的总体走势。全年最高点在1月份，借款发生人数为298.26万人，而全年最低是12月，借款发生人数为186.96万人，且后半年整体走势不如上半年，呈每月下跌的趋势。可见郑州市互联网消费金融的发展趋势总体呈下坡走向，表明了人们对于郑州市互联网消费金融现在的整体形势不够了解，对于连续出现的互联网消费金融事故产生了惧怕心理，对互联网消费金融的接受程度在迅速下降，意味着政府对于互联网消费金融的安全和风险防范相关知识宣传度不够。图3：郑州网贷平台2018年每月当前借款人数(4)完善社保体系下居民消费意愿增强从社保角度来看，保险业发展水平的高低也直接影响着互联网消费金融的发展。据社会调查显示，当居民因对未来的持续性收入具有良好的预期时，更愿意使用互联网消费金融。究其原因，是因为社会保障体系的完善，对居民消费意愿具有强烈的拉动作用，同时解决了居民未来生活的后顾之忧，使居民更倾向于提前消费，因而更有利于促进互联网消费金融行业的发展。这里笔者通过社会调查发现，在40-50岁的人群当中，大部分人们会因为社会保障体系的完善程度而更愿意使用贷款满足个体的消费需求，如图4所示。图4：郑州市居民在完善社保体系下的消费意愿图数据来源：社会调查2.4小结综上所述，郑州市互联网消费金融的快速发展促进了郑州市居民消费水平、消费总额的提高，推动了郑州市乃至整个河南省的经济快速发展。2018年，郑州市生产总值22859.35亿元，比上年增长6.2%；全年城市与农村常住居民人均可支配收入分别是59982.1元和26020.1元，分别增长8.3%和10.8%；全年城市与农村常住居民家庭人均消费支出分别是42180.96元和20633.94元，分别增长3.8%和9.0%；全年居民消费价格总水平上升2.4%，其中消费品价格和服务项目价格分别上升2.2%和2.6%。这些数据的变化，说明了消费对于郑州市经济发展具有很强的促进作用。由此看来，找出互联网消费金融发展过程中存在的问题，进而更好的带动消费，促进经济增长，是非常必要的。目前，年龄在16到25岁的年轻人是超前消费的主力军，他们推动我国消费信贷金融快速发展，这主要是因为我国各类消费信贷软件的普及，比如花呗、借呗等消费信贷平台申请条件简单，再加上年轻人与老年人消费观念不同，年轻人控制力较低，更容易产生冲动性消费，而且现在年轻人普遍没有储蓄观念，“月光族”成为年轻人的代名词，另外现在社会生活压力大，车贷房贷等重担都是导致年轻人进行超前消费的主要原因。虽然消费信贷金融在表面上发展十分迅速，但需要注意的是，泛滥的小额贷款极容易造成年轻人习惯性超前消费，甚至以贷养贷，形成不良循环，这是新型互联网消费金融想要快速发展首先要面临的巨大难题。3郑州市互联网消费金融发展问题本章主要总结了郑州市互联网消费金融发展过程中存在的问题，即以下四点：征信体系不健全、监管体系不健全、社保体系不健全和居民缺乏风险防范意识。虽说该行业发展成果丰硕，进步速度飞快，但以上问题的阻碍，导致了该行业问题频发。3.1征信及风险防范体系不健全互联网消费金融是征信端、场景端、平台端、风控端、集资金端等诸多要素为一体的生态系统，而互联网消费金融的重要根基就是征信端的个人征信体系建设。但郑州当前的征信体系不完善，尤其是在维度与覆盖面的不足，从而导致郑州互联网消费金融行业的行业风险、不良贷款问题和多头借贷问题的持续扩大。再者，从市场角度而言，郑州市互联网消费金融征信体系在征信市场端根基单薄，且覆盖面不全，征信数据的获取与使用，还有涉及个人隐私及在信用业务等范畴上的法律法规政府没有给出明确规定，阻碍了郑州地区的信用立法工作。信用法规的停滞不前，使得信用信息的搜集与利用都难以实现，从而制约郑州互联网消费金融的发展。在为数众多的郑州市互联网消费金融平台中，不仅有新型的电商平台和分期平台，还有传统的商业银行与持牌消费金融公司。这些互联网消费金融机构的健康发展需要郑州市消费者全面征信体系的完善，但是郑州政府部门对信用信息部门信用信息的采集缺乏政策支持，且部门间也存在信息也难以交流的问题，这些问题致使信用信息难以充分利用与共享。同时，从政策银行的角度来看，中国人民银行郑州分行与郑州市政府之间缺少一个资源共享平台，从而出现了资源浪费的情况,制约了征信系统功能的发挥。而从公司角度而言，虽然郑州有很多征信公司，但由于征信未实现全面共享机制，且数据公开的程度较低，这也导致了经营者和经营者、消费者和经营者之间信息不对称的问题。从风险控制角度来看，郑州市互联网消费金融行业近几年都存在风控漏洞，且有贷款利率过高和虚假宣传的问题，从而使不法之徒有机可乘，阻碍行业发展。而郑州互联网消费金融主要的服务对象是类似学生这种无稳定收入、没有被纳入央行的征信系统、平台难以获取其相关信息的信用群体。这部分人群出于炫耀攀比的私欲，向不合法律规制的互联网消费平台贷款购买消费品，他们可以绕过繁琐的申请手续步骤和风险检测控制的审核，只需抵押自己的个人信息即可获取贷款。而对于高额的利率，由于没有稳定收入，这部分人会选择拆东墙补西墙的方法解决短期还款问题，但他们没有想到以贷还贷的后果，只会是利滚利，可能由一千元进而发展成十几万元的消费贷款。到最后无法偿还贷款时，催收团队会利用个人信息甚至裸照进行威胁，逼迫其还款。由此，因一人而影响到了一个家庭，甚至是社会的风气。这不仅导致了郑州互联网消费金融行业风控难度加大，也给互联网消费金融行业的发展带来了问题。而导致这种事件发生的最主要的原因还是个人征信体系建设尚不完善，征信人群覆盖面不足，信用信息难以有效整合，以及风险防范体系存在漏洞，不能满足互联网消费金融行业的发展需要。3.2监管体系不健全郑州互联网消费金融是互联网金融、消费金融和郑州传统金融的组合，是一种新型金融形式。从现状来看，郑州互联网消费金融监管领域仍处于初步摸索阶段，法律体系和监管模式不成熟，相关的定义和定位模糊不清，具体的、不同类型的差异化政策体系尚未引入。虽然目前对互联网消费金融的分类监管模式已经建立，但对监管主体的责任分工并没有明确到具体部门，相关部门仅按照过去传统的金融监管经验对互联网消费金融平台进行监管，缺乏创新性和针对性。从发展角度来看，不合理的监管对郑州经济的健康发展是不利的，也不利于互联网消费信贷平台的健康发展。从互联网与消费金融的结合角度来看，因为互联网消费金融是通过引用互联网的功能发展消费金融，因此对于互联网的依赖程度较高。但互联网技术的迅速发展，导致监管部门没能跟上其发展步伐，阻碍了郑州市互联网消费金融的成长。同时互联网消费金融是一种比较新颖的金融活动，在发展过程中存在着各式各样的问题，对于这些问题首先要进行分类，再对各类进行总结与分析，然后找出相应的对策与方法，最后才能撰写出相应的监管条例以及规定，这些过程都具有一定的时滞性，都需要漫长的时间来完成。而漫长的过程使得郑州市互联网消费金融的相关法律法规得制定对于新的形势而言不够健全，进而导致一些互联网消费金融产品的开发与创新无法在消费金融公司及互联网平台进行，从而阻碍了郑州市互联网消费金融的发展。3.3社保体系不健全从社保角度来看，郑州市互联网消费金融的稳健发展需要郑州市严格的社会保障制度的支撑，因为人民的基本生活需要社保体系的保障，基本生活受到保障后，人民会更倾向于变储蓄为消费，进而促进消费升级，带动经济发展。因此互联网消费金融的发展不仅需要政府相关政策的出台以促进其发展，还需要有一个完善的社保体系，营造出良好的消费环境，让消费者安心和勇于消费。但是，很多郑州人民因为郑州社保体系的不全面，出于谨慎动机而把收入过多的转变为储蓄，且这部分消费者同时也是风险厌恶者，更加偏好储蓄或者现金消费，而不倾向于提前消费。如果社会保障制度比较完善，让这部分人有更强的抗风险能力，那么这部分消费者就很可能改变消费观念，愿意提前消费，从而可以带动互联网消费金融的发展。由此来看，社会保障体系的完善是影响互联网消费金融的重要因素。而社会保障体系的不完善也表现在多个方面，例如养老、医疗、失业、工伤和生育等具体方面。这些不完善从多个角度影响着郑州居民的储蓄水平，使更多的居民选择储蓄而不是消费，进而使郑州市互联网消费金融使用群体的规模缩小，不利于其发展。同时，社会保险制度对郑州市居民支出的方向上也有一定影响。社会保险在一定程度上增加了非医疗消费的比例。因为居民的收入主要有消费、储蓄和投资三个方向，其中消费是居民必须进行的支出，当收入确定时，人们会因为社会保障体系的完善而减少储蓄，进而就会增加消费。因此，社会保障制度可以促进郑州人民的消费，从而促进郑州互联网消费金融的发展。3.4居民缺乏风险防范意识因使用方便、消费金融产品种类众多，故在河南省大人口基数的情况下，郑州市互联网消费金融使用群体庞大。但由于郑州市互联网消费金融的兴起不长，各方面都处于摸索阶段，全国互联网消费安全意识工作尚未充分普及，因此，近年来互联网金融诈骗案件无数，说明居民就互联网消费金融而言缺乏风险防范意识。就从郑州市年轻和低收入群体的角度来看，这个群体成长在互联网时代，比较容易接受新事物，且他们对于小额消费信贷的需求较大，故该群体是郑州市互联网消费金融的主要服务对象。但他们不成熟的消费概念使他们敢于超前和过度消费。同时该群体缺乏自我保护意识，也是由于缺乏相关的社会经验，缺乏对相关在线消费金融的理解，主观和客观上都无法准确识别互联网消费金融平台的质量。同时这部分小额信贷需求强烈的居民通常强烈的自控意志，所以他们很容易被夸大的平台广告“洗脑”和诱惑，有时甚至因为虚荣而有相互比较的消费心理。过度膨胀的消费欲望使他们的消费支出与实际的经济能力严重不一致，致使每月都要承担沉重的债务负担，不利于行业的健康发展。4郑州市互联网消费金融发展对策4.1完善征信体系，制定高效风险防范体系在金融行业中，最重要的就是征信制度的保障。因此征信体系的多样化建设，对郑州互联网消费金融的发展起着关键的作用。而央行作为银行的银行，其信息的完善程度较高。因此可以以央行的征信体系为基础，让金融机构积极开展有关征信的业务活动，进而完善和充实社会征信数据，不断提高征信体系的深度和广度。同样的道理，各金融机构和相关金融行业的部门或企业之间也可以增强信用信息的联动，改善信用数据的质量。此外，还可以建立统一的信用数据标准和信用信息库，向社会提供更多的可查询信用数据。其次，制定一个高效率的风险体系对于郑州市互联网消费金融的发展也是必要之举。这一体系的制定，对于相关企业经营的稳定性有着积极作用。对于具体措施而言，第一是要激励郑州互联网消费金融企业以第三方监管形式进行的防范违规行为，第二是要增强行业的风险防范能力，采用新型风险防范技术和管理观念，提高郑州市互联网消费金融企业的稳定性。最后，对失信与违规企业应建立相应的处罚体系。具体措施可以是对违规操作和存在诚信问题的企业建立黑名单制度，记入郑州互联网消费金融的征信体系之中，也可以通过社交媒体平台进行曝光对违规企业施压，从而淘汰不合格的企业，提高行业整体运营能力。对于情形严重并造成危害较大的企业，可以将其列入禁止从事相关行业的黑名单，以其净化行业环境，更好的促进郑州市互联网消费金融的稳健发展。4.2完善法律体系，创新监管方式对于法律体系和监管方式的完善，应当借鉴和学习西方国家成熟完善的法律体系，进而建立适用于我国的互联网消费金融法律体系。在国家制度的基础上，还应根据郑州地区互联网消费金融的发展趋势和状态制定郑州地区特有的相关规范制度与约束条例，打造一个良好的发展环境。但对不适用于郑州地区的发展政策，也要进行合理的删减，要做到因地制宜、因时制宜。只有明确郑州地区互联网消费金融的发展规范，制定特有的应对政策，监管层面才能有实质性的发展。其次，郑州互联网消费金融作为新兴的金融模式，其监管方式也需要创新。首先，要深入的了解郑州市互联网消费金融发展的特性，采用地域功能化和差异化的监管方法。这样不仅仅能减少因监管政策约束而阻碍创新发展的情况，还能减少郑州互联网消费金融企业因政策的不明确而违反规范的行为。其次，针对郑州互联网消费金融的不同消费场景，应制定与实行不同的监管方法与标准，从而打造场景化监管制度。4.3完善社会保障体系，增强消费信心对于社会保障体系的完善，其关乎居民的消费意愿，关乎互联网消费金融发展的动力供给问题。所以要在郑州地区建立完善的社保体系，以刺激居民消费，为当地互联网消费金融的发展提供动力。而社保体系的建立和完善，首先要完善社保的五险，将城乡居民的缴费比例和养老待遇调整到合理水平。其次要完善郑州城乡居民养老保险制度，提高养老水平，调整养老机制。具体措施是要让郑州社区医疗保险条例办法和定点管理办法等政策实行到位。社保的完善还离不开失业和生育这两个方面。对于失业工伤与生育保险这一制度，首先可以改变失业保险缴费激励体制，运用浮动费率的失业保险制度。其次是生育，应该加强参保和待遇发放管理，对生育保险费率和待遇政策进行科学调整。最后是提高社保服务水平。具体应该加强推动社保服务体系的标准化，同时对业务规范和管理流程进行优化。也可以开展开放式的服务方式，如网上客户端业务或者手机用户端，从而推动社保信息建设。同时，还应优化退休人员的社会化服务管理制度，调整提高退休人员活动经费标准，扩大服务人群和服务范围。如果这些具体措施能在实际层面应用，就能让消费者安心消费，进而促进郑州互联网消费金融的稳健成长。4.4提高居民风险防范能力对于居民风险防范能力的提高，应从多个角度分析。首先，从政府宣传教育的层面，郑州市相关部门可以通过电视、网络、广播等大众媒体、制作相关新闻和节目，让消费者对郑州互联网消费金融行业的特点、发展趋势、产品设计原则、如何规避风险等相关内容有一定程度的理解和接受。其次，从信息公开性的角度而言，当互联网消费金融公司严重违法违规时，还应尽快披露，以方便消费者从众多互联网消费金融机构中选择具有强烈风险规避和具有法律合规性的公司，并选择合适的产品。而从个人角度而言，在做出互联网消费金融消费决策之前，消费者应当对目标产品和平台进行深入的分析，以提高决策能力。例如，需要研究利率、逾期收费率、违约责任等关键条款，向平台确认在处理消费贷款过程中是否存在其他隐藏费用。最后，填写个人信息时，部分个人重要信息不能随意提交，避免不良平台使用个人信息进行非法活动；同时注意根据自身情况选择产品，以免产生不必要的成本。5结论随着国内经济的发展，国民消费结构逐渐产生变化，居民消费由以往的住房和汽车消费，逐渐向商品消费转变。提前