以支付宝账单为例，如何打造产品的“年终盘点”？(以改革增强金融体系抗风险力)

自家的产品，是不是也可以制作自己的年终账单呢？下面就跟着青瓜传媒小编一起从三个维度来进行探讨。

17年末，18年初，注定不平凡：先是的戏谑，节的“给我一个圣诞帽”，接着是90后过“18岁”和跳一跳…但最引起共鸣的还要算是“网易年终歌单”和“2017年终账单”。

网易的年终歌单和支付宝年终账单形成了17年末的热点效应，从产品角度是成功的。而作为产品的设计人员，如果公司需要，我们能不能做出一份令客户满意的年终盘点呢？

以下本文将结合和支付宝的盘点案例从三个维度来进行探讨：

1. 需求的解析
2. 需求的执行
3. 需求的验证

在探讨前，我们需要带着以下问题去思考：

1.1 我们设计“盘点”的目的是什么？

1.2 我们“盘点”的是哪些？

1.3 我们的“盘点”需要给用户传达哪些内容？

1.4 我们希望用户通过我们的“盘点”怎样去理解我们的产品？

1.5 如何让用户从“年终盘点”对我们产品产生好感？

目前，网易云音乐已在音乐市场占有较大份额，其主要竞争对手有QQ音乐、酷狗音乐和酷我音乐等。随着用户量的壮大跟的积累，网易在17年末盘点出了自己的年终歌单。

网易云音乐设计年终歌单的目的主要是希望新老用户能回忆起本年度的某些精彩瞬间和内容，从而产生更多的共鸣。

而网易云音乐选取的音乐维度的数据（如：“深夜”，“循环播放”，“热衷音乐类型”“听到最多的歌词”…），让用户感受到被关怀的感觉，选取“夜晚”“久远”等词语，从而刺激了唤起了内心孤独的时刻。

从某种程度上说，网易云音乐打造的情怀跟感情牌更重，在的处理上更为细腻与深入人心；它对结尾的处理则是运用视频画面去再次感动用户。

但实际其传播性来说相对标签而言却没有那么强，因为支付宝的标签与用户的相关性更强。不过网易云音乐的这些人性化的数据对于新用户来说，它会让新用户对产品有更多的趋向性，更想加入这个群体。

对于使用低频的用户来说，“盘点”将营造一种热闹感，再次刺激用户尝试用网易音乐，从而实现激活。

支付宝方面，目前已经有庞大的用户群，支付宝在人们的生活中扮演一个重要的生活助手的角色。

它采用账单的形式，统计了用户本年度的软件使用情况，从购买用品、充值、出行、奖励金、信用守约、行走步数等方面去统计，让用户感知支付宝在生活中无处不在的角色扮演，树立了一个生活管家的形象，让用户有更多的认同感与信赖感。

结尾的智能助理预测给出年度（贴标签形式）为账单增加了更多趣味性，类似十二星座预测，并使得用户广泛传播去晒出自己的标签跟解析。

经过了两种账单形式概述，它们想要给用户传达出哪些信息呢？

一般账单的目的主要是记录一些统计对比性的数据或是监控得出的数据，并进行一定的分析。但其最终都是需要结合用户的行为路径

不管哪一类数据都是平台提供功能以及模块，用户进行使用，从而对用户的一些行为路径一些与平台发声的功能的行为的意义的统计。

所以在进行信息模块的设计过程中，首先要理清我们的软件提供哪些功能？主要用户是哪些用户，与平台有哪些互动并捕捉他们的行为。

网易云音乐是一个音乐播放型的软件，它的主要模块分为这几类：

• 第一种歌曲，包括MV等性质的歌曲形式。
• 第二种歌单，包括电台，网易云盘等音乐集合性质的专辑。
• 第三种歌手，包括歌单创作者，电台作者等。
• 第四种，针对歌曲歌单以及歌手所形成的附带价值，包括评论和点赞。

根据网易云音乐的功能特点及网上，我们将使用网易云音乐的人分为以下几种类型：

• 第一种，把音乐当作陪伴或背景音乐型。这一类人不在意听什么歌，只需要环境中有音乐。
• 第二种，情感寄托型。音乐作为一种客观性的事物能传达一些微妙的情感，用户通过听音乐，以评论点赞等方式来传达和寄托一些感情。
• 第三种，对音乐的类型有特定的喜好型。这类人对音乐有自己的看法并钟爱特定类型的音乐，使用听歌软件来追求一些新的或者个性的音乐。

支付宝是一个功能很强大的软件，但是归根结底，目前扮演的更多角色是生活中支付手段的一个，偏向于。

支付宝的功能可以分为以下几种：

• 第一种支付类型功能，包括线上线下、、。
• 第二种性功能，包括余额宝，招财宝，以及各种基金股票等。
• 第三种偏社交型的功能，包括朋友之间的转账、红包、以及现在比较倡导的公益捐赠、种树养鸡等弱社交产品。

我们想让用户看过账单以后对账单有怎样的看法？

从产品本身来考虑，我们更多的希望用户看过账单以后，唤起用户在这一年中某个时刻的场景的回忆，从而产生对软件产生更深刻的情感交流，并且把这种感受分享出去，让更多的人来喜欢这个平台，喜欢软件。

如何进行具体的账单设计？

在前面已提到，账单的目的就是为了唤起用户对一年中某个场景的回忆和某些场景回忆，从而对产品形成更好的更多的联系和好感，并且可以把人好感传播出去，吸引更多的新用户，巩固更多的老用户。

所以我们可以从几个方向来考虑这个问题：

• 账单的情感性。
• 账单的表现手法。
• 账单的传播及形式。

账单目的已经说强调多次，从情感情方面来说，我们常用的第一种方法即讲故事。人都是有情感的，因此所有信息的来源，它必须是有场景的寄托。用户有故事，软件有场景代入，就会让一切发生得合情合理。

第二种，要让用户“感觉良好”。目前的用户，多多少少都追求一些个性自我的展现。因此我们需要洞察到用户的各种小心思，设计一些元素去满足用户的这种自我的炫耀、他认可或群体性认可的心理等等，让他们自我感觉是良好的。

第三种，利用突出点，刺激用户。除了有故事，让情节合情合理，我们还差一杯“酒”；即要找到那些能刺激用户的点，让他们很深刻，有深刻的感受和美好的回忆。

总体来说，设计账单的整个过程中一定要有崇尚积极，崇尚美好的信息存在，避免给出一些让用户恐慌或反衬积极的信息。

与前面所陈述的情感性相对应的是，我们设计账单的时候，不是说像交成绩单，报表一样就完事了。我们在讲故事的过程中应该让故事更完整，场景感更强。比如支付宝加入了音效的元素，动效的元素等，让场景感更完善。

其次，可以利用视频，音乐等一些元素来全方位来营造氛围，调动用户的更多视听，让美好的感觉在用户记忆中停留更长久。

第三，如果有具体的事物寄托，就应该把它体现出来，更好的承接用户的情感。从心理学上也叫做移情，即让用户可以把自身的情感转移到另一事物或人身上。因此在设计的时候一定要考虑到设计元素贴合实际场景，一句话、一张图片都需要去斟酌。

最后，表现的形象一定是要“美”的，要符合用户对事物美好的追求，让用户觉得未来会更美好，有一直更好的盼望。

如果是这份账单，仅仅让用户感觉不错，但却没有想去把它分享出去的欲望，那我们目的就还没达到。

我们目的是巩固现有用户，吸引新用户——现有用户巩固了，但是如何让新用户认同呢？

而这里传播性想说的是，当用户有强烈感觉想表达的时候，就很容易传播出去。

（前面的分析已阐述如何给用户建立这种感觉，此处不在赘述。）

这里的需求的验证，不是产品开发上线后，看数据反馈。

账单一年只有一次，如果到那时候，我们发现和与我们预期不太相符，那就比较尴尬了；错过了时机，就要再等一年。

这里说的需求验证是交互可用性验证和小范围测试等交互验证手段，具体方法在这里就不深入探讨（大家可自行查阅相关内容）。但是这个很重要，这个是成功前最后一步，不可或缺。

按照上面的方法逻辑，逐条分析一下自家的产品，是不是也可以制作自己的年终账单呢？

其实，不一定是年终账单，这种报表的形式在日常也频繁使用，比如每周的战报，也是这种设计逻辑，教育软件给家长发送的学情报告等等…

以上为个人观点，欢迎交流指正。

 

本文作者@王烨林  由(青瓜传媒)整理发布，转载请注明作者信息及出处！

产品推广服务：APP推广服务    广告投放平台    龙游世纪

图/CFP

当前，受国际经济形势复杂多变及国内经济下行压力的加大等因素影响，我国金融风险在某些领域和行业积聚的压力正逐渐增大。

如何将金融风险有效的防范在可控范围内？全国人大及其常委会组成人员与列席会议的同志在审议中认为，政府相关部门在优化监管体制机制的同时，应在现有改革的基础上再接再厉，疏导、缓释已积聚的风险，不断增强金融体系自身的抗风险能力。

化解风险，须加大改革力度

改革是推动社会发展的强大动力。推进金融改革，则有利于完善金融市场与体系，提高防范化解金融风险的能力。改革开放以来，我国金融业的整体实力和风险抵御能力明显提高。

全国人大常委会委员、全国人大财经委副主任委员乌日图表示，近年来，针对经济形势的变化和深化改革的要求，国务院出台了一系列既有利于防范金融风险又有利于促进经济结构调整的政策措施，基本上没有发生系统性、区域性的金融风险，金融的总体形势是好的。但是潜在风险还是存在的，金融领域的问题还是不少，金融机构如何在新的市场经济条件下和信息化时代为实体经济服务方面还有很多新的课题需要研究。

他认为，面对金融风险和问题不能仅仅考虑采取管制的办法，要更多的通过金融改革和创新来解决，更多地采取市场经济的手段和宏观调控的政策来解决。“关于金融改革，中央早就提出了改革的主要措施，也早已形成共识，但这些年推进缓慢，每每遇到经济形势的波动，金融改革就停滞不前。所以，要进一步解放思想，切实贯彻党的十八大及十八届三中全会决定精神，加大金融改革的力度，坚持改革与管控并举的原则，加强金融监管，防范金融风险。

全国人大常委会委员、全国人大财经委主任委员李盛霖表示，当前我国金融运行整体是平稳的，金融风险总体是可控的，但这并不意味当前金融风险问题不大。防范化解金融风险不能就风险谈风险，就防范谈防范，要从分析风险产生的根源来化解风险。金融领域各种风险的产生有着多重原因：有金融体制的原因，也有金融机构风险防范不强的原因，还有是属于实体经济深层次矛盾的反映。

“无论是经济发展的原因，还是金融本身的原因，都应该通过深化改革防范化解风险。”李盛霖说，党的十八届三中全会对全面深化经济体制改革，包括金融财税体制的改革作了全面的部署。要抓紧细化各项改革的时间表和路线图。通过深化改革，一方面促进经济发展方式转变和经济结构调整，保证经济健康、稳定发展，另一方面促进形成更加完善的金融体制机制，更加健全的金融风险管理体系。

全国人大常委会委员、全国人大财经委副主任委员吴晓灵也非常赞成借助改革之力，缓释正在积聚的金融风险。她说，“金融存在着风险，银行的不良贷款确实是在上升，但是以我国目前金融的总量和对不良贷款吸收的能力，风险还是可控的。因而唱衰中国、唱空中国都是不可取的，但是我们一定要用改革的方法来发展经济、化解金融风险。”

吴晓灵中肯地说，“在全球金融危机和经济危机的情况下，中国无论是金融还是经济，表现还是可以的，不错的。尽管面临下行的风险，也存在着一些金融风险，但是经济的基本面是有许多积极因素的。如果我们能够通过简政放权，极大地调动市场主体的积极性，中国经济持续、中速发展还是有可能的。”

改革“干货”

对于进一步深化金融改革，6 月24 日，中国人民银行副行长刘士余向十二届全国人大常委会第九次会议作国务院关于加强金融监管和防范金融风险工作情况的报告时介绍，目前我国正在推行或准备推行的改革包括：统筹部署加快多层次资本市场建设；完善股票发行、定价、并购重组制度安排；推动债券市场产品创新，进一步扩大信贷资产证券化试点；全面放开贷款利率管制，有序推进存款利率市场化改革；寿险费率定价机制改革取得突破性进展；进一步完善人民币汇率形成机制，人民币对美元汇率波动区间由±1% 扩大到±2% ；继续深化大型商业银行改革，完善公司治理和风险管控机制；稳步发展民营金融机构，确定首批5 家民营银行试点方案；引导民间资本通过并购重组等方式参股、投资金融机构，等等。这些改革措施持续深化推进，将着力提升金融体系运行效率。

与此同时，我国还不遗余力地扩大金融业对外开放，坚持“引进来”和“走出去”相结合，大力提升我国金融机构资本管理水平和全球竞争力。比如，支持商业银行境外设立分支机构，为我国企业“走出去”提供金融服务；稳步推进沪港股票交易互联互通机制试点准备工作；大幅增加合格境外机构投资者投资总额度，推动合格境外机构投资者投资境内债券市场，允许更多境内机构赴境外发债；出台金融支持中国（上海）自由贸易试验区建设的意见。

此外，国务院高度重视金融基础设施建设，出台了《征信业管理条例》，推进社会信用体系建设；稳步推进支付系统建设，第二代支付系统成功上线； 完善金融业灾备布局，金融信息安全进一步加强。

刘士余表示，下一阶段，我国金融工作将牢牢把握服务实体经济的本质要求，在现有基础上全面深化金融改革，包括继续深化重点金融机构改革；加快建立存款保险制度，研究制定金融机构破产条例，对严重违法违规、经营不善导致资不抵债的金融机构依法实施市场退出，等等。

盼改革步伐再大一点、再快一点

在国家推行的众多金融改革中，民营银行试点、利率市场化改革、金融机构市场退出机制等颇受委员代表们的关注。

来自企业界的全国人大代表陈泽民迫切希望加快金融改革，以防范与化解金融风险。他以民间信贷为例，从某种程度上讲，民间信贷资金大部分流入了实体经济，如果对民间资金用得不好、管得过死，会给实体经济特别是中小企业造成很大的影响。现在一方面国家发行的货币很多，中小企业依旧闹“钱荒”，很多中小企业从银行贷不到款，融资渠道很窄，只好通过亲戚朋友、同事、个人信贷等途径借钱。还有一些个人和企业有钱了，但是投资的渠道缺乏，存款的利息很低，他们不愿意把钱存到利息很低的银行，就通过理财、信托、民间信贷得到一些比较高的回报和利润。因此，他认为加强金融监管，防范和化解金融风险，很重要的前提就是必须坚持金融改革，鼓励金融创新，既要监管更要改革，还要放手、放开。“这需要国家从政策上、从总体上进行推动，目前利率市场化、民营银行试点正在进行或者在推进，希望金融改革步伐再大一点、再快一点。”

拿民营银行改革试点来说，今年全国人代会期间，中国银监会主席尚福林在记者会上表示，在加强监管的前提之下，允许具备条件的民间资本依法设立民营银行已列入今年改革任务，目前已选择一些民营资本共同参与首批5 家民营银行在天津、上海、浙江和广东开展试点。这些民营资本分别来自阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰10 家企业。

由于目前民营银行首批改革试点工作主要集中于东部发达地区。然而随着新一轮西部大开发的推进及丝绸之路经济带的发展，中西部地区设立民营银行以更好地服务当地中小微企业的需求更为迫切。就此，全国人大常委会委员马瑞文建议加快财政金融改革速度。他说，党的十八大以后，中央提出360 多项改革任务，一个主要的特点是自上而下。“这就有一个问题，上面动不了，下面就不好动，甚至不能动。比如当时中央提出允许民间资本依法发起设立中小型银行之后，全国上下认为是很大的一个突破，也非常期待，期望值非常高，结果目前仅批了五家。我认为现在的步子太小，应该加快改革的步伐，增加民营银行试点的覆盖面，至少一个省市自治区批一个，让它来试，是完全可以的。”

金融机构的市场退出机制也为多位委员和代表所关心，大家表示要加强相关法律法规的完善工作，因为法律层面的不健全、不配套或将影响金融机构市场退出机制的形成。（文／本刊记者 李小健）

以末致财，用本守之——千百年的致富秘笈
原文首发于心灵创富http://www.xinlingchuangfu.org/blog-353-3995.html
《史记》中的《货殖列传》一篇，专门讲先秦至汉工商业的事情，其中，讲到了一个后世千百年都在流传的致富秘笈。
0.财务自由之路
司马迁认为实现财富的方法是"无财作力，少有斗智，既饶争时，此其大经也。"
无财作力——没有任何资产的时候，靠出卖自己的劳动力、给别人打工来积累；E象限
少有斗智——有了一定的资产之后，要靠发挥自己的智慧，进行投资或创业来积累财富；S象限
既饶争时——已经有了比较多的财富之后，要多看大势和投资的时机，实现财务自由。B/I象限
1.三种致富法
司马迁把“富裕”分成三种：本富、末富以及奸富，本富靠农田致富，末富以工商致富，奸富主要是官商勾结、行政垄断等致富。
他提出“本富为上，末富次之，奸富最下”。
2.农业工业和商业的比较
司马迁提出“用贫求富，农不如工，工不如商，刺绢文不如移市门”。
农业为“本富”，赚钱却比不上工商业这样的“末富”，如果各人都追求“本富”，不是明摆着会吃大亏?
3.以末致财，用本守之
所以司马迁提出"椎埋去就，与时俯仰，获其赢利；以末致财，用本守之；以武一切，用文持之；变化有概，故足术也"
(靠推测事理，进退取舍，随机应变，获得赢利，以经营商工末业致富，用购置田产从事农业守财，用不符合常规的竞争手段灵活权变，来获取财富，再用符合常规礼仪法度的方式来保持家业，致富方式的变化是有规律的，所以值得认真的学习、研究。)
用今天的话说，就是在商海中奋力拼搏，赚了钱后买房买地，才能把赚来的钱牢牢锁住。在古代，以农为本，买房买地才有固定资产，才能把钱守住。所以以前有许多的地主。
在现代，其实一样，在工商业挣钱，然后转化为房地产的投资。
好，讲完了。以下是两篇补充阅读材料，读完之后会让你更深刻体会到"以末致财，用本守之"投资方法的现代意义。
======================================
1.
吴晓波：重读《史记》看中国人买房情结
2010年06月22日 来源：《金融时报》中文网
http://www.ftchinese.com/story/001033182
房地产难题，在今天困扰了中国。上自政府，下到八零后，莫不为之烦恼。个中原因可谓千头万绪，今天只说一条，那就是工商资本的投机化。
我当年搞田野调查，到了徽南农村，看到无数高檐大宅，富丽辉煌，无比惊诧。在震惊之余，我却被一个问题给缠绕住了：这些大宅子的主人当年都是在淮扬一带显赫非常的盐商、茶商，贩盐卖茶在明清两代是最为暴利的产业――因为需要政府的牌照，相当于专卖的性质，那么为什么，这些盐商茶商不把钱拿去扩大再生产。
却要把银子运回偏僻的老家，盖这些好看不中用的大宅子，买一大块产出效率很低的红壤地？有人解释说，这是中国人叶落归根的传统，是显耀乡里的宗族思想在作怪。我不以为然，说来商人都是没国界的，只要有钱赚，连国家都未必认，何况乡里了。
又有一回，重读《史记》，我被司马迁的土地观给迷住了。在中国的史家中，司马公是最重视商业的一位，在《史记》中有专门的《货殖列传》讲到先秦和汉初的几个大商贾，后来史家的历代史书中都有《食货志》，可是几乎已经看不到商贾的名字了，一代不如一代，用在这个例子上非常恰当。司马迁把“富裕”分成三种，本富、末富和奸富，本富就是靠农田致富，末富就是以工商致富，所谓“本富为上，末富次之，奸富最下”，可是司马公接着又说，“用贫求富，农不如工，工不如商，刺绢文不如移市门。”
这就奇怪了。既然农田为“本富”，可是为什么赚钱却比不上“末富”，如果大家都去追求“本富”，不是明摆着会吃大亏乎？好，接着司马公给出了第三个结论 ――这也可以被看成是“理财建议”，他说，“去就与时俯仰，获其赢利，以末致财，用本守之。”用今天的话说，就是跑到商海中尽情扑腾，大把赚钱，然后回头去买房子和田地，用房子和田地把赚来的钱牢牢守住。
现在很多人不就是这么干的吗？中国的房价不就是这样被炒起来的吗？民众的烦恼不正是因此而生吗？
然而，批判归批判，事实却比冰还冷。历史学家李剑农在《先秦两汉经济史稿》中说，“司马迁之观念如是，秦汉间大多数人士之观念亦如是，甚至于由秦汉以至于今日，中国大多数人之理念，尚未能大异于是也。因此一切士农工商的活动，最后以取得大量土地而成富为目的。”李先生写这段文字是在1950年代中期，又半个世纪过去了，规律还是规律。
人们肯定还会问，为什么大家从高赢利的工商业赚了钱，偏偏要再转投到低赢利的土地中呢？司马迁其实没有回答这个问题。
我来点破最后的秘密吧：因为中国的治国者是全世界智商最高的人，他们最早明白工商业比农业更能敛聚财富，所以早早的就把这些产业收归国有化。这个有多早呢？说出来吓你一跳，早在公元前770年，齐国的管仲就把盐业和铁业收归国营化，那时候，欧洲的铁器还没有普及，美洲还在猎人头玩。
从此以后，秦汉唐宋明清民国，只要是能赚钱的工商业，国家无不收归国营，从盐铁，到茶酒，到漕运，到对外贸易，到矿山铁路，到银行电信，现在，我们还有一个部门叫国资委，专管此事。
当国家把工商业控制住后，私人资本在其中的角色就很微妙了，人人都知道那里的钱比农业多，可是谁也不敢往大里玩，因为千年以来的教训告诉大家，你搞得稍微大一点，一定会与“国家利益”冲突，一博弈，要么灭家要么抄产。我曾经算过一个数字，以用途最为广泛的铁器工坊为例，从先秦到晚清，最大规模的私人企业不过千人，2000年间规模几乎没有扩大过。
法国的年鉴派史家布罗代尔在他的著作中就曾经写道，无论中国还是伊斯兰教社会，政府的权力太大了，使富有的非统治者不能享有任何真正的安全。因而，最成功的商人面临的一个永恒的问题是――在哪里再投资他们的利润。他最后说，“中国商人对任意征收的恐惧始终挥之不去”。
正因此，司马迁的第三段话就如幽灵般的出现了：大凡在工商业中赚了钱的，马上转身去购买土地，是为“以末致富，以本守之”。
言论至此，读者应该明白，在千年中国，土地其实不是由泥巴构成的，它是一种“类货币”，是资产阶层逃避政府力量的一个避险性工具。
回头说到今天，中国房价为什么日见日高？除了城市化运动、地方财政被土地绑架等原因之外，还有一个重要的因素正是，近年以来，大量工商业资本汹汹涌进地产业，企业家阶层因“国进民退”对实业产生厌倦，投机心理大增。在这样的背景下，无论是房产税的征收或是加大土地供应量，都是不能解决问题的。
解决之道何在？那就是以市场化的改革，活跃工商业经济，让工商资本留在工商领域。
======================================
2.
吴晓波：欲改变中国人房产观念先改变工商制度
2011-10-08 17:42 来源：中国广播网
http://finance.cnr.cn/gs/201110/t20111008_508588341.shtml
中广网北京2011年10月8日消息 据经济之声《天下公司》报道，著名财经作家吴晓波和您说说房地产的那些事儿。
吴晓波：房地产这件事把中国人弄的很烦，它已经烦了大家很多年了，如果计算的话从1998年房价开始上涨应该烦了大家10多年了。但是我要安慰各位的是，各位在中国历史上不是第一个被烦的人，过去的2000多年里面，从皇帝到普通老百姓，没有一个人不被这个事情烦的。从《史记》到《资治通鉴》到《二十四史》，经常会看到每一次改朝换代或者说每一次朝代到了一个从繁荣到衰退，或者从衰退到繁荣过程中，你会经常碰到的一个词就是土地兼并。
中国人对房子的喜爱似乎是深爱已久的，我在10多年前去各地搞田野调查，我到了山西晋中地区，然后到徽南地区或者到江西的赣南地区，这两个地方是中国明清两代大商帮，徽商和江商的一个根据地，我会看到很多很多的大房子，非常的漂亮，有些房子被称为小金銮殿。当时我去看的时候就有很大的一个困惑，这些房子的主人当年他们致富的主业其实不是土地，他们致富的主业都是在大城市，比如说扬州、南京、西安、北京、天津，他们从事的是工商业，比如晋商从事的是边贸和盐业，徽商从事的盐业、粮食、钱庄、笔墨等等这些行业。他们在大城市里赚了很多的钱，他们为什么不留在这些大城市里继续发展呢？不把产业资金继续投入到像盐业、边贸、钱庄这些行业里面，而把这些钱全部拿回到自己的家乡建了那么大的一个房子。
其实这个问题当年困扰了我很长的一段时间，后来我读司马迁的《史记》，我发现《史记》里面讲到了这个问题，司马迁是公元前一世纪的历史学家，他在当时就开始考虑在中国如果你要经商，财富积累和商业经营的逻辑到底是什么？《史记》的《货殖列传》里讲了三段话来解释这个问题，司马迁说天下的财富其实分为三种：一种叫做本富，一种叫做末富，一种叫奸富。所谓的本富就是农耕为本，本富为上，就是种田，通过粮食生产是本富。末富是工商为末，从事工商业所谓末富。所谓奸富就是通过不正当的手段获得财富。这几个行业中哪些钱赚得更多一点呢？司马迁说，农不如工，工不如商，在2000多年前司马迁的时代，从事农业的人所获得的利润不如从事制造业的人，从事制造业的人所赚的钱就不如从事商业的人，流通行业所得利润大于制造业，制造业利润大于农业，一类人和一个家庭如果要持续的保有财富，他该怎么办呢？司马迁说以末致财，用本守之，就是说你可以到工商业里面去赚很多的钱，但是如果你要把钱守住的话，必须要去购买房子和购买土地。
以前有很多历史学家在他们的考据和论证中说，司马迁在2000多年前有这个想法其实不是他的发明，汉朝初期农不如工工不如商，已经是当时人们的一个共识，而且2000多年来司马迁的这个观点影响了很多很多人。2000多年来很多中国的从商者或者官员或者文人都是用这样的方式来产生自己的财富和保有自己的财富。
这个告诉我们什么呢？告诉我们其实2000多年来在中国这个土地上，土地本身就是一种类货币，它跟货币的特征非常相似，因为长期的持有会增值。
但是接下来大家会问到一个问题，为什么别的国家不存在这个情况，欧洲在中世纪以前有很多大地主，有很多人是靠土地来赚钱致富的，但是欧洲自从17世纪发生工业革命以后，在欧洲地区它的财富累计方式不再以土地为本，人们也不再把他赚来的钱全部去买土地，而去干嘛呢？去铺铁路，造蒸汽机，去从事工商业，进行技术创新，从航天开始到航运，到兵器，到各种各样的制造行业，到做衣服卖饮料等等。大量的产业资本又回到产业中，继续通过技术创新的方式发展。
中国很可悲的是2000多年前司马迁开始，到明清的商人在大城市里赚了很多的钱，然后又搬回到那个贫瘠的家乡建了很多房子，一直到今天为止，中国很多从业者赚钱是靠什么呢？是造了工厂，造了纺织工厂，开一个连锁的饭店、酒店、服装店，然后又把大量赚来的钱到城市里面去买房，把大量的产业资本回到了土地中，仍然希望是以本守富。
为什么2000多年来民间资本都出现这样产业资本民间资本向土地剧烈转移的情况呢？我认为这个跟中国2000多年来工商制度有关系，中国从司马迁的那个时候开始，汉武帝搞了一个政策叫做盐铁专营，从汉武帝起中国的政府就是把一些能源型、资源型产业当做关系到国计民生支柱性产业，由国家来垄断经营，所以从汉朝开始垄断了盐和铁，后来就垄断了贸易，垄断了粮食，垄断了漕运，垄断了铁路，垄断了金融等等。2000多年来国有资本一直在控制着中国的能源和资源型行业，造成在中国从事工商业的人无论你是卖袜子、做饮料的、做机器的、卖家电的，你赚来钱以后希望这个企业继续做大，当继续做大的时候，你就会进入到两个行业，第一个叫金融行业，第二个叫做资源型能源型行业，这两个行业利润非常高，而且你为了让你的企业扩大，你必须要进入到这两个行业。别的国家叫什么呢？韩国叫做综合商社，在日本就叫做财团型企业，在东亚地区常常是一个财富累计的规律。
但是在中国国内这样的情况，当你在中游和下游领域赚了很多钱，当你想进入到资源型能源型行业的时候，你会跟国有企业进行竞争，叫与国争利，你跟国家的产业会进行竞争，然后你进去以后会非常的不安全，会被赶来里，然后你的权力会被剥夺掉。所以从司马迁开始，民间的这些中型商人、小型商人为了避免与国争利，保持自己的财富安全，所以他就宁可愿意离开大城市，去保有土地，认为这个土地只要有粮食可以种，大家都去就可以产生一个购买的效应。
这个情况如果在农耕时代发现其实并没有让我们感到很大的一个问题，但是到了工业革命以后，到了现在全世界已经进入到了第三次浪潮的晚期，到了信息革命的晚期，中国的有产者仍然把他大量的资金从产业资本中抽出，去到一些大中城市买房子炒房子，就是一件非常可悲的事情。在这样的情况下如果仅仅谴责那些炒房团，或者是那些把资金从产业中拿出来的企业家，说你们没有良心，没有觉悟是没有意义的，因为商人他本身是逐利的，他对于利益的追逐，风险的规避是出于他的一种职业本能，所以你去责备他没有任何意义。我们要来考虑的问题是，为什么中国那么多实业企业要把钱从实体中抽出来，去进入到土地中炒房子，为什么？
因为2000多年来形成了以盐铁专营为特征的这些国有专营制度在中国是没有得到改变的，是因为大量的产业资本在产业领域中没有办法持续的被放大。中国的产业资本没有办法通过技术创新，通过资本创新的方式继续扩大，所有的中国民营资本头上仍然有一块透明玻璃板，看上去所有的行业都对你是开放的，但是你往上冲的时候会碰到头破血流，所以大家宁可回到一个更安全的地方炒房子。
上百万、上千万的中小企业都去炒房子的时候，中国的房价不涨有道理吗？所以我认为它是一个制度性的原因，要改变中国人的土地观念，房产观念，首先要改变的其实就是2000多年来延续到今天的这个制度。
====================================================
备注:
1.长投学堂网址(用这个链接注册报名课程可省20元)
http://www.ichangtou.com/welcome.action?coupon=a8393a201210151728352cd7e4
2.心灵创富http://www.xinlingchuangfu.org/home.php?mod=invite&u=353&c=2b28c0d5ff4e5475
3.我的微博，欢迎关注:阿懒-选择富有-Alan: http://weibo.com/alanzoo
4.欢迎加入心灵创富(上海官方QQ群)：273896783